李思　孫燕云

[摘 要]近年來，隨著經濟全球一體化步伐的不斷加快，受到國際金融危機的影響，中國金融市場面臨巨大的壓力和挑戰(zhàn)。中國作為農業(yè)大國，也是世界上最大的發(fā)展中國家，農業(yè)人口眾多為農村金融市場發(fā)展與成長提供基礎保障。本文通過闡述中國農村金融市場基本內涵及特征，在此基礎上提出中國農村金融市場成長機制的建設路徑。

[關鍵詞]農村金融市場；成長機制；建設路徑

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

當前，我國正處于社會主義初級階段，也是全面建成小康社會的決勝階段，黨中央、國務院多次提出建設美麗鄉(xiāng)村的理念，旨在解決中國八億農村人口的生存現(xiàn)狀和生活條件，為中國特色社會主義和現(xiàn)代化強國建設奠定基礎。農村金融市場作為農村經濟市場的重要組成部分，事關農村經濟可持續(xù)、又好又快發(fā)展。農村現(xiàn)代化實現(xiàn)過程中，離不開金融市場的金融資金支持。因此，建立農村金融市場成長機制，對于農村經濟持續(xù)、穩(wěn)定、向好發(fā)展而言，具有一定的積極意義。

1 農村金融市場的內涵及特征

1.1 農村金融市場的內涵

關于農村金融市場的建立，國內外學者從不同角度、不同層面進行了系統(tǒng)、全面的研究。日本著名學者山本通過研究指出，農村金融市場建設過程中，過分依賴國有大型金融機構，勢必會造成市場活力的下降和信貸資金的過度浪費，大量的信貸資金會成為極少數(shù)人的金融工具，無法真正落實到農戶層面。我國學者尚長風通過研究指出，政府通過行政手段對農村市場加以干預，整個過程中要以農村市場為核心，以此來突出金融信貸資金使用的有效性，否則，將會對農村金融市場發(fā)展形成嚴重制約。

十一屆三中全會以后，隨著我國改革開放和對外開放政策力度的不斷加大，農村金融市場理論逐漸取代了傳統(tǒng)的農業(yè)信貸補貼理論。農村金融市場理論基于農村信貸補貼理論之上，注重市場機制的靈活運用。同時，農村金融市場建立的基礎是市場，強調利率市場化，反對政策性金融政策對農村金融市場的干擾和影響。

1.2 農村金融市場的特征

第一，健全的市場體系。一套健全和完善的農村金融市場體系，主要包含了組織、經營和監(jiān)管三個方面的體系。其中：農村金融市場組織體系主要由金融組織架構、組織機構組成，為金融市場提供強有力的信貸資金保障；農村金融市場經營體系主要為農村金融市場提供資金支持和服務，最大程度上滿足農村金融市場的金融服務需求；農村金融市場的監(jiān)管體系以政府為核心的專業(yè)監(jiān)管機構為主，旨在解決和處理各種經濟糾紛、金融矛盾，預防和防范金融風險，維護正常的市場金融活動，確保農村金融市場良性運營。

第二，金融主體的多元化。農村金融市場的參與主體較多，既有國有大型金融機構，也有各類民營、外資金融機構、投資機構，各類主體通過憑借自身優(yōu)勢，積極參與到農村金融市場建立過程當中，在市場的良性競爭中，不斷推動農村金融市場持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

第三，經營模式的多樣性。農村金融市場的投資對象類型較多，既有社會組織、團體，也有農民個人，農村信貸資金規(guī)模層次不同，從幾萬到幾千萬不等。由于信貸規(guī)模需求量不同，所以需要由多種投資者共同參與，以多種方式來滿足投資對象的不同需求。另外，對于中西部等經濟條件落后的區(qū)域，國家給予政策扶持和貼息貸款，提供專項金融支持，如：低息貸款、無息貸款等金融產品。

第四，金融功能的完善性。農村金融市場發(fā)展過程中，金融機構作為主要的參與者，必須要充分結合農村市場，面向廣大農民及社會組織提供有針對性的金融產品及服務。研究表明，農村金融機構在融資、投資過程中，密切關注農村金融市場，嚴格按照國家政策規(guī)定，為農戶提供低息、無息金融產品，以此來確保農村金融市場平穩(wěn)、有序、良性發(fā)展。

2 中國農村金融市場成長機制建設路徑

2.1 統(tǒng)籌規(guī)劃農村金融市場

隨著市場經濟體制的不斷變革，農村金融市場發(fā)生了翻天覆地的新變化，國家面向廣大農村地區(qū)，特別是給予深度貧困農村地區(qū)一定的金融支持，不斷改善和優(yōu)化農村金融環(huán)境，大力培育和支持農村金融市場。

