呂巖

[摘要]農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱勢產(chǎn)業(yè)。建立完善的農(nóng)產(chǎn)品價格保障機制是我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中的重要任務。從保險學原理的角度來分析農(nóng)產(chǎn)品價格保險的科學之處以及對比農(nóng)產(chǎn)品價格保險與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險之間的區(qū)別，能夠更好地理解該保險的價值和對于我國農(nóng)業(yè)的重大意義。同時對國內(nèi)外的相關(guān)經(jīng)驗進行總結(jié)，結(jié)合我國實際，給我國推廣農(nóng)產(chǎn)品價格保險提出建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)保險；價格保障

[中圖分類號]F840.66 [文獻標識碼]A

當前我國絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品主要是針對農(nóng)作物所面臨的自然災害進行保障，而廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所面臨的市場風險（主要指價格大幅度下跌），目前并沒有得到有效保障。現(xiàn)實來看，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷加速，市場風險才是廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者最為擔憂的問題，很多農(nóng)民選擇了優(yōu)良的品種、先進的設(shè)備、科學的耕種方法，最后卻由于市場價格的大幅度波動而一無所獲。這不僅會影響到農(nóng)戶的收入水平，而且很容易打擊農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。

從國外發(fā)達國家的實踐經(jīng)驗來看，農(nóng)產(chǎn)品價格保險是應對市場價格風險的有效選擇，然而我國的農(nóng)業(yè)保險本身起步較晚，而農(nóng)產(chǎn)品價格保險在諸多方面又不同于常規(guī)農(nóng)業(yè)保險，因此推廣進程緩慢。我國當前對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險的研究也較為有限，多集中于對于已有的蔬菜價格保險或者正在試點的其他險種進行效果評估，或是對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的前景、意義等進行分析，對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險在保險學角度下本身的科學性與可行性研究較少。本文將從客觀現(xiàn)實出發(fā)，對農(nóng)產(chǎn)品價格保險的科學性、可行性進行理論上的分析和探討，并對國內(nèi)外的一些實踐經(jīng)驗進行介紹與總結(jié)，以提醒農(nóng)業(yè)保險的各參與主體要重視和了解農(nóng)產(chǎn)品價格保險的特殊之處，為我國農(nóng)產(chǎn)品價格保險的發(fā)展提出相關(guān)建議。

1 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的概念、政策背景和運行機制

1.1 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的概念

農(nóng)產(chǎn)品價格保險是由保險公司對農(nóng)產(chǎn)品設(shè)置保障某一保障價格，當農(nóng)產(chǎn)品在約定時間的市場價格低于該保障價格時，由保險公司對投保農(nóng)戶給予對應經(jīng)濟補償?shù)纳虡I(yè)產(chǎn)品。

1.2 政策背景

從2014年起，我國開始正式規(guī)劃建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品價格保障機制，當年一號文件首次提出“盡快啟動東北和內(nèi)蒙古大豆、新疆棉花目標價格補貼試點，建立農(nóng)產(chǎn)品目標價格制度，探索生豬及主要農(nóng)作物價格指數(shù)保險”。自此開始，農(nóng)產(chǎn)品價格保險內(nèi)容成為每年一號文件不可或缺的一部分。此后2015和2016年的中央一號文件都提出了要“進一步完善農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制，積極開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點”?？梢灶A見在今后很長的一段時間內(nèi)，農(nóng)產(chǎn)品價格保險都會是我國各地“三農(nóng)”政策中的重要組成部分。

1.3 運作機制

農(nóng)產(chǎn)品價格保險運作流程中，目標保障價格的設(shè)置是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，價格設(shè)置過低會降低對農(nóng)民的吸引力，價格設(shè)置過高則會加大保險公司的經(jīng)營風險。運用期貨這一金融衍生品的價格發(fā)現(xiàn)功能是發(fā)達國家農(nóng)產(chǎn)品價格保險設(shè)計“保障價格”的主要做法。而當前我國的期貨市場并不成熟，且各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平差距較大，因此在已經(jīng)試點的很多地區(qū)大都是以過去的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、價格波動率、生產(chǎn)成本等數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來確定農(nóng)產(chǎn)品的保障價格。

