王丹丹

[摘要]網(wǎng)絡(luò)約車是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的產(chǎn)物。由于網(wǎng)約車突破傳統(tǒng)出租車運(yùn)營模式，增加了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺主體。在發(fā)生交通事故后，往往出現(xiàn)肇事司機(jī)、保險(xiǎn)公司、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、甚至還有汽車運(yùn)營公司在內(nèi)的多方主體推諉責(zé)任的狀況產(chǎn)生。網(wǎng)約出租車和部分網(wǎng)約專車因運(yùn)營主體明確，對車輛的投保機(jī)制已不斷完善，保險(xiǎn)公司的替代責(zé)任較為清晰。網(wǎng)約順風(fēng)車和網(wǎng)約快車在實(shí)踐中由于投保險(xiǎn)種單一，責(zé)任分擔(dān)不明確，導(dǎo)致糾紛不斷，不僅損害了交通事故受害者的合法權(quán)益，還極大地加重了車主的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。建立一個(gè)包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和保險(xiǎn)公司在內(nèi)的交通事故保險(xiǎn)責(zé)任體系，明確服務(wù)平臺承擔(dān)網(wǎng)約車乘意險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的義務(wù)，將網(wǎng)約車運(yùn)營中的交通事故責(zé)任公平分擔(dān)，能夠保障網(wǎng)約車服務(wù)長足發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)約車；服務(wù)平臺；保險(xiǎn)公司

[中圖分類號]D90[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A[文章編號]1000-8284（2018）03-0105-05

一、問題的提出

時(shí)下正處于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)籠罩的新時(shí)代，一些常規(guī)產(chǎn)業(yè)也搭上了網(wǎng)絡(luò)的順風(fēng)車，迎來發(fā)展的新契機(jī)，尤其是網(wǎng)絡(luò)約車這一新型打車模式的興起，不僅顛覆了以往街邊叫車的打車方式，乘客可以足不出戶直接網(wǎng)上預(yù)約車輛、人到車接，節(jié)省了等待時(shí)間；而且打破了出租車市場長期壟斷的局面，低門檻的市場準(zhǔn)入機(jī)制使得眾多私家車紛紛投入網(wǎng)約車的大軍。

在網(wǎng)約車交通事故中，主要存在兩方受損主體，一方是車上乘客。乘客受損的法律責(zé)任承擔(dān)已經(jīng)明確規(guī)定于2016年11月1日起實(shí)施的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）中，即“網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)為乘客購買承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等相關(guān)保險(xiǎn)，充分保障乘客權(quán)益”。

另一方受損主體主要是車下第三人，由于網(wǎng)約車大多是私家車車主，都是以自用車名義投保三責(zé)險(xiǎn)，但從事網(wǎng)約車營運(yùn)活動(dòng)的行為顯著增加了車輛的危險(xiǎn)程度。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人未作通知的，營運(yùn)中發(fā)生交通事故致他人人身損害的，保險(xiǎn)公司都援引《保險(xiǎn)法》第52條免除了自己的保險(xiǎn)責(zé)任。這導(dǎo)致受損者權(quán)益得不到保障的情形下，紛紛將出租車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和保險(xiǎn)公司一并告上法庭，而在現(xiàn)有機(jī)制下，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺和保險(xiǎn)公司往往推卸責(zé)任，造成網(wǎng)約車車主自行承擔(dān)賠償責(zé)任。長此以往，尤其是在網(wǎng)約車合法地位獲得了肯定后，更多私家車主從事網(wǎng)約車服務(wù)，無論是受損第三人還是車主都難以承擔(dān)過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，若沒有成熟的規(guī)范解決這一問題，勢必會(huì)阻礙網(wǎng)約車的長足發(fā)展。

因此，完善相應(yīng)的保險(xiǎn)法律規(guī)范，構(gòu)建合理的保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制，不僅有助于解決受損第三人的經(jīng)濟(jì)賠付、減輕駕駛司機(jī)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還能夠促進(jìn)網(wǎng)約車行業(yè)的長久發(fā)展。

二、服務(wù)平臺與網(wǎng)約車關(guān)系解析

當(dāng)我們在搭乘網(wǎng)約車時(shí)，打開軟件，通常會(huì)看到“快車、出租車、專車、順風(fēng)車”這四種出行模式，選擇不同的形式出行，發(fā)生交通事故后責(zé)任承擔(dān)主體也不盡相同，導(dǎo)致這種不同的主要原因在于服務(wù)平臺與不同種類出行方式的關(guān)系存在較大差異，下面將一一闡述。

