賀欣

【摘要】伴隨中國經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)迎來了嶄新的發(fā)展時代，傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中雖然已經(jīng)取得了較為顯著的成果。但是縱觀世界發(fā)展的藍圖，可見當前的金融行業(yè)依然與西方發(fā)達國家之間存在著較大的差距和不足，亟待相關(guān)部門給予高度的重視，從而推陳出新，以創(chuàng)新的形式、科學(xué)的方法、專業(yè)的團隊，推動商業(yè)銀行的發(fā)展，完善商業(yè)銀行的經(jīng)營策略。金融“脫媒”的產(chǎn)生極大地促進了商業(yè)銀行的創(chuàng)新型發(fā)展，以全新的視角和模式制定商業(yè)銀行經(jīng)營策略，一定程度上沖擊了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，提升了整個行業(yè)的工作效率，推動了世界金融領(lǐng)域的發(fā)展進步。筆者針對當前金融“脫媒”背景下所面臨的機遇與挑戰(zhàn)進行了分析，并且對金融“脫媒”下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略進了研究。

【關(guān)鍵詞】金融“脫媒” 商業(yè)銀行 經(jīng)營策略

金融“脫媒”是于二十世紀六十年代所崛起的新興金融發(fā)展形式，伴隨我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。然而，在金融行業(yè)發(fā)展的過程中，我們必須要關(guān)注金融“脫媒”這種現(xiàn)象對商業(yè)銀行的經(jīng)營策略的優(yōu)勢以及劣勢的探討，著眼于商業(yè)銀行的經(jīng)營策略、行業(yè)發(fā)展趨勢、商業(yè)銀行創(chuàng)新型發(fā)展、更新商業(yè)銀行經(jīng)營理念、建設(shè)高素質(zhì)的金融團隊等幾個方面，使得這一創(chuàng)新形式可以在信息化時代的背景下，不斷推動中國經(jīng)濟的穩(wěn)步前進，推動商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。因此，在當前一個時期，將我國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況與其它國家商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況結(jié)合來看，立足于我國金融行業(yè)的發(fā)展實際，深入探討金融“脫媒”下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略與方向極具現(xiàn)實意義。

一、金融“脫媒”給商業(yè)銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

（一）金融“脫媒”給商業(yè)銀行帶來的重大機遇

1.促進大額存款業(yè)務(wù)的發(fā)展

根據(jù)商業(yè)銀行的實際發(fā)展狀況來看，金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，將在一定程度上為同行業(yè)的存款機構(gòu)帶來快速發(fā)展的巨大空間。當前，在市場經(jīng)濟的發(fā)展潮流之中，流入儲蓄存款的份額在逐步地縮減，絕大多數(shù)的資本都是在金融市場中不斷地進行流轉(zhuǎn)，并且最終又以多種形式回歸到了商業(yè)銀行之中。其中，金融機構(gòu)同行業(yè)存款的增長所占的份額最大，與市場經(jīng)濟發(fā)展趨勢具有同步性，對市場經(jīng)濟的發(fā)展具有極大的促進作用。因此，金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，可以在一定程度上促進商業(yè)銀行的大額存款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，并且不斷沖擊傳統(tǒng)的大額存款業(yè)務(wù)形式，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的發(fā)展動力，創(chuàng)造新的發(fā)展機遇，使其在新的時代背景下促進金融行業(yè)的革新與發(fā)展。

2.促進新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

當前，在融資業(yè)務(wù)不斷替代信貸業(yè)務(wù)的過程中，金融“脫媒”現(xiàn)象的不斷發(fā)展，也在一定程度上促進了新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，并且在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。二十一世紀的金融行業(yè)搭載互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟這趟快車，不斷以創(chuàng)新的形式、科學(xué)的模式走到人們的生產(chǎn)和生活中來。伴隨著證券業(yè)在金融市場中不斷壯大，也衍生出了為客戶提供資金的新形式、新創(chuàng)意。在這個形勢下，商業(yè)銀行可以對此開展新型資產(chǎn)業(yè)務(wù)，從而不斷豐富自身的業(yè)務(wù)范圍。與此同時，伴隨著證券業(yè)在金融市場中的發(fā)展與壯大，進一步促進了商業(yè)銀行證券質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的發(fā)展獲得了新的發(fā)展機遇。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該牢牢地抓住發(fā)展的時機，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢條件，不斷延伸其業(yè)務(wù)范圍，為各個金融企業(yè)的發(fā)展提供更加優(yōu)質(zhì)與高效的服務(wù)，并且為自身的發(fā)展與利潤的增長積聚能量。

