孟凡靜 郭麗華

[摘要]隆化縣位于河北省承德市中部，是國(guó)家級(jí)貧困縣，隆化縣以改革創(chuàng)新精神，根據(jù)本地實(shí)際，在隆化縣首先實(shí)施起了“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，該模式以產(chǎn)業(yè)政策為向?qū)?、以?cái)政資金做擔(dān)保、以銀行貸款為基礎(chǔ)、以企業(yè)帶動(dòng)為條件、以貧困戶參與為目標(biāo)、以政策性保險(xiǎn)為保障，實(shí)現(xiàn)了多方聯(lián)動(dòng)、協(xié)調(diào)合作，很好的解決了“銀行不敢貸”，“農(nóng)戶貸不到”的問題，為貧困戶脫貧引入了資金活水。

[關(guān)鍵詞]“政銀企戶?！保唤鹑诜鲐毮Ｊ?；SWOT分析

[中圖分類號(hào)]TP393 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 “政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降腟WOT分析

SWOT分析法包含優(yōu)勢(shì)分析、劣勢(shì)分析、機(jī)遇分析和威脅分析。通過這四方面的探討，可以初步分析出隆化縣“政銀企戶保”金融扶貧模式的可行性。

1.1 優(yōu)勢(shì)分析

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降膬?yōu)勢(shì)可以從“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降奶攸c(diǎn)和貧困人口需求狀況兩個(gè)維度來進(jìn)行分析。

1.1.1 政、銀、保合作，讓企業(yè)“能貸款”。在“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ街?，隆化縣和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)中心，并配備相應(yīng)的專職人員進(jìn)行指導(dǎo)。增加農(nóng)業(yè)擔(dān)保服務(wù)中心的資金額度到1億元，作為農(nóng)業(yè)企業(yè)、貧困戶貸款的擔(dān)保金和風(fēng)險(xiǎn)金。通過競(jìng)爭(zhēng)擇優(yōu)的方式選擇合作銀行，合作銀行按照擔(dān)?；鸬?0倍額度進(jìn)行貸款，并且，引入保險(xiǎn)公司的參與，并為農(nóng)戶繳納政策性保險(xiǎn)。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，貸款本息由銀行、擔(dān)保中心和保險(xiǎn)公司按照1：1：8的比例共同償還，降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

1.1.2 貸前、貸中、貸后“緊密合作”，讓企戶“貸到款”。對(duì)貸款戶的識(shí)別，經(jīng)過鄉(xiāng)鎮(zhèn)初選、聯(lián)合審查、銀行核查等步驟，提高了對(duì)貸款戶的識(shí)別度；其次，根據(jù)符合貸款條件的扶貧企業(yè)和貧困戶的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，確定貸款額度。貸中本著信息透明公開、以貧困戶為本的原則，簡(jiǎn)化貸款程序，縮短辦理期限，提高貸款效率。貸后對(duì)貸款的使用進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)督，不斷提高貸款戶的信用機(jī)制，對(duì)不能按時(shí)收回的貸款進(jìn)行追償，確保資金安全。

1.1.3 規(guī)劃、指導(dǎo)、考核“齊頭并進(jìn)”，讓企戶“用好款”。堅(jiān)持規(guī)劃優(yōu)先，根據(jù)隆化縣的地理環(huán)境和自然資源進(jìn)行科學(xué)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，打造隆東、隆西、隆北三大片區(qū)；堅(jiān)持指導(dǎo)為要，組織相關(guān)機(jī)構(gòu)和專職人員為貧困戶和扶貧企業(yè)開展針對(duì)性的指導(dǎo)，提高創(chuàng)業(yè)的積極性和可行性；堅(jiān)持考核并重，對(duì)已經(jīng)獲得扶貧貸款的企業(yè)和貧困戶進(jìn)行追蹤考核，確保扶貧資金的使用效率。

1.2 劣勢(shì)分析

1.2.1 金融扶貧的精準(zhǔn)度不夠高。此模式中，“戶”主要是指有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、有申請(qǐng)扶貧貸款意愿并符合貸款要求的貧困戶，而對(duì)此以外的貧困戶沒有相關(guān)的政策。雖然貧困戶的建檔立卡管理對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作的開展奠定了良好的基礎(chǔ)，但是，金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)尚處于初始階段，所以，信息的共享率還比較低，金融機(jī)構(gòu)只能在一定的程度上獲得貧困戶和扶貧項(xiàng)目的相關(guān)信息，這就在很大的程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)和貧困群眾的識(shí)別。

1.2.2 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全。目前，在隆化縣參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降谋ｋU(xiǎn)公司只有太平洋保險(xiǎn)公司一家，所以，保險(xiǎn)保障范圍較小，保障對(duì)象又多集中于規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化的種養(yǎng)殖大戶；其次，農(nóng)戶因?yàn)?zāi)損失補(bǔ)償較低、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用較差，所以參與的積極性并不是很高。因此，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸。

