程昕迪

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村金融發(fā)展的好壞將會影響整個國家對宏觀經(jīng)濟的控制。甘肅省在農(nóng)村金融快速發(fā)展的同時，出現(xiàn)一些亟需解決的問題和困難，需要通過改善外部環(huán)境以此推進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

甘肅省地處內(nèi)陸、交通不便、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，這很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的整體水平。但其在農(nóng)業(yè)方面具有先天的自然優(yōu)勢，并且其發(fā)展?jié)摿σ彩秋@而易見的。甘肅省自2004年實施“三農(nóng)”政策以來，引進信貸資金對農(nóng)業(yè)建設(shè)的投資，努力提高甘肅農(nóng)村金融的整體發(fā)展水平，以提升甘肅省的整體經(jīng)濟發(fā)展水平。

一、甘肅農(nóng)村金融資金供求分析

2005年以來，甘肅省農(nóng)村存款、農(nóng)村貸款都呈逐年增長的趨勢，但農(nóng)村存款余額增長幅度明顯高于貸款增長幅度，農(nóng)民把更多的錢存入銀行，減少了對農(nóng)業(yè)的投資，從而導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢。

圖1所示，2005年末，甘肅省農(nóng)村存款余額為2411344萬元，到2015年存款余額為17589655萬元，是2005年的6.74倍；2015年末，甘肅省農(nóng)村貸款余額為17589652萬元，大約是2005年貸款余額的4.68倍，說明農(nóng)民更愿意把錢存入銀行中，部分用于投資。與沿海發(fā)達地區(qū)相比，甘肅省地處內(nèi)陸、交通不便、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等，很大程度上制約了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，影響甘肅省經(jīng)濟發(fā)展的整體水平。

二、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模分析

2005年以來，農(nóng)村存貸款與農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值的比值逐漸增加，農(nóng)村地區(qū)的金融實力逐漸壯大，金融機構(gòu)加大扶持，加快了農(nóng)村金融發(fā)展。甘肅省農(nóng)村存貸款余額和農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值都呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢，與此同時，在農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值中，存貸款總額的比重逐漸增加。農(nóng)村存貸款總和由2005年的4543556萬元增長到2015年的28585133萬元，約增長5.87倍；農(nóng)、林、牧漁業(yè)總產(chǎn)值由2005年的5035032萬元增長到2015年的14589620萬元，增長2.61倍。2005年農(nóng)村存貸款與農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值的比值為0.91；2015年末，農(nóng)村存貸款與農(nóng)、林、牧、漁業(yè)總產(chǎn)值的比值為2.11，增長了1.20的比值，說明農(nóng)村存貸款總額的比重不斷增加，投入農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金增多。

三、甘肅省農(nóng)村金融的困境分析

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒，甘肅省資金外流的主要媒介是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，2005-2015年，從農(nóng)村流出的資金逐年增長，2005年外流189612萬元，2015年末，甘肅省從農(nóng)村流出的資金已超過5896326萬元。2005年的存貸差為279134萬元，2015年的存貸差為6098561萬元，農(nóng)村地區(qū)存款與貸款之間的差額不斷擴大，農(nóng)村資金嚴(yán)重的外流，資金逐漸流向城市，農(nóng)村地區(qū)缺乏用于農(nóng)業(yè)建設(shè)的資金。

2.甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境惡化。一方面在于農(nóng)村金融的擔(dān)保體系以及存款保險體系還不夠完善；信用機制建立不健全，高風(fēng)險業(yè)務(wù)較多。另一方面由于先天的地理位置，自然災(zāi)害多發(fā)，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)且產(chǎn)出較少。

3.農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類不齊全。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，沒有很大的競爭，所以缺少對金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)方式創(chuàng)新的意識，大部分信貸產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主。

4.網(wǎng)點覆蓋面不寬。農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點分布減少甚至十幾個行政村共有一個網(wǎng)點，銀行網(wǎng)點的覆蓋面低，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施缺乏。農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點分布格局不科學(xué)，分布不均勻，過多的集中較為繁榮的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟條件較好的地區(qū)分布的網(wǎng)點較多，地處偏遠的地區(qū)網(wǎng)點少甚至沒有。

四、農(nóng)村金融發(fā)展的對策分析

1.鞏固農(nóng)村信用社支農(nóng)的主體地位，拓展農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域。切合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，探索符合農(nóng)村發(fā)展實際的管理模式；積極推進農(nóng)村金融體制改革，全面展開扶貧攻堅工作，使農(nóng)村落后的經(jīng)濟面貌煥然一新。要靠農(nóng)村信用合作社建立強有力的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，吸引更多的客戶資源，與客戶維護好長期的合作關(guān)系，擁有固定的客戶資源，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

2.加快建設(shè)社會信用體系，營造銀行、政府、企業(yè)和個人良好的社會信用環(huán)境，促進各主體間和諧發(fā)展，共建良好的金融生態(tài)環(huán)境；有效避免企業(yè)和個人違約、不守信的現(xiàn)象發(fā)生，在進行信貸行為時，個人以及金融機構(gòu)雙方均有信用保障。

3.豐富產(chǎn)品多樣性，提高農(nóng)村金融市場的競爭性。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)考慮當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、農(nóng)村基礎(chǔ)條件和農(nóng)民實際需求等因素，研究開發(fā)具有多樣性的金融產(chǎn)品，促進消費信貸方式多元化。