王剛毅 王馨彗

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)代化的客觀要求。黨的十九大報告指出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會化服務體系，實現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機銜接，并強調(diào)要深化金融體制改革，增強金融服務實體經(jīng)濟能力。

加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持體系培建十分必要

2018年是我國改革開放40周年。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推動和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的快速建設(shè)，包括種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等幾種經(jīng)營模式的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主導力量。農(nóng)業(yè)相關(guān)部門抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，我國糧食生產(chǎn)型家庭農(nóng)場平均經(jīng)營規(guī)模達到了428.8畝，其中，黑龍江省糧食生產(chǎn)型家庭農(nóng)場平均經(jīng)營規(guī)模超過900畝，規(guī)模效益顯現(xiàn)。

據(jù)統(tǒng)計，目前全國已有各類家庭農(nóng)場數(shù)量超過87萬。截至2017年9月底，全國依法登記的農(nóng)民合作社達196.9萬家，近5年年均增速達到37.2%。在各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動下，2016年黑龍江省農(nóng)戶平均增收750元左右，當年對農(nóng)民收入的貢獻率達6.3%。

近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在提高土地產(chǎn)出率、勞動生產(chǎn)率和資源利用率等方面充分顯示出優(yōu)勢作用。但是我國目前的金融體系仍然很難適應新型農(nóng)村經(jīng)濟主體需求的發(fā)展，要保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體健康發(fā)展必須盡快走出金融困境，培建與發(fā)展適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融支持體系十分必要。

農(nóng)村金融是實現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的核心和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。近年來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷發(fā)展的過程中，金融的力量也不可小覷。但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持體系的不完善、金融需求得不到滿足、缺少風險補償機制等問題，其發(fā)展受到一定影響。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有組織化、集約化、專業(yè)化和社會化的特征，隨著資本密集程度及規(guī)模逐漸擴大，迫切需求金融體系的發(fā)展與新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相協(xié)同。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體十分多元，對金融服務的需求存在多樣化特點。不同農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)規(guī)模、農(nóng)業(yè)面積、資源要素及發(fā)展程度不同，因此不同地區(qū)各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對融資規(guī)模、期限、利率等金融產(chǎn)品及服務的要求不同。除了融資需求外，還有資本化經(jīng)營、風險管理、委托收付款等其他需求，這就需要金融機構(gòu)除了傳統(tǒng)業(yè)務外，還需要將業(yè)務拓展到其他領(lǐng)域，對金融服務提出了新的要求。

由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營的項目易受天氣、疫病等不可控因素影響，生產(chǎn)風險較高，并且其有效擔保物較少，與普通農(nóng)戶相比其投資規(guī)模較大。因此為了防范和分散風險，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險有較高的需求。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持體系所面臨的問題

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸供給總量不足。目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展總體上還處于初期階段，資金需求量相對較小，但目前已經(jīng)產(chǎn)生較為明顯的信貸供給不足情況，按照長期發(fā)展趨勢來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求還會繼續(xù)增長。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資過程中，銀行類金融機構(gòu)的農(nóng)村信貸支持明顯不足。截至2017年末，金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額120.1萬億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額3.9萬億元，農(nóng)業(yè)貸款余額僅占總貸款余額的3%，同比增長了5.7%。黑龍江省服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融機構(gòu)網(wǎng)點密度遠遠低于全國平均水平，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可獲取服務的金融機構(gòu)數(shù)量僅為89.61個/萬平方公里，遠低于全國659.65個/萬平方公里的平均水平。即便如此，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求額度小、需求急、期限不統(tǒng)一、有效抵押物較少，農(nóng)業(yè)貸款在金融機構(gòu)貸款中所占比例也呈現(xiàn)波動下滑趨勢，信貸非農(nóng)化傾向明顯，金融機構(gòu)的大部分貸款流向農(nóng)業(yè)外的其他產(chǎn)業(yè)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融產(chǎn)品和服務體系不完善。農(nóng)村金融存在著金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題，金融機構(gòu)缺乏針對新型經(jīng)營主體的產(chǎn)品，很少有為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身制作的金融產(chǎn)品。全國各地農(nóng)村地區(qū)存在各類新型農(nóng)村經(jīng)營主體，不同農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)營項目、產(chǎn)業(yè)、階段及不同經(jīng)濟發(fā)展水平對金融產(chǎn)品的需求具有多樣性、層次性和地域性的特點，但目前金融機構(gòu)提供給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融產(chǎn)品品種單一、貸款條件苛刻、利率較高、期限較短，難以適應新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展需要，迫切需要金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點分布也較不均衡，難以為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供良好的金融服務。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)支付結(jié)算體系相對落后，能夠辦理的電子匯兌業(yè)務數(shù)量有限，農(nóng)戶還是習慣用現(xiàn)金支付，對方便快捷的電子支付、信用卡等支付結(jié)算工具非常陌生。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風險分散和補償機制不夠健全。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營項目易受自然災害等不可控因素影響，存在較大的自然風險和市場風險，但目前針對農(nóng)業(yè)的商業(yè)性保險品種較少，相對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的規(guī)模，農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的發(fā)展滯后于農(nóng)業(yè)快速發(fā)展對保險的需求。我國目前政策性保險不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并且現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險保險額度普遍偏低，不足以支撐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資，更無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對風險的防御需求。如果存在借貸關(guān)系，風險最終會轉(zhuǎn)向信貸供體，易造成不良貸款累積，對信貸供給不足的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體造成雪上加霜的后果，也易造成信貸的惡性循環(huán)。我國信用體系建設(shè)還處于探索階段，作為信用體系的重要組成部分，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，加大了金融機構(gòu)貸款風險，許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系既沒有有效質(zhì)押資產(chǎn)，也沒有擔保機構(gòu)進行擔保，信貸風險補償機制亟待完善。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融支持體系發(fā)展對策

