王剛毅 王馨彗

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培育是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化的客觀要求。黨的十九大報(bào)告指出，要實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，并強(qiáng)調(diào)要深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系培建十分必要

2018年是我國(guó)改革開(kāi)放40周年。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推動(dòng)和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速建設(shè)，包括種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等幾種經(jīng)營(yíng)模式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主導(dǎo)力量。農(nóng)業(yè)相關(guān)部門(mén)抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)糧食生產(chǎn)型家庭農(nóng)場(chǎng)平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到了428.8畝，其中，黑龍江省糧食生產(chǎn)型家庭農(nóng)場(chǎng)平均經(jīng)營(yíng)規(guī)模超過(guò)900畝，規(guī)模效益顯現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)已有各類(lèi)家庭農(nóng)場(chǎng)數(shù)量超過(guò)87萬(wàn)。截至2017年9月底，全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)196.9萬(wàn)家，近5年年均增速達(dá)到37.2%。在各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)下，2016年黑龍江省農(nóng)戶平均增收750元左右，當(dāng)年對(duì)農(nóng)民收入的貢獻(xiàn)率達(dá)6.3%。

近年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在提高土地產(chǎn)出率、勞動(dòng)生產(chǎn)率和資源利用率等方面充分顯示出優(yōu)勢(shì)作用。但是我國(guó)目前的金融體系仍然很難適應(yīng)新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的發(fā)展，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展必須盡快走出金融困境，培建與發(fā)展適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持體系十分必要。

農(nóng)村金融是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來(lái)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不斷發(fā)展的過(guò)程中，金融的力量也不可小覷。但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系的不完善、金融需求得不到滿足、缺少風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等問(wèn)題，其發(fā)展受到一定影響。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體具有組織化、集約化、專(zhuān)業(yè)化和社會(huì)化的特征，隨著資本密集程度及規(guī)模逐漸擴(kuò)大，迫切需求金融體系的發(fā)展與新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相協(xié)同。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體十分多元，對(duì)金融服務(wù)的需求存在多樣化特點(diǎn)。不同農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)面積、資源要素及發(fā)展程度不同，因此不同地區(qū)各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)融資規(guī)模、期限、利率等金融產(chǎn)品及服務(wù)的要求不同。除了融資需求外，還有資本化經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、委托收付款等其他需求，這就需要金融機(jī)構(gòu)除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還需要將業(yè)務(wù)拓展到其他領(lǐng)域，對(duì)金融服務(wù)提出了新的要求。

由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目易受天氣、疫病等不可控因素影響，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，并且其有效擔(dān)保物較少，與普通農(nóng)戶相比其投資規(guī)模較大。因此為了防范和分散風(fēng)險(xiǎn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較高的需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系所面臨的問(wèn)題

