劉楊慧

【摘 要】銀行信貸是目前社會發(fā)展進程中出現(xiàn)的一個必要的資金解決渠道，許多人會利用銀行信貸來彌補暫時的資金缺口，是目前很方便的一種資金貸款渠道，并且能夠有所保障，但是在銀行實施信貸的過程中往往還會出現(xiàn)許多的問題，這些問題迫切需要被解決。

【關鍵詞】銀行信貸；管理；理論問題

一、前言

在銀行信貸過程中，銀行是作為中介參與的，在信貸過程中銀行會得到相應的利息，目前銀行信貸已經(jīng)成為社會中一項必不可少的貸款方式，但是有些關于銀行信貸管理的理論還不太明確，因此急需改進。本文將從4個方面簡單分析關于銀行信貸管理的若干理論問題。

二、銀行信貸基本概念

目前在許多人的心目中，銀行的信貸能夠快速解決自己的資金難題，并且由于銀行的特殊性，在銀行進行信用貸款還能夠得到強有力的基本保障，因此在這種情況之下，許多個人、公司在缺乏資金或者資金出現(xiàn)周轉困難時都會選擇銀行信貸。銀行信貸就是指，銀行作為一個貸款中介，將別的用戶在銀行中的存款用來給別的用戶進行貸款，并且要求貸款方在一定期限內(nèi)歸還相應的本金和利息，銀行作為中介，可以收取相應的利息。目前銀行信貸是盈利的一個基本方式。銀行信貸中，貸款放出的錢財主要是其他用戶在銀行的存款，這種存款可以分為兩種類型，一種是普通存款，還有一種是外匯存款。貸款方在向銀行申請貸款時，所需的手續(xù)是非常麻煩的，中期、短期貸款和長期貸款對申請貸款的用戶要求都是不同的，需要根據(jù)申請貸款用戶申請的不同種類的貸款來進行相應的資格審查。目前信用貸款主要的放出銀行是商業(yè)銀行，然而銀行貸款的類型遠遠不止這幾種。

三、銀行信貸與商業(yè)銀行的主要關系

1.銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營管理

商業(yè)銀行是一種具有盈利性質(zhì)的金融企業(yè)，而銀行信貸就屬于商業(yè)銀行經(jīng)營的一項基本項目，銀行信貸能夠幫助商業(yè)銀行進行更好的管理，同樣的，完整的商業(yè)銀行管理制度能夠有效促進銀行信貸的發(fā)展。這是一個雙向的模式。但是實際上在運行的過程中，銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營管理卻是兩個相互獨立的模塊，兩者所專心研究的范圍是不同的，商業(yè)銀行最主要的研究范圍還是在于商業(yè)銀行本身的經(jīng)營，例如如何經(jīng)營才能將效益最大化，如何經(jīng)營能夠快速獲得相應的利益。而銀行信貸在研究范圍上來講就更加廣范，研究銀行信貸人群、為相應的人群定制不同的規(guī)范，在這種基礎之上為商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟效益，但是對于銀行信貸本身來說，主要的研究范圍卻是與信貸有關的人群及其市場。此二者相互獨立，但是卻又相輔相成，構成了一條獨特的銀行產(chǎn)業(yè)鏈。

2.銀行信貸管理的主要意義

目前的社會發(fā)展太過于迅速，生活節(jié)奏太快，許多人的生活壓力都太大，背負著買房買車的壓力，在這種情況下，面臨的資金壓力也是相當大的，在這種情況下，銀行貸款無疑是一種比較好的選擇。個人可以選擇的貸款種類比較多，對于企業(yè)、單位來說，一般在貸款時會選擇信用貸款。信用貸款對于申請貸款的企業(yè)等有著比較嚴格的要求。但是信貸存在著不能及時或者不能收回貸款的風險，在這種情況下，對銀行信貸進行管理就有著重要的意義。銀行所貸款出去的錢也是其他存戶的存款，如果不能夠收回貸款，那么相應的損失就需要銀行來進行承擔，雖然信貸對于銀行來說有著一定的風險，可是相應的，信貸也能帶來一定的收益。對于企業(yè)而言，信用貸款可以作為一種及時補救的資金，幫助企業(yè)繼續(xù)運營，解決企業(yè)資金問題，信用貸款從一定程度上能夠促進社會的繼續(xù)發(fā)展，幫助企業(yè)、幫助城市創(chuàng)造一定的經(jīng)濟效益。對銀行信貸進行管理能夠有效的實現(xiàn)雙贏的目的。

