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        淺析商業(yè)銀行如何應(yīng)對第三方支付帶來的挑戰(zhàn)

        2018-06-04 11:11:10杜昕怡
        商情 2018年13期
        關(guān)鍵詞:挑戰(zhàn)商業(yè)銀行策略

        杜昕怡

        【摘要】近年來,電子商務(wù)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的繁榮發(fā)展下迅速崛起,第三--方支付也在此基礎(chǔ)上發(fā)展飛快。第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)背景下的新生支付方式,具備基本的支付與結(jié)算功能的同時(shí),也能實(shí)現(xiàn)對交易資金的安全監(jiān)管,保障交易安全性,同時(shí)慢慢開始滲透發(fā)展多種銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù),對最先開始發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行家的業(yè)務(wù)經(jīng)營與未來發(fā)展產(chǎn)生很大的替代和沖擊。

        【關(guān)鍵詞】第三方支付 商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 策略

        一、引言

        隨著網(wǎng)絡(luò)大背景下,信息技術(shù)與電子商務(wù)迅速滲入人們的生活工作中,第三方支付業(yè)務(wù)也更加貼近用戶,貼近生活。第三方支付正是利用了商業(yè)銀行在發(fā)展初期網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)上的不足,得以創(chuàng)新發(fā)展。發(fā)展良好,較有代表性的有阿里巴巴集團(tuán)推出的支付寶,騰訊公司推出的財(cái)付通等業(yè)務(wù),都在龐大的用戶基礎(chǔ)上發(fā)展迅猛。已由開始的線上交易,慢慢開始侵占商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域。如匯款轉(zhuǎn)賬、小額融資、基金代銷等,已對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不可忽視的影響。在當(dāng)前第三方支付的迅速發(fā)展的良好背景下,預(yù)計(jì)未來會有更多的第三方支付企業(yè)全力進(jìn)軍金融支付業(yè)務(wù),致力于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)和企業(yè)資金加速。

        二、第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

        最初,第三方支付與商業(yè)銀行兩者是合作關(guān)系,合作發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù),在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)推廣方面合作共贏。隨著支付方式的增多,第三方支付不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù),用戶資源相應(yīng)增多,所涉及業(yè)務(wù)有所增加,并不斷沖擊銀行業(yè)務(wù),使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出于尷尬境地,市場份額受到擠占。二者逐漸變?yōu)楦偁幣c合作共存的關(guān)系,銀行在中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)都受到不小的挑戰(zhàn)。

        (一)影響中間業(yè)務(wù)收入

        中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行收入的重要組成部分,在支付結(jié)算方面更占重要地位。近年來,第三方支付平臺通過開展較低或免費(fèi)的具有信用保證的交易支付功能贏得了越來越多的客戶。與銀行卡轉(zhuǎn)賬相比,消費(fèi)者能夠方便、快捷地完成交易,并能保證安全性,一定程度上擠占了銀行網(wǎng)上支付的市場,銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面發(fā)展欠缺。另一方面,用戶無需注冊網(wǎng)銀,只需注冊第三方賬戶,即可代繳水電費(fèi)、商品網(wǎng)上交易等,對銀行中間業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)作用明顯。

        (二)沖擊商業(yè)銀行業(yè)務(wù)銷售渠道

        商業(yè)銀行代理銷售基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品,第三方市場和基金公司直銷占比都較低,銀行處于壟斷地位。近年來,第三方支付不斷嘗試幫助基金、保險(xiǎn)公司發(fā)展銷售模式,拓展銷售渠道,對商業(yè)銀行代理銷售渠道產(chǎn)生了強(qiáng)勁沖擊,影響了銀行的代理業(yè)務(wù)收入。以余額寶為例,自推出以來受到用戶的熱情認(rèn)可,其與天宏基金合作,用戶可以將錢存入余額寶,每日返相應(yīng)利息,現(xiàn)在開始由最初的存款生利息,慢慢開始衍生發(fā)展出新的業(yè)務(wù)。

        (三)潛在影響商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)