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸供給總量不足。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展總體上還處于初期階段，資金需求量相對(duì)較小，但目前已經(jīng)產(chǎn)生較為明顯的信貸供給不足情況，按照長(zhǎng)期發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資過(guò)程中，銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸支持明顯不足。截至2017年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額120.1萬(wàn)億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額3.9萬(wàn)億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占總貸款余額的3%，同比增長(zhǎng)了5.7%。黑龍江省服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可獲取服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H為89.61個(gè)/萬(wàn)平方公里，遠(yuǎn)低于全國(guó)659.65個(gè)/萬(wàn)平方公里的平均水平。即便如此，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款需求額度小、需求急、期限不統(tǒng)一、有效抵押物較少，農(nóng)業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例也呈現(xiàn)波動(dòng)下滑趨勢(shì)，信貸非農(nóng)化傾向明顯，金融機(jī)構(gòu)的大部分貸款流向農(nóng)業(yè)外的其他產(chǎn)業(yè)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融產(chǎn)品和服務(wù)體系不完善。農(nóng)村金融存在著金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)缺乏針對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品，很少有為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身制作的金融產(chǎn)品。全國(guó)各地農(nóng)村地區(qū)存在各類(lèi)新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，不同農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)、階段及不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)金融產(chǎn)品的需求具有多樣性、層次性和地域性的特點(diǎn)，但目前金融機(jī)構(gòu)提供給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融產(chǎn)品品種單一、貸款條件苛刻、利率較高、期限較短，難以適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展需要，迫切需要金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布也較不均衡，難以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供良好的金融服務(wù)。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算體系相對(duì)落后，能夠辦理的電子匯兌業(yè)務(wù)數(shù)量有限，農(nóng)戶還是習(xí)慣用現(xiàn)金支付，對(duì)方便快捷的電子支付、信用卡等支付結(jié)算工具非常陌生。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制不夠健全。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目易受自然災(zāi)害等不可控因素影響，存在較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但目前針對(duì)農(nóng)業(yè)的商業(yè)性保險(xiǎn)品種較少，相對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的規(guī)模，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)快速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的需求。我國(guó)目前政策性保險(xiǎn)不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并且現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)額度普遍偏低，不足以支撐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，更無(wú)法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防御需求。如果存在借貸關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)最終會(huì)轉(zhuǎn)向信貸供體，易造成不良貸款累積，對(duì)信貸供給不足的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體造成雪上加霜的后果，也易造成信貸的惡性循環(huán)。我國(guó)信用體系建設(shè)還處于探索階段，作為信用體系的重要組成部分，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，加大了金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系既沒(méi)有有效質(zhì)押資產(chǎn)，也沒(méi)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制亟待完善。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融支持體系發(fā)展對(duì)策

政府依據(jù)國(guó)情農(nóng)情，引導(dǎo)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。政府應(yīng)進(jìn)一步引導(dǎo)和鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，進(jìn)行長(zhǎng)期基金支持，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合作，共同進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制的建設(shè)。同時(shí)應(yīng)健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，構(gòu)建農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系，切實(shí)提高各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中降低自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的沖擊。政府應(yīng)建立健全信用擔(dān)保制度。當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺乏有效抵押物時(shí)，可通過(guò)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用擔(dān)保，獲取貸款。在分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)中，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)十分重要，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大資金支持，增強(qiáng)其對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持能力。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體系建設(shè)。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行實(shí)際調(diào)研的前提下，進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)一批符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸新產(chǎn)品。例如，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)機(jī)具的購(gòu)買(mǎi)及糧食收購(gòu)時(shí)需要大額資金支持，因此涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮研發(fā)大額且長(zhǎng)期的信貸產(chǎn)品，保障其經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)。金融機(jī)構(gòu)也可以按照各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)特色，或針對(duì)不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的權(quán)益。不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)借鑒典型地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況開(kāi)發(fā)適合本地的信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)增加農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要善于抓住機(jī)遇，進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，利用信息技術(shù)拓展金融服務(wù)手段，有效解決信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，便利農(nóng)民生活，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的建設(shè)提供支撐。

建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。目前我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多處于起步階段，金融風(fēng)險(xiǎn)也難以避免。因此金融創(chuàng)新的過(guò)程中，應(yīng)該注重建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤為重要。因此商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在實(shí)地調(diào)研基礎(chǔ)上，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)研發(fā)險(xiǎn)種，針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)主體按照不同費(fèi)率收取保費(fèi)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，保證各類(lèi)險(xiǎn)種覆蓋農(nóng)產(chǎn)品流通的各個(gè)環(huán)節(jié)。抵押擔(dān)保物不足和高風(fēng)險(xiǎn)是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難的主要原因，因此除了要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建設(shè)，還要完善農(nóng)村擔(dān)保體系。為了保證擔(dān)保體系的正常運(yùn)行，還應(yīng)進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，建立信用評(píng)級(jí)體系，讓銀行等金融機(jī)構(gòu)更全面地了解貸款對(duì)象信息并保護(hù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)既降低信息成本又減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展研究中心，東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

責(zé)任編輯/杜金瑩