李晨 黃子鑫 蔡佳嵐 淡靜宜 周楠 危金林

摘 要：2013年我國正式宣告進入了信息消費時代，給移動支付行業(yè)發(fā)展帶來了巨大契機，二維碼支付得到廣泛普及，NFC支付在競爭中一直處于劣勢地位。本文提出了構(gòu)建以第三方NFC移動支付平臺為核心的商業(yè)模式、鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局NFC移動支付、把交通支付領(lǐng)域作為關(guān)鍵爭奪點、積極培育用戶的NFC支付習(xí)慣等對策。

關(guān)鍵詞：信息消費 NFC移動支付 發(fā)展困境 對策

NFC（Near Field Communication，近距離無線通信技術(shù)）技術(shù)由RFID（非接觸式射頻技術(shù)）演變而來，其相關(guān)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)仍在不斷改進中。該技術(shù)最初只是對數(shù)據(jù)接口和射頻技術(shù)的簡單融合，目前NFC作為一種低功耗、便捷、安全的無線通信技術(shù)，在移動支付方面有巨大的應(yīng)用潛力和發(fā)展前景。

一、信息消費時代移動支付的發(fā)展

1.移動支付業(yè)的發(fā)展

2013年8月 14日，國務(wù)院公布了《關(guān)于促進信息消費擴大內(nèi)需的若干意見》，這表明信息消費時代即將到來。為了進一步促進我國的信息消費，文件針對我國信息消費的主要問題，提出了加快信息基礎(chǔ)設(shè)施演進升級、增強信息產(chǎn)品供給能力、培育信息消費需求等措施。文件的出臺促進了我國移動支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U展，移動支付行業(yè)進入了爆發(fā)式增長階段。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2015年支付體系運營總體情況》，我國移動支付交易額在2013年以前處于較低水平，2013年開始以極快速度增長，交易額從9.64萬億到2015年達108.22萬億。

2017年是移動支付業(yè)蓬勃發(fā)展的一年，截至2017年10月底，我國移動支付交易規(guī)模增長到近150萬億元。支付寶全民賬單顯示，2017年全國5.2億支付寶用戶的移動支付占比為82%，移動支付占比超過90%的省份達11個，而2016年僅有一個，主要由于移動支付對線下進行了全面滲透。

2.NFC移動支付的發(fā)展

從2013年開始，手機廠商逐漸成為NFC支付的主體，手機全終端模式也成為NFC支付的新趨勢，此階段NFC移動支付發(fā)展有所突破。2014年底，國內(nèi)上市NFC手機達到了20款，涵蓋高中低端品牌。但在2014年9月支付寶、微信再次布局二維碼支付，在這場二維碼和NFC移動支付的正面交鋒中，NFC始終處于劣勢，使得NFC在移動支付領(lǐng)域的競爭力大幅削弱。

盡管如此，NFC移動支付的未來發(fā)展依然可期，一方面，NFC移動支付具有如下獨特優(yōu)勢。首先是便利性突出，其次是支付安全性較高，此外NFC移動支付具有可擴展性，當(dāng)前NFC技術(shù)也在物聯(lián)網(wǎng)、游戲產(chǎn)業(yè)等有著廣闊應(yīng)用前景，NFC移動支付的發(fā)展能夠推動線上線下業(yè)務(wù)的融合，有助于產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈的創(chuàng)新，由此可見，NFC移動支付的發(fā)展有必要性。另一方面，NFC移動支付的發(fā)展有堅實根基，其代表著銀聯(lián)、電信運營商的利益，雖然它們總是競爭大于合作，但它們始終沒有放棄NFC移動支付的開發(fā)，央行近年來也出面采取各種折中方案，努力平息銀聯(lián)和手機運營商的利益矛盾。近年來，全國1000多萬臺POS終端中"閃付"終端已達300萬臺，NFC滲透率較上半年增長67%，NFC支付的發(fā)展環(huán)境日益完善。