（一）服務(wù)平臺與順風(fēng)車

搭載順風(fēng)車最初是以公益目的出現(xiàn)的。司機(jī)與搭載乘客之間出行時(shí)間與路線基本契合，就可以形成搭載合意。雙方對行程中的油、氣、電費(fèi)以及高速公路通行費(fèi)等基礎(chǔ)費(fèi)用進(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩纬杉裙?jié)能環(huán)保、減緩交通壓力，又促進(jìn)人人互信的一種創(chuàng)新出行方式。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入，服務(wù)平臺作為居間人介入駕駛司機(jī)與乘客之間，分別與雙方形成居間合同，受雙方委托進(jìn)行信息的發(fā)布和匹配，駕駛司機(jī)和乘客根據(jù)自己所需找到相適宜的信息進(jìn)行承諾，達(dá)成搭載合意，促成順風(fēng)車出行。

因?yàn)轫橈L(fēng)車非《辦法》中所列的網(wǎng)約車類型，因此《辦法》中第23條的規(guī)定顯然不能被適用。而在實(shí)踐中，順風(fēng)車出現(xiàn)交通事故導(dǎo)致車上搭載乘客受損的糾紛又比較多發(fā)。就實(shí)例看來，車上乘客受損的索賠主要由保險(xiǎn)公司按照交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行理賠。不足部分由肇事司機(jī)按照責(zé)任比例進(jìn)行補(bǔ)充賠償，服務(wù)平臺不承擔(dān)賠償責(zé)任的。而出現(xiàn)交通事故導(dǎo)致車下第三人受損訴諸法律的，法院針對個(gè)案情況做出的判決差別較大，究其原因，主要是對駕駛司機(jī)搭載行為的定性有所不同：針對非營利性的順風(fēng)車搭乘行為導(dǎo)致第三者受損，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照車輛投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行理賠；若保險(xiǎn)公司能夠舉證證明駕駛司機(jī)的搭載行為非“順風(fēng)車”性質(zhì)，而是營利性的，通常會(huì)依照《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定免責(zé)。

（二）服務(wù)平臺與出租車

作為傳統(tǒng)的客運(yùn)服務(wù)，出租車依舊以街邊尋游為主要攬客方式。出租車司機(jī)注冊服務(wù)平臺賬號，主要目的在于增加運(yùn)營客流量，服務(wù)平臺作為信息收集和匹配的媒介，與出租車司機(jī)實(shí)際上形成了居間合同的法律關(guān)系。此居間合同沒有影響出租車與汽車租賃公司的傳統(tǒng)關(guān)系。實(shí)踐中，出租車作為營運(yùn)車輛與私家車在性質(zhì)上存在著實(shí)質(zhì)不同，并且出租車是所有車輛中出險(xiǎn)率最高的汽車，它的保費(fèi)通常是普通私家車的1～2倍，因此，保險(xiǎn)公司通常與汽車租賃公司簽訂集體性的保險(xiǎn)合同，而不接受出租車司機(jī)自行辦理保險(xiǎn)的行為。

在出租車行業(yè)中，司機(jī)與汽車租賃公司的關(guān)系呈現(xiàn)多樣化形式：一種是傳統(tǒng)的雇傭關(guān)系，即汽車租賃公司提供帶有完整手續(xù)的車輛，司機(jī)作為公司的雇員，按月固定領(lǐng)取工資，搭載乘客所得收益全部歸公司所有；一種是承包合同關(guān)系，即司機(jī)承包租賃公司的汽車，按月上繳部分利潤，剩余收入歸自己所有；還有一種是掛靠關(guān)系，即司機(jī)將自己所有的汽車掛靠在汽車租賃公司名下，公司按月收取一定的管理費(fèi)用，或者叫掛靠費(fèi)用。在第一種關(guān)系下，車輛投保的險(xiǎn)種都是由汽車租賃公司來承擔(dān)，出現(xiàn)交通事故致車上乘客及車下第三人受損的責(zé)任承擔(dān)主體也較明確，分別是保險(xiǎn)公司和汽車租賃公司。后兩種關(guān)系下，汽車投保的交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)都是由汽車租賃公司代辦，實(shí)質(zhì)投保人都是出租車司機(jī)，當(dāng)出現(xiàn)交通事故導(dǎo)致第三人受損時(shí)，保險(xiǎn)公司依照車輛投保的三責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不足部分由出租車駕駛司機(jī)在責(zé)任范圍內(nèi)補(bǔ)充理賠，汽車租賃公司通常是全然免責(zé)的。汽車租賃公司這種做法的合理性有待商榷，而服務(wù)平臺以居間人身份參與促進(jìn)客運(yùn)合同，受損第三人追究其侵權(quán)責(zé)任是缺乏法律依據(jù)的。

