馬小英

[摘要]隨著金融行業(yè)的發(fā)展，各種貸款平臺(tái)也應(yīng)運(yùn)而生。其中，針對(duì)大學(xué)生的貸款平臺(tái)更是種類繁多。這種貸款平臺(tái)主要運(yùn)用移動(dòng)客戶端進(jìn)行操作借款，所以也叫校園網(wǎng)貸。隨著校園網(wǎng)貸的發(fā)展，其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也越來(lái)越多。最為明顯的就是最近被爆出“裸貸”的新聞，一時(shí)間校園網(wǎng)絡(luò)貸款受到了很多人的關(guān)注。本文通過(guò)分析校園網(wǎng)絡(luò)借貸形成的原因及其特點(diǎn)，主要針對(duì)校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)做出了探討。為了進(jìn)一步預(yù)防校園網(wǎng)絡(luò)貸款的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，提高校園網(wǎng)貸的門檻，著重加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀念和金融有關(guān)的教育，并規(guī)范違約處理。

[關(guān)鍵詞]校園；網(wǎng)絡(luò)貸款；風(fēng)險(xiǎn)；制約機(jī)制

[中圖分類號(hào)] C913

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]1671- 5918（ 2018） 04- 0127- 03

引 言

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)得到了飛速的發(fā)展，各種網(wǎng)貸也隨之出現(xiàn)。校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其主要面對(duì)群體是高校的學(xué)生。但是因?yàn)樾@網(wǎng)貸起步較晚，但是發(fā)展過(guò)快，所以校園網(wǎng)絡(luò)貸款中存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)的方法還需要我們進(jìn)一步的探討。

一、校園網(wǎng)絡(luò)借貸及其原因分析

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種基于P2P技術(shù)的新型互聯(lián)網(wǎng)借款方式，而校園網(wǎng)絡(luò)借貸則專指為學(xué)生，通常為在校大學(xué)生提供的借款。這一借款模式最初源于英國(guó)，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)既是時(shí)代的特征也是中小企業(yè)的需求，網(wǎng)絡(luò)借貸的便捷性使企業(yè)更快獲得周轉(zhuǎn)資金，解決信息不通暢等問(wèn)題。但是對(duì)于學(xué)生而言，借貸具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，越來(lái)越多具有需求的學(xué)生開(kāi)始接觸并使用網(wǎng)絡(luò)借貸。各類借貸公司應(yīng)運(yùn)而生，為學(xué)生提供生活、學(xué)習(xí)以及娛樂(lè)中所需的資金。這種借貸方式有利有弊，需要學(xué)生認(rèn)真對(duì)待。筆者認(rèn)為校園網(wǎng)絡(luò)借貸所產(chǎn)生的原因主要來(lái)自于學(xué)生需求。一些學(xué)生具有自主創(chuàng)業(yè)能力但是畢竟資金不足，此時(shí)學(xué)生有欲望選擇校園借貸平臺(tái)，獲得更多的創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)使高校發(fā)展的必然，一些學(xué)生出于正當(dāng)需求，如創(chuàng)業(yè)，繳學(xué)費(fèi)，并及時(shí)歸還，屬于正常現(xiàn)象。但是一些學(xué)生則由于胡亂花錢，手中零錢不夠而去借貸，有些甚至選擇洗錢的高利貸，導(dǎo)致最終無(wú)法歸還。此外，部分借貸來(lái)自于具有固定收入的學(xué)生，學(xué)生時(shí)代，做一些兼職工作。但是工資未必及時(shí)發(fā)放，學(xué)生為滿足自己的消費(fèi)需求，選擇理想貸款，數(shù)額和還款期限，利息均在可接受范圍內(nèi)，這類學(xué)生通常是為了減輕家里壓力，并且自身具有一定的還款能力。但是其中也不乏一些以虛榮心而目的的借款學(xué)生，目前大量的裸貸現(xiàn)象出現(xiàn)，很多大學(xué)生對(duì)于名牌包、香水，奢侈的娛樂(lè)生活感興趣，在不考慮自身?xiàng)l件的基礎(chǔ)上盲目借貸，過(guò)超前生活，向網(wǎng)絡(luò)借貸方借款，但是無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)歸還。

