鐘玉英 程 靜

華南理工大學(xué) 廣東廣州 510640

1 問題的提出

當(dāng)前，我國人口老齡化程度不斷加深，失能人口達(dá)到4 000萬并呈逐年攀升趨勢，單個(gè)家庭已無法承擔(dān)長期照護(hù)責(zé)任，而醫(yī)療保險(xiǎn)并不能完全覆蓋這部分費(fèi)用，從國家層面建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度成為必然。為此，2016年7月人社部辦公廳發(fā)布《人社部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(人社廳發(fā)〔2016〕80號)，要求在全國15個(gè)地區(qū)進(jìn)行長期護(hù)理制度試點(diǎn)探索，截至目前，已有14個(gè)試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)出臺長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)相關(guān)政策文件及實(shí)施細(xì)則，此外一些非指定試點(diǎn)地區(qū)也進(jìn)行了相關(guān)探索。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是對因年老、慢性疾病等導(dǎo)致生活部分或完全不能自理的老年人的護(hù)理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N制度。[1]保障公民因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致長期失能時(shí)及時(shí)獲得長期護(hù)理服務(wù)，提高其生活質(zhì)量，讓其共享發(fā)展成果。20世紀(jì)90年代中后期，國內(nèi)開始對長期護(hù)理問題進(jìn)行探討，研究主要包括國際比較與經(jīng)驗(yàn)借鑒、國外制度引入中國的可行性分析、護(hù)理需求及預(yù)測、籌資機(jī)制與給付機(jī)制設(shè)計(jì)等。自2012年以來，針對試點(diǎn)地區(qū)制度模式的探討與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)的文獻(xiàn)也逐漸增多。[2- 4]

從長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)營推動主體角度以及國外經(jīng)驗(yàn)來看，老齡化社會需要政府和市場的積極合作才能滿足準(zhǔn)公共品的需求，德國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是在國家主導(dǎo)責(zé)任下的契約機(jī)制模式，形成了政府部門、私營部門、第三部門或公民個(gè)人等眾多行動主體彼此合作，在相互依存的環(huán)境中分享權(quán)力，共同管理社會福利事務(wù)的合作網(wǎng)絡(luò)。[5]國內(nèi)學(xué)者們也進(jìn)行了相應(yīng)探討[6- 7]，但多數(shù)過于籠統(tǒng)，沒有對公私合作運(yùn)行機(jī)制中各個(gè)運(yùn)營主體及其相互合作關(guān)系系統(tǒng)闡述；對公私合作模式中合作范圍、購買方式、監(jiān)管方式、盈虧承擔(dān)等缺少具體分析，從而無法為長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的公私合作模式提供更具操作化的對策建議。

事實(shí)上，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度運(yùn)行機(jī)制涉及兩個(gè)重要環(huán)節(jié)：經(jīng)辦環(huán)節(jié)和服務(wù)環(huán)節(jié)。經(jīng)辦環(huán)節(jié)的公私合作模式主要體現(xiàn)為探索引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的第三方機(jī)構(gòu)參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，而服務(wù)環(huán)節(jié)的公私合作模式主要體現(xiàn)為通過一定的考核機(jī)制引導(dǎo)不同性質(zhì)的定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)為失能人員提供護(hù)理服務(wù)。國內(nèi)有少量研究對服務(wù)環(huán)節(jié)公私合作模式進(jìn)行過研究。[8]但從經(jīng)辦環(huán)節(jié)研究長期護(hù)理保險(xiǎn)公私合作的成果還較為缺乏。本文擬立足長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦環(huán)節(jié)，從試點(diǎn)地區(qū)實(shí)踐情況出發(fā)，比較國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦的兩種典型模式中的公私合作機(jī)制，分析其各自特點(diǎn)與適用前景。