二、NFC移動支付發(fā)展中的主要困境

1.缺乏實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈共贏的商業(yè)模式

NFC移動支付產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈較為龐雜，主要由金融機構(gòu)（銀聯(lián)、銀行）、電信運營商、第三方支付服務(wù)提供商、移動設(shè)備制造商、商家等組成。2009年中國移動曾正式提出全面推進手機近場支付，但由于使用的是2.4G通信頻率，與公交系統(tǒng)、金融行業(yè)中智能IC卡13.56M采用的通信頻率不同，這并不符合金融機構(gòu)的利益，盡管中國移動耗費巨資購買讀取設(shè)備和建立消費環(huán)境，還是沒有成功推廣NFC移動支付。其失敗的根本原因在于未能設(shè)計出一個產(chǎn)業(yè)鏈共贏的商業(yè)模式，NFC技術(shù)涉及硬件板塊，比較復(fù)雜，需要整個NFC產(chǎn)業(yè)鏈上下游的通力合作，只有將產(chǎn)業(yè)鏈上的各方緊緊聯(lián)系在一起，才有可能快速提高NFC移動支付的市場份額。

2.終端設(shè)備改造成本較高

讀取設(shè)備是NFC移動支付的必不可少的一環(huán)，銀聯(lián)曾經(jīng)對POS機等收銀設(shè)備進行技術(shù)改造，成為消費領(lǐng)域中使用較多的終端設(shè)備。NFC移動支付要求POS機具備射頻功能，而當(dāng)前具備射頻功能的POS機僅在一線和二線城市中基本覆蓋，很多地區(qū)尚未普及，改造成本極高。此外，POS機相較于條碼機對操作員的要求較高，加上中小店鋪的工作人員流動頻繁，導(dǎo)致店員培訓(xùn)成本大大增加。因此，終端設(shè)備改造成本較高成為阻礙NFC廣泛推廣的重要原因。

3.NFC技術(shù)存在安全漏洞

NFC技術(shù)雖然比較安全可靠，但發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些安全問題，首先，NFC技術(shù)被用于移動設(shè)備上時，部分NFC設(shè)備不支持卡模擬，由于設(shè)備沒有存儲敏感信息安全板塊，安全性被大大削弱。其次，NFC短途信息傳輸具有可靠性，但是通過特定的天線，標(biāo)簽的信息有可能被竊聽，造成信息泄露。

三、推動NFC移動支付發(fā)展的對策

1.構(gòu)建以第三方NFC移動支付平臺為核心的商業(yè)模式

銀聯(lián)等金融機構(gòu)和手機運營商共同選擇一個極其信任的第三方支付服務(wù)商，也可以由它們自己合資建立，前提是銀聯(lián)和運營商就收益分配、成本分?jǐn)偂L(fēng)險分擔(dān)等問題協(xié)商一致，制定合理方案讓產(chǎn)業(yè)鏈上的各個參與者發(fā)揮最大價值。各方達成共識后，基于對于NFC第三方支付平臺的信任，銀聯(lián)和運營商可以更為專注于深耕自己所在領(lǐng)域，深度參與支付平臺的建設(shè)，發(fā)揮各自優(yōu)勢，緊密關(guān)注用戶需求。銀聯(lián)等金融機構(gòu)的主要利潤來源為商戶與移動平臺結(jié)算時所支付的傭金，移動運營商的主要利潤來源為數(shù)據(jù)流量費和部分結(jié)算傭金，第三方NFC移動支付平臺收取來自金融機構(gòu)和運營商的平臺手續(xù)費，商戶可以交納較低的傭金并拓展消費者群體。

2.鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入局NFC移動支付

微信和支付寶作為移動支付領(lǐng)域的巨頭企業(yè)，它們具有豐富的移動支付市場推廣經(jīng)驗，已經(jīng)把移動支付布局到了人們的衣、食、住等各個領(lǐng)域，并且它們也試圖把移動支付的版圖擴展到交通領(lǐng)域。2017年底，微信小程序也正式開放了基于HCE模式的NFC能力，支持將安卓手機模擬成交通卡、診療卡等實體智能卡，商戶能夠通過小程序?qū)崿F(xiàn)HCE卡模擬，用戶可減少下載多個應(yīng)用程序的麻煩，在一定程度上有利于NFC應(yīng)用的推廣和使用。2018年2月中旬，支付寶宣布重新啟動了“NFC公交卡計劃”，其將與武漢木蘭公交客運有限公司進行試點NFC乘公交功能，支付寶稱此舉可為持NFC手機的乘客提供更多支付選擇。