二、網(wǎng)貸特點(diǎn)分析

校園網(wǎng)貸是一種順應(yīng)新型金融工具衍生出來(lái)的一種貸款平臺(tái)。校園網(wǎng)貸主要是針對(duì)學(xué)生而開(kāi)展的貸款平臺(tái)，其使用群體全是在校學(xué)生。目前校園網(wǎng)貸越來(lái)越受金融市場(chǎng)的青睞，主要因?yàn)樗羞@四個(gè)特點(diǎn)。

（一）消費(fèi)群體多

很多在校大學(xué)生在學(xué)校中會(huì)存在互相攀比的現(xiàn)象，這就造成大學(xué)生生活費(fèi)短缺。由于資金的短缺，學(xué)生不得不去找校園網(wǎng)貸。據(jù)我國(guó)人民大學(xué)信用管理中心0215年發(fā)布的研究報(bào)告表示，目前大學(xué)生使用貸款獲得的資金達(dá)到百分之八點(diǎn)七七。在這其中，小額信用貸款占了百分之五點(diǎn)三三，網(wǎng)絡(luò)貸款的占了百分之三點(diǎn)四四。

（二）網(wǎng)貸平臺(tái)類型繁多

由于很多貸款公司在校園貸款中嘗到了甜頭，針對(duì)大學(xué)生的貸款平臺(tái)也越來(lái)越多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，貸款平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了一百多家。這些貸款平臺(tái)的種類可以主要分為分期購(gòu)物、pp2貸款平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)這三類。分期購(gòu)物平臺(tái)主要滿足大學(xué)生的購(gòu)物欲望，而pp2平臺(tái)主要是用來(lái)幫助大學(xué)生讀書或者創(chuàng)業(yè)的，傳統(tǒng)電商平臺(tái)則是指京東、阿里巴巴等等。

（三）網(wǎng)貸門檻較低

傳統(tǒng)的銀行貸款審核非常的嚴(yán)格，并且時(shí)間長(zhǎng)不容易過(guò)。而網(wǎng)貸的出現(xiàn)正好解決了這一缺點(diǎn)，此外，網(wǎng)貸不僅放款快，還不需要經(jīng)過(guò)一系列的手續(xù)，可以說(shuō)網(wǎng)貸的門檻是非常低的。網(wǎng)貸的操作方法主要是通過(guò)移動(dòng)客戶端，填寫自己相應(yīng)的資料，然后上傳身份證照就可以進(jìn)行貸款的。因?yàn)殚T檻比較低，所以受到了很多大學(xué)生的使用。

（四）利息高

校園網(wǎng)貸經(jīng)常打著零利息或者利息低的口號(hào)來(lái)吸引學(xué)生，促使學(xué)生進(jìn)行相應(yīng)的借貸。其實(shí)，校園網(wǎng)貸的利息是非常高的。很多學(xué)生在借款后，由于種種原因沒(méi)有按時(shí)間還款，這是的利息都是翻倍滾得，久麗久之時(shí)問(wèn)一長(zhǎng)利息還很有可能大過(guò)本金。

三、網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種網(wǎng)貸平臺(tái)也紛紛朝著大學(xué)校園進(jìn)軍。而最近媒體挖出大火的“校園裸貸”新聞，讓所有人的目光紛紛看向校園網(wǎng)貸，越來(lái)越多人重視遙遠(yuǎn)網(wǎng)貸存在的問(wèn)題惡化風(fēng)險(xiǎn)。