        客戶將資金存入開設(shè)的賬戶中,雖然相關(guān)資金最終是存于銀行,但對于銀行來說,失去的是潛在客戶的相關(guān)信息,長久來看,必然會削弱銀行存款的來源。支付寶每日收入的用戶存款日均幾十億,相對來說,銀行面臨的擠占危機(jī)不嚴(yán)重,但足以引起銀行的警惕注意。隨著第三方支付不斷完善與發(fā)展,在存貸款功能方面會有一定的競爭與客戶分流。其次,第三方支付通過交易過程全面掌握交易雙方的交易行為、資信記錄,開始關(guān)注小微企業(yè)融資需求,為其提供貸款服務(wù)。相應(yīng)業(yè)務(wù)方面的競爭必不可少,應(yīng)引起銀行有關(guān)方面的重視。

        三、商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的策略

        商業(yè)銀行面對第三方支付的強(qiáng)勁沖擊,需要轉(zhuǎn)變的是業(yè)務(wù)增長的方式與發(fā)展規(guī)劃思路,減少成本消耗,建立效益優(yōu)先兼顧規(guī)模的發(fā)展理念,積極探索,不斷提高用戶的體驗(yàn)水平和服務(wù)質(zhì)量,調(diào)整傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),雙方本著共贏的目標(biāo),通力合作,不斷進(jìn)步。

        (一)銀行在自身優(yōu)勢方面需要突破創(chuàng)新

        首先,銀行方面要轉(zhuǎn)變長久以來的保守觀念。過去,銀行的大部分業(yè)務(wù)都是以存款為前提進(jìn)行的,拉存款等工作是銀行工作人員的工作重心。而眼下,第三方支付的相關(guān)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展,新一代金融工具使得銀行活期存款用戶大量缺失。雖然銀行業(yè)跟隨風(fēng)潮,推出各自的類余額寶產(chǎn)品,但是由于宣傳不到位、相關(guān)運(yùn)行成本會增加等各種原因,所占市場份額沒有大的改觀。另有部分銀行仍然對該類產(chǎn)品抱有懷疑態(tài)度,處于觀望狀態(tài)。

        而銀行面對第三方支付業(yè)務(wù)的不斷蠶食,首先應(yīng)當(dāng)放棄長久以來的固守的傳統(tǒng)觀念,在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融中努力應(yīng)變,將市場需求、客戶需求、產(chǎn)品需求的結(jié)合放在首位,解放思想,由防守變?yōu)檫M(jìn)攻策略,不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品,真正使客戶達(dá)到滿意,真正適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)大背景下金融的發(fā)展方向。

        (二)面向未來,開發(fā)新市場

        商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極主動地學(xué)習(xí)第三方支付平臺的優(yōu)點(diǎn),分析所積累的客戶資源,明確分類客戶的所處行業(yè)、企業(yè)規(guī)模、資金變動等情況。尋求長線發(fā)展,使客戶達(dá)到滿意的同時(shí),提高市場占比,將有利于銀行綜合收益的提高和持續(xù)競爭力的保持。同時(shí),積極發(fā)展網(wǎng)上銀行的建設(shè),積極進(jìn)軍移動支付行業(yè),追求方便快捷且有質(zhì)量保證的電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)。

        (三)加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的通力開發(fā)

        在網(wǎng)絡(luò)交易過程中,第三方支付擁有龐大的中小客戶信息資源,并且在產(chǎn)品、服務(wù)方面有著眾多創(chuàng)新,所獲得的客戶認(rèn)可是銀行短期內(nèi)無法獲得的。而第三方支付面臨的信用與風(fēng)險(xiǎn)方面的問題,僅靠自身也是無法解決的,因此,如果商業(yè)銀行與第三方支付平臺能利用各自具有的優(yōu)勢,進(jìn)行整合改進(jìn),建立互利共贏的合作關(guān)系,那必將有利于雙方的發(fā)展。

        參考文獻(xiàn):

        [1]邱鵬.商業(yè)銀行面臨第三方支付的挑戰(zhàn)及發(fā)展建議[J].華北金融,2013.

        [2]蔣奕.淺析商業(yè)銀行如何應(yīng)對第三方支付的迅速崛起[J].中國高新技術(shù)企業(yè),2012(34).

        [3]錢文彬,李小波.商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展第三方支付的研究[J].金融會計(jì),2012(09).

        [4]孫尤嘉.商業(yè)銀行在線支付競爭策略研究[J].中國金融電腦,2012(05).

        [5]丁皓,趙贊寬.商業(yè)銀行如何應(yīng)對第三方支付平臺帶來的挑戰(zhàn)[J].中國集體經(jīng)濟(jì),2013(33).

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