2 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的科學性分析

2.1 對農(nóng)戶的吸引力更強

農(nóng)業(yè)保險在我國全面推廣已超過十年，但整體覆蓋率至今仍不理想，很多農(nóng)戶仍然秉持著“看天吃飯”的僥幸心理，即便諸多險種的財政補貼已經(jīng)達到了80%以上，但多數(shù)農(nóng)戶仍然無動于衷。其中一個很重要的原因在于農(nóng)戶往往屬于中低收入人群，而這部分人對于“價格”的敏感程度往往要高于“災禍”，而在大多數(shù)人眼中，農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)在于“避害”而非“趨利”，因此只有當農(nóng)戶真正意識到該產(chǎn)品能很大程度上影響到自己的勞作收入時，對于農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的認識才會有突破性的提升。

從這個方面來看，農(nóng)產(chǎn)品價格保險的一大特點就是從投保到出險理賠的全過程都是與價格緊密相連的，農(nóng)戶對于是否投保的差別可以完全用經(jīng)濟利益來衡量，這與我國農(nóng)戶的心理、思維更加吻合，在推廣中也會更具優(yōu)勢。

2.2 價格的未知性能抑制逆向選擇

“逆向選擇”在保險行業(yè)尤為突出，由于交易雙方的信息不對稱，信息的優(yōu)勢方往往會做出有利于自己的選擇，而整個市場面臨的風險則會因此增大。在常規(guī)的農(nóng)業(yè)保險中，投保人往往是農(nóng)業(yè)的第一經(jīng)營者，處在信息的優(yōu)勢方。因此，如果保險公司以農(nóng)業(yè)風險事件發(fā)生的平均概率和發(fā)生后的平均損失為基礎(chǔ)來制度保費，就很容易造成逆向選擇的局面，即風險較高的農(nóng)戶極為愿意購買農(nóng)業(yè)保險，而風險較低的農(nóng)戶則不愿購買農(nóng)業(yè)保險或者認為這只是多此一舉。這樣一來，農(nóng)業(yè)保險市場中的投保人大多為為高風險單位，“大數(shù)法則”將難以運用于農(nóng)業(yè)保險市場。長此以往，保險公司在該項業(yè)務上必然產(chǎn)生巨大虧損，保險公司為了扭虧為盈只能選擇提高保費，保費的提高最終又會導致更大程度的逆向選擇，如此惡性循環(huán)，不利于農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

相比之下，對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險來說，其受到逆向選擇的影響要小很多，因為保險標的變成了任何人都無法預知的客觀市場價格，與農(nóng)戶對于所種植農(nóng)產(chǎn)品的認識和了解無關(guān)，每個投保人所面臨的風險完全相同。保險公司也才能在此基礎(chǔ)上更加科學地定價與經(jīng)營，有利于該業(yè)務持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展。

2.3 能有效抑制道德風險

農(nóng)業(yè)保險中的道德風險大致有三類：首先，投保人在購買農(nóng)業(yè)保險后，很容易產(chǎn)生“反正有保險的心態(tài)”從而忽視災害的預防措施，反而使保險事故發(fā)生的概率較投保時增大。其次，投保人在減損方面的不積極也會形成道德風險。再次，投保人也有可能故意欺騙保險公司，這在養(yǎng)殖業(yè)保險中尤為多見，尤其是農(nóng)業(yè)保險往往面臨著標的難以查勘或查勘成本過大等問題，為騙保創(chuàng)造了條件。

對于農(nóng)產(chǎn)品價格保險來說，便可以在很大程度上規(guī)避上述風險。農(nóng)戶對于災害預防和減損的重視度與價格的波動變化并無直接關(guān)聯(lián)，同時保險公司在農(nóng)產(chǎn)品價格保險在投保時，會在保單上明確農(nóng)戶投保的農(nóng)產(chǎn)品種植區(qū)域與面積，可以有效防止騙保行為。

3 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的可行性分析

3.1 傳統(tǒng)可保風險理論

從傳統(tǒng)的保險學原理來判斷某個保險產(chǎn)品是否可行，主要應看所保事項是否屬于“可保風險”，即應該滿足以下三點：①所保風險必須是純粹風險，即保險事故對投保來人來說不具有任何盈利的可能；②所保風險必須具有現(xiàn)實的可測性，其損失可以用貨幣量化；③各標的風險應是獨立的、分散的，不能是系統(tǒng)風險。

