李春艷

[摘要]金融扶貧作為精準扶貧的重要組成部分，是脫貧可持續(xù)的重要保障。而扶貧小額信貸是直接作用于貧困戶的一項金融扶貧產(chǎn)品，是當前金融扶貧的重要手段。為了解扶貧小額信貸在農(nóng)村的執(zhí)行情況，對橫峰縣、石城縣、萬年縣、瑞金市的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不同村莊展開調(diào)研?；谡{(diào)查成果整理出執(zhí)行中存在的問題，并針對問題提出相應的建議，以提高金融精準扶貧在農(nóng)村的執(zhí)行成效。

[關(guān)鍵詞]精準扶貧；小額信貸；貧困戶

[中圖分類號]F832.43 [文獻標識碼]A

扶貧小額信貸是針對貧困戶的信貸支持，主要對沒有外出就業(yè)、有一定技能又有創(chuàng)業(yè)意愿的貧困戶發(fā)放，以滿足貧困戶的資金需求，促進貧困戶從事生產(chǎn)經(jīng)營性活動從而實現(xiàn)增收脫貧。作為金融精準扶貧政策的一項主要產(chǎn)品，它的落實情況以及執(zhí)行績效會極大地影響金融扶貧在整個精準扶貧體系當中所能發(fā)揮的作用。

1 扶貧小額信貸政策執(zhí)行調(diào)查

1.1 調(diào)查開展情況

作者于2017年9月至2018年2月分別在橫峰縣、石城縣、萬年縣、瑞金市開展精準扶貧調(diào)研工作，通過隨機抽樣的方式抽取了不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同村莊的建檔立卡戶50戶進行問卷調(diào)查和深度訪談。通過詢問其是否知道扶貧小額信貸，是否借貸？若是，詢問其借貸金額以及貸款用于何處？若否，則詢問其不借貸的原因等一系列相關(guān)問題以了解扶貧小額信貸政策在農(nóng)村的執(zhí)行情況。

1.2 問卷調(diào)查和訪談情況

采用問卷調(diào)查與訪談相結(jié)合的方式，調(diào)查貧困戶50人，其中40歲以下1人，40歲至49歲10人，50歲至59歲15人，60歲及以上24人。這些貧困戶的致貧類型主要為因病、因殘、缺乏勞動力、子女上學。調(diào)查的這50位貧困戶當中，還未曾聽說過扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個縣區(qū)；貸款的有7人，其中將貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動的僅有2人，分別用于牛蛙養(yǎng)殖和果樹種植，另外5人將貸款用于建房、看病、撫養(yǎng)小孩等家庭開支；沒有借貸的有36人。這36人當中，因為建檔立卡戶戶主年齡超過60周歲，缺乏償還能力而沒能借貸的有10人；認為自己家沒有借貸需求的有18人，其中一部分是因為沒有意愿或能力從事生產(chǎn)性活動，另一部分受傳統(tǒng)思維觀念影響，傾向于向親戚朋友借錢，而非向金融機構(gòu)貸款；有需求但是認為借貸來的錢一旦花出去，到了還款期限可能會還不上而選擇不貸的有3人；主觀上認為借貸程序復雜并且要求嚴格，憑自己的能力不能貸到款的有3人；有借貸需求但政府相關(guān)部門一直不予辦理的有2人。

1.3 調(diào)研發(fā)現(xiàn)

根據(jù)問卷收集的信息和訪談發(fā)現(xiàn)，大量的建檔立卡戶不符合基本的信貸條件，年齡超過60周歲的貧困戶普遍存在。此外，四個地區(qū)對于扶貧小額信貸的具體實施上存在較大差異：一是資格審查方面。部分地區(qū)具體實行中要求借貸方中的建檔立卡戶戶主年齡必須在60周歲以下，具備還款能力；而有些地區(qū)則對此做了放松限制的調(diào)整實施，只需貧困戶家中具有滿足年齡條件且具備還款能力的便可予以借貸。二是貸款去向的審查方面。部分地區(qū)在政策執(zhí)行中向農(nóng)戶明確表達出扶貧小額信貸只能用于從事種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營性活動，若用于結(jié)婚、建房等非生產(chǎn)性方面，則不予借貸；而部分地區(qū)沒有對小額信貸款項的使用做嚴格要求，農(nóng)戶對于扶貧小額信貸的認識局限于貧困戶貸款三年內(nèi)政府貼息，因而存在將扶貧小額信貸用于建房、治病、子女教育等家庭支出的現(xiàn)象。

