李森升

（安陽師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南安陽455000）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，校園貸逐漸進(jìn)入大家視野，大有愈烈愈烈之勢[1-2]，隨之而來的是一系列負(fù)面報道：大學(xué)生裸貸、網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙等等[3-6]。大學(xué)生是如何了解校園貸的？月均生活水平如何？校園貸用途又有哪些？償還能力如何？代表性校園貸平臺運(yùn)用模式如何？為了回答以上問題，本文立足國內(nèi)高校，通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查大學(xué)生校園貸的情況，運(yùn)用統(tǒng)計軟件SPSS構(gòu)建分期付款實(shí)際支付金額、分期付款的時間長短和貸款金額的統(tǒng)計模型，對校園貸進(jìn)行定量分析。

二、校園貸網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的統(tǒng)計分析

本次調(diào)查主要通過互聯(lián)網(wǎng)、微信平臺等方式對全國高校大學(xué)生校園貸情況進(jìn)行調(diào)查分析，共收集7932名大學(xué)生的調(diào)查反饋表。以下分別對大學(xué)生月均生活費(fèi)水平、了解校園貸的途徑、校園貸的用途、貸款還貸等方面進(jìn)行分析。

（一）多數(shù)大學(xué)生月均生活消費(fèi)主要滿足基本生活需求

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生中35.9%的月平均消費(fèi)水平介于1001-1500元之間，500元的為6.3%，2000元以上占比14.3%。這說明71.4%的大學(xué)生月均消費(fèi)水平低于1500元，可能主要滿足基本生活需求。如果存在過多超出生活需求的花費(fèi)，就需要另想辦法，這就為校園貸款提供了可能。（如圖1）

（二）了解校園貸的途徑

校園貸廣告悄無聲息地爬進(jìn)校園各個角落，誰能做到充耳不聞？誰能避而不見？

圖1 大學(xué)生月平均消費(fèi)水平的分布

圖2顯示，在校園貸的宣傳渠道中，網(wǎng)站宣傳占比最大，為26.5%。當(dāng)我們用手機(jī)或電腦打開網(wǎng)站時，總是會遇到校園貸的廣告。廣告語“無息貸款、放款快、無需抵押、無利息”等十分具有誘惑性，這對于生活費(fèi)所剩無幾，同時又有新的消費(fèi)需求的大學(xué)生來說無疑是有巨大吸引力的。除此之外，校園海報的宣傳對于大學(xué)生而言，效果更為直觀。校園廣告鋪天蓋地，使得大學(xué)生對校園貸由知道、了解、熟知，直至陷入漩渦而不能自拔。

圖2 校園貸的宣傳渠道

（三）熱愛新事物，消費(fèi)強(qiáng)烈

通過對大學(xué)生貸款用途進(jìn)行調(diào)查（見圖3），可以看出，隨著電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度加劇，大學(xué)生代表新生代消費(fèi)人群對新興電子產(chǎn)品比較熱衷，62.2%學(xué)生用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，10.7%的學(xué)生用于外出游玩，接下來的是交納學(xué)費(fèi)，比例為8.5%，其他占比18.6%。電子產(chǎn)品通常比較昂貴，大學(xué)生貸款償還能力弱，難免會拆東墻補(bǔ)西墻或落入“誘騙網(wǎng)貸”的陷阱。貸款后如何還款成為大學(xué)生校園貸的難題。

圖3 校園貸的用途分布

（四）還貸能力弱

通過調(diào)查，大約30%的同學(xué)表示不能如期還款。由于對校園貸了解不夠，不懂得貸款與還款模式，導(dǎo)致預(yù)判失誤，從而無法如期償還貸款，容易引發(fā)一系列債務(wù)危機(jī)。從還款方式看，41%的大學(xué)生選擇用生活費(fèi)償還貸款，這樣，在生活費(fèi)有限的情況下，生活質(zhì)量難免受到不同程度的影響。除此之外，32%學(xué)生通過兼職償還貸款，伸手向父母要錢還款的占13%，6%的學(xué)生采取向同學(xué)朋友拆借的方式進(jìn)行還款?？偟恼f來，大學(xué)生償還校園貸的能力普遍偏弱，易引發(fā)不同程度的債務(wù)漩渦。

圖4 校園貸的還款方式

三、校園貸的計量分析

目前校園貸平臺很多，比如“我來貸”“名校貸”“趣分期”“分期樂”等。不同平臺借款額度、月利率、借款期限等有所不同，但都存在借款易、放款快、逾期借款增加款等特點(diǎn)。校園貸平臺廣告中說0.99%利息，甚至0利息，是否真實(shí)呢？是否存在高額的服務(wù)費(fèi)呢？服務(wù)費(fèi)與貸款金額、分期的方式是否有關(guān)呢？以下以覆蓋人數(shù)達(dá)3 665 414人的“我來貸”平臺為例，對不同分期方式、分期付款的貸款金額與應(yīng)付費(fèi)用運(yùn)用統(tǒng)計軟件進(jìn)行定量分析，分別以6、9、12個月為例。