以上述標準來看，首先，農(nóng)產(chǎn)品價格保險所保障的是產(chǎn)品的最低價格，即主要保障價格下跌的風險，基于經(jīng)濟學“理性人”的假設(shè)，可以認為價格的下跌對于農(nóng)戶只有損失，沒有盈利的可能，因此滿足純粹風險的要求。其次，價格的波動本身就是用錢來衡量的，因此也滿足風險可測性的要求。但農(nóng)產(chǎn)品價格風險并不是一個分散的風險。當農(nóng)產(chǎn)品價格低于保險公司所承諾的“保障價格”時，則意味著對于所有標的都要進行賠償，即農(nóng)產(chǎn)品價格風險并不完全滿足“非系統(tǒng)性”的要求。這對保險公司來說無疑是一個巨大的風險，尤其是國內(nèi)的很多專業(yè)農(nóng)險公司的資本并不雄厚，一旦經(jīng)營不善，則可能給公司帶來巨大的賠付壓力。

3.2 農(nóng)產(chǎn)品價格的可保性分析

雖然從理論上來看，價格風險不能完全滿足“可保風險”的要求，但我們并不能只是死板的根據(jù)上述理論分析就得出農(nóng)產(chǎn)品價格保險不可行的結(jié)論。因為當下市場上很多產(chǎn)品風險都不能完全符合保險學中傳統(tǒng)的“可保風險”，如天氣保險、氣象指數(shù)保險等。

保險學原理中將“可保風險”作為保險的基礎(chǔ)，其原因在于保證保險產(chǎn)品的風險能夠得到有效分散，系統(tǒng)性風險往往面臨著風險難以分散的問題，且一旦出險便是巨額賠付，會給保險公司帶來極大的負面影響。但是隨著社會的發(fā)展和相關(guān)研究的深入，很多原本的“不可保風險”也隨著某些技術(shù)的應用、人們理念的轉(zhuǎn)變、國家政策的出臺而變成了“可保風險”，因此只要我們能夠通過各種措施將風險控制在可控范圍內(nèi)，就可以認定農(nóng)產(chǎn)品價格的可保性。

4 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的國內(nèi)經(jīng)驗

4.1 上海市蔬菜價格保險試點

上海是我國最早開展農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點的城市，早在2011年，安信農(nóng)業(yè)保險公司就聯(lián)合上海市農(nóng)委等相關(guān)部門對歷年農(nóng)產(chǎn)品價格數(shù)據(jù)波動數(shù)據(jù)進行大量的研究于分析，并面向全市推出了蔬菜價格保險。蔬菜價格保險的重點保障時段是“冬淡”和“夏淡”兩季（冬季和夏季由于氣候因素所導致的長達兩三個月的生產(chǎn)淡季，這兩個時期蔬菜供給較少）。重點保障品種是消費量大、不易保存、價格波動頻率高且幅度大的綠葉菜。由于上海的農(nóng)業(yè)主要以市區(qū)周邊的規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地和農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)為主，因此在試點之初也是將這類“大戶”作為保障的重點。同時對于該險種，與其他農(nóng)業(yè)保險一樣，政府的財政補貼達到了80%以上，極大地提高了投保人的投保意愿。

4.2 山東省蔬菜價格保險試點

山東是我國的蔬菜生產(chǎn)大省，其產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；潭榷继幵谌珖傲小?013年山東省開始在全省試點蔬菜價格保險，保障的具體品種包括大白菜、蔥、蒜、蘿卜等，在其試點過程中也充分考慮了各市縣在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的差異性，允許各市根據(jù)自身實際情況出發(fā)，選擇添加所需要的蔬菜品種。山東省在蔬菜價格保險的推行中特別注重政府的宏觀調(diào)控作用，成立包括農(nóng)業(yè)、物價、財政、保監(jiān)等主管部門在內(nèi)的聯(lián)合小組，專門負責蔬菜價格保險的推廣與管理工作。在保險公司的選擇上，山東省由人保財險、平安財險、太平洋等七家保險公司組成共保體進行聯(lián)合承保。此外，政府還專門成立了針對該項業(yè)務的監(jiān)察機構(gòu)，負責對下級政府、保險公司在該保險推廣中的業(yè)務規(guī)范度、保費補貼到位情況等進行監(jiān)督。