2 兩種經(jīng)辦模式的主要做法

《人社部辦公廳關(guān)于開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中指出，社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可以探索委托管理、購買以及定制護(hù)理服務(wù)和護(hù)理產(chǎn)品等多種實(shí)施路徑、方法，在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)控前提下，積極發(fā)揮具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等各類社會力量的作用，提高經(jīng)辦管理能力。這是從國家政策層面上鼓勵公私合作，提高長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦管理能力。但在各地區(qū)實(shí)際試點(diǎn)過程中，各類商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要如何介入到長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的運(yùn)行中來非常重要，關(guān)系著長期護(hù)理保險(xiǎn)制度公私合作機(jī)制能否健康持久。從各地區(qū)試點(diǎn)模式的規(guī)范文件看，目前商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦的公私合作模式主要有兩種：北京市海淀區(qū)模式和青島市模式。

2.1 北京市海淀區(qū)：商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的模式

北京市海淀區(qū)目前有260萬常住人口，其中60歲以上老人有45萬人，占常住人口的19%。這45萬老人中，大約有20%處于失能、半失能狀況。[9]面對如此嚴(yán)峻的形勢，有必要啟動針對失能老年人的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。根據(jù)《北京市海淀區(qū)失能護(hù)理互助保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則(試行)》，海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度初步形成了一個(gè)完全依托商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦模式的制度。

海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是自愿性參保，在參保人群上分為兩種情況：一種情況是年滿18周歲持有海淀區(qū)戶口的居民，通過購買相關(guān)產(chǎn)品，至少繳費(fèi)10年，民政局給予所繳納保費(fèi)10%～30%的補(bǔ)貼。這些居民年滿60周歲，若是出現(xiàn)失能情況即可得到一定范圍的相關(guān)護(hù)理服務(wù)。另一種情況是年滿60周歲，且已經(jīng)出現(xiàn)失能情況的老人，他們通過繳納一定的保費(fèi)即可馬上享受相應(yīng)的服務(wù)，政府視情況在保費(fèi)方面給予20%～60%的補(bǔ)貼。可以看出，在海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)辦層面上，公共部門僅給予參保人一定的保費(fèi)補(bǔ)貼以及對商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，因此，在經(jīng)辦環(huán)節(jié)上基本算是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦。

在經(jīng)辦環(huán)節(jié)(圖1)，一是符合條件的參保人自愿參加失能護(hù)理互助保險(xiǎn)，投保于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對其進(jìn)行核保，并對有護(hù)理服務(wù)需求的失能人員進(jìn)行等級評估。二是老齡委辦公室主要負(fù)責(zé)：養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入準(zhǔn)出審核；保險(xiǎn)服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)項(xiàng)目支付標(biāo)準(zhǔn)的確定；協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、失能評估工作以及對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。三是具有法人資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)即是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，一方面要與老齡委簽訂服務(wù)合作協(xié)議，負(fù)責(zé)承辦護(hù)理保險(xiǎn)資金收繳、支付、結(jié)算、基金增值、風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面與準(zhǔn)入的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)簽約，對其進(jìn)行管理及服務(wù)監(jiān)督，服務(wù)費(fèi)用審核、結(jié)算支付等經(jīng)辦服務(wù)。四是準(zhǔn)入的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)為失能老人提供與失能等級相對應(yīng)的服務(wù)項(xiàng)目。

圖1 海淀區(qū)長護(hù)制度公私合作機(jī)制

2.2 青島市：商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與經(jīng)辦業(yè)務(wù)的模式

青島市作為我國最早實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的地區(qū)，從 1987 年便步入老齡化社會，早在2012年已著手布局長期照護(hù)制度試點(diǎn)工作，逐漸發(fā)展出獨(dú)具特色的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，并取得了較大成效。如今，蘇州、南通、安慶、廣州等全國大多數(shù)試點(diǎn)城市進(jìn)行長期照護(hù)制度試點(diǎn)時(shí)對青島模式多有借鑒。

