秦黎 王凱

近幾年我國金融科技發(fā)展迅速，傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)受其影響，經(jīng)營方式和經(jīng)營理念也逐步發(fā)生變化。金融科技依靠其龐大的客戶基礎(chǔ)和逐漸完備的云計算等技術(shù)優(yōu)勢推進(jìn)各種消費金融服務(wù)創(chuàng)新的同時，也存在諸多問題。本文闡述金融科技對消費金融發(fā)展的推動作用，深入分析其存在的主要問題，為消費者、消費金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管者提供參考建議，促進(jìn)我國消費金融健康快速發(fā)展。

消費金融 金融科技 推動作用

由于我國社會消費觀念的變化、居民人均可支配收入的持續(xù)增長，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的陜速發(fā)展，我國消費金融得到越來越多社會群體的接納和喜愛，推動了消費金融規(guī)模的快速發(fā)展。截止2017年末，我國消費信貸市場（不含房貸）規(guī)模將達(dá)9.80萬億元，占GDP的比例約為12.32%。與此同時，隨著金融科技的興起和發(fā)展，傳統(tǒng)消費金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和經(jīng)營方式也逐漸發(fā)生了改變，我國消費金融市場必將受到影響。

金融科技對消費金融發(fā)展的推動作用

（1）金融科技創(chuàng)新促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

金融科技推動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，促進(jìn)新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的產(chǎn)生并革新傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速普及對居民衣食住行、娛樂、教育、醫(yī)療等生活消費產(chǎn)生巨大影響，形成新的利益增長點、提供龐大的用戶基礎(chǔ)。同時，電子商務(wù)的發(fā)展和網(wǎng)購市場的壯大也培養(yǎng)了用戶在線支付與消費的習(xí)慣。

（2）為消費金融發(fā)展提供風(fēng)控手段和降低運營成本

以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算為基礎(chǔ)的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)改變了金融信息數(shù)據(jù)的管理和存儲模式，提升了數(shù)據(jù)處理速度，為各類金融機(jī)構(gòu)和金融公司利用大數(shù)據(jù)分析與管理金融風(fēng)險提供了重要支持。“大數(shù)據(jù)+風(fēng)險”模型將會是未來消費金融行業(yè)風(fēng)控的核心所在。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，可以對消費群體進(jìn)行捕捉分析，解決信用甄別，提高服務(wù)質(zhì)量；也可以進(jìn)行市場定位分析，利用歷史數(shù)據(jù)找到投資機(jī)會，從而降低運營和投資成本。在嚴(yán)格管控風(fēng)險的基礎(chǔ)上，傳統(tǒng)金融業(yè)也需轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)理清金融和技術(shù)的關(guān)系，讓科技為消費金融發(fā)展服務(wù)。

（3）為消費金融發(fā)展提供多種競爭機(jī)制

在金融服務(wù)提供過程中，我國消費金融市場中多樣化的供給主體勢必形成競爭。不同的金融機(jī)構(gòu)提供的消費金融產(chǎn)品不同，對不同客戶服務(wù)方式也不同。傳統(tǒng)銀行擁有較好的社會地位和聲譽、資源豐富，在房貸、信用卡方面有絕對優(yōu)勢，在消費金融的提供中占據(jù)主導(dǎo)地位。消費金融公司社會認(rèn)可度不高，優(yōu)點是專注高、期限短、審核快。不同的主體通過針對不同行業(yè)、不同場景的客群開展金融創(chuàng)新，提供差異化服務(wù)將是必然之路。因此要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品特點，在定位上注重向特定客戶群體推出結(jié)合消費場景的金融產(chǎn)品，通過競爭機(jī)制幫助市場細(xì)分，促進(jìn)金融市場繁榮發(fā)展?？蛻艚鹑谛枨蟮闹饾u多元化，使得金融服務(wù)更注重產(chǎn)品內(nèi)涵的個性化、定制化元素，這將推動大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技創(chuàng)新逐步從概念走向成熟，改變金融行業(yè)格局，促進(jìn)消費金融市場的繁榮。

