杜昕怡

【摘要】近年來，電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的繁榮發(fā)展下迅速崛起，第三--方支付也在此基礎(chǔ)上發(fā)展飛快。第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)背景下的新生支付方式，具備基本的支付與結(jié)算功能的同時(shí)，也能實(shí)現(xiàn)對交易資金的安全監(jiān)管，保障交易安全性，同時(shí)慢慢開始滲透發(fā)展多種銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對最先開始發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行家的業(yè)務(wù)經(jīng)營與未來發(fā)展產(chǎn)生很大的替代和沖擊。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 策略

一、引言

隨著網(wǎng)絡(luò)大背景下，信息技術(shù)與電子商務(wù)迅速滲入人們的生活工作中，第三方支付業(yè)務(wù)也更加貼近用戶，貼近生活。第三方支付正是利用了商業(yè)銀行在發(fā)展初期網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)上的不足，得以創(chuàng)新發(fā)展。發(fā)展良好，較有代表性的有阿里巴巴集團(tuán)推出的支付寶，騰訊公司推出的財(cái)付通等業(yè)務(wù)，都在龐大的用戶基礎(chǔ)上發(fā)展迅猛。已由開始的線上交易，慢慢開始侵占商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域。如匯款轉(zhuǎn)賬、小額融資、基金代銷等，已對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不可忽視的影響。在當(dāng)前第三方支付的迅速發(fā)展的良好背景下，預(yù)計(jì)未來會有更多的第三方支付企業(yè)全力進(jìn)軍金融支付業(yè)務(wù)，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和企業(yè)資金加速。

二、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

最初，第三方支付與商業(yè)銀行兩者是合作關(guān)系，合作發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣方面合作共贏。隨著支付方式的增多，第三方支付不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)，用戶資源相應(yīng)增多，所涉及業(yè)務(wù)有所增加，并不斷沖擊銀行業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出于尷尬境地，市場份額受到擠占。二者逐漸變?yōu)楦偁幣c合作共存的關(guān)系，銀行在中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都受到不小的挑戰(zhàn)。

（一）影響中間業(yè)務(wù)收入

中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行收入的重要組成部分，在支付結(jié)算方面更占重要地位。近年來，第三方支付平臺通過開展較低或免費(fèi)的具有信用保證的交易支付功能贏得了越來越多的客戶。與銀行卡轉(zhuǎn)賬相比，消費(fèi)者能夠方便、快捷地完成交易，并能保證安全性，一定程度上擠占了銀行網(wǎng)上支付的市場，銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面發(fā)展欠缺。另一方面，用戶無需注冊網(wǎng)銀，只需注冊第三方賬戶，即可代繳水電費(fèi)、商品網(wǎng)上交易等，對銀行中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)作用明顯。

（二）沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)銷售渠道

商業(yè)銀行代理銷售基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，第三方市場和基金公司直銷占比都較低，銀行處于壟斷地位。近年來，第三方支付不斷嘗試幫助基金、保險(xiǎn)公司發(fā)展銷售模式，拓展銷售渠道，對商業(yè)銀行代理銷售渠道產(chǎn)生了強(qiáng)勁沖擊，影響了銀行的代理業(yè)務(wù)收入。以余額寶為例，自推出以來受到用戶的熱情認(rèn)可，其與天宏基金合作，用戶可以將錢存入余額寶，每日返相應(yīng)利息，現(xiàn)在開始由最初的存款生利息，慢慢開始衍生發(fā)展出新的業(yè)務(wù)。

（三）潛在影響商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)

客戶將資金存入開設(shè)的賬戶中，雖然相關(guān)資金最終是存于銀行，但對于銀行來說，失去的是潛在客戶的相關(guān)信息，長久來看，必然會削弱銀行存款的來源。支付寶每日收入的用戶存款日均幾十億，相對來說，銀行面臨的擠占危機(jī)不嚴(yán)重，但足以引起銀行的警惕注意。隨著第三方支付不斷完善與發(fā)展，在存貸款功能方面會有一定的競爭與客戶分流。其次，第三方支付通過交易過程全面掌握交易雙方的交易行為、資信記錄，開始關(guān)注小微企業(yè)融資需求，為其提供貸款服務(wù)。相應(yīng)業(yè)務(wù)方面的競爭必不可少，應(yīng)引起銀行有關(guān)方面的重視。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的策略

商業(yè)銀行面對第三方支付的強(qiáng)勁沖擊，需要轉(zhuǎn)變的是業(yè)務(wù)增長的方式與發(fā)展規(guī)劃思路，減少成本消耗，建立效益優(yōu)先兼顧規(guī)模的發(fā)展理念，積極探索，不斷提高用戶的體驗(yàn)水平和服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，雙方本著共贏的目標(biāo)，通力合作，不斷進(jìn)步。

（一）銀行在自身優(yōu)勢方面需要突破創(chuàng)新

首先，銀行方面要轉(zhuǎn)變長久以來的保守觀念。過去，銀行的大部分業(yè)務(wù)都是以存款為前提進(jìn)行的，拉存款等工作是銀行工作人員的工作重心。而眼下，第三方支付的相關(guān)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，新一代金融工具使得銀行活期存款用戶大量缺失。雖然銀行業(yè)跟隨風(fēng)潮，推出各自的類余額寶產(chǎn)品，但是由于宣傳不到位、相關(guān)運(yùn)行成本會增加等各種原因，所占市場份額沒有大的改觀。另有部分銀行仍然對該類產(chǎn)品抱有懷疑態(tài)度，處于觀望狀態(tài)。

而銀行面對第三方支付業(yè)務(wù)的不斷蠶食，首先應(yīng)當(dāng)放棄長久以來的固守的傳統(tǒng)觀念，在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融中努力應(yīng)變，將市場需求、客戶需求、產(chǎn)品需求的結(jié)合放在首位，解放思想，由防守變?yōu)檫M(jìn)攻策略，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，真正使客戶達(dá)到滿意，真正適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)大背景下金融的發(fā)展方向。

（二）面向未來，開發(fā)新市場

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動地學(xué)習(xí)第三方支付平臺的優(yōu)點(diǎn)，分析所積累的客戶資源，明確分類客戶的所處行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、資金變動等情況。尋求長線發(fā)展，使客戶達(dá)到滿意的同時(shí)，提高市場占比，將有利于銀行綜合收益的提高和持續(xù)競爭力的保持。同時(shí)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行的建設(shè)，積極進(jìn)軍移動支付行業(yè)，追求方便快捷且有質(zhì)量保證的電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的通力開發(fā)

在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，第三方支付擁有龐大的中小客戶信息資源，并且在產(chǎn)品、服務(wù)方面有著眾多創(chuàng)新，所獲得的客戶認(rèn)可是銀行短期內(nèi)無法獲得的。而第三方支付面臨的信用與風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，僅靠自身也是無法解決的，因此，如果商業(yè)銀行與第三方支付平臺能利用各自具有的優(yōu)勢，進(jìn)行整合改進(jìn)，建立互利共贏的合作關(guān)系，那必將有利于雙方的發(fā)展。

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