這兩家企業(yè)采用的都是基于HCE模式的NFC方案，這一方面比SE模式更加具成本優(yōu)勢，另一方面也避開了運營商和手機廠商的控制，讓整個方案更加輕量化，從而更具有可推廣性。它們擁有大量粘度較高的用戶群體，入局NFC移動支付領(lǐng)域?qū)⑹钟欣贜FC移動支付技術(shù)的普及。

3.把交通支付領(lǐng)域作為關(guān)鍵爭奪點

在與衣食住有關(guān)的各種小額支付場景中，由于NFC設(shè)備改造成本高、盈利模式不清等原因，二維碼支付已經(jīng)占領(lǐng)先機，擁有巨大優(yōu)勢，但交通支付領(lǐng)域中近場支付使用頻率極高，NFC支付設(shè)備覆蓋面較廣，因此NFC支付應(yīng)將關(guān)鍵爭奪點定位于交通支付領(lǐng)域。當(dāng)前交通支付領(lǐng)域的NFC支付競爭激烈，支付寶制定了公交地鐵移動支付解決方案，其中包括二維碼、NFC、人臉識別等多元化的支付方式。微信聯(lián)合“微付充”發(fā)布了小程序HCE+二維碼智慧乘車方案，目前已經(jīng)開放到二十幾個城市和地區(qū)。銀聯(lián)旗下的云閃付體系主要部分為NFC，隨著銀聯(lián)云閃付不斷在公交、地鐵上開通，NFC移動支付也將得到更大推廣。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀聯(lián)在布局交通移動支付市場時，都非常注重NFC移動支付的應(yīng)用。NFC移動支付應(yīng)牢牢把握機遇，占領(lǐng)交通支付領(lǐng)域的市場份額。

4.積極培育用戶的NFC支付習(xí)慣

用戶的移動支付習(xí)慣一旦形成就具有依賴性，培育用戶的NFC支付習(xí)慣至關(guān)重要。通過研究發(fā)現(xiàn)，用戶對于移動支付的便利性最為看重，因此NFC在進行市場拓展時應(yīng)最大可能滿足用戶的便利性需求。同時也可以把NFC支付技術(shù)的安全性作為另一個宣傳重點，減少消費者使用NFC的顧慮，讓用戶真切感受到成熟的技術(shù)能給支付以充足保障，從而把潛在用戶轉(zhuǎn)化為忠實用戶。

5.增強NFC技術(shù)的安全性能

只有不斷增強NFC技術(shù)的安全性能，才能讓其具有競爭力，走得更加長遠(yuǎn)。今年來NFC的安全保障技術(shù)不斷實現(xiàn)新的突破，2018年1月16日，聯(lián)盟牽頭組織成員自主研發(fā)的近場通信安全測試技術(shù)（NEAU-TEST）日前正式發(fā)布，成為國際標(biāo)準(zhǔn)化組織/國際電工委員會（ISO/IEC）國際標(biāo)準(zhǔn)。

四、結(jié)語

NFC移動支付在過去十幾年的發(fā)展中波折不斷，商業(yè)模式不清、產(chǎn)業(yè)鏈核心主體競爭大于合作、設(shè)備改造成本高等問題極大阻礙了發(fā)展步伐，導(dǎo)致NFC移動支付在競爭格局中處于劣勢，但是由于NFC移動支付擁有獨特優(yōu)勢和發(fā)展根基，未來的發(fā)展前景非常廣闊，如果能找到互利共贏的商業(yè)模式、在交通領(lǐng)域站穩(wěn)腳跟并成功培育用戶的使用習(xí)慣，NFC移動支付必將在市場上占有一席之地。

參考文獻

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（責(zé)任編輯：王文龍）