政府依據(jù)國情農(nóng)情，引導農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，促進農(nóng)村金融體制改革。政府應進一步引導和鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，進行長期基金支持，促進金融機構(gòu)的合作，共同進行風險防御機制的建設(shè)。同時應健全農(nóng)業(yè)政策性保險，引導商業(yè)保險機構(gòu)進入農(nóng)業(yè)保險市場，構(gòu)建農(nóng)業(yè)風險防范體系，切實提高各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗擊市場風險能力，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營中降低自然風險和市場風險的沖擊。政府應建立健全信用擔保制度。當新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏有效抵押物時，可通過信用擔保機構(gòu)進行信用擔保，獲取貸款。在分散農(nóng)村金融機構(gòu)的信用風險中，信用擔保機構(gòu)十分重要，應根據(jù)實際情況對涉農(nóng)擔保機構(gòu)加大資金支持，增強其對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持能力。

金融機構(gòu)應加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務體系建設(shè)。銀行等金融機構(gòu)應加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在農(nóng)村地區(qū)進行實際調(diào)研的前提下，進行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)一批符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸新產(chǎn)品。例如，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在進行土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)機具的購買及糧食收購時需要大額資金支持，因此涉農(nóng)金融機構(gòu)應考慮研發(fā)大額且長期的信貸產(chǎn)品，保障其經(jīng)營的可持續(xù)。金融機構(gòu)也可以按照各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)特色，或針對不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的權(quán)益。不同地區(qū)金融機構(gòu)也應借鑒典型地區(qū)經(jīng)驗，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況開發(fā)適合本地的信貸產(chǎn)品。農(nóng)村金融機構(gòu)應在為“三農(nóng)”服務的基礎(chǔ)上，積極拓寬服務領(lǐng)域。農(nóng)村金融機構(gòu)應適當增加農(nóng)村網(wǎng)點，提高農(nóng)村金融服務覆蓋面。農(nóng)村金融機構(gòu)要善于抓住機遇，進行服務創(chuàng)新，利用信息技術(shù)拓展金融服務手段，有效解決信息不對稱等問題，便利農(nóng)民生活，為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的建設(shè)提供支撐。

建立風險分擔補償機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。目前我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大多處于起步階段，金融風險也難以避免。因此金融創(chuàng)新的過程中，應該注重建立健全風險管理機制。在增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵御風險沖擊方面，農(nóng)業(yè)保險尤為重要。因此商業(yè)性保險機構(gòu)應在實地調(diào)研基礎(chǔ)上，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點研發(fā)險種，針對不同經(jīng)營主體按照不同費率收取保費，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，保證各類險種覆蓋農(nóng)產(chǎn)品流通的各個環(huán)節(jié)。抵押擔保物不足和高風險是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的主要原因，因此除了要加強農(nóng)業(yè)保險建設(shè)，還要完善農(nóng)村擔保體系。為了保證擔保體系的正常運行，還應進行農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，建立信用評級體系，讓銀行等金融機構(gòu)更全面地了解貸款對象信息并保護擔保機構(gòu)權(quán)益，實現(xiàn)既降低信息成本又減少信貸風險。

（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展研究中心，東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院）

責任編輯/杜金瑩