趙天樂(lè) 徐揚(yáng)

本文研究電子商務(wù)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因，主要來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及資金流動(dòng)以及市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融監(jiān)管等方面的風(fēng)險(xiǎn)，且各類風(fēng)險(xiǎn)交叉作用于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，容易造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇。因此，有必要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)加以防范，以提高網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制效果，滿足消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展的需要，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)迅猛崛起，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品隨之興起。電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展是依托于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)，其在帶給人們便利的同時(shí)，具有一定的隱蔽性，且分布范圍比較廣泛，影響較大。所以有必要針對(duì)電子商務(wù)環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)加以防范，以提升電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避效果。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)了社會(huì)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新起到了很好的刺激作用。但隨著網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品頻繁發(fā)展和應(yīng)用，必然使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來(lái)，尤其是犯罪分子容易利用這一缺陷破壞網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，并造成網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失。因此，電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)必然過(guò)程，需要完善風(fēng)險(xiǎn)防范體制，加快金融風(fēng)險(xiǎn)防范體制的創(chuàng)新，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)獲得有效控制，并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品制度化發(fā)展。所以，電子商務(wù)發(fā)展背景下，必然推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)業(yè)格局的創(chuàng)新是必然趨勢(shì)，但同樣存在著諸多潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要引起社會(huì)以及有關(guān)部門的高度重視，對(duì)潛在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)防和控制。

一、防范電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的必要性

（一）電子商務(wù)為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供了更多的發(fā)展空間

電子商務(wù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)，同時(shí)擴(kuò)寬了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展空間。所以，各大銀行金融系統(tǒng)必須要重視對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)加以防范，并制定相對(duì)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體制，統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展體系，積極開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的順利開(kāi)展。借助于統(tǒng)一的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提升我國(guó)電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力和效果。保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以及工作與實(shí)際工作充分融合，能夠從根本上保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制

（二）滿足消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求

電子商務(wù)的發(fā)展能夠?yàn)橄M(fèi)者創(chuàng)造更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì)，而網(wǎng)絡(luò)金融作為傳統(tǒng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的形式之一，其不僅購(gòu)買方便，而且網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品具有多樣化的發(fā)展特征，消費(fèi)者選擇比較方便，對(duì)消費(fèi)者的吸引力比較大。靈活的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品必然對(duì)消費(fèi)者有著較大的吸引力，刺激消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，獲得所需要的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。另外，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的發(fā)展是必然趨勢(shì)，是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的重要結(jié)果，是保證網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。因此，電子商?wù)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要消費(fèi)者的刺激，而網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新同樣能夠刺激消費(fèi)，為電子商務(wù)發(fā)展獲得更多的消費(fèi)客戶群體。因此，電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，是對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的充分感知，也是未來(lái)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。所以，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品靈活發(fā)展是符合消費(fèi)者需求的，更是對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，是與時(shí)俱進(jìn)發(fā)展的結(jié)果。

所以，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的有效方法必須要引起高度重視，才能保證網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力穩(wěn)步提升，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須要加強(qiáng)對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，尤其是來(lái)自于信息技術(shù)以及流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建完善的監(jiān)管機(jī)制和信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)加緊監(jiān)管，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范。

二、電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高

電子商務(wù)的發(fā)展依托于信息技術(shù)，對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益提高。信息技術(shù)的產(chǎn)生與金融產(chǎn)業(yè)之間的關(guān)聯(lián)日益深入，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品不斷更新的同時(shí)，為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更多的思路。但同時(shí)也影響了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的安全性。一方面，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品依托于信息技術(shù)，信息技術(shù)的安全性不穩(wěn)定，容易受到技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

由于信息技術(shù)的安全性容易受到病毒、黑客攻擊，所以有必要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)加以研究。尤其是互聯(lián)網(wǎng)故障、黑客攻擊、病毒感染等方面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比較常見(jiàn)。越來(lái)越多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必將影響網(wǎng)絡(luò)金融用戶的資金安全、信息安全，成為網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展的巨大阻力。另一方面，來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)金融方面的犯罪頻繁，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞展開(kāi)的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪發(fā)生有其隱蔽性，不容易被察覺(jué)，且容易造成用戶的損失，使得廣大用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品失去信心。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)高，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大

從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源看，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有相似之處，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是網(wǎng)絡(luò)金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)高與當(dāng)前我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制不健全，信用擔(dān)保機(jī)制的不完善，使得網(wǎng)絡(luò)金融信用監(jiān)管工作開(kāi)展受阻，信用評(píng)估以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法單一，使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)迅速提高。不利于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)金融信貸的流動(dòng)性大，部分私營(yíng)企業(yè)以及中小網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的發(fā)展缺乏足夠的至今支持，使得網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)模受阻，大量資金的被占用之時(shí)，容易造成網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)資金鏈斷裂，從而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)增加，造成了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的速度緩慢。所以，由于電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉影響，必然使得網(wǎng)絡(luò)金融危機(jī)日益加劇，直接限制了網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全