（三）服務(wù)平臺與專車

專車服務(wù)相對于其他幾種出行方式，具有一定的特殊性。一般地，專車的三方主體分別是汽車租賃公司、駕駛員、服務(wù)平臺；或者服務(wù)平臺公司自己提供車輛，聘請司機(jī)，省略了汽車租賃公司一方主體，免去了對外承包環(huán)節(jié)。

一種模式下，服務(wù)平臺的作用依然是居間人，受專車公司的委托提供乘客訂立合同的信息，從中獲取一定的報(bào)酬。駕駛員與專車公司之間形成勞動(dòng)者與用人單位之間的關(guān)系。相應(yīng)地，給車輛進(jìn)行投保的主體應(yīng)為專車公司。當(dāng)交通事故發(fā)生至第三人損害時(shí)，按照《侵權(quán)責(zé)任法》應(yīng)由用人單位承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。保險(xiǎn)公司對三責(zé)險(xiǎn)進(jìn)行理賠，不足部分由專車公司進(jìn)行補(bǔ)充賠償。

另一種模式下，服務(wù)平臺作為用人單位，提供車輛與駕駛司機(jī)，與乘客訂立客運(yùn)合同，為車輛投保運(yùn)營險(xiǎn)。車輛發(fā)生交通事故致第三人受損的，由服務(wù)平臺承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。保險(xiǎn)公司理賠后，不足部分仍然是由服務(wù)平臺公司承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。

還有一種特殊模式，即符合條件的私家車主也可以自行申請專車服務(wù)。司機(jī)仍需接受專業(yè)的培訓(xùn)，統(tǒng)一的管理，接受服務(wù)平臺派遣，為乘客提供服務(wù)。此種情況下，專車車主與服務(wù)平臺不再是用人單位與勞動(dòng)者之間的關(guān)系，而更符合專車車主提供勞務(wù)（運(yùn)送乘客）并收取報(bào)酬的雇傭關(guān)系。此時(shí)專車車主并非領(lǐng)取固定的薪金，而是按照接單數(shù)量收取勞務(wù)報(bào)酬。實(shí)踐中，此類車輛往往沒有按運(yùn)營車輛進(jìn)行投保，而是按照私家車險(xiǎn)種進(jìn)行投保，運(yùn)行中發(fā)生車禍導(dǎo)致第三人受損時(shí)，保險(xiǎn)公司通常會(huì)援引《保險(xiǎn)法》第52條免責(zé)，此時(shí)理賠糾紛主要出現(xiàn)在專車車主和服務(wù)平臺之間，服務(wù)平臺往往以其非運(yùn)營的最大受益者免責(zé)，而專車司機(jī)往往因?yàn)槭莻€(gè)體身份無法投保運(yùn)營險(xiǎn)而避險(xiǎn)無門，承擔(dān)巨額賠償費(fèi)用。這不僅是對專車車主的不公平，又置受損第三人的利益于無保障境地。

（四）服務(wù)平臺與快車

消費(fèi)者使用網(wǎng)約車平臺頻率最高的是“快車”服務(wù)。私家車從事網(wǎng)約車的形式大多也是“快車”。私家車車主在服務(wù)平臺注冊賬號，將人車基本信息公布，借助網(wǎng)絡(luò)接單，從事網(wǎng)約快車服務(wù)。實(shí)踐中，車主往往都是按照私家車性質(zhì)為自己的汽車投保，繳納的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于運(yùn)營車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用，出現(xiàn)交通事故后，保險(xiǎn)公司只按私家車進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，造成快車車主與服務(wù)平臺之間就巨額的侵權(quán)損害賠償糾紛不斷。在“快車”服務(wù)中，車主與服務(wù)平臺的關(guān)系認(rèn)定存在兩種主要爭議。

