何健

【摘要】信用貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一。然而，在開展信用貸款服務(wù)過程中，商業(yè)銀行會面臨來自客戶、社會、制度、法律等諸多方面的風(fēng)險，造成資金損失。因此，應(yīng)當不斷完善信貸法律法規(guī)的修訂，推動商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)的建設(shè)，做好貸前風(fēng)險識別以及實踐調(diào)研工作，為信貸業(yè)務(wù)的開展提供必要的保障。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用貸款 對策

一、引言

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，許多公眾開始向銀行借貸購買房屋以及車輛等大型產(chǎn)品。對于商業(yè)銀行而言，往往會根據(jù)自有資產(chǎn)規(guī)模以及自身對于風(fēng)險的偏好來決定信貸的類型以及規(guī)模，在借出資金后也需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險。隨著商業(yè)銀行之問的信用貸款業(yè)務(wù)競爭愈加激烈，科學(xué)合理的布局信用貸款業(yè)務(wù)能夠吸引更多的客戶，提高貸款市場份額。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險類型

（一）管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是商業(yè)銀行貸款中常見的風(fēng)險之一，往往由于信貸流程管理的不妥當引發(fā)，銀行以及客戶之間的信息不對稱等原因影響到信貸業(yè)務(wù)管理的水平。尤其對于業(yè)務(wù)不夠成熟的小型商業(yè)銀行而言，由于缺少科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理方案，信貸風(fēng)險較大。一方面，許多商業(yè)銀行對客戶風(fēng)險的識別能力較弱，我國缺少統(tǒng)一認證管理的信貸風(fēng)險管理指導(dǎo)機構(gòu)，私人成立的信貸檢測部門數(shù)據(jù)不夠全面，無法有效支持貸款決策。另一方面，我國信用貸款行業(yè)發(fā)展起步較晚，制度以及法律監(jiān)督建設(shè)仍然處于探索階段，容易存在漏洞與風(fēng)險。

（二）法律法規(guī)風(fēng)險

由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)普及較晚，因此，在我國現(xiàn)行的銀行貸款法律以及監(jiān)督體系中缺少針對性以及操作性強的信用貸款條例，因此，我國商業(yè)銀行的信貸管理環(huán)節(jié)仍然存在諸多“人工治理”的陋習(xí)。從我國目前對于信用貸款，抵押貸款，質(zhì)押貸款等借貸相關(guān)活動的立法情況來看，不僅法律的內(nèi)容不夠詳細，細則尚未擬定，并且執(zhí)行以及監(jiān)督力度均有待提高，在信貸服務(wù)過程中有執(zhí)法漏洞存在，會對貸款人以及銀行帶來潛在的風(fēng)險，利用法律行為來約束銀行的信貸業(yè)務(wù)，不僅是為了保證商業(yè)銀行信用貸款市場的平穩(wěn)運行，也是為了保護我國借貸者與銀行雙方的合法利益，構(gòu)建健康的貸款環(huán)境。缺乏完善的信用貸款法律政策，許多相關(guān)商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時沒有法律保障，使得銀行與借款人雙方可能會存在互相不信任的情況。

（三）信息系統(tǒng)風(fēng)險

隨著接觸信貸的客戶數(shù)量不斷增加，越來越多的銀行開展了信貸服務(wù)項目，然而，現(xiàn)階段，絕大多數(shù)的銀行信息系統(tǒng)由于投入較小、人員相對少，難以高效率的完成信用貸款業(yè)務(wù)的評估以及風(fēng)險機制設(shè)計，也沒有多余的時間和精力深入拓展、挖掘系統(tǒng)的設(shè)計原理以及特殊的風(fēng)險管理需求，更沒有可能在此基礎(chǔ)上對關(guān)聯(lián)系統(tǒng)及海量數(shù)據(jù)進行更高層次服務(wù)于業(yè)務(wù)的梳理、整合，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有的信息系統(tǒng)對業(yè)務(wù)決策的支持度較弱，缺乏高質(zhì)量指導(dǎo)數(shù)據(jù)，除此之外，許多銀行基本操作仍然需要人工手動完成，大大增加了依那還能給員工手工錄入錯誤等風(fēng)險。信息系統(tǒng)的不完善直接增加了銀行信用貸款的成本，也進一步帶來了客戶信息缺失，審核出錯的情況頻繁發(fā)生。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制對策分析