3.風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)逐步完善

在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，風(fēng)險管理是不容忽視的重要內(nèi)容。隨著證券市場的不斷發(fā)展壯大，它在給商業(yè)銀行帶來巨大的發(fā)展機遇的同時，也在一定程度上促進了風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)的不斷升級與完善，有利于逐漸提高商業(yè)銀行抵抗金融風(fēng)險的能力。同時，證券市場的不斷發(fā)展也在為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供更加堅實的基礎(chǔ)與應(yīng)對手段，可以使得商業(yè)銀行能夠提高對于風(fēng)險的應(yīng)變能力與風(fēng)險過后的自身建設(shè)能力，并不斷促進自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而是實現(xiàn)商業(yè)銀行的利潤倍增。

（二）金融“脫媒”給商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)

1.對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成一定沖擊

在金融“脫媒”的整體發(fā)展趨勢之下，在為商業(yè)銀行不斷提供新的發(fā)展機遇，促進新的業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生與發(fā)展的同時，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，特別是對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。金融“脫媒”的日益發(fā)展使得商業(yè)的貸款業(yè)務(wù)在其發(fā)展過程中所占的比重在逐步地降低，并且對于商業(yè)銀行的利潤增長，產(chǎn)生了一定的不利影響。不利于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的完善與優(yōu)化，從而造成更多的大型企業(yè)選擇通過融資、證券等低成本方式進行融資的局面。另外，企業(yè)獲得資金的方式日趨多元化，這對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款等業(yè)務(wù)的沖擊是極大的，而且也影響了商業(yè)銀行自身的發(fā)展速度。

2.對風(fēng)險管理提出了更高的要求

在當前的商業(yè)銀行發(fā)展形勢下，風(fēng)險管理的對象發(fā)生了極大地改變，特別是證券業(yè)務(wù)的出現(xiàn)與發(fā)展，使得市場經(jīng)營的風(fēng)險日益突出，并且，風(fēng)險的影響與波及范圍在不斷地擴大。同時，我國的市場經(jīng)濟在不斷發(fā)展與壯大，信譽風(fēng)險與市場風(fēng)險之間的結(jié)合度日趨緊密，極大程度上增加了風(fēng)險管理的難度。

3.極大地縮小商業(yè)銀行的利潤收入

在金融“脫媒”的背景下，更多的大型企業(yè)從商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中脫離出來，已經(jīng)開始走向證券市場，銀行貸款面臨著將會被逐漸取代的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行的盈利空間正在逐漸縮小。同時，與大型的商業(yè)銀行相比，小型的商業(yè)銀行將會面臨更大的風(fēng)險與經(jīng)營挑戰(zhàn)。這主要是由于小型商業(yè)銀行的資金成本較高，并且經(jīng)營規(guī)模較小等原因所造成的，這種現(xiàn)象使其并不具有像大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢。因而，在一定意義上縮小了商業(yè)銀行的利潤收入。

二、金融“脫媒”下的商業(yè)銀行經(jīng)營策略研究

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念

金融“脫媒”已經(jīng)成為了中國金融發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，因此，在當前一個階段，我國的商業(yè)銀行必須主動適應(yīng)，且不斷轉(zhuǎn)變其經(jīng)營發(fā)展理念，從傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展理念中掙脫出來，不斷在其中融入自主創(chuàng)新意識。將經(jīng)營發(fā)展的視野逐步投入到資本市場之中，改變以往單純的重視信貸市場的滯后觀念，樹立資本市場與信貸市場相結(jié)合的經(jīng)營發(fā)展理念，充分激發(fā)商業(yè)銀行自身的發(fā)展優(yōu)勢，不斷激發(fā)商業(yè)銀行的發(fā)展活力。

（二）調(diào)整經(jīng)營模式

金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)，促進了銀行自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，貸款業(yè)務(wù)所占有的比例在不斷地縮減，無貸款業(yè)務(wù)在不斷地增加，這促使著銀行不得不及時調(diào)整其經(jīng)營模式。其一，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，以客戶為中心，不斷提升服務(wù)質(zhì)量，為客戶提供方便、便捷的全方位服務(wù)，不斷解決客戶的現(xiàn)實需要，提升客戶對于金融產(chǎn)品的滿足感。其二，要不斷加強技術(shù)升級，不斷提升銀行金融產(chǎn)品的技術(shù)含量，加大其利潤空間和利潤的增長點，不斷提升銀行自身的綜合實力和競爭力。

（三）促進銀行綜合化發(fā)展

在金融“脫媒”的整體發(fā)展趨勢之下，社會競爭日趨激烈，為了不斷加強我國銀行在發(fā)展過程中的競爭力，必須促進我國銀行朝著綜合化的方向發(fā)展，形成“多元化”的發(fā)展格局。同時，銀行還應(yīng)該加強與非銀行金融機構(gòu)的合作，不斷延伸其服務(wù)的范圍與領(lǐng)域，推動商業(yè)銀行向全方位、多功能方向發(fā)展。

