樊川紅 黃超 鄭西朋

[摘 要]經(jīng)過六十多年的發(fā)展，農(nóng)村信用社正在逐步轉型為農(nóng)村商業(yè)銀行，但是不管是轉型前還是轉型后都本著服務“三農(nóng)”，從滿足縣域金融需求入手，建立多層次的農(nóng)村金融服務機構，強化自身支農(nóng)責任，逐步形成適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融機構，然而隨著經(jīng)濟結構的多元化，農(nóng)村的經(jīng)濟需求呈現(xiàn)多樣化特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸創(chuàng)新品種和服務難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。因此本文從加強農(nóng)信社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對于支持三農(nóng)發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展至關重要。

[關鍵詞]支農(nóng)信貸;信用;農(nóng)業(yè)共營制;綜合性;服務

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

黨的十七大把農(nóng)村金融問題列入推動社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容，強調(diào)要大力推進農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，提出要積極探討改善“三農(nóng)”問題融資難題的各種可行方法。習近平習總書記在黨的十九大報告中指出，我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。但是“三農(nóng)”融資難題一直存在，盡管“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”要發(fā)展，對資金需求迫切，但貸款難現(xiàn)象仍然存在?！叭r(nóng)”貸款項目較少，且額度低。而農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得銀行對三農(nóng)貸款的收益低且風險較高。

我國農(nóng)業(yè)存在農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、地域分散、區(qū)域差異大、整體發(fā)展水平較低的特點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、現(xiàn)代化水平低。雖然隨著新農(nóng)村建設戰(zhàn)略的實施，在土地承包經(jīng)營權改革的基礎上，部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)規(guī)模化程度有所提高，但在很長時間內(nèi)，由于我國農(nóng)村人口多、土地少且分散的固有特點，小規(guī)模、分散進行的庭院式經(jīng)營仍是我國農(nóng)業(yè)的主要生產(chǎn)方式。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持，一定程度上縮短了分散經(jīng)營的農(nóng)戶與市場之間的距離，但依然難以根本改變農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)固有的不穩(wěn)定特點。

農(nóng)信社在農(nóng)村有廣泛的營業(yè)網(wǎng)點分布，具有較好的經(jīng)營基礎。網(wǎng)點分布廣泛為開展支農(nóng)信貸服務提供了重要的渠道優(yōu)勢。目前農(nóng)商行服務對象主要是所在區(qū)域的農(nóng)戶、個體工商戶、中小微企業(yè)及新型的農(nóng)業(yè)合作組織。出于對農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的考慮，目前對農(nóng)業(yè)貸款主要投放在發(fā)展?jié)摿Υ?，高效或?guī)?；募s化農(nóng)業(yè)上，除了廣大農(nóng)戶，扶持對象還包括了涉農(nóng)公司、農(nóng)村龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基地等。通過農(nóng)貸產(chǎn)品精細化管理，根據(jù)農(nóng)貸主體及用途，四川農(nóng)信社推出了農(nóng)戶小額信用貸、農(nóng)民專業(yè)合作社貸、“三權”貸款及林權抵押、土地流轉抵押貸款試點等，但是由于種種原因推行難度大。因此有必要更加深入地分析農(nóng)信社在農(nóng)村支農(nóng)服務中存在的問題，為更好地解決“三農(nóng)問題”提供路徑。

1 存在的問題

1.1 農(nóng)村信用體系不完善增大農(nóng)信社風險

農(nóng)村信用環(huán)境并不理想，目前還沒有建立一個完備的信用體系，金融企業(yè)對農(nóng)村開展信用服務也顯得信心不足，開展業(yè)務也只能畏首畏尾。而農(nóng)民普遍收入水平不高，收入穩(wěn)定性也不強，并且也沒有較多資產(chǎn)可以進行抵押來獲得貸款，這也是目前為什么金融機構對農(nóng)民惜貸的原因。而另一方面就是農(nóng)戶對資金的渴求，擴大生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術升級和農(nóng)業(yè)新品種推廣，都需要農(nóng)戶擁有較大的資金，來推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)升級換代。這兩方面的矛盾是當下解決“三農(nóng)”問題的一個關鍵環(huán)節(jié)。所以，亟待加快農(nóng)村信用體系的建立，給予金融機構一定的經(jīng)營信心，對開展融資租賃的農(nóng)信社來說，可以更加有的放矢地開展服務，提高租賃單的質(zhì)量，保證企業(yè)的經(jīng)濟利益。

1.2 傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下農(nóng)戶需求與農(nóng)信社需求不統(tǒng)一