（一）完善信用貸款法律監(jiān)督制度

政府以及國家部門需要為商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)提供合理的法律監(jiān)督制度支持，并設(shè)置有效的內(nèi)部治理制度才能從根源上減少不良信用貸款對銀行以及客戶雙方帶來的負面影響，提高銀行與貸款人的收益，構(gòu)建健康的信貸市場。首先，加強對開展信貸業(yè)務(wù)的銀行資質(zhì)審核，改善現(xiàn)有提供信貸業(yè)務(wù)的銀行管理質(zhì)量。建立信用貸款流程抽檢監(jiān)督機構(gòu)，要對開展信用貸款的銀行業(yè)務(wù)質(zhì)量嚴格把關(guān)，保證參與市場服務(wù)的商業(yè)銀行質(zhì)量。其次，要加快相關(guān)法規(guī)制度的建設(shè)，例如，對現(xiàn)有的《銀行法》法律細則進行深入修改與細化管理。最后，建立嚴格的懲罰機制，定期抽檢商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，并對對操作不合格，信貸風(fēng)險大，違約幾率高的銀行以及管理人進行及時的處罰，依據(jù)資金水平?jīng)Q定經(jīng)濟以及行政責(zé)任，對于嚴重損害公眾利益的客戶或者銀行，應(yīng)當移交相應(yīng)司法部門進行處理，從而更好的規(guī)范我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）優(yōu)化銀行信用貸款管理系統(tǒng)

優(yōu)化現(xiàn)有的信用貸款信息管理系統(tǒng)對于降低信貸風(fēng)險，提高信貸審批效率有重要的作用。一方面，在信息系統(tǒng)中插入客戶信息數(shù)據(jù)管理模塊，打通商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，并將其他部門所有客戶的放款，借款，利息等數(shù)據(jù)全部導(dǎo)入新系統(tǒng)中，從而實時監(jiān)控客戶的流水動態(tài)，提高監(jiān)督力度。另一方面，利用計算機模型對貸款人進行初步的篩選，結(jié)合銀行風(fēng)控模型排除不良申請人，輔助審核人員進行決策，降低風(fēng)控工作量，同時，銀行也應(yīng)積極與大型數(shù)據(jù)部門合作，不斷更新風(fēng)控規(guī)則與閾值數(shù)據(jù)，從而提高模型準確度。

（三）強化信用貸款貸前風(fēng)險管理意識

貸款前的風(fēng)險管理能夠有效剔除不合格借款人，降低風(fēng)險。首先，銀行應(yīng)當加強對于大資金借貸人的實際情況調(diào)查力度，建立完善的調(diào)查審核機制，例如，對于申請人現(xiàn)有的房屋，車輛，公司等資產(chǎn)來判斷其真實還款能力，結(jié)合鄰居與家人的認知進行綜合判斷。其次，國家與政府也應(yīng)該積極推進公眾信用信息平臺的建設(shè)，并積極為銀行等金融機構(gòu)部門打通數(shù)據(jù)接口，輔助信貸業(yè)務(wù)決策。最后，銀行自身也要加強對信貸業(yè)務(wù)的管理，避免由于盲目的市場競爭推出與自身規(guī)模不相符合的業(yè)務(wù)。

四、結(jié)論

商業(yè)銀行在信貸過程中，會面臨諸多來自客戶，市場，制度以及自身流程的風(fēng)險，對銀行的業(yè)務(wù)開展以及信譽推廣均會產(chǎn)生不良影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當及時識別不同的風(fēng)險因素，做出應(yīng)對措施，加強信貸風(fēng)險防控。

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