1.2.3 金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應(yīng)。目前參與“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降你y行只有縣信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。因?yàn)橹袊?guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行只在大部分縣設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)只有農(nóng)行有機(jī)構(gòu)，而村一級(jí)由于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)占比小，四大行基本沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以，扶貧參與度明顯較低。郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)合行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的網(wǎng)點(diǎn)雖然比較多，但受貨存比控制和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度相對(duì)較弱。

1.3 機(jī)遇分析

1.3.1 國(guó)家及政府的大力支持。承德市制定出臺(tái)了《承德市“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_(tái)管理暫行辦法》、《承德市創(chuàng)新金融扶貧實(shí)施方案（試行）》、《承德市“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毱脚_(tái)管理暫行辦法》等政策文件，明確規(guī)范了“政銀企戶?！蔽逦灰惑w的金融扶貧模式形成，為“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降捻樌_展奠定了政策基礎(chǔ)，創(chuàng)新了金融扶貧模式，使財(cái)政扶貧資金得到了有效的使用。

1.3.2 建立了政府持續(xù)增信機(jī)制和市場(chǎng)主體培優(yōu)增信機(jī)制。對(duì)現(xiàn)有平臺(tái)進(jìn)行整合，集中做大“政銀企戶?！逼脚_(tái)，按照不少于1億元的貸款擔(dān)保金、不少于3000萬元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金繼續(xù)擴(kuò)大“資金池”；而且，全面開展扶貧龍頭企業(yè)認(rèn)定和貸款貧困戶評(píng)級(jí)授信工作。重新對(duì)省、市、縣616家扶貧企業(yè)進(jìn)行認(rèn)定，并對(duì)全市28817戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)28179戶進(jìn)行了授信。

1.3.3 建立了信息共享機(jī)制和貧困戶利息聯(lián)結(jié)機(jī)制。為了實(shí)現(xiàn)扶貧信息的高效傳遞和共享，銀行和銀監(jiān)局建立了金融精準(zhǔn)扶貧信息采集、監(jiān)測(cè)和報(bào)送制度；建立了貧困戶的利息聯(lián)結(jié)機(jī)制，申請(qǐng)扶貧貸款的企業(yè)根據(jù)其帶動(dòng)的貧困戶的數(shù)量獲得不同程度的貼息，將扶貧企業(yè)和貧困戶的利益緊密聯(lián)系在一起。

以上，都為“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降捻樌_展提供了機(jī)遇，開辟了道路。

1.4 威脅分析

1.4.1 自然因素導(dǎo)致隆化縣生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大。隆化縣是國(guó)家級(jí)貧困縣，氣候惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，自然因素影響較大，不利于長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。同時(shí)，由于基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)抵抗和災(zāi)后重建等工作開展難度大，導(dǎo)致貧困地區(qū)的發(fā)展始終難以持續(xù)。

1.4.2 法律法規(guī)有待完善。盡管國(guó)家、政府和社會(huì)都積極支持“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ?，但是由于“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ绞且环N新興的金融扶貧模式，所以相關(guān)的法律法規(guī)還不是很健全。一方面，相關(guān)法律法規(guī)的缺失容易滋生違法違規(guī)現(xiàn)象，導(dǎo)致精準(zhǔn)扶貧流于形式。另一方面，缺少法律的強(qiáng)制性，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致扶貧內(nèi)生動(dòng)力不足，拖延扶貧進(jìn)程。

1.4.3 衡量扶貧效果的金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不夠精準(zhǔn)。我國(guó)用以衡量扶貧效果的金融指標(biāo)通常是“涉農(nóng)貸款”、“農(nóng)戶貸款”、“農(nóng)業(yè)貸款”等。但這些指標(biāo)大都集中在農(nóng)村金融方面，無法精準(zhǔn)反應(yīng)貧困地區(qū)金融改善狀況，也無法判斷金融機(jī)構(gòu)扶貧情況，不利于國(guó)家精準(zhǔn)扶貧工作的推進(jìn)。

2 “政銀企戶保金融”扶貧模式的應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略

根據(jù)前文的SWOT分析，可以按SO（增長(zhǎng)型戰(zhàn)略）、WO（扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略）、WT（防御型戰(zhàn)略）、ST（多元化戰(zhàn)略）四個(gè)類型分別進(jìn)行應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略分析，并建立SWOT矩陣。

2.1 SO增長(zhǎng)型戰(zhàn)略

增長(zhǎng)型戰(zhàn)略是一種發(fā)展內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)和利用外部機(jī)遇的戰(zhàn)略。