1.勞動(dòng)關(guān)系。此種觀點(diǎn)認(rèn)為服務(wù)平臺與私家車車主是傳統(tǒng)的用人單位和勞動(dòng)者之間的關(guān)系?？紤]到私家車車主注冊服務(wù)平臺賬號，成為其中的一員，接受平臺的相應(yīng)規(guī)則，按周或按月向平臺提現(xiàn)領(lǐng)取接單“工資”，與日常勞動(dòng)關(guān)系無異。但實(shí)質(zhì)上，勞動(dòng)關(guān)系的實(shí)質(zhì)是人身隸屬關(guān)系，用人單位基于勞動(dòng)合同對勞動(dòng)者進(jìn)行管理，一般向勞動(dòng)者提供固定的工資，并向勞動(dòng)者提供與勞動(dòng)期限相對應(yīng)的社會(huì)保障，實(shí)現(xiàn)用人單位與勞動(dòng)者的緊密結(jié)合。

網(wǎng)約快車服務(wù)中，私家車車主的地位與普通勞動(dòng)者有很大區(qū)別，一方面其與服務(wù)平臺公司并沒有簽訂勞動(dòng)合同，其在網(wǎng)絡(luò)終端所簽署的格式協(xié)議在實(shí)質(zhì)上更類似于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺對其運(yùn)行服務(wù)的授權(quán)許可；另一方面，私家車車主的報(bào)酬所得也非固定，更不存在享受相應(yīng)的社會(huì)保障，其與服務(wù)平臺公司的關(guān)系并不緊密。因此，將服務(wù)平臺與私家車車主之間直接認(rèn)定為傳統(tǒng)的勞動(dòng)關(guān)系的做法有欠妥當(dāng)。

2.新型勞務(wù)關(guān)系?！盎ヂ?lián)網(wǎng)-出行”新業(yè)態(tài)改變了傳統(tǒng)的用工模式，在現(xiàn)階段尚無明確的法律法規(guī)界定二者關(guān)系的情形下，考慮到服務(wù)平臺公司對私家車車主的勞動(dòng)保障、工傷認(rèn)定等多種問題都沒有相應(yīng)的解決機(jī)制，不宜將平臺公司與私家車車主的關(guān)系直接認(rèn)定為傳統(tǒng)的勞動(dòng)關(guān)系，可以考慮將其認(rèn)定為一種新型用工關(guān)系，二者在本質(zhì)上是私家車車主根據(jù)平臺公司的指示，提供勞務(wù)服務(wù)，從而獲取一定的報(bào)酬，在法律認(rèn)定上更傾向于事實(shí)上的勞務(wù)關(guān)系。

在私家車提供快車服務(wù)致第三人損害的侵權(quán)責(zé)任領(lǐng)域，此種新型勞務(wù)關(guān)系下的責(zé)任承擔(dān)是法律盲點(diǎn)。實(shí)踐中，由于私家車改變了車輛的用途，保險(xiǎn)公司僅對交強(qiáng)險(xiǎn)部分予以理賠，對第三者責(zé)任險(xiǎn)不予賠付。受損第三人往往選擇將肇事司機(jī)、服務(wù)平臺公司、保險(xiǎn)公司作為被告進(jìn)行損害賠償請求。根據(jù)權(quán)利義務(wù)的一致性原則：受益者理應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，肇事司機(jī)應(yīng)承擔(dān)與侵權(quán)責(zé)任相當(dāng)?shù)姆珊蠊耐瑫r(shí)，服務(wù)平臺作為受益的第三方，不僅要承擔(dān)起相應(yīng)的法律責(zé)任，還應(yīng)承擔(dān)起為車輛統(tǒng)一辦理運(yùn)營保險(xiǎn)的義務(wù)。

三、服務(wù)平臺對網(wǎng)約車的投保責(zé)任構(gòu)建

在厘清網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺與不同種類網(wǎng)約車的責(zé)任劃分基礎(chǔ)上，立足保險(xiǎn)法律關(guān)系的基本原則，借鑒國外成功的網(wǎng)約車投保機(jī)制，構(gòu)建我國網(wǎng)約車投保體系。

（一）法理基礎(chǔ)

無論是個(gè)人投保還是商業(yè)公司作投保人，在保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)中均應(yīng)遵循如下原則。