（一）低存在的問(wèn)題

校園網(wǎng)貸的門檻極其的低，只需要學(xué)生在線上填寫相關(guān)的資料，并提供身份證號(hào)碼就可以申請(qǐng)貸款，這種門檻低又方便的貸款流程促使更多學(xué)生去網(wǎng)貸。這種門寬極為低的很容易導(dǎo)致一些問(wèn)題，由于整個(gè)信息的審核是通過(guò)移動(dòng)客戶端來(lái)完成的，很容易造成信息錯(cuò)誤的情況發(fā)生。具體的來(lái)說(shuō)，就是不能夠確認(rèn)借款人的信息是否和上傳的信息一樣。例如，有些借款平臺(tái)要求留下父母的電話，很多學(xué)生留下同學(xué)的電話，請(qǐng)同學(xué)假扮父母。因此，不能確認(rèn)信息的正確性。除此之外，還有可能申請(qǐng)借款的人和信息不符，有可能盜用其他人的信息也說(shuō)不一定。一旦出現(xiàn)這種情況，對(duì)于申請(qǐng)人和被盜用信息的人還是校園網(wǎng)貸平臺(tái)都會(huì)產(chǎn)生不好的影響。此外，如今的媒體還爆出了“校園裸貸”事件，這一借款方式不但突破了道德約束，也挑戰(zhàn)了法律底線。

（二）網(wǎng)貸缺少相應(yīng)的監(jiān)管體系

校園網(wǎng)貸出現(xiàn)時(shí)間較晚，但整體發(fā)展十分的迅速。但是，目前校園網(wǎng)貸仍然去燒相應(yīng)的監(jiān)管體系，因此不能夠及時(shí)對(duì)于校園網(wǎng)貸存在的問(wèn)題及時(shí)叫停。

因?yàn)樾@網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅速，起步晚。因此，對(duì)于校園網(wǎng)貸我國(guó)缺少相應(yīng)的法律條款，所以在監(jiān)管和實(shí)施上都不能做到有法可依，從而致使校園網(wǎng)貸成為校園的管理盲區(qū)。

（三）大學(xué)生不是合適的授信群體

大學(xué)生雖然認(rèn)知能力已經(jīng)成熟，但是大學(xué)生并沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源和穩(wěn)定的工作，因此筆者認(rèn)為大學(xué)生并不是合適的授信群體。在2005年到2009年這幾年間，有很多商業(yè)用行發(fā)力大學(xué)生辦信用卡，但是隨著時(shí)間的推移，大學(xué)生使用信用卡暴露出了很多缺點(diǎn)。因?yàn)榇髮W(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，所以經(jīng)常出現(xiàn)逾期行為，此外，還有一些大學(xué)生用信用卡交換還款，這導(dǎo)致所欠的款越來(lái)越多。因此在2009年大學(xué)生信用卡全面叫停，在大學(xué)生信用卡叫停后，校園網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸興起。兩者之間存在很多相同性，都是以高曉學(xué)生作為貸款的授信對(duì)象。雖然高校的學(xué)生都已經(jīng)年滿18歲，但是學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，相應(yīng)的法律意識(shí)也比較單薄。所以，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)大學(xué)生不是合適的授信群體。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款的預(yù)防機(jī)制

如何預(yù)防校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，是需要各方積極配合努力的，主要的預(yù)防方法有以下幾個(gè)方面。

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

校園網(wǎng)貸之所以會(huì)失控存在一系列的問(wèn)題，主要是因?yàn)橄嚓P(guān)監(jiān)管的缺失。由于大學(xué)生缺少借款經(jīng)驗(yàn)和還款的經(jīng)濟(jì)能力，相關(guān)對(duì)于校園貸款的監(jiān)管應(yīng)該加大力度。面對(duì)如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛的情況下，金融相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該起到協(xié)調(diào)的作用，彌補(bǔ)監(jiān)管的缺失。金融監(jiān)管部門應(yīng)該重視校園網(wǎng)貸，并規(guī)范校園網(wǎng)貸的發(fā)展和監(jiān)管，嚴(yán)格的審查校園網(wǎng)貸中存在的不規(guī)范行為，從而給學(xué)生借款形成一個(gè)約束，減少校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提高校園網(wǎng)貸的門檻