青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性參保，覆蓋城鄉(xiāng)社會醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人(2015年1月覆蓋面拓展到新農(nóng)合參保人)，正常享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人經(jīng)過評估鑒定符合條件的即可享受護(hù)理保險(xiǎn)待遇。可以看出青島市政府主導(dǎo)公私合作機(jī)制的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度覆蓋面廣，有利于保障各類失能人員護(hù)理服務(wù)需求?？紤]到公立社保機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦過程中人力、物力、財(cái)力有限和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所具有的經(jīng)辦優(yōu)勢，從而順勢引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，幫助社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)承擔(dān)部分經(jīng)辦業(yè)務(wù)。

在經(jīng)辦環(huán)節(jié)(圖2)，根據(jù)《青島市長期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)管理辦法》，一是城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人強(qiáng)制性參加長期護(hù)理保險(xiǎn)，需要護(hù)理的失能人員向護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提出申請，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行初審后，上報(bào)社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對符合條件的失能人員進(jìn)行復(fù)審及失能等級評估，之后申請者即可享受相關(guān)護(hù)理服務(wù)。二是市人社部負(fù)責(zé)護(hù)理保險(xiǎn)的行政管理工作，包括對經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；三是市、區(qū)(市)社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)統(tǒng)一政策、分級經(jīng)辦的原則，分別負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)辦管理，通過綜合考評擇優(yōu)確定護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)，與之簽訂合作協(xié)議，實(shí)行“定額包干、超支不補(bǔ)”的費(fèi)用結(jié)算辦法；社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)積極探索建立第三方經(jīng)辦服務(wù)的新型管理服務(wù)模式，引進(jìn)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦。

圖2 青島市長護(hù)制度公私合作運(yùn)行機(jī)制

3 兩種模式比較分析

3.1 合作范圍

盡管國家政策層面積極鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入社會保障體系中，但商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)畢竟是以營利為目的的企業(yè)法人，在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度公私合作機(jī)制基礎(chǔ)之上，合理劃分商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作項(xiàng)目，明確商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為代表的私人部門與公共部門合作范圍，能夠充分發(fā)揮各主體的積極性，利用自身資源和優(yōu)勢來共同推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度健康運(yùn)行。

長期護(hù)理保險(xiǎn)制度主要涉及管理事務(wù)、經(jīng)辦業(yè)務(wù)、服務(wù)業(yè)務(wù)。在試點(diǎn)實(shí)踐中，由于管理事務(wù)繁雜，涉及制度頂層結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)層面，基本是由政府性部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，通常派遣專門機(jī)構(gòu)如老齡委辦公室、人社部、醫(yī)保辦等作為制度的主管部門，專門負(fù)責(zé)制度運(yùn)行中的各項(xiàng)管理事務(wù)。而商業(yè)保險(xiǎn)在提高運(yùn)作效率上有著社會保險(xiǎn)模式不可比擬的優(yōu)勢[10]，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入長期護(hù)理保險(xiǎn)制度只能是經(jīng)辦業(yè)務(wù)或服務(wù)提供方面。在兩種典型模式公私合作機(jī)制中(表1)，海淀區(qū)由于長期護(hù)理保險(xiǎn)制度純商業(yè)化操作，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)既要參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，具體負(fù)責(zé)承辦護(hù)理保險(xiǎn)資金收繳、支付、結(jié)算、基金增值、風(fēng)險(xiǎn)防控等，也間接參與服務(wù)提供(商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)篩選合適的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)，并與之簽約，對其進(jìn)行服務(wù)業(yè)務(wù)監(jiān)督審核結(jié)算等)。在青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)踐中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作范圍僅限于參與部分經(jīng)辦業(yè)務(wù)。