4.3 經(jīng)驗總結(jié)

從國內(nèi)的實踐經(jīng)驗來看，由于我國缺乏足夠的經(jīng)驗，在農(nóng)產(chǎn)品價格保險的試點過程中，應該將風控擺在重要的位置。如果我們把農(nóng)產(chǎn)品價格保險的試點范圍限定在一個較小的區(qū)域內(nèi)（最好是在省級行政區(qū)以內(nèi)），先從個別消費量大、價格波動明顯的農(nóng)產(chǎn)品品種開始試點，并且對生產(chǎn)成本進行精確的計算，在此基礎(chǔ)上設(shè)置合適的保額與保費，則能有效控制該產(chǎn)品的賠付風險。

農(nóng)產(chǎn)品價格保險的定位應該與常規(guī)農(nóng)業(yè)保險相同，即應該將其作為一種政策性險種來看待，這意味著該險種的設(shè)計與推廣應該由保險公司和政府聯(lián)合完成。政府在這一過程中既要給予充分的財政補貼，又要對參與該項業(yè)務的保險公司進行資質(zhì)審核、業(yè)務監(jiān)察，也要根據(jù)保險公司的經(jīng)營數(shù)據(jù)和所反饋的問題對相關(guān)政策進行改進與優(yōu)化，使該項業(yè)務能持續(xù)良性發(fā)展。

5 農(nóng)產(chǎn)品價格保險的國際經(jīng)驗

5.1 美國的農(nóng)產(chǎn)品價格保險模式

無論是從農(nóng)產(chǎn)品價格保險的覆蓋率來看，還是從保障水平來看，美國都處于全球領(lǐng)先的地位。美國也是世界上期貨市場最成熟的國家，因此選擇以期貨市場價格為基礎(chǔ)來制定農(nóng)產(chǎn)品價格保險中的“保障價格”，如美國“畜牧業(yè)風險保障計劃”中肉牛價格保險就是以芝加哥商品交易所的肉牛期貨價格為依據(jù)來確定的。但是美國在保險的方式上更多的選擇了收入保險（產(chǎn)量乘以單價）而非價格保險，即在制定保障價格的基礎(chǔ)上，再通過過去幾年的產(chǎn)量情況來預計當年的產(chǎn)量，然后用產(chǎn)量乘以價格得到所保障的最低收入水平，當農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售收入低于該水平時，由保險公司對差額進行賠償。

5.2 美國農(nóng)產(chǎn)品價格保險模式分析

從美國的國情來看，之所以選擇收入保險而不是價格保險可能有以下兩大原因。首先，美國的市場經(jīng)濟非常早，同一農(nóng)產(chǎn)品在不同地區(qū)之間的價格一般相差不大，且波動趨勢也基本一致，因此美國的農(nóng)產(chǎn)品價格面臨更高的巨災風險；其次，從經(jīng)濟學的角度來看，產(chǎn)量與價格往往具有負相關(guān)的聯(lián)系，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量較高時，市場價格往往會下跌，反之則會升高。因此同時承保價格風險與產(chǎn)量風險有助于在總體上降低賠付的空間，當然從另一個角度來看，也壓縮了該業(yè)務的利潤空間，體現(xiàn)了風險與收益的負相關(guān)性。

6 結(jié)論

根據(jù)上文分析，我們可以得到如下幾個結(jié)論：①農(nóng)產(chǎn)品價格保險由于其創(chuàng)新性與特殊性，在道德風險、逆向選擇這兩大常規(guī)農(nóng)業(yè)保險的難點問題上有較大優(yōu)勢，對農(nóng)戶的吸引力也更大，這是農(nóng)產(chǎn)品價格保險；②農(nóng)產(chǎn)品價格保險作為一個創(chuàng)新性的產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的保險學理論有所相悖，系統(tǒng)性風險很大，容易遭遇巨額賠付風險，在該保險的推行中必須注重風控體系的建設(shè)；③基于我國國情，應該將其定性為政策性險種，給予足夠的財政補貼，在推廣中充分發(fā)揮政府的宏觀調(diào)控作用；④從美國的實踐來看，如果條件成熟，對于大多數(shù)產(chǎn)量波動不大的農(nóng)產(chǎn)品來說，收入保險可能是一個更好的選擇。

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