賀文浩

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 新疆烏魯木齊 830000）

一、農(nóng)村小額貸款理論概述

中國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)比較落后，目前依然有43.90%左右的人口生活在農(nóng)村地區(qū)。提高農(nóng)民的收入，特別是幫助農(nóng)村地區(qū)的低收入農(nóng)村居民，改善他們的生活狀況是徹底的解決農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民等“三農(nóng)”問(wèn)題的核心。

近幾年以來(lái)，國(guó)家不斷加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的扶貧力度，在農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)開展農(nóng)村“小額貸款”這種小規(guī)模金融支持業(yè)務(wù)，為我國(guó)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展提供了有效的支持，宗旨是通過(guò)給農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶發(fā)放小額貸款來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)，改善農(nóng)民的生活狀況，提高他們的收入，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)總體的發(fā)展，從而縮小城市和農(nóng)村的貧富差距，進(jìn)一步的加快我國(guó)建成小康社會(huì)的步伐。

圖1 農(nóng)信社小額貸款的發(fā)放流程圖

（一）小額貸款的概念

小額貸款（MicroCredit）是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，是由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或組織提供的，專門向低收入群體發(fā)放核定額度和一定期限的，并到期歸還貸款本金和利息的持續(xù)信貸行為。農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)最顯著的特征是：農(nóng)戶辦理貸款的程序和手續(xù)簡(jiǎn)單、發(fā)放到農(nóng)戶手中的時(shí)間段，農(nóng)村小額貸款的發(fā)放基本流程如圖1所示。

（二）小額貸款的種類

1.小額貸款按其貸款期限來(lái)劃分，主要有兩種：

短期貸款，貸款期限在12個(gè)月以內(nèi)（含12月）的貸款；中期貸款，貸款期限在1年以上，5年以下的貸款。

2.小額貸款按其有無(wú)擔(dān)保來(lái)劃分，主要有兩種：

信用貸款，只有需要貸款的農(nóng)戶或第三方依法提供擔(dān)保，然后才發(fā)放的貸款。發(fā)放的額度一般在5千元到3萬(wàn)元之間；保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款，是按照我國(guó)擔(dān)保法規(guī)定的保證、抵押或質(zhì)押方式來(lái)發(fā)放的貸款。其發(fā)放的額度一般在4萬(wàn)元到30萬(wàn)元之間。

3.小額貸款按其獲取渠道來(lái)劃分，主要有兩種：

傳統(tǒng)貸款（也叫線下貸款），網(wǎng)上貸款（也叫在線貸款），手機(jī)移動(dòng)貸款（通過(guò)手機(jī)貸APP貸款）。

二、小額貸款對(duì)新疆農(nóng)村農(nóng)戶收入的影響

我國(guó)當(dāng)前作為世界上最大的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的生活水平和生產(chǎn)能力直接關(guān)系到我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。新疆作為我國(guó)的西北地區(qū)，依然是以農(nóng)業(yè)為主，由于農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度相對(duì)于我國(guó)其他地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度緩慢，使得農(nóng)戶收入水平增長(zhǎng)緩慢、地區(qū)間的農(nóng)戶收入差距較大。近幾年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村的重視，地方政府不斷完善了對(duì)新疆地區(qū)農(nóng)村建設(shè)相關(guān)的措施，使新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了進(jìn)一步的發(fā)展，從一定程度上改善了農(nóng)村農(nóng)民的生活狀況。

農(nóng)民是農(nóng)村的弱勢(shì)群體，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，影響農(nóng)村農(nóng)戶收入的因素可以從以下三個(gè)層面來(lái)概括。

第一、農(nóng)戶資本要素稟賦。在資本要素層面上，家庭勞動(dòng)力、家庭自有資產(chǎn)等物質(zhì)資本和人力資本對(duì)農(nóng)戶收入都有顯著效應(yīng)。

第二、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村通過(guò)兼業(yè)、務(wù)工等非農(nóng)活動(dòng)獲取的工資性收入是農(nóng)戶收入的主要來(lái)源。