第一，大力發(fā)展農村保險市場。農村金融市場的全面發(fā)展過程中，首先需要建立和完善農村保險市場。一是要積極引導和鼓勵農村保險機構面向農村地區(qū)提供多種類型的保險，農村地區(qū)的保險種類要相對多，價格要盡可能低，保險范圍要更廣，為申請小額貸款的農民提供人壽、財產等多種類型的保險。二要創(chuàng)新農村保險經營模式，國家要出臺相關保障政策，通過政策制度、法律法規(guī)來完善各類保險，切實保障農民合法權益，降低農民投保成本。

第二，健全農村信貸體系。結合農村金融市場，不斷健全和完善農村信貸體系，積極引導和鼓勵金融機構進入農村市場。政府通過財政貼息、降低利率等手段，為農民提供各類抵押、質押性質的低息、免息貸款。

第三，大力發(fā)展農產品期貨市場。期貨市場是農村金融市場的核心組成部分，通過發(fā)展農產品期貨市場，一方面能夠有效預防和控制風險；另一方面有利于農產品價格的合理確定。因此，農產品期貨市場發(fā)展過程中，要嚴格按照農村金融市場發(fā)展態(tài)勢和農產品種類，因地制宜地提供產品及服務，切實做到農產品生產、經營保值、保價。

2.2 加大農村金融市場基礎建設力度

首先，加大農村金融市場硬件基礎設施建設力度。農村金融市場硬件基礎設施主要包含了經營網點、場所、通信網絡、安全設備、交通運輸設施等。在硬件基礎設施投入和建設過程中，要從經濟成本層面出發(fā)，科學布局經營網點，逐步擴大鄉(xiāng)村經營網點覆蓋面，讓農民能夠切切實實地享受到農村金融服務。同時，要加大農村金融市場機構建立、人才培養(yǎng)力度，全面提升農村金融機構的創(chuàng)新能力。

其次，加大農村金融市場軟件基礎設施建設力度。農村金融市場軟件基礎設施主要包含了相關政策制度、法律法規(guī)和機制體制建設。現(xiàn)階段，我國有關農村金融市場的政策制度、法律法規(guī)體系尚不完善，機制體制建設不夠全面、規(guī)范，相關配套制度和設施不完整。因此，要進一步加大各類軟件設施的投入和建設力度，為農村金融市場可持續(xù)發(fā)展提供重要基礎保障。

2.3 強化政府監(jiān)管效力

農村金融市場發(fā)展過程中，離不開政府宏觀調控和全面監(jiān)管。政府要專門成立農村金融市場監(jiān)管機構，重點預防和防范農村金融體系建設過程中的投資理念偏差、投資行為失控等情況。針對農村經濟發(fā)展狀況，盡可能提高農村存款利率，降低農村貸款利率，在確保金融市場穩(wěn)定、有序發(fā)展的前提下，給予金融機構一定的自主定價權、決策管理權。政府監(jiān)管的同時，要適當加大對農村金融市場的人力、財力投入力度。另外，健全市場退出機制，對業(yè)績水平低、業(yè)務能力差、資質信用等級排名靠后的金融機構，要督促其完全退出農村金融市場。

2.4 激發(fā)農村金融市場創(chuàng)造活力

國內絕大多數(shù)金融機構進入農村金融市場的主要目的是為了獲取一定的經濟利潤，與農村地區(qū)經濟實現(xiàn)共同發(fā)展。因此，農村地區(qū)金融機構要結合農村經濟發(fā)展和自身經營目標，科學籌劃、合理布局，推出有針對性的金融產品。同時，農村中小企業(yè)要積極為農村金融機構提供擔保，成立專門的擔保、咨詢部門，由政府統(tǒng)一組織，在法律規(guī)定的前提下科學評估抵押貸款，適當放寬抵押貸款條件，增加抵押貸款產品種類。

另外，農村金融機構可以在農村地區(qū)廣泛推廣農村信用卡，向農民發(fā)放限額信用卡，為農村企業(yè)提供網上理財業(yè)務，為分散農戶提供手機銀行、網銀等業(yè)務，不斷激發(fā)自身活力，創(chuàng)新農村金融產品。

3 結語

農村金融市場是我國金融市場的重要組成部分，事關農村經濟發(fā)展的方向和命脈，其發(fā)展離不開國家政府的政策支撐，也離不開市場的有效監(jiān)管。通過建立規(guī)范化、長效化成長機制，將能夠有力推動農村金融市場持續(xù)、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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