首先，由被動負債向主動負債發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該主動順應(yīng)當前的發(fā)展趨勢。一方面，自主開拓新的經(jīng)營發(fā)展渠道與途徑，借助日益發(fā)達的資本市場，增加債券的發(fā)放額度，不斷吸收社會資金，主動增加銀行負債。另一方面，銀行應(yīng)該加強市場調(diào)研，深入社會實踐，了解市場動向與客戶的實際需要，推出高質(zhì)量的理財產(chǎn)品，不斷吸收社會資金，吸引客戶投資，增加銀行的存款總額。

其次，應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，不斷發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，增強銀行自身的主體地位，充分利用金融市場促進股票、融資等業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加對于中小企業(yè)的服務(wù)業(yè)務(wù)，在為企業(yè)發(fā)展提供便利的同時，不斷完善自身，促進自身的發(fā)展。

再次，積極拓展中間業(yè)務(wù)。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與國外銀行相比仍然具有較大的差距，這也是我國銀行發(fā)展過程中不可回避的一個環(huán)節(jié)。金融脫媒對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了巨大地沖擊，因此，中間業(yè)務(wù)的開展對于緩解金融“脫媒”對我國商業(yè)銀行的沖擊具有建設(shè)性作用。銀行在不斷完善原有的結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)該拓展擔保、信用等級評估等中間業(yè)務(wù)，以此增加銀行的利潤收入。

（四）吸收借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗

中國在應(yīng)對金融脫媒的影響過程中，雖然已經(jīng)形成了較為完善的應(yīng)對體系，但是，與美國等西方發(fā)達國家相比，仍然具有較大的差距。為了促進我國商業(yè)銀行的進一步發(fā)展，制定正確的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，必須積極學(xué)習(xí)國外的發(fā)展經(jīng)驗。

1.完善金融立法

當前，我國在金融領(lǐng)域的法律還是比較單一，不能適應(yīng)當前金融市場的變化與發(fā)展。而美國等發(fā)達國家已經(jīng)在金融領(lǐng)域建立了完善的法律體系，并且其內(nèi)容豐富，適應(yīng)了當前社會發(fā)展的總體趨勢。其法律體系不僅能夠規(guī)范金融企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展，而且應(yīng)將金融業(yè)的發(fā)展并人法制化的發(fā)展軌道，為金融業(yè)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)和一定的可預(yù)見性。

2.完善內(nèi)部管理

美國等發(fā)達國家的銀行業(yè)在長期的發(fā)展過程中已經(jīng)形成了完善的內(nèi)部管理體制，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了制度保障。并且，其內(nèi)部的管理制度與實踐之間的協(xié)調(diào)性較為嚴密，能夠依據(jù)實踐的需要，適時調(diào)整管理機制，增強其實踐性。同時，也建立了嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制，有力地促進了商業(yè)銀行的正常運行。這為我國在金融脫媒下商業(yè)銀行的發(fā)展提供了積極的借鑒。

3.加強風(fēng)險管理

雖然，我國的科學(xué)技術(shù)在不斷的發(fā)展，但是在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，還沒有實現(xiàn)將先進的科學(xué)技術(shù)與與風(fēng)險管理的融合，這也是我國商業(yè)銀行在發(fā)展中需要不斷突破的難關(guān)。除了對風(fēng)險管理進行定性分析之外，在不斷引進科學(xué)技術(shù)的過程中，需要不斷加強對于定量分析的重視程度，使得對于風(fēng)險的管理逐步向科學(xué)性和客觀性方向轉(zhuǎn)變。使得風(fēng)險管理不斷發(fā)揮對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與經(jīng)營狀況的促進作用。

（五）依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)和信息化技術(shù)不斷發(fā)展的今天，像支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)第三方平臺不斷沖擊著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了現(xiàn)階段金融市場發(fā)展的新趨勢，也為非銀行金融機構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。對于銀行自身而言，應(yīng)該主動做出調(diào)整，順應(yīng)當前金融領(lǐng)域的發(fā)展，促進商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化與信息化。與此同時，依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不僅可以提高工作效率，減少工作環(huán)節(jié)，為客戶提供了方便、快捷、高質(zhì)量的服務(wù)。而且，還可以極大地減少成本的支出，減少銀行的資金投入。

三、結(jié)束語

二十一世紀是信息化時代，當前，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)無法適應(yīng)新的時代背景和發(fā)展需求，在面對新時代、新技術(shù)的沖擊下，金融“脫媒”現(xiàn)象推動著商業(yè)銀行的發(fā)展以及金融領(lǐng)域的重大變革。當前，金融“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn)既符合經(jīng)濟市場化不斷提高的客觀規(guī)律，同時又有利于促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新型發(fā)展，并在不斷適應(yīng)中國特色社會主義市場經(jīng)濟的前提之下，努力結(jié)合我國金融行業(yè)發(fā)展實際，具體問題具體分析，并根據(jù)具體的問題制定科學(xué)、高效、合理的商業(yè)銀行經(jīng)營策略，促進金融行業(yè)的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型。

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