1.最大誠信原則。誠實(shí)信用原則是統(tǒng)領(lǐng)民法所有法律規(guī)范、具有強(qiáng)制力的一般條款，被稱為“帝王條款”[1]。在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，誠實(shí)信用原則的作用更為突出，并且已轉(zhuǎn)化為“最大誠信原則”。此項(xiàng)原則要求保險(xiǎn)各方當(dāng)事人秉承真實(shí)無欺的態(tài)度設(shè)立、變更或者消滅保險(xiǎn)法律關(guān)系，禁止對他人和社會(huì)利益造成損害，同時(shí)，各方當(dāng)事人在行使自身權(quán)利、履行自身義務(wù)時(shí)，也要堅(jiān)持最大誠信原則。

最大誠信原則對于網(wǎng)約車投保車輛險(xiǎn)來說意義更加重大，無論是網(wǎng)約車車主，還是服務(wù)平臺和保險(xiǎn)公司都必須遵循著這一帝王條款，尤其是私家車轉(zhuǎn)變車輛用途作運(yùn)營車輛的情況下，車主和服務(wù)平臺有義務(wù)及時(shí)、準(zhǔn)確、無保留地向保險(xiǎn)公司披露運(yùn)行車輛的真實(shí)信息，保障保險(xiǎn)合同依據(jù)的真實(shí)性，這不僅是對保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的體現(xiàn)，更是投保方對自身權(quán)利保障的基礎(chǔ)。

2.保險(xiǎn)利益原則。作為保險(xiǎn)法獨(dú)有的一項(xiàng)基本原則——保險(xiǎn)利益原則，英國學(xué)者約翰·T·斯蒂爾將其解釋為：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，并為法律所承認(rèn)的、可以投保的一種法律權(quán)利”[2]。實(shí)質(zhì)上，保險(xiǎn)利益不僅僅存在于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間。若被保險(xiǎn)人與投保人非同一主體，那么保險(xiǎn)利益也可能同時(shí)是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)利益。因此，與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間存在經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人，不應(yīng)僅僅是享有保險(xiǎn)權(quán)利的主體，同時(shí)也應(yīng)為投保義務(wù)的主體，否則不僅被保險(xiǎn)人的利益受到損害，還會(huì)使與保險(xiǎn)標(biāo)的物有關(guān)的投保人的經(jīng)濟(jì)利益受損。

3.損失補(bǔ)償原則。損失補(bǔ)償原則與侵權(quán)賠償法中的填平原則有相似之處，其主要作用在于維持保險(xiǎn)制度的保障功能：一方面確保投保人、被保險(xiǎn)人獲得充分有效的保險(xiǎn)保障；另一方面也防止投保人、被保險(xiǎn)人取得不當(dāng)利益。此原則旨在平衡保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人三方主體的利益沖突。

在網(wǎng)約車保險(xiǎn)法律關(guān)系中，通常存在著損失與補(bǔ)償失衡的現(xiàn)象，這種失衡體現(xiàn)在車輛交通事故導(dǎo)致第三者受損的巨額費(fèi)用無法得到保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠償，使得投保人擔(dān)負(fù)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。而這種弊端產(chǎn)生的主要原因在于投保人投保的險(xiǎn)種險(xiǎn)別往往與車輛實(shí)際應(yīng)投保的險(xiǎn)種險(xiǎn)別存在巨大差異，保險(xiǎn)公司在考量自身收益的情況下，無法根據(jù)損失補(bǔ)償原則進(jìn)行理賠。要想解決這一難題，不僅要求網(wǎng)約車車主和服務(wù)平臺盡到最大誠信原則，如實(shí)披露車輛的真實(shí)信息，還要求保險(xiǎn)公司創(chuàng)新險(xiǎn)種，尤其是對私家車從事網(wǎng)約車活動(dòng)的行為進(jìn)行合理的保險(xiǎn)保障。