表1 公私合作機(jī)制中商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作范圍分析

注：“√”表示商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以參與的領(lǐng)域

3.2 購買方式

根據(jù)海淀區(qū)的試點(diǎn)實(shí)施細(xì)則，海淀區(qū)政府通過招標(biāo)確定具有合作資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，并且委托老齡委辦公室對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，雙方簽訂合作協(xié)議，明確經(jīng)辦事項(xiàng)、經(jīng)辦要求、合作方式、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則等內(nèi)容，并約定雙方權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任等。根據(jù)青島市的試點(diǎn)實(shí)施狀況，青島市正在積極探索建立委托第三方經(jīng)辦監(jiān)管的管理模式，青島市政府通過招標(biāo)確定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來參與護(hù)理保險(xiǎn)基金的管理、運(yùn)營、支付等工作，并且委托社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

可以看出，在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度公私合作模式中，兩地均為市政府招標(biāo)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，進(jìn)而委托同級或上級公立機(jī)構(gòu)進(jìn)行簽約、監(jiān)管。政府招標(biāo)符合我國政府購買基本公共服務(wù)要求，但在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中，由于無法精確估量經(jīng)辦業(yè)務(wù)所需要的人力、物力、財(cái)力，政府招標(biāo)過程中可能會出現(xiàn)一些商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“低價(jià)中標(biāo)”現(xiàn)象，導(dǎo)致護(hù)理業(yè)務(wù)經(jīng)辦質(zhì)量難以得到保證(圖3)。

3.3 監(jiān)管方式

在監(jiān)管方式上(圖3)，海淀區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司即是長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，僅受上級機(jī)構(gòu)(即民政局老齡委辦公室)的監(jiān)管，向老齡委辦公室負(fù)責(zé)，匯報(bào)長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦業(yè)務(wù)工作。青島市商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，需要受到同級社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，匯報(bào)長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦業(yè)務(wù)工作。可以看出，在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度公私合作機(jī)制中，其監(jiān)管方式仍然遵循“誰引入、誰問責(zé)”的原則。

圖3 兩種模式公私合作：合作關(guān)系及監(jiān)管方式

3.4 盈虧承擔(dān)分析

海淀區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，基本上自負(fù)盈虧，公立部門只負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和對參保人繳費(fèi)補(bǔ)貼，發(fā)生年度內(nèi)盈余或虧損全部由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利方式在于其年度內(nèi)參保人繳費(fèi)與護(hù)理人員報(bào)銷護(hù)理費(fèi)之間的差額。即海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是自愿性參保，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈虧與否取決于參保人數(shù)多少和護(hù)理成本。從參保人角度來說，這一模式也會存在逆向選擇問題。海淀區(qū)長期護(hù)理保險(xiǎn)適用于具有本區(qū)城鄉(xiāng)戶籍年滿18周歲以上的居民，參保以戶為單位。這會導(dǎo)致家庭成員基本健康的家庭不愿意參保，而家庭成員中預(yù)計(jì)會有失能風(fēng)險(xiǎn)的家庭積極參保，這樣商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈虧存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。這一公私合作模式穩(wěn)定性較弱，若有長期盈利，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會繼續(xù)合作，若長期沒有盈利，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會選擇退出。但這也對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有很大的激勵作用，鼓勵商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營，利用自身優(yōu)勢拓展護(hù)理保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)。

青島市商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅參與部分經(jīng)辦業(yè)務(wù)，協(xié)助社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，基本上不承擔(dān)基金盈虧，只是收取一定基金管理費(fèi)用，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)盈虧。這一模式的公私合作穩(wěn)定性適中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有微利空間，對其激勵性不強(qiáng)。因?yàn)榍鄭u市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制性參保，參加城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人均強(qiáng)制納入長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，制度的公益性極強(qiáng)，公私合作深度有限(表2)。