電子商務(wù)背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制健全也是造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加的主要原因。首先，當(dāng)前有關(guān)法律規(guī)范不健全，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的發(fā)展受到了不同程度的威脅，網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制不健全，金融產(chǎn)品的優(yōu)化升級(jí)速度緩慢。其次，第三方監(jiān)管機(jī)制不足，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系創(chuàng)新受阻，投資者能夠依靠的風(fēng)險(xiǎn)管理決策依據(jù)不足。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全的基礎(chǔ)上，難以達(dá)到對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范效果。最后，由于金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制不健全，必然造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管難度加大，部分違法犯罪分子亦會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)漏洞行使其犯罪行為，給網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。所以，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的健全是保證網(wǎng)絡(luò)金融穩(wěn)定發(fā)展的有效措施，能夠助力于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

三、電子商務(wù)背景下防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施

（一）加速電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展

積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警等機(jī)制，并確定網(wǎng)絡(luò)金融管理方向。首先，通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，刺激網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。并在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷措施實(shí)施的過(guò)程中，充分意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的重要性。在電子商務(wù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。首先，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)要結(jié)合產(chǎn)品的包裝以及推廣等理念，準(zhǔn)確的定位金融市場(chǎng)，并制定一系列的營(yíng)銷策略，促進(jìn)消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行消費(fèi)。其次，強(qiáng)化電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)措施的制定以及實(shí)施，并提高網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的能力，為其制造更多良好的服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念，轉(zhuǎn)變電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展思路，構(gòu)建以網(wǎng)絡(luò)金融為核心的發(fā)展理念，準(zhǔn)確的評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以及機(jī)制，使得互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品保持活力，使得網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品更好的服務(wù)于廣大人民群眾，并提升網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)能力，充實(shí)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，為廣大用戶提供多元化的金融服務(wù)。因此，加速電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，并為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效控制提供更多的保證。

（二）完善信用評(píng)估機(jī)制

完善信用評(píng)估機(jī)制，并在電子商務(wù)背景下，促進(jìn)個(gè)人信用機(jī)制的發(fā)展，并構(gòu)建完善的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制。降低虛擬金融環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)，以保證網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融能夠充分的融合，并實(shí)現(xiàn)線上、線下雙向發(fā)展的目標(biāo)。進(jìn)一步深化傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，可以有效的降低網(wǎng)絡(luò)金融體制的不健全的影響，以弱化潛在網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，有助于規(guī)范電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。通過(guò)深入傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)改革發(fā)展思路，將網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相互結(jié)合，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展格局的穩(wěn)定發(fā)展。一方面，完善信用評(píng)估機(jī)制，可以嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有效的剔除不法分子的利用網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)行為，降低網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，通過(guò)信用評(píng)估機(jī)制，對(duì)廣大消費(fèi)者的信用進(jìn)行合理的評(píng)估，以提高信用貸款的成功率，降低網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同消費(fèi)者對(duì)理財(cái)消費(fèi)的需求。所以，完善信用評(píng)估機(jī)制是電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要保證之一。

（三）健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

積極健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管工作，進(jìn)一步創(chuàng)新金融市場(chǎng)，為金融市場(chǎng)創(chuàng)造更多的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)多元化的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，綜合提高網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。不僅可以突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的局限性，同時(shí)有助于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為其提供更多的保障。一方面，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管策略的創(chuàng)新，吸引投資者入駐網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，并為網(wǎng)絡(luò)投資者提供風(fēng)險(xiǎn)投資決策保障。另一方面，構(gòu)建高效的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的同時(shí)，轉(zhuǎn)變網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路，并優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以奠定電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有效控制的重要基礎(chǔ)。最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的健全發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)制的完善，為網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展提供更多的保證，并提升整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展能力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與進(jìn)步。

四、結(jié)論

電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施與傳統(tǒng)金融比較相似，但也存在差異性。首先，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范需要信用擔(dān)保機(jī)制的發(fā)展，更需要監(jiān)管機(jī)制的完善，才能保證網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)處于相對(duì)比較穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)下不動(dòng)搖，并獲得持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。其次，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系莫大，信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展，更加不利于電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)化進(jìn)步，這對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是不利的。因此，電子商務(wù)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范必須要提高信息技術(shù)的安全性，全面的增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融操作系統(tǒng)的信息以及技術(shù)不被破壞的能力，才能保證網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)獲得有效的控制，助力于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，為廣大消費(fèi)者提供多元化的金融產(chǎn)品，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展，并使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范疇內(nèi)。（作者單位為遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）