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系下，資金不足和融資困難一直是阻礙農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展壯大的一大瓶頸。從學者對農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展現(xiàn)狀和信貸可獲得性的研究上看，由于大多數(shù)農(nóng)民專業(yè)合作社的經(jīng)營存在規(guī)模不大、自身產(chǎn)權不夠明晰、運作不規(guī)范等問題，致使金融機構難以對合作社的貸款風險難度和面臨風險等級有一個準確的評價，并且合作社的固有資產(chǎn)較少，缺乏能符合貸款條件和資格的抵押物或質(zhì)押物，只能通過入社社員個人名義或聯(lián)保的方式從金融機構取得小額貸款。

分散經(jīng)營的農(nóng)戶由于自身生產(chǎn)風險的不可控和資產(chǎn)水平的有限性無法成為村鎮(zhèn)銀行中意的授信群體，致使村鎮(zhèn)銀行難以開展信貸業(yè)務。然而，信貸業(yè)務是銀行業(yè)一直以來的主要盈利業(yè)務，主要盈利業(yè)務無法有效開展就會造成村鎮(zhèn)銀行難以持續(xù)發(fā)展下去的問題。根據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計2012年四川省有37家村鎮(zhèn)銀行開始運營，其中虧損了5家，虧損率達13.5%。因此，村鎮(zhèn)銀行需要同農(nóng)村地區(qū)有資金需求并能滿足銀行授信條件的群體或組織合作，來確保自身的可持續(xù)發(fā)展。

1.3 貸款用途調(diào)查不實，資金流向“非農(nóng)”領域

一些國有商業(yè)銀行紛紛進行戰(zhàn)略調(diào)整，逐漸從農(nóng)村撤離陣營，但這些銀行吸收了農(nóng)戶大量的儲蓄，儲蓄大量流向工商業(yè)，真正意義上服務于農(nóng)民的資金卻非常少。一些金融機構成了農(nóng)村的“抽水機”，從農(nóng)民那里獲得的資金卻無法給農(nóng)民提供相應的服務。部分農(nóng)信社思想理念、市場定位、服務對象和經(jīng)營范圍錯位，誤認為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展遲緩、收益少和見效慢，漸漸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不感興趣，產(chǎn)生排斥的心理，動搖了辦社宗旨和初衷，對農(nóng)戶貸款產(chǎn)生了一定的阻礙作用，不利于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

2 對策

2.1 參與構建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系

以四川省崇州市為例，其構建的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系——“農(nóng)業(yè)共營制” 發(fā)展了土地股份合作社資金融通模式，為解決農(nóng)民專業(yè)合作組織融資難的問題提供了可行途徑。“農(nóng)業(yè)共營制”的核心內(nèi)容是：以家庭承包為基礎，以農(nóng)戶為核心主體，通過建立土地股份合作社推進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?。以培育農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人和社會化服務組織來推進農(nóng)業(yè)的專業(yè)化生產(chǎn)及服務，形成 “土地股份合作社—農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人—現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務”三位一體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式。

依托農(nóng)村產(chǎn)權制度改革成果，以社員的土地承包經(jīng)營權作抵押，單獨或聯(lián)合農(nóng)業(yè)職業(yè)經(jīng)理人向銀行申請貸款。打破了以往在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式下農(nóng)民專業(yè)合作組織無法提供符合金融機構要求的抵押物、質(zhì)押物的僵局。

2.2 開展融資租賃服務

農(nóng)信社開展融資租賃服務，應該從服務結構上確定好重點經(jīng)營方向，從而降低租賃活動的風險，并且能獲得較好的經(jīng)濟效益和社會效益。服務“三農(nóng)”的融資租賃活動可以從以下幾個方面開展業(yè)務農(nóng)信社應該將融資租賃業(yè)務的工作重點從左及右不斷加強，傳統(tǒng)商業(yè)租賃公司更愿意由右及左地組織經(jīng)營，也更容易產(chǎn)生經(jīng)濟效益，風險和收益也是由右及左不斷下降的過程。但是從長遠角度來看，將租賃重點放在服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化方面，更容易實現(xiàn)與國家方針政策相一致，也能降低租賃經(jīng)營帶來的風險。同時，對農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作社展開融資租賃活動，能夠發(fā)揮農(nóng)信社的內(nèi)部資源優(yōu)勢，更容易獲得較好的融資租賃合同數(shù)量。

2.3 借力精準扶貧構建農(nóng)信社綜合經(jīng)營服務，實現(xiàn)自身身份轉變，變被動服務為主動服務，助推補血式扶貧為造血式扶貧。

傳統(tǒng)農(nóng)戶的分散性、兼營性等特點，要求合作社為他們提供綜合性服務。因此，可借鑒日韓農(nóng)合模式，在精準扶貧現(xiàn)狀下，開展與農(nóng)民生產(chǎn)生活密切相關的銷售、供應、金融、保險、生產(chǎn)經(jīng)營指導、倉儲運輸、福利、生活、文化等各項綜合業(yè)務服務。這樣既可進一步拓展農(nóng)信社在農(nóng)村社區(qū)的影響，同時也可實現(xiàn)農(nóng)村存款資源的充分利用。

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