（4）新興金融科技刺激居民杠桿消費

金融領(lǐng)域的運作因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更加規(guī)范和透明，網(wǎng)絡(luò)征信體系也日益逐步完善。大數(shù)據(jù)、第三方支付以及移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用極大拓寬了消費金融人口，二維碼等電子支付手段和人臉識別、指紋識別等生物識別技術(shù)的全場景切人，極大提高了金融服務(wù)機(jī)構(gòu)用戶信用數(shù)據(jù)處理效率和消費信用風(fēng)險管理效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融積攢了有關(guān)用戶需求的大量立體數(shù)據(jù)，通過使用用戶畫像技術(shù)，可以更好地圍繞用戶的單一需求不斷向外擴(kuò)展、延伸。

金融科技背景下消費金融面臨的主要問題

（1）外部監(jiān)管與法律規(guī)范不完善，信用體系制度建設(shè)不健全

在金融科技發(fā)展過程中，由于各項產(chǎn)品的創(chuàng)新性和成熟度不同，當(dāng)前各國主要是對網(wǎng)絡(luò)融資和電子貨幣支付進(jìn)行監(jiān)管。而在其他金融科技類別中，由于區(qū)塊鏈等技術(shù)本身還處于探索階段，因此并沒有相關(guān)的明確規(guī)定。此外，在消費金融方面，我國雖然有《商業(yè)銀行法》《消費金融公司試點管理辦法》《小額貸款公司管理辦法》等法律法規(guī)，但目前我國在監(jiān)管制度和法規(guī)方面還不存在專門針對消費金融業(yè)的法律規(guī)定，尚未存在專門針對金融科技的內(nèi)容，沒有建立明確的行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則。

目前我國國內(nèi)的征信體系還不健全，不利于金融科技的長遠(yuǎn)發(fā)展。盡管當(dāng)前國內(nèi)個人信用體系的建設(shè)已基本形成了以中國人民銀行征信中心的信用信息數(shù)據(jù)庫為主，芝麻信用、鵬元征信等為代表的八家持牌系個人征信機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的格局，但在現(xiàn)實的情況當(dāng)中，大部分的消費金融平臺由于資質(zhì)問題并不能直接接人進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng)，其所反映的信用信息相對有限。同時，由于征信系統(tǒng)在金融科技創(chuàng)新機(jī)構(gòu)中的覆蓋率較低、信用信息的真實性難以保證，而金融科技創(chuàng)新企業(yè)之間也未建立廣泛的信用信息共享機(jī)制，難以對客戶的信用風(fēng)險進(jìn)行有效的評估。因此整個個人征信市場的信息化程度和市場化程度都還相對較低，這使得消費金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時可能面臨著較大的風(fēng)險敞口或較高的運營成本。

（2）消費金融產(chǎn)品品種單一，消費信貸模式不成熟

近幾年，雖然在政府政策和資金支持下，我國的金融科技發(fā)展迅速，但由于起步晚，技術(shù)不成熟等原因，我國的金融科技大數(shù)據(jù)和云技術(shù)等，發(fā)展水平較低，沒有充分發(fā)揮豐富消費金融產(chǎn)品種類的作用。相關(guān)的專業(yè)人才缺乏，創(chuàng)新技術(shù)的實際效用具有不確定性，需要等待市場進(jìn)一步驗證。此外，當(dāng)前我國消費金融缺乏統(tǒng)一有效的技術(shù)評價標(biāo)準(zhǔn)，落后于國際上的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊。而風(fēng)險審核把控不嚴(yán)或是融資客戶產(chǎn)生新技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險，消費信貸模式的不成熟可能會引起信貸資本和客戶生產(chǎn)經(jīng)營的重大損失。目前國內(nèi)電商消費金融平臺以京東白條和螞蟻花唄較為典型，基于其交易規(guī)模和數(shù)據(jù)支持，具有領(lǐng)先發(fā)展優(yōu)勢（參見表1）。