對(duì)于校園網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，之所以發(fā)展迅速是因?yàn)樗T檻極為的低，這也是最吸引學(xué)生的重點(diǎn)之一。因此，要想預(yù)防校園網(wǎng)貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，校園網(wǎng)貸的門檻應(yīng)該適時(shí)的提高。對(duì)于信息的審核上，校園網(wǎng)貸應(yīng)該與學(xué)校簽訂相關(guān)的條約，能夠接受校園網(wǎng)貸事后的核查，這樣才能杜絕盜用別人信息借款的事件發(fā)生。此外，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)征信共享，這樣才能杜絕學(xué)生在借款情況下又去借款，減少償還的金錢。此外，對(duì)于一些額度較高的借款申請(qǐng)時(shí)，必須要求學(xué)生的家長(zhǎng)或者其他的親屬作為擔(dān)保人。只有這樣校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)降低，無(wú)論是對(duì)于學(xué)生還是對(duì)于貸款平臺(tái)來(lái)說(shuō)都是好處良多，實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。

（三）加強(qiáng)學(xué)生消費(fèi)觀念和金融有關(guān)的教育

校園網(wǎng)貸之所以有大部分的群體，主要是因?yàn)閷W(xué)生消費(fèi)的膨脹導(dǎo)致資金的不足。學(xué)校和教育局應(yīng)該注重對(duì)于學(xué)生消費(fèi)觀念的教育，讓學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，減少不必要的支出，從而減少過(guò)度消費(fèi)的情況。此外，還應(yīng)該多普及金融和法律有關(guān)的知識(shí)，幫助學(xué)生了解法律的重要性，讓學(xué)生了解網(wǎng)貸存在的法律問(wèn)題。作為家長(zhǎng)，還需要和孩子及時(shí)的交流，了解孩子的經(jīng)濟(jì)需要，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。

（四）規(guī)范違約處理

目前隨著校園網(wǎng)貸的火熱發(fā)展，其違約處理的情況也出現(xiàn)越來(lái)越多的問(wèn)題。對(duì)于一些違約后利用暴力恐嚇來(lái)催款的平臺(tái)，應(yīng)該進(jìn)行管理，規(guī)范催收的手段。此外，應(yīng)該研究對(duì)于無(wú)法償還的學(xué)生給予救濟(jì)。對(duì)于一些欠款數(shù)額較大的學(xué)生，平臺(tái)應(yīng)該及時(shí)和學(xué)校聯(lián)系，并商討方案，免得出現(xiàn)因?yàn)闊o(wú)力償還出現(xiàn)自殺跳樓等情況。最后，對(duì)于一些利用校園網(wǎng)貸出現(xiàn)違法犯罪的行為，金融行業(yè)應(yīng)該與公安檢察機(jī)關(guān)聯(lián)手一起打擊此類行為。并及時(shí)發(fā)布一些較為典型的案例，以此來(lái)警示。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，要想降低校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)漫長(zhǎng)的實(shí)踐過(guò)程，這個(gè)過(guò)程中需要金融監(jiān)管部門和學(xué)校以及家長(zhǎng)的共同努力。一方面，主要防控因素在于學(xué)生的自律能力，對(duì)于正常消費(fèi)的大學(xué)生而言，家長(zhǎng)可以滿足，無(wú)需網(wǎng)絡(luò)借貸。但是這需要家長(zhǎng)在最初教育孩子時(shí)培養(yǎng)孩子正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀念，減少其虛榮、攀比心理。此外，還需要國(guó)家對(duì)于網(wǎng)貸引起重視，制定相關(guān)的條例，這樣才能夠從真正意義上降低校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)學(xué)生理性消費(fèi)。學(xué)校方面，應(yīng)對(duì)學(xué)生借貸行為進(jìn)行干涉，雖然學(xué)生進(jìn)入成年階段，學(xué)校很難對(duì)其資金支出進(jìn)行干涉，但是可以通過(guò)對(duì)學(xué)位證書的控制來(lái)降低其貸款的可能，如學(xué)生出現(xiàn)借貸未歸還的，學(xué)?？刹话l(fā)放畢業(yè)證，通過(guò)多方努力來(lái)杜絕大學(xué)生校園貸款風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王穎.大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題及其對(duì)策分析[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào)，2016（20）：13 - 14.

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