（二）國外借鑒

觀察網(wǎng)約車行業(yè)發(fā)展成熟的國家，美國與日本的保險(xiǎn)模式較為成熟，有值得借鑒之處。

美國某保險(xiǎn)公司為優(yōu)步網(wǎng)約私家車設(shè)置了按里程收費(fèi)的動(dòng)態(tài)保費(fèi)模式。保險(xiǎn)公司認(rèn)為車輛的行駛里程與車輛的保險(xiǎn)系數(shù)是成正比的，讓開車較少的人與開車較多的人投保同樣的固定車險(xiǎn)是不公平的。因此，該公司改變傳統(tǒng)的固定收費(fèi)模式，提供按里程收費(fèi)的汽車保險(xiǎn)。在此種模式下，加盟 優(yōu)步的私家車的行駛過程被分為三個(gè)時(shí)段：行使第一時(shí)段為車主打開網(wǎng)絡(luò)終端至接單前，第二時(shí)段為車主接到單至乘客上車前，第三時(shí)段為乘客上車至乘客下車前。網(wǎng)約車個(gè)人使用（車主關(guān)閉優(yōu)步網(wǎng)絡(luò)終端）和第一時(shí)段使用時(shí)由保險(xiǎn)公司基于行駛里程提供保險(xiǎn)。第二和第三時(shí)段由優(yōu)步為網(wǎng)約車司乘人員購買商業(yè)保險(xiǎn)。

此外，日本東京某保險(xiǎn)公司提出借用貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中的開口保單方式，對網(wǎng)約私家車采取費(fèi)率差別化措施來解決其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)差異化的問題。依照此種模式，在先期網(wǎng)約車投入運(yùn)營時(shí)，全部以營運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率投保，合同期滿后則根據(jù)車輛的“出車記錄”進(jìn)行調(diào)整，多退少補(bǔ)。

這兩種保險(xiǎn)模式都是保險(xiǎn)公司針對網(wǎng)約車運(yùn)營與傳統(tǒng)私家車運(yùn)行的差異化進(jìn)行的保險(xiǎn)種類創(chuàng)新，核心著眼點(diǎn)在于解決網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)與投保費(fèi)用不相稱的現(xiàn)實(shí)困境。同時(shí)也考驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺對網(wǎng)約車運(yùn)行中里程數(shù)據(jù)記錄的技術(shù)能力，敦促服務(wù)平臺創(chuàng)新技術(shù)，通過數(shù)據(jù)整理分析，合理解決投保費(fèi)用的差異化問題。

除此之外，在2014年11月，美國科倫比亞地區(qū)頒布了《雇傭車創(chuàng)新修訂法》，其中規(guī)定提供網(wǎng)約車服務(wù)的司機(jī)或者網(wǎng)約車平臺公司，須以網(wǎng)約車駕駛員本人的名義購買每件事故不低于100萬美元金額的責(zé)任保險(xiǎn)，并且應(yīng)當(dāng)覆蓋網(wǎng)約車服務(wù)開始直至結(jié)束的全過程[3]。以法律規(guī)范的形式強(qiáng)制為從事網(wǎng)約車的行為投保高額商業(yè)保險(xiǎn)，保障其運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

（三）我國的投保責(zé)任構(gòu)建

根據(jù)公平原則與保險(xiǎn)利益原則，服務(wù)平臺承擔(dān)法律責(zé)任的前提是其對保險(xiǎn)標(biāo)的物存在保險(xiǎn)利益。

1.服務(wù)平臺與順風(fēng)車。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)預(yù)約順風(fēng)車，實(shí)踐中存在兩種不同模式：一種是車主只開放順風(fēng)車運(yùn)行，不存在其他營運(yùn)性質(zhì)的服務(wù)形式；另一種是車主自身既從事營運(yùn)性質(zhì)的快車或者專車服務(wù)，又開放順風(fēng)車服務(wù)。無論在哪一種情況下，服務(wù)平臺都是作為僅獲得微薄利益的居間人身份，強(qiáng)制其為私家車車主投保高額營運(yùn)險(xiǎn)的行為顯然有失公平。但是面對保險(xiǎn)公司的拒絕賠付，順風(fēng)車車主損失巨大，制約了類似好意施惠行為的健康發(fā)展。

為了發(fā)展順風(fēng)車出行，也為了減輕事故后順風(fēng)車車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，服務(wù)平臺可借鑒客運(yùn)合同中乘客購買乘意險(xiǎn)的做法，在順風(fēng)車乘客與車主達(dá)成線上合意時(shí)，分別針對搭乘人和順風(fēng)車車主設(shè)置乘意險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，搭乘人和順風(fēng)車車主自主選擇購買，不購買的后果應(yīng)由當(dāng)事人自己承擔(dān)。這樣，服務(wù)平臺的義務(wù)在于為順風(fēng)車雙方當(dāng)事人提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的條件，而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的主動(dòng)權(quán)仍掌握在車主與搭乘人手中。

