蔡六順 蘇婕妤

摘 要 據2011～2015年的一份抽樣調查顯示，電子支付為全球生產總值貢獻了近3000億美元。而中國2016年對全球經濟增長的貢獻率超過30%，是在支付體系中發(fā)展最快的市場之一。從移動支付體系的發(fā)展現(xiàn)狀來看，總體呈現(xiàn)出移動支付發(fā)展迅速，支付服務主體趨向多元化，支付終端越來越大眾化，覆蓋面擴大，移動支付信息趨向云端化，核心企業(yè)充分發(fā)揮行業(yè)引領作用，移動支付推動新興商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展等特點。

關鍵詞 移動支付；發(fā)展特點；第三方支付；銀聯(lián)

一、移動支付發(fā)展迅速

移動互聯(lián)網技術高速發(fā)展推動了移動支付業(yè)務的創(chuàng)新。智能手機的普及為移動支付提供了用戶基礎，移動支付的優(yōu)勢也日益明顯。不僅是原有的支付機構關注移動支付的發(fā)展，如支付寶、微信支付等，手機運營商也都開發(fā)出基于自身品牌的移動支付應用，如蘋果的Apple Pay，三星的Samsung Pay，華為Pay等等，為用戶實現(xiàn)移動支付提供了極大地方便。《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》 指出，“2015年我國移動支付業(yè)務迅猛發(fā)展，國內用戶共處理移動支付業(yè)務138.37億筆，金額為108.22萬億元，同比增長205.86%和379.06%?！倍鶕子^發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告2017年第3季度》數(shù)據顯示：“中國移動支付市場的交易規(guī)模預計達到28.5萬億元，增長了13.5%。中國的市場需求、規(guī)模、技術以及監(jiān)管等因素都促成了中國移動支付引領全球?！?/p>

二、支付服務主體趨向多元化

從支付服務提供主體來看，數(shù)字普惠金融支付體系包括傳統(tǒng)銀行機構即銀行卡組織和商業(yè)銀行系列以及第三方支付機構。而第三方支付機構又分為第三方互聯(lián)網支付和第三方移動支付。

我國的銀行卡組織以中國銀聯(lián)最具有代表性，銀聯(lián)與我國的11家主要銀行達成合作協(xié)議，通過建立其內部的跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)銀行卡跨行，跨地區(qū)使用。銀聯(lián)目前已經基本實現(xiàn)在我國境內的普及，同時也將受理網絡延伸了境外，用戶可以在其協(xié)議范圍內的157個國家和地區(qū)使用銀聯(lián)卡支付，為用戶的支付特別是境外支付提供了極大的便利。在傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務方面，中國人民銀行已經建立了相對健全的支付網絡系統(tǒng)，涵蓋銀行卡金融機構行內支付系統(tǒng)，網上跨行清算系統(tǒng)等等，不斷完善我國支付基礎設施建設。同時國內的大中型商業(yè)銀行也紛紛推出手機銀行APP、短信支付、手機支付等多種移動金融服務。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動支付的幾大鮮明特點是它的行業(yè)跨度大，產業(yè)鏈條長。而目前我國最為活躍，創(chuàng)新能力最強的第三方支付機構也因其便利性和靈活性得到迅速普及和運用。目前，支付寶、財付通、銀聯(lián)商務、翼支付、平安支付、匯付天下、易寶支付等已經為大眾所熟知。

三、支付終端越來越大眾化

伴隨4G的到來和智能手機的廣泛使用，毋庸置疑，智能手機將逐步取代ATM和POS機的地位而成為支付領域的霸主。不得不提的是，要知道在長期以來，農村地區(qū)普通行政村一級的銀行機構網點基本處于空白狀態(tài)。隨著支付技術的發(fā)展和推廣，縱使我國區(qū)域經濟仍然存在發(fā)展不平衡，存在地區(qū)發(fā)展差異和城鄉(xiāng)發(fā)展差異，然而農村地區(qū)的支付環(huán)境持續(xù)改善，移動支付終端大眾化，移動支付已逐步成為解決農村金融支付服務需求的切入點。

據統(tǒng)計，“截至2016年末，農村地區(qū)網上銀行開通數(shù)累計4.29億戶，2016年發(fā)生網銀支付業(yè)務筆數(shù)98.29億筆，金額152.06萬億元；手機銀行開通數(shù)累計3.73億戶，發(fā)生手機支付業(yè)務筆數(shù)50.86億筆，金額23.40萬億元。” 移動支付終端的覆蓋面越來越廣，不論是手機、平板、還是ATM、POS機，支付終端的身影將無處不在。

四、移動支付信息趨向云端化

每一次交易產生的金融數(shù)據都有智能終端實時儲存在云端，用模型以及相關算法達到收集用戶信用信息全貌的目的。

銀聯(lián)支付云端化，標記化，采用標記化、HCE、指紋認證2.0最新移動安全標準，不斷增強移動互聯(lián)網支付產品的安全性。銀聯(lián)云端支付平臺具有以下特點：“一是受理環(huán)境和現(xiàn)有的非接環(huán)境完全兼容，二是帳戶交易風險可控，三是開放平臺兼顧各方需求。四是用戶使用方便快捷。”

五、核心企業(yè)發(fā)揮行業(yè)引領作用

早在2003年為保障淘寶平臺上賣方與買方的交易安全于是有了支付寶的誕生，并且在后來的發(fā)展中逐漸壯大。2011年國內開創(chuàng)快捷支付模式，支付寶逐漸奠定其在支付領域的龍頭地位。在電商機構提供線上支付結算服務的基礎上，支付寶走出零售領域，在生活服務領域不斷拓展，從線上服務過渡到線上線下相結合的服務。另一方面，在移動支付基礎上，他也率先退出了理財服務，與天弘基金一起推出的“余額寶”完美實現(xiàn)了碎片化理財。螞蟻金服互聯(lián)網金融平臺推出的芝麻信用是我國首家個人信用評分體系。可以說，支付寶是第三方移動支付的領跑者，充分發(fā)揮了行業(yè)引領作用。

無獨有偶，不得不提的是微信支付這個憑借強大的社交平臺屬性，推出理財、微信紅包等產品，打造微商平臺。在移動支付的基礎上，繼續(xù)推出其他服務，包括消費服務，理財服務，生活服務和資金服務。用戶只需要在微信中綁定一張銀行卡并且完成身份認證，就可以將智能手機轉變成一個萬能錢包。

六、移動支付推動新興商業(yè)模式創(chuàng)新發(fā)展

移動支付正迎來爆發(fā)式增長，成為了各類新興商業(yè)模式發(fā)展的強大推動力，在移動商戶、移動金融、線上線下一體化營銷等領域，出現(xiàn)越來越多的別具一格的商業(yè)模式。支付完成了各種各樣的服務交易，也打造出移動互聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)、支付技術的演進推動移動互聯(lián)網創(chuàng)新，推動各類創(chuàng)新服務的發(fā)展?！爸Ц懂a業(yè)同其他產業(yè)發(fā)展可以以技術為基礎，向增值延伸，圍繞著支付構建開放式生態(tài)系統(tǒng)”。

到目前為止，移動支付保持快速發(fā)展勢頭，支付規(guī)模不斷上升，數(shù)字支付技術，特別是移動支付技術不斷創(chuàng)新，支付手段呈多元化格局，商業(yè)模式不斷成熟。

參考文獻：

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[3]柴洪峰，移動支付成為金融創(chuàng)新的重要推動力，2016

[4]翟冀，移動支付創(chuàng)新金融服務方式，[J]，金融電子化，2011.11