2.1.1 要使“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ降玫介L(zhǎng)效的應(yīng)用并得到不斷的推廣和普及離不開政府的政策支持和扶貧模式自身的不斷完善。首先，要對(duì)組織機(jī)構(gòu)和人員力量的配備進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)并且大力落實(shí)責(zé)任觀，積極推進(jìn)各項(xiàng)金融扶貧政策的制定與實(shí)施。此外，在各項(xiàng)政策和金融扶貧模式的實(shí)施過程中，持續(xù)的進(jìn)行跟進(jìn)，對(duì)存在的問題及時(shí)的進(jìn)行調(diào)整和解決。

2.1.2 不斷豐富農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品，加大金融扶貧創(chuàng)新的力度，開發(fā)更多的適合各種貧困人口脫貧的金融產(chǎn)品。以現(xiàn)實(shí)情況看，河北省貧困農(nóng)村金融產(chǎn)品遠(yuǎn)不夠豐富，能夠滿足各種貧困人口脫貧的金融資產(chǎn)或信貸產(chǎn)品更是有限的，因此，各家金融機(jī)構(gòu)要在已經(jīng)開發(fā)的現(xiàn)有的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，認(rèn)真對(duì)待各種貧困對(duì)象的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

2.2 WO扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略是利用外部機(jī)遇來彌補(bǔ)內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)的一種戰(zhàn)略。

2.2.1 推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享。目前，金融精準(zhǔn)扶貧信息對(duì)接共享系統(tǒng)處于初始階段，所以金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困戶和扶貧項(xiàng)目的相關(guān)信息的獲取具有一定的局限性，這就在很大的程度上影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貧困地區(qū)和貧困群眾的識(shí)別。所以，要建立健全金融精準(zhǔn)扶貧信息統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)制度，完善金融精準(zhǔn)扶貧政策效果評(píng)估制度，加快金融扶貧信息對(duì)接共享工作的實(shí)施進(jìn)程，不斷完善金融機(jī)構(gòu)扶貧系統(tǒng)的銜接，提高扶貧識(shí)別的精準(zhǔn)度。

2.2.2 建立有效的激勵(lì)政策，培養(yǎng)專業(yè)人才。專業(yè)人才可以從本地培養(yǎng)或者從外地引進(jìn)兩種方式著手。本地培養(yǎng)方面，必須加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，同時(shí)可以建立有效的激勵(lì)政策，吸引人才支援貧困地區(qū)。

2.3 WT防御型戰(zhàn)略

防御型戰(zhàn)略是一種旨在減少內(nèi)部劣勢(shì)以及外部威脅的戰(zhàn)略?？紤]到“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綄?shí)施時(shí)間較短，存在不完善的地方，所以貧困地區(qū)也難以承受較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，防御戰(zhàn)略成為關(guān)鍵戰(zhàn)略之一。

2.3.1 因地因人制宜，采取不同的扶貧方法。由于隆化縣為國(guó)家級(jí)貧困縣，貧困人口多且分布廣，統(tǒng)一的扶貧方法無法滿足“精準(zhǔn)的要求”，也沒有充分利用扶貧資金的靈活性。因此，根據(jù)不同貧困戶和貧困人口，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)相適宜的扶貧方法，才能達(dá)到“精準(zhǔn)”的目的。

2.3.2 加大扶貧的基礎(chǔ)建設(shè)力度，掃除商業(yè)銀行的扶貧障礙，并對(duì)其在政策上進(jìn)行優(yōu)惠、激勵(lì)和引導(dǎo)。首先，加大對(duì)貧困地區(qū)的通信、電力、水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)銀行入駐貧困地區(qū)掃清障礙，提高貧困地區(qū)自我發(fā)展的潛力；其次，在財(cái)稅政策上對(duì)參與金融扶貧的商業(yè)銀行給予優(yōu)惠。如對(duì)扶貧收入免征增值稅，鼓勵(lì)商業(yè)銀行對(duì)建檔立卡貧困戶的金融信貸和服務(wù)供給，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)和個(gè)人給予財(cái)政擔(dān)保、扶貧專項(xiàng)資金貼息等激勵(lì)。

2.4 ST多元化戰(zhàn)略

多元化戰(zhàn)略是指利用自身優(yōu)勢(shì)，回避外部威脅的一種戰(zhàn)略?！罢y企戶保”金融扶貧模式可以利用其自身的優(yōu)勢(shì)減輕其所造成的影響。

2.4.1 充分發(fā)揮造血功能的優(yōu)勢(shì)?！罢y企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ礁淖兞艘酝妮斞椒鲐?，通過政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)戶、保險(xiǎn)五方的協(xié)調(diào)合作，改變了貧困人口面臨的“銀行不敢貸”“農(nóng)戶貸不到”的局面，為貧困地區(qū)的發(fā)展注入了資金活水，充分發(fā)揮了“造血式扶貧”的效率。

2.4.2 建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。保險(xiǎn)公司要根據(jù)貧困地區(qū)和貧困戶積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)模式，并不斷提高保險(xiǎn)覆蓋面，建立健全融資風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，減輕貧困戶和貧困企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高其還貸能力，加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，最終實(shí)現(xiàn)多方共贏。

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