夏金華

摘 要：隨著我國(guó)對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的日益重視，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍、建立涉農(nóng)保險(xiǎn)制度已經(jīng)勢(shì)在必行。本文中，深入地分析美國(guó)、日本在涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了建設(shè)我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度體系的三點(diǎn)建議：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要擴(kuò)大覆蓋范圍、要完善有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法建設(shè)、要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的立法監(jiān)管和立法執(zhí)行。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；法律制度；三農(nóng)問(wèn)題

文章編號(hào)：1004-7026（2018）01-0009-02 中國(guó)圖書分類號(hào)：D922.284 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來(lái)，我國(guó)政府進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)問(wèn)題的處理力度，并通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，為廣大農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供有力的保證。但是，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，涉及的都是比較基礎(chǔ)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等。從美日西歐等發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在基礎(chǔ)保險(xiǎn)之外都擴(kuò)大到涉農(nóng)保險(xiǎn)，比我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著更大的范圍。因此，我國(guó)要切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保障力度，也有必要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。基于這種考慮，本文對(duì)國(guó)外先進(jìn)的涉農(nóng)保險(xiǎn)的法律制度進(jìn)行剖析，借鑒其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律建設(shè)。

1 美國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)是世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也處于世界領(lǐng)先地位。此外，因?yàn)槊绹?guó)國(guó)土面積廣闊，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)出明顯的集約化、規(guī)?；卣鳌榱私档娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)戶的合法權(quán)益，美國(guó)建立了完備的保險(xiǎn)制度和相應(yīng)的立法體系，不僅將基本種養(yǎng)殖業(yè)納入保險(xiǎn)體系，更是將農(nóng)民財(cái)產(chǎn)、農(nóng)民人身安全全部納入了保險(xiǎn)范圍。

美國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)及法律制度建設(shè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，表現(xiàn)在如下的幾個(gè)方面：為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套高額補(bǔ)貼制度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧空的財(cái)政補(bǔ)貼制度、全面的保險(xiǎn)組織覆蓋涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍、完善的行政立法支持涉農(nóng)保險(xiǎn)制度。

1.1 為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套高額補(bǔ)貼制度

在各種社會(huì)構(gòu)成成份中，農(nóng)民的平均經(jīng)濟(jì)收入都處于相對(duì)較低的水平，因此不僅獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力低、甚至繳納保險(xiǎn)費(fèi)用也會(huì)造成比較大的壓力?？紤]到這種情況，美國(guó)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套了高額補(bǔ)貼制度。在全部的保險(xiǎn)費(fèi)用之中，農(nóng)民所需繳納的比例不超過(guò)20%，對(duì)于一些特殊的險(xiǎn)種，美國(guó)政府甚至分擔(dān)高達(dá)80%的繳納比例。這一制度的設(shè)立，使得美國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)民都可以參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，也大大調(diào)動(dòng)了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的積極性。

1.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧空的財(cái)政補(bǔ)貼制度

在美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中，強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性，是和其它以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)有著明顯區(qū)別的。這種制度上的約束，使得美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)常出現(xiàn)虧空、保險(xiǎn)基金赤字。在這種情況下，美國(guó)政府建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧空的財(cái)政補(bǔ)貼制度，對(duì)于那些入不敷出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給與直接的財(cái)政補(bǔ)貼或經(jīng)濟(jì)援助，確保這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠可持續(xù)地運(yùn)營(yíng)下去。所以，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可信度是有著政府支撐的，這也大大增強(qiáng)農(nóng)戶參保的信心。

1.3 全面的保險(xiǎn)組織覆蓋涉農(nóng)保險(xiǎn)范圍

美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系建設(shè)是相當(dāng)全面的。農(nóng)業(yè)基本經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)組織，負(fù)責(zé)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的經(jīng)營(yíng)性保險(xiǎn)，對(duì)發(fā)生自然災(zāi)害等情況造成的經(jīng)濟(jì)損失予以補(bǔ)償。農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織，負(fù)責(zé)農(nóng)民疾病、意外受傷等情況下的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)組織，負(fù)責(zé)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)有關(guān)的中間環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)，包括牲畜屠宰、農(nóng)產(chǎn)品包裝和加工、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)拳h(huán)節(jié)中出現(xiàn)的意外都在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。農(nóng)民壽險(xiǎn)組織，負(fù)責(zé)農(nóng)民壽命保險(xiǎn)。不難看出，美國(guó)的保險(xiǎn)組織，幾乎囊括了所有涉農(nóng)范圍的保險(xiǎn)。

1.4 完善的行政立法支持涉農(nóng)保險(xiǎn)制度

為了確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的有序運(yùn)行，美國(guó)政府建立了完善的立法予以支持。這些法律文件包括：《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)法案》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)指導(dǎo)法》、《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)災(zāi)害救援法》等等。這些法律構(gòu)成了一個(gè)完善的立法體系，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行了清晰的規(guī)定，使得美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和涉農(nóng)保險(xiǎn)制度有法可依。

2 日本涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

日本是世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，和中國(guó)又同屬亞洲國(guó)家，其有關(guān)涉農(nóng)保險(xiǎn)的法律制度建設(shè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)中國(guó)有著很強(qiáng)的參考價(jià)值。從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況看，日本和美國(guó)還是有著很大不同的，日本山地多，農(nóng)耕用地小，多采取個(gè)體和分散經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ健?/p>

在這些實(shí)際情況下，日本的涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)，有如下的特征：多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系、雙重特征的農(nóng)業(yè)參保制度、政府為特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼、持續(xù)的立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2.1 多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系