2 扶貧小額信貸在執(zhí)行中存在的問題

2.1 政策落實不到位

抽取的50戶貧困戶當中，還未曾聽說過扶貧小額信貸的有7人，其主要集中在一個地區(qū)，這說明在作者調(diào)研之時，該地區(qū)還未做好扶貧小額信貸政策的宣傳和解讀工作，更未將政策執(zhí)行到位。而農(nóng)戶對該項政策并不是特別了解的現(xiàn)象則更為普遍：不知道60周歲以上無法貸款的有之，認為扶貧小額信貸需要有穩(wěn)定收入者作為擔保人的有之，認為可將貸款用于建房、治病、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出的有之。農(nóng)戶對政策的一知半解無疑會在很大程度上影響執(zhí)行的績效，最終導致政策施行目標無法實現(xiàn)。

2.2 貧困戶貸款積極性不高

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，貧困戶年齡多在50周歲以上，多為小學、初中學歷，技術(shù)不足、害怕風險以及知識水平不高使其普遍缺乏投資創(chuàng)業(yè)的動力。所以他們大部分寧愿從事傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也不敢從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)營。此外，我國傳統(tǒng)的扶貧方式是“輸血”式扶貧，簡單地給予貧困戶資金，一定程度上滋生了他們“等靠要”的懶惰思維，進而忽略靠自身發(fā)展來實現(xiàn)脫貧致富。同時受傳統(tǒng)思想的影響，貧困戶存在不敢貸的心理。一是他們沒有超前消費的意識和膽量，認為借貸會在一定程度上加重心理負擔；二是他們沒有向金融機構(gòu)借貸的經(jīng)驗和習慣，雖然執(zhí)行主體是政府，但他們?nèi)詫幵赶蛴H戚朋友等進行私人借款。

2.3 小額信貸的使用去向管理不善

扶貧小額信貸政策明確規(guī)定其貸款必須要用于生產(chǎn)性項目，而不能用于生活支出，但在政策實施中并不規(guī)范。調(diào)研中貸款的有7人，而將貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動的僅有2人，其余5人均將貸款用于建房、看病、撫養(yǎng)小孩等生活開支。其中部分地區(qū)在借貸條件上沒有對此進行嚴格把關(guān)，貧困戶借貸不僅容易而且對將貸款用于生活開支并不覺不妥；部分地區(qū)在審查上對貸款使用去向進行嚴格要求，但卻缺乏后期監(jiān)督和處理機制，致使出現(xiàn)借貸申請用途是生產(chǎn)性活動，而其實際去向卻是生活支出的現(xiàn)象。

3 提升扶貧小額信貸執(zhí)行績效的相關(guān)建議

3.1 做好政策宣傳和落實工作

基層政府應該加大對扶貧小額信貸政策的宣傳力度，并且嚴格、及時地將政策落實到位。其首要的是對鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村干部等基層工作人員進行相關(guān)知識的培訓，使其能夠正確解讀政策，理解政策內(nèi)涵和目標，從而更好地執(zhí)行。此外可以通過電視、廣播、網(wǎng)絡、公告欄等媒介對政策進行廣泛宣傳，并且要充分發(fā)揮幫扶干部、駐村工作隊和村干部的作用，通過他們向貧困戶解讀扶貧小額信貸政策，不僅要告知貧困戶關(guān)于扶貧小額信貸的申請條件、額度、期限以及申請流程以提高貧困戶對小額信貸的認知程度，更要在必要時幫助貧困戶解決操作上遇到的困難，讓符合條件的有需求的貧困戶能輕松實現(xiàn)貸款，將政策作用最大化。

3.2 完善相關(guān)配套措施

為促進滿足條件的貧困戶積極貸款從事生產(chǎn)經(jīng)營性活動，政府可適當為其提供相關(guān)技術(shù)指導和幫助，并建立風險預防機制，在一定程度上減輕貧困戶所遇到和所要承擔的風險。同時要推動扶貧舉措從“輸血”式向“造血”式轉(zhuǎn)變，鼓勵貧困戶參加勞動力就業(yè)培訓，以增強自我發(fā)展的能力，激發(fā)其脫貧內(nèi)生動力。此外要使貧困農(nóng)戶了解精準扶貧小額信貸的性質(zhì)，使其轉(zhuǎn)變思想觀念，消除其對小額信貸的顧慮與抵觸。

3.3 建立信貸管理和監(jiān)督機制

要建立扶貧小額信貸的使用去向管理和監(jiān)督機制。在申請時嚴格審查申請人是否符合條件，貸款是否計劃用于生產(chǎn)性活動。同時要對已申請貸款的貧困戶進行管理和監(jiān)督，避免出現(xiàn)申請用途與實際用途不相符而造成的資源浪費，及時發(fā)現(xiàn)貸款使用中存在的問題，以保證扶貧小額貸款?？顚Ｓ谩?/p>

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