四、在銀行信貸管理中出現(xiàn)的理論問題

1.貸款流動性差

貸款流動性差的風險在短時間內(nèi)是不能夠體現(xiàn)出來的，需要經(jīng)過長時間的不斷積累之后，才能逐漸的顯現(xiàn)出來。銀行信用貸款流動性差的主要原因其實歸根結底還是在于銀行本身，有些商業(yè)銀行為了收獲更大的利益，會加大對外信用貸款的數(shù)量，我們都知道，信用貸款是有一定的還款期限的，但是有些為了獲得更大效益的商業(yè)銀行經(jīng)常忽視還款期限，在上一筆信用貸款還沒有償還清除的情況下就放出下一筆貸款，少數(shù)的幾個這樣的信用貸款問題不大，但是如果商業(yè)銀行不斷的繼續(xù)這種操作，放出更多的這樣的信用貸款，就會導致商業(yè)銀行的信用貸款流動性變得越來越差，大大的增加商業(yè)銀行所需要承擔的風險，這種情況我們是不愿意看到的。

2.管理制度存在漏洞

信用貸款是商業(yè)銀行的一項基本業(yè)務，但是在信用貸款這方面，如果銀行都未能建立起一個完善的制度，或者是建立的制度還存在著一定的漏洞，這種漏洞的存在會大大加強銀行的風險。許多申請貸款者會利用銀行沒有注意到的漏洞，之后大做文章，這樣一來，不僅會使銀行的利益受到損失，還會使負責信用貸款的工作人員受挫。商業(yè)銀行的信用貸款漏洞目前已經(jīng)在逐漸的被修復，但是事實上，漏洞的修復需要一個先發(fā)現(xiàn)再解決的過程，因此在這個過程之中，發(fā)現(xiàn)就已經(jīng)是一件比較困難的事情了，想出相應的解決辦法也是需要有一定的難度的。管理制度的漏洞最影響其實還是銀行本身，管理制度不完善意味著商業(yè)銀行的某些制度可能不完善，從某種程度上來講是會影響到商業(yè)銀行的發(fā)展前景的。

3.貸款回收不及時

貸款回收不及時也是商業(yè)銀行信用貸款中一個比較致命的問題。商業(yè)銀行信用貸款是在研究銀行自身之后，指出了3個明確的目的——盈利性、安全性和流動性。貸款回收不及時的問題可以一次性的影響到這3個目的。商業(yè)銀行的信用貸款是有一定的還款期限的，但是有些時候貸款的公司、企業(yè)不能夠及時的歸還貸款，這樣就進一步惡化了銀行信用貸款的流動性差的影響因素。貸款回收的不及時還會導致其他用戶喪失對銀行的信心，覺得銀行失去了相應的有力保障，在下一次進行存儲時就會進行別的選擇的考慮。而盈利性就更加顯而易見了，貸款的企業(yè)、公司在還款的時候，還需要歸還商業(yè)銀行一部分的利息，這部分的利息是銀行放出信用貸款所得的主要盈利，如果不能及時收回貸款，就會影響到商業(yè)銀行的盈利。給銀行造成損失。

五、關于銀行信貸管理中出現(xiàn)的理論問題的解決方法

1.對貸款條件進行一定的限制

對于銀行自身來說，還是十分想獲得盈利的，但是貸款流動性差的問題又不能夠不解決，如果要解決，就得從根本上解決，從根本上解決的方式方法就是對貸款的條件進行一定的限制，在信用貸款達到一定數(shù)量的時候，就不再允許銀行繼續(xù)放出貸款，直到收到一部分還款之后再繼續(xù)進行貸款。除了對銀行提出相應的要求來限制以外，還需要對申請貸款的用戶進行一定的限制，減少申請貸款的用戶數(shù)量，制定一個完整的、合理的貸款限制條件，強有力的對貸款條件進行約束和管控，降低商業(yè)銀行在放出信用貸款時所要承擔的相應的風險。

2.完善貸款制度

為了減少銀行信貸管理的漏洞，就需要銀行建立起完善的貸款制度。上文中也提到，銀行信貸與商業(yè)銀行經(jīng)營管理在運行時是兩個獨立的方面，但是實際上兩者是密不可分的，建立完善的貸款制度能夠保證銀行的發(fā)展前景不受到影響，不會有有心之徒利用相關的銀行漏洞，從而使得銀行的利益遭到損失，完善的貸款制度就能夠有效避免這種情況。

3.建立社會信用聯(lián)系，設立貸款回收條件

貸款回收不及時對銀行來說是違背了當初建立信用貸款的三個基本目的的，為了解決貸款回收不及時的問題，銀行需要建立相應的社會信用聯(lián)系，在進行貸款之前對相關的企業(yè)、公司進行資質(zhì)的考察，避免出現(xiàn)相應的公司和企業(yè)進行信用造假的情況。另外，設立相關的貸款回收條件，督促相應的公司、企業(yè)定期進行還款，減少銀行的損失，增加銀行獲得的利益。

六、結語

銀行信貸在目前的社會中是必不可少的，對銀行信貸進行管理也是迫于社會發(fā)展所做出的改變。本文從4個方面簡單分析了有關銀行信貸管理的若干理論問題，首先從銀行信貸講起；其次分析了信貸與商業(yè)銀行間的基本關系和存在意義；最后分析了銀行信貸管理中的有關問題，并且就相應的問題提出了解決對策。

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