第三、外部環(huán)境。農(nóng)戶的耕地面積、化肥及農(nóng)藥投入、農(nóng)用機(jī)械投入等因素也對(duì)農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)產(chǎn)生影響。

三、新疆農(nóng)村小額貸款面臨的問(wèn)題

改革開放以來(lái)，雖然新疆的社會(huì)主義建設(shè)取得了令人矚目的成績(jī)，但城鄉(xiāng)收入差距大一直是急需解決的問(wèn)題。目前，從農(nóng)村農(nóng)戶對(duì)信貸需求的特征來(lái)看，可以從以下四個(gè)方面來(lái)簡(jiǎn)述我區(qū)農(nóng)戶小額貸款需求的層次特征，如表1所示：

表1 我區(qū)農(nóng)村農(nóng)戶貸款需求特征

把生活在新疆地區(qū)的農(nóng)民可以分為四大類：極貧農(nóng)戶、貧困農(nóng)戶、一般農(nóng)戶和規(guī)模農(nóng)戶，目前，在新疆農(nóng)村地區(qū)依然有一部分農(nóng)戶處于極貧狀態(tài)，自身沒有生產(chǎn)和勞動(dòng)能力，這類農(nóng)戶獲得小額貸款一直沒有被金融機(jī)構(gòu)得到重視。規(guī)模農(nóng)戶不選擇農(nóng)村小額貸款方式，因?yàn)樾☆~貸款發(fā)放的額度小，根本上滿足不了他們的資金需求，所以他們投入自身已經(jīng)擁有的資金來(lái)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)。但是缺乏擔(dān)保能力的貧困和一般貧困農(nóng)戶，其發(fā)展所需要的貸款支持恰好符合小額貸款的作用范疇，只要是信譽(yù)好的農(nóng)戶，按準(zhǔn)確的程序辦理貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)信社也愿意對(duì)其進(jìn)行小額信貸供給，從而迅速發(fā)展起來(lái)。

（一）農(nóng)村小額貸款種類少，難以滿足農(nóng)戶需求

在農(nóng)村信用社小額貸款的種類不多，主要有短、中期貸款、信用貸款和保證貸款、抵押貸款或質(zhì)押貸款。給農(nóng)戶發(fā)放小額信貸的初衷是幫助那些貧困農(nóng)戶，增加他們的收入，趕上小康。對(duì)于一些有產(chǎn)業(yè)規(guī)模的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，由于小額信貸投向分類管理缺失和農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定不合理，導(dǎo)致小額貸款滿足不了他們對(duì)資金貸款的需求，特別是對(duì)于投資周期長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，額度的多少將會(huì)直接影響其正常的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)和農(nóng)戶的收益水平。隨著一些金融機(jī)構(gòu)的逐步消失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去了其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，金融發(fā)展趨勢(shì)單一，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行小額貸款中出現(xiàn)很多影響其效率的現(xiàn)象。

（二）農(nóng)村小額貸款放款額度較小，還款期限短

相對(duì)于完善的金融市場(chǎng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)論從自身發(fā)展還是外部環(huán)境來(lái)說(shuō)存在一定的差距。在我國(guó)小額貸款額度偏少且期限短、利率浮動(dòng)空間小、資金供應(yīng)不持續(xù)，貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不匹配，導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法按時(shí)還貸，影響其在農(nóng)信社的信譽(yù)等級(jí)，在下一次申請(qǐng)貸款時(shí)，得不到心中計(jì)劃的資金，從而制約農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)，使得農(nóng)村的扶貧力度非常有限且逐年降低。