2.服務(wù)平臺與出租車。出租車接入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺只是其拓展業(yè)務(wù)的一種途徑，平臺作為居間人提供信息交換，并沒有參與進(jìn)入承運(yùn)合同，與保險(xiǎn)標(biāo)的物的關(guān)系并不緊密。并且，傳統(tǒng)出租車與汽車租賃公司已經(jīng)形成了成熟的保險(xiǎn)機(jī)制，服務(wù)平臺的介入僅是出租車增加收入的路徑之一。因此，在網(wǎng)約出租車方面，服務(wù)平臺無須承擔(dān)交通事故三責(zé)險(xiǎn)的投保責(zé)任。

3.服務(wù)平臺與專車。網(wǎng)約專車由于存在形式的多樣性，服務(wù)平臺的投保責(zé)任也有所不同。在前已述，在專車服務(wù)公司提供車輛、招聘駕駛員的情況下，投保責(zé)任的主體無疑是公司本身，服務(wù)平臺仍然是居間人身份。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺自己從事專車經(jīng)營服務(wù)時(shí)，其角色轉(zhuǎn)變?yōu)橛萌藛挝唬瑢＼囁緳C(jī)為勞動(dòng)者，服務(wù)平臺與乘客訂立承運(yùn)合同，不僅要為乘客購買乘意險(xiǎn)，還要承擔(dān)為專車車輛投保營運(yùn)性質(zhì)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的義務(wù)，保障出現(xiàn)交通事故后受損者的合法權(quán)益得到有效救濟(jì)。

當(dāng)私家車接入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺從事專車服務(wù)時(shí)，車輛的性質(zhì)即發(fā)生改變。參照已發(fā)布的網(wǎng)約車經(jīng)營服務(wù)管理細(xì)則，對接入平臺運(yùn)營的車輛，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，還要按照運(yùn)營類車輛保險(xiǎn)費(fèi)率投保賠償額度不低于100萬元的三責(zé)險(xiǎn)和乘意險(xiǎn)。依照此規(guī)定，并依上文得出服務(wù)平臺與部分專車車主的類似勞務(wù)關(guān)系，私家車在從事專車服務(wù)伊始，平臺應(yīng)對其按運(yùn)營類車輛投保險(xiǎn)種，承擔(dān)起為接入平臺車輛投保的義務(wù)，而服務(wù)平臺與車主分擔(dān)保費(fèi)的比例，應(yīng)依不同平臺對專車服務(wù)的抽成比例劃定。

4.服務(wù)平臺與快車。私家車從事快車服務(wù)與其從事專車服務(wù)的情況相近，因與服務(wù)平臺之間非勞動(dòng)關(guān)系，更似事實(shí)上的勞務(wù)關(guān)系，服務(wù)平臺不僅作為雇主，更承擔(dān)外化的管理人地位。為了保護(hù)乘客與車下第三人的利益，對運(yùn)營類的車輛保險(xiǎn)應(yīng)由服務(wù)平臺作為投保人完成，而保費(fèi)的具體承擔(dān)比例應(yīng)按照服務(wù)平臺與私家車車主約定的分成比例具體分擔(dān)。這樣既是公平原則的體現(xiàn)，又能夠解決私家車車主怠于投?；蛲侗o門的困境。

四、結(jié)語

面對實(shí)踐中大量網(wǎng)約車交通事故至第三人受損的糾紛，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺、保險(xiǎn)公司和網(wǎng)約車車主之間應(yīng)形成一個(gè)公平合理的保險(xiǎn)機(jī)制，將網(wǎng)約順風(fēng)車、網(wǎng)約出租車，尤其是網(wǎng)約專車與網(wǎng)約私家車全部納入保障體系之下，明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺的投保責(zé)任，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司針對網(wǎng)約車的險(xiǎn)種類別，形成完整的乘意險(xiǎn)與商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)體系。將網(wǎng)約車運(yùn)營中產(chǎn)生交通事故的責(zé)任分擔(dān)給多方主體，形成利益的共享與制衡，是保障網(wǎng)約車服務(wù)長足發(fā)展的必由之路。

[參考文獻(xiàn)]

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[2]王軍.網(wǎng)絡(luò)約租車的美式監(jiān)管[N].中國交通報(bào)，2015-07-29（006）.

[3]專車難題在美國如何破解[J].寧波通訊，2016，（10）：23-25.

〔責(zé)任編輯：張毫〕