（3）風(fēng)險類型復(fù)雜，風(fēng)險監(jiān)管難度大

金融科技在解決消費金融發(fā)展過程中信息不對稱問題，降低交易成本的同時，也使得消費金融的發(fā)展面臨更多類型復(fù)雜的風(fēng)險，例如用戶信息泄露。而且，隨著金融科技的迅速發(fā)展，用戶在享受便捷金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時，缺乏個人信息保護(hù)和維權(quán)意識。如支付寶用戶賬號甚至資金被盜的事件屢見不鮮。金融科技采用的是大數(shù)據(jù)和云計算等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，這種特性不僅使原有的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險更加隱蔽，而且增加了其他技術(shù)衍生的信息和資金安全風(fēng)險。此外，消費金融服務(wù)無擔(dān)保、手續(xù)簡單、貸款便捷等特點，要求消費金融機(jī)構(gòu)要有較高的風(fēng)控能力，包括要具備經(jīng)驗豐富的風(fēng)控人才、科學(xué)的風(fēng)控模型大量真實信息數(shù)據(jù)等，而金融科技的更新?lián)Q代周期很短，使得風(fēng)險監(jiān)管難度進(jìn)一步加大。

促進(jìn)我國消費金融發(fā)展的建議

（1）完善個人信用體系和立法體系建設(shè)

完善的個人信用體系是消費金融發(fā)展的基石，加快個人征信體系建設(shè)，夯實消費金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)尤為關(guān)鍵。首先，宣傳征信工作，加強(qiáng)個人征信業(yè)務(wù)的管理和普及推廣。逐步完善個人信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過立法及建立相應(yīng)規(guī)章制度將分散在各個金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位的信用數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)和其他生活類數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，有效整合各類數(shù)據(jù)，使相關(guān)各方之間建立起便捷的信息共享與交流機(jī)制。其次，建立完善消費金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)法律。一方面依法保護(hù)有序的市場秩序，為市場準(zhǔn)人、邊界厘定等方面提供完善的法律保護(hù)；另一方面保護(hù)好參與到消費金融市場中的個人的法律權(quán)益，通過法律武器保障消費金融的健康發(fā)展。推動建立多層次的個人征信體系，頒發(fā)個人征信管理牌照，加快民營個人信用機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使其與央行征信體系形成有效互補(bǔ)。最后，建立有效的懲罰機(jī)制。對涉及個人信用管理的政府職能部門，定期不定期地對個人信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)展開監(jiān)督，對有非法和違法行為的機(jī)構(gòu)予以調(diào)整和取締，同時加強(qiáng)對個人信用狀況的監(jiān)督，提高失信者的失信成本，促進(jìn)居民的信用意識的提升。

（2）擴(kuò)大消費金融市場范圍，促進(jìn)金融服務(wù)主體多元化

互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場同樣需要多措并舉，發(fā)展完善多元化的消費金融服務(wù)體系，豐富市場主體。一方面是資本來源多元化。逐步放寬專業(yè)性消費金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起主體資格范圍，擴(kuò)大融資渠道，增加主要投資者的類型，吸引更多擁有有利資源的民間資本進(jìn)入消費金融部門，允許主要投資者和國內(nèi)多種所有制的非金融企業(yè)（最近一年的收入不低于300億元人民幣）的主要業(yè)務(wù)是提供適當(dāng)?shù)南M貸款產(chǎn)品，以建立消費金融公司。除傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費品生產(chǎn)廠商等多種社會資本參與到互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場，鼓勵各類型資本取長補(bǔ)短，互相合作。另一方面是主體形式多樣性。轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管方式，變機(jī)構(gòu)監(jiān)管為功能監(jiān)管。在現(xiàn)有法律和監(jiān)管允許、風(fēng)險可控的情況下上，允許除商業(yè)銀行、消費金融公司等傳統(tǒng)主體形式外，其他市場參與者可以通過成立網(wǎng)商銀行、設(shè)立消費金融服務(wù)部等專項業(yè)務(wù)部門開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)。