（一）相關(guān)程度

貸款金額作為自變量，每月還款金額、每月服務(wù)費(fèi)用、總費(fèi)用分別為因變量，通過計算皮爾遜相關(guān)系數(shù)得知，無論是6、9個月，還是12個月分期方式，貸款金額都與每月還款金額、每月服務(wù)費(fèi)用、總費(fèi)用完全正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為1，這為自變量與因變量之間建立線性模型提供了很好的基礎(chǔ)。

（二）構(gòu)建計量模型

考察不同分期方式貸款金額與每月還款金額、每月服務(wù)費(fèi)用、總費(fèi)用的計量關(guān)系，擬合模型如下式：

i,j=1,2,3，Xj為貸款金額，i為不同分期方式，Yij為每月還款金額、每月服務(wù)費(fèi)用、總費(fèi)用。

1）6個月分期的模型擬合結(jié)果

（三）比較分析

6、12、9個月分期方式、貸款金額與每月還款金額、每月服務(wù)費(fèi)用、總費(fèi)用的擬合模型，通過擬合優(yōu)度R2與F檢驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)線性模型整體顯著。在顯著性水平為5%情況下，回歸方程中常數(shù)項不顯著，貸款金額對因變量影響顯著。隨著分期時長增加，貸款金額對每月還款額與服務(wù)費(fèi)逐漸增多，尤其是兩者的加總即總還款額增加幅度愈加快速。

不同分期方式貸款金額對總還款額的影響大于對每月還款與服務(wù)費(fèi)用，同時三種分期貸款金額對總還款額的影響效應(yīng)越來越強(qiáng)。當(dāng)貸款金額分別增加1元時，總還款分別增加1.56、2.18與2.8元。表明在如期還款時，分期時間越長，到期總還款越多，而且影響越來越顯著。也說明對于校園貸，盡量時間不要太長，時間越長，所需要支付還款額與服務(wù)費(fèi)累計式增加，更加無力支付。

如果逾期處理，平臺通常首先會扣除信用積分，隨后把個人信息公布，接著聯(lián)系父母，在此期間會收取逾期費(fèi)用：罰息=逾期本息總額×對應(yīng)罰息利率×逾期天數(shù)；罰息利率：1-30天為0.05%，31天及以上為0.1%；逾期服務(wù)費(fèi)=逾期本息總額×對應(yīng)逾期服務(wù)費(fèi)率×逾期天數(shù)。逾期服務(wù)費(fèi)率：1-30天為0.1%，31天及以上為0.5%；因此，我們可以得知，如果逾期，債務(wù)如同漩渦般會將貸款人卷入其中。

四、結(jié)論與建議

通過對大學(xué)生校園貸的調(diào)查與統(tǒng)計分析得知，大學(xué)生對校園貸了解不深入，缺乏對誘騙貸款之類陷阱的防范意識，還款能力弱。同時在如期還款的情況下，校園貸存在隨著分期時長的增加，每月還款額、服務(wù)費(fèi)與總還款額疊加式提高的情況，隨之而來的是不堪重負(fù)的債務(wù)壓力，更不用說未能如期還款的情況下所面臨的債務(wù)慘劇了。

作為大學(xué)生，應(yīng)樹立理性消費(fèi)、良好消費(fèi)的意識，培養(yǎng)理性消費(fèi)的好習(xí)慣，對于校園貸，不能為追求新事物而盲目貸款，使自己陷入連環(huán)貸的陷阱。作為學(xué)校，應(yīng)對進(jìn)校園的校園貸廣告進(jìn)行必要監(jiān)管，對學(xué)生進(jìn)行合理引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。作為相關(guān)監(jiān)管部門，應(yīng)該肩負(fù)起應(yīng)有的監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)良性校園貸順利發(fā)展，遏制誘騙連環(huán)貸危害校園。同時每個人都應(yīng)該清晰地認(rèn)識到，校園貸作為新時代的產(chǎn)物，是一把雙刃劍，在自身充分認(rèn)識與深入了解、樹立良好的消費(fèi)理念，與部門有效監(jiān)管的雙重配合下，才能讓校園貸發(fā)揮應(yīng)有的作用，而不是貽害校園。

[1]景宇哲.大學(xué)生網(wǎng)貸與P2P[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（8）：28-32.

[2]李瑋，袁權(quán)，鄭屹等.“校園貸”現(xiàn)狀及影響因素的調(diào)查與研究[J].華北理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2018（1）：11-12.

[3]王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報，2016（7）.

[4]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].研究導(dǎo)刊，2016（9）:7 .

[5]包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016（8）.

[6]范春生.大學(xué)生網(wǎng)貸藏風(fēng)險[N].梧州日報，2016-03-01(08).