表2 兩種模式公私合作盈虧承擔(dān)分析

4 討論與建議

4.1 兩種模式應(yīng)用前景

制度的基本屬性決定了制度的基本框架，也在很大程度上確定了制度實(shí)施的效果。[11]在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度經(jīng)辦環(huán)節(jié)中，海淀區(qū)商業(yè)化占主導(dǎo)地位，政府通過公開招標(biāo)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，自負(fù)盈虧承辦全部經(jīng)辦業(yè)務(wù)，并且受到民政局老齡委的監(jiān)管。顯然該模式對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力和信譽(yù)，對政府相關(guān)部門的監(jiān)管能力有較高要求。青島市政府占主導(dǎo)地位，政府通過公開招標(biāo)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，盈虧共擔(dān)，與社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一起承擔(dān)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，并且受到社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。該模式更多倚重政府部門經(jīng)辦，來自商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)較低，但政府直接參與較多也可能增加辦事低效的風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 完善合作機(jī)制的建議

4.2.1 合理劃分合作范圍

由于制度基本屬性不同，海淀區(qū)和青島市長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)辦環(huán)節(jié)參與的深度不同。海淀區(qū)在制度運(yùn)行開始階段，政府部門應(yīng)多扶持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)市場，如由于自愿性參保會引發(fā)逆向選擇問題，政府部門有必要通過按群體和個(gè)人收入對投保人進(jìn)行不同程度補(bǔ)貼，從而引導(dǎo)不同年齡段、不同健康狀況的居民參加長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，在青島市公私合作模式中，由于強(qiáng)制性參保，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)助社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)經(jīng)辦業(yè)務(wù)，從目前來看，多是一些規(guī)模較小的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與，需要承諾一定的優(yōu)惠來充分調(diào)動商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，如鼓勵失能人員購買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)性補(bǔ)充長期護(hù)理保險(xiǎn)。在這一合作過程中，既不能夠損害長期護(hù)理保險(xiǎn)公益性原則，也要保證商業(yè)保險(xiǎn)贏利以避免損害其積極性。

4.2.2 科學(xué)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

一是在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度中，需要優(yōu)先選擇有資質(zhì)、信用好、專業(yè)化的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，其次才是競價(jià)高低。二是組織財(cái)政、民政、人社局、衛(wèi)生、金融辦等多部門，成立專門的招標(biāo)聯(lián)席會小組，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的招標(biāo)方案，負(fù)責(zé)引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。三是本著“誰引入、誰問責(zé)”的原則，明確部門責(zé)任。

4.2.3 加強(qiáng)對商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管

應(yīng)成立專門監(jiān)督評估機(jī)構(gòu)，監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦服務(wù)行為。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要定期向監(jiān)督評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常業(yè)務(wù)的匯報(bào)，涉及重大基金運(yùn)營決策時(shí)，要經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，但也需要給予商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一定的經(jīng)營自主權(quán)，靈活發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資源配置能力。

4.2.4 明確盈虧承擔(dān)方式

由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營利性與長期護(hù)理保險(xiǎn)公益性之間的沖突，必須遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利率。首先根據(jù)公私合作范圍來確定，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是全權(quán)承擔(dān)盈虧還是部分承擔(dān)盈虧，或者不用承擔(dān)盈虧。其次，在海淀區(qū)模式中，試點(diǎn)初期政府應(yīng)該為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保，積極鼓勵市民參加長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，幫助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展長期護(hù)理保險(xiǎn)市場。青島市模式保險(xiǎn)基金當(dāng)期有所結(jié)余，扣除商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理費(fèi)用，結(jié)余額部分全部轉(zhuǎn)入長期護(hù)理保險(xiǎn)基金賬戶。

近年來，中國各地的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度大多采用青島市模式，海淀區(qū)模式較少采用，這也表明結(jié)合本地方實(shí)際情況進(jìn)行模式選擇至關(guān)重要。由于試點(diǎn)時(shí)間不長，兩種公私合作模式經(jīng)辦環(huán)節(jié)實(shí)踐成效到底孰優(yōu)孰劣，目前很難評估。但各擬試點(diǎn)地區(qū)應(yīng)認(rèn)清不同模式的特點(diǎn)，精心選擇改革參照樣本，合理推廣。

作者聲明本文無實(shí)際或潛在的利益沖突。

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