因?yàn)槿毡巨r(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營(yíng)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系的設(shè)置采取了多個(gè)層次。在最高層面上，使日本的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)劃；在中間層次上，是農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)，負(fù)責(zé)都府縣道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在最低端層次上，是農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織，負(fù)責(zé)市町村的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2.2 雙重特征的農(nóng)業(yè)參保制度

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保制度有著雙重特征，即強(qiáng)制性特征和自愿性特征相結(jié)合。強(qiáng)制性參加保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類包括：農(nóng)作物種植類的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、家禽家畜養(yǎng)殖類的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、果木園藝類的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；自愿參加保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類包括：農(nóng)民自己的住宅、農(nóng)機(jī)具及其它相關(guān)財(cái)產(chǎn)等。

2.3 政府為特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)貼

在日本的三層次保險(xiǎn)組織體系中，各級(jí)組織分擔(dān)的保險(xiǎn)份額也有所不同。從分擔(dān)比例上看，基層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織一般分擔(dān)的比例為10%到20%，中間層次的農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)一般分擔(dān)的比例為20%到30%，最高層次的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)分擔(dān)的比例超過(guò)50%。尤其是發(fā)生特大農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)，政府會(huì)直接通過(guò)財(cái)政撥款承擔(dān)保險(xiǎn)賠償?shù)?0%以上。

2.4 持續(xù)的立法支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

日本有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，有著非常好的穩(wěn)定性和持續(xù)性。一部法律頒布后，會(huì)持續(xù)施行很多年，如果其中存在不足則通過(guò)新的立法加以補(bǔ)充和完善。半個(gè)世紀(jì)以來(lái)，日本有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律先后出臺(tái)了《日本家畜保險(xiǎn)法》、《日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《日本農(nóng)業(yè)災(zāi)害援助法案》、《日本土地改革法》、《日本農(nóng)業(yè)合作法》等等。

3 我國(guó)從國(guó)外涉農(nóng)保險(xiǎn)法律制度實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中得到的啟示

從美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，都設(shè)置了更為寬泛的覆蓋范圍、國(guó)家都承擔(dān)了更高的繳納比例或賠付比例、都有完善的立法工作作為支撐。這些經(jīng)驗(yàn)都是非常值得我們借鑒的，再結(jié)合中國(guó)的實(shí)際情況，筆者為我國(guó)涉農(nóng)保險(xiǎn)及相關(guān)法律制度建設(shè)提出以下的建議：

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要擴(kuò)大覆蓋范圍

我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度更加側(cè)重于基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，即農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于涉農(nóng)保險(xiǎn)的覆蓋力度較弱。而從現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)不僅經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，對(duì)三農(nóng)問(wèn)題的重視程度也格外提高。在這種情況下，僅僅對(duì)農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)覆蓋，顯然既不符合我國(guó)農(nóng)業(yè)問(wèn)題處理得基本國(guó)策，也無(wú)法滿足農(nóng)民個(gè)人的保險(xiǎn)需求。

在這種情況下，我國(guó)應(yīng)該學(xué)習(xí)美國(guó)和日本的成功經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，建立涉農(nóng)保險(xiǎn)制度。涉農(nóng)保險(xiǎn)應(yīng)該在基礎(chǔ)保險(xiǎn)之外，增加對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)、農(nóng)民生命的保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)。在農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，應(yīng)該涵蓋對(duì)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)舍、農(nóng)民住房等財(cái)產(chǎn)；在農(nóng)民壽險(xiǎn)方面，應(yīng)該涵蓋農(nóng)民生命、農(nóng)民身體健康狀況、農(nóng)民作業(yè)安全狀況的保險(xiǎn)；在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)環(huán)節(jié)保險(xiǎn)方面，應(yīng)該涵蓋農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)產(chǎn)品包裝、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)取?/p>

3.2 要完善有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法建設(shè)

從美國(guó)、日本的成功經(jīng)驗(yàn)也可以看出，這兩個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以取得成功，關(guān)鍵在于有晚上的法律體系予以支持。相比這兩個(gè)國(guó)家，我國(guó)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法就比較淡薄，尤其是缺乏對(duì)各個(gè)涉農(nóng)方面保險(xiǎn)的明確法律。此外，對(duì)于國(guó)家應(yīng)補(bǔ)貼的繳納比例、特殊情況下的國(guó)家財(cái)政補(bǔ)償?shù)鹊纫踩狈γ鞔_的規(guī)定，這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可信度低于發(fā)達(dá)國(guó)家。而且，沒有明確的法律保護(hù)，參保農(nóng)民的合法權(quán)益有時(shí)也無(wú)法得到保證。為了解決這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)必須要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是涉農(nóng)保險(xiǎn)的立法建設(shè)，這樣才能使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)保險(xiǎn)有法可依。

3.3 要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的立法監(jiān)管和立法執(zhí)行

有法可依是前提，有法必依是關(guān)鍵。這就涉及到立法監(jiān)管和立法執(zhí)行問(wèn)題。涉農(nóng)保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)新領(lǐng)域，只有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律、加強(qiáng)監(jiān)管、加強(qiáng)立法的執(zhí)行，才能達(dá)到預(yù)期的效果。隨著涉農(nóng)保險(xiǎn)的全面鋪開，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基金總量必然大幅度增加，這筆錢能否做到?？顚Ｓ茫@就要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的相關(guān)立法監(jiān)管。在涉農(nóng)保險(xiǎn)的整個(gè)保險(xiǎn)周期內(nèi)，農(nóng)戶個(gè)人的合法權(quán)益、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益能否得到有效保證，一旦不能保證時(shí)是否會(huì)有法律手段來(lái)予以保護(hù)，就依賴于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的相關(guān)立法執(zhí)行。所以，只有加強(qiáng)立法監(jiān)管和立法執(zhí)行，才能確保涉農(nóng)保險(xiǎn)制度順利實(shí)施。

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