（3）豐富消費金融貸款品種和消費信貸模式

商業(yè)銀行要更新發(fā)展理念與經(jīng)營模式，在傳統(tǒng)的產(chǎn)品體系上，加大養(yǎng)老、旅游休閑、教育文化、健康等領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新力度，同時豐富消費金融貸款品種和多樣化消費信貸模式，積極整合分配現(xiàn)有資源，大力發(fā)展消費金融。同時，消費金融公司等專業(yè)性機(jī)構(gòu)也要主動探索更多消費場景，彌補(bǔ)市場空白，在激烈的產(chǎn)品競爭中形成獨具特色和個性化、差異化的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)消費平臺公司則要利用和發(fā)揮好自身資源和信息優(yōu)勢，專注細(xì)分市場的挖掘開發(fā)，在相關(guān)領(lǐng)域做精做細(xì)。

目前，金融科技的興起為使消費金融的發(fā)展迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，新型消費金融業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，如京東“白條”、阿里巴巴集團(tuán)的螞蟻“花唄”、攜程去哪兒“拿去花”等電商系消費金融產(chǎn)品獲得了發(fā)展的春天，各消費金融公司應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。

（4）加強(qiáng)消費金融風(fēng)險控制能力建設(shè)，促進(jìn)風(fēng)控技術(shù)發(fā)展

與一般金融業(yè)務(wù)相比，消費金融業(yè)務(wù)所涉及的主體更為廣泛、業(yè)務(wù)形式更加多元，基于大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈的金融征信系統(tǒng)雖然對消費金融的發(fā)展有一定促進(jìn)作用，但由于受眾廣泛、使用頻繁等導(dǎo)致的系統(tǒng)漏洞難免對消費金融發(fā)展產(chǎn)生威脅，加強(qiáng)消費信貸風(fēng)險控制尤為重要。首先，從監(jiān)督機(jī)構(gòu)角度來看，完善的征信體系是預(yù)防各類風(fēng)險的核心。但由于我國的征信體系不夠完善，各類金融欺詐案屢見不鮮，只有消費金融技術(shù)的不斷升級更新才能應(yīng)對新的風(fēng)險。因此要利用先進(jìn)科技手段，連接第三方大數(shù)據(jù)企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)，建立完善安全多樣的身份認(rèn)證體系，針對消費金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險和漏洞，有針對性地制定行之有效的反欺詐策略規(guī)則，對消費金融業(yè)務(wù)場景中常見的欺詐風(fēng)險進(jìn)行防范和控制。根據(jù)不同的目標(biāo)群體和產(chǎn)品類別建立差異化的風(fēng)險控制模型，確保數(shù)據(jù)、方法和模型的適用性，不斷根據(jù)實際效果對模型進(jìn)行調(diào)整。其次，傳統(tǒng)的“制度加人”的風(fēng)控模式已不能滿足消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需求.自動化、智能化、動態(tài)化成為風(fēng)控新的發(fā)展趨勢，利用好金融科技對消費金融風(fēng)險控制的作用，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等實現(xiàn)風(fēng)險控制系統(tǒng)的智能化，完成信用評分、貸款定價、還款能力預(yù)判、信貸審批、貸后監(jiān)測、風(fēng)險預(yù)警等全流程，確保風(fēng)險在可控范圍之內(nèi)。最后，積極學(xué)習(xí)和借鑒國外先進(jìn)風(fēng)控經(jīng)驗，探索以功能監(jiān)管為導(dǎo)向的模式改革，避免重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管漏洞，確保消費金融業(yè)務(wù)的依法運營和健康發(fā)展。

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