（三）農(nóng)村小額貸款管理手段落后，制約了其發(fā)展速度

在一般情況下，小額信貸在很短時(shí)間能發(fā)放到農(nóng)戶手中，經(jīng)營(yíng)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)能力較低的農(nóng)戶盲目貸款，拿到貸款后沒仔細(xì)考察市場(chǎng)，匆忙的進(jìn)入產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)，缺乏專業(yè)技術(shù)能力，小額信貸使用的不當(dāng)降低了其促農(nóng)增收的作用。當(dāng)農(nóng)戶將貸款投資于生產(chǎn)時(shí)往往帶來(lái)巨大的增收，而當(dāng)投入生活領(lǐng)域的消費(fèi)時(shí)，卻難以見到效果。落后的管理方式，影響農(nóng)信社小額貸款的發(fā)放和自身的發(fā)展，不利于農(nóng)信社提高管理和業(yè)務(wù)水平，健全和完善制度。

四、推進(jìn)新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)展的對(duì)策和建議

近年來(lái)，我國(guó)積極推動(dòng)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展、在對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供支撐作用中取得了重大成效。但是目前存在著小額貸款種類少、范圍不廣泛，有關(guān)政策以及體制不完善，新疆農(nóng)村小額貸款雙方素質(zhì)不高，管理手段不妥等一些問(wèn)題，這就需要國(guó)家和地方政府必須下大力氣，采取針對(duì)性措施加以完善和解決。這不僅有利于推動(dòng)我國(guó)小額貸款步入更加良性發(fā)展的軌道，而且還有利于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速的健康發(fā)展。

（一）增加新疆農(nóng)村小額貸款的種類，擴(kuò)大小額貸款的領(lǐng)域

小額貸款是為中低收入的農(nóng)戶提供的貸款，目的是為了解決貧困農(nóng)戶貸款難和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題。對(duì)于新疆欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，為解決貧困農(nóng)戶貸款難的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺的問(wèn)題，應(yīng)該利用好國(guó)家、地方政府給予農(nóng)信社的資金、以及號(hào)召農(nóng)戶共同出資，建立小額貸款擔(dān)?；?，當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害，給農(nóng)戶造成損失時(shí)，用這筆資金來(lái)彌補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶的損失。

（二）放大新疆農(nóng)村小額貸款發(fā)放額度，延長(zhǎng)其還款期限

國(guó)家及地方政府應(yīng)該采取因地制宜的方法，考慮各地農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村小額貸款實(shí)際的需求情況，適應(yīng)擴(kuò)大小額貸款的發(fā)放額度，合理規(guī)定貸款利率，凡是符合貸款條件的農(nóng)戶，農(nóng)信社都要為其辦理貸款，以滿足農(nóng)戶對(duì)多方面的資金需求。除此之外，還要延長(zhǎng)還款期不到兩年的小額貸款的還款期限，提高貸款條款內(nèi)容的合理性和科學(xué)性，確保貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的匹配，給農(nóng)戶按時(shí)還貸提供有利條件，讓農(nóng)戶提高在農(nóng)信社的信譽(yù)等級(jí)，在后期的申請(qǐng)貸款中，幫助農(nóng)戶得到國(guó)家的優(yōu)惠政策，也得到足夠的資金。

（三）提高新疆農(nóng)村小貸借貸雙方素質(zhì)，完善其管理手段

對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不足和使用不當(dāng)，在像新疆這樣的欠發(fā)達(dá)地區(qū)最為顯著，農(nóng)信社開展的小額信貸并沒有得到廣大農(nóng)戶的正確認(rèn)識(shí)，農(nóng)戶對(duì)小額信貸認(rèn)識(shí)不足，在這種情況下，有些農(nóng)戶以為小額貸款是無(wú)償?shù)馁J款服務(wù)。

除此之外，有關(guān)部門必須要加大宣傳力度，提高人們對(duì)小額信貸的認(rèn)識(shí)，讓農(nóng)戶了解小額信貸的優(yōu)點(diǎn)，以及若不按時(shí)還款所造成的后果，從而喚起群眾的意識(shí)，促使他們及時(shí)償還貸款。同時(shí)，農(nóng)信社應(yīng)采取一些優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)民進(jìn)行小額信貸。這樣就可以達(dá)到農(nóng)信社辦事高效的目標(biāo)，解決“農(nóng)戶貸款難”的問(wèn)題，改善農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)和改善農(nóng)民的生活水平。

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