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        農(nóng)業(yè)保險文獻(xiàn)綜述

        2018-05-14 08:55:59黃畦霖
        財訊 2018年27期
        關(guān)鍵詞:財政補貼政策性農(nóng)戶

        黃畦霖

        我國是一個農(nóng)業(yè)大國,農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著重要作用。本文對國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險研究成果進(jìn)行了回顧,包括農(nóng)業(yè)保險需求、財政補貼、國外經(jīng)驗、政策性農(nóng)業(yè)保險等,并對國內(nèi)現(xiàn)有的研究進(jìn)行評述,指出未來研究方向。

        農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)村金融

        國外學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險理論的研究始于20世紀(jì)30年代。在1938年,美國政府開展了聯(lián)邦保險計劃,目的在于當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品收成不好時能夠保障農(nóng)民的收入。1980年通過了“美國農(nóng)業(yè)保險法”,農(nóng)業(yè)保險正式形成。中國的農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀(jì)80年代,雖然起步較晚,但是相關(guān)文獻(xiàn)也比較豐富。

        文獻(xiàn)綜述

        (1)農(nóng)業(yè)保險需求

        對于農(nóng)業(yè)保險,首先應(yīng)討論的是對農(nóng)業(yè)保險的需求。國內(nèi)大部分學(xué)者對于影響農(nóng)業(yè)保險需求因素的研究都是以某個地區(qū)為例,分析該區(qū)域的特征?;莴I(xiàn)波(2016)1調(diào)查了河南省1025戶農(nóng)戶,得出的結(jié)論是年齡、文化程度、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)業(yè)風(fēng)險預(yù)期、親朋鄰居投保情況、保費補貼水平對農(nóng)戶衣業(yè)保險需求意愿有顯著影響。柏正杰(2012)2對甘肅省黃土高原區(qū)1028戶農(nóng)戶入戶問卷調(diào)查,實證結(jié)果表明收入水平與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿正相關(guān)。但是非農(nóng)收入對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生負(fù)向影響。寧滿秀(2005)3調(diào)查了新疆瑪納斯河流域部分的棉農(nóng)來進(jìn)行實證分析,研究表明,農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的大小、棉花專業(yè)化生產(chǎn)程度、總耕地面積、戶主務(wù)農(nóng)時間長短等因素的影響。杜鵬(2011)4以湖北五縣市342戶農(nóng)戶為樣本,研究發(fā)現(xiàn),家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、貸款經(jīng)驗、對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的認(rèn)知、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、政府信任水平和政府補貼與農(nóng)業(yè)保險需求顯著正相關(guān)??梢园l(fā)現(xiàn)在不同地區(qū),影響農(nóng)戶購買保險的影響因素是不同的。

        除了不同地區(qū)外,還有學(xué)者考察了不同類型農(nóng)戶的保險需求意愿。王洪波(2016)6將農(nóng)戶劃分為合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)農(nóng)戶,通過實證分析發(fā)現(xiàn),合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險需求更為強烈;不同經(jīng)營主體的相同點在于曾經(jīng)購買過會使他們更愿意投保,并且政府的宣傳引導(dǎo)也會增強投保意愿,但是各經(jīng)營主體的多樣化保險需求沒有得到滿足。王秀芬(2013)7根據(jù)農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入的比例,把農(nóng)戶分為純農(nóng)型、農(nóng)兼型、兼農(nóng)型和非農(nóng)型,研究結(jié)果表明,純農(nóng)型農(nóng)戶的收入水平在一定程度上影響其對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿;對于其他三類家庭收入較高的農(nóng)戶而言,他們更關(guān)注于對農(nóng)業(yè)保險重要性的認(rèn)識、農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)及其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的促進(jìn)作用;對于非農(nóng)型農(nóng)戶而言,購不購買農(nóng)業(yè)保險對這類農(nóng)戶來說并不是一個重要的問題。

        雖然農(nóng)業(yè)保險特別是政策性的農(nóng)業(yè)保險在中國已經(jīng)開辦10多年了,但是有效需求不足依舊制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。有學(xué)者就對有效需求不足進(jìn)行了研究。常亮(2009) 10考察了農(nóng)業(yè)保險市場中的非正式制度對農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展的影響;認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險非正式制度運行中尚存在“傳統(tǒng)小農(nóng)意識”的非理性風(fēng)險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟(jì)人”群體、信用建設(shè)缺失等一系列問題,這些問題導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險有效需求不足。張躍華(2005) 11從效用層面的角度解釋需求不足的問題。他假設(shè)農(nóng)民在收入沒有達(dá)到一定閾值時,其對于風(fēng)險的偏好隨著收入或者財富的增加而趨于規(guī)避。對于中國農(nóng)民來講,其對于風(fēng)險的偏好在低收入時往往趨于風(fēng)險中性,在沒有補貼的情況下,不傾向于使用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇到的自然風(fēng)險。呂春生(2008) 12認(rèn)為現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一,政府農(nóng)業(yè)補貼會對農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生制約,農(nóng)民自身學(xué)歷低等因素也會影響對保險的有效需求,并且保險公司的不情愿開發(fā)高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險。

        (2)農(nóng)業(yè)保險財政補貼

        除了需求以外,國內(nèi)學(xué)者對農(nóng)業(yè)保險中的財政補貼問題也進(jìn)行了研究。部分學(xué)者將目光鎖在財政補貼與效率的問題上。張旭光(2014) 13對內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼進(jìn)行了評價,結(jié)果表明保費補貼的整體效率不高,而補貼無效率的地區(qū)多呈規(guī)模報酬遞減狀態(tài);認(rèn)為不應(yīng)盲目擴(kuò)大保險規(guī)模,而是要提高技術(shù)效率,制度創(chuàng)新尤為重要。鄭軍(2014)14從經(jīng)濟(jì)效率和社會效率兩個指標(biāo)對農(nóng)業(yè)保險財政補貼進(jìn)行了評價,研究結(jié)果表明,政府財政補貼額是影響農(nóng)業(yè)保險補貼效率的重要因素。馬述忠(2016)15利用中國各省的面板數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)保險財政補貼是否提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率進(jìn)行實證檢驗,實證研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率存在顯著的抑制效應(yīng),這說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在道德風(fēng)險和逆向選擇問題。風(fēng)險越大,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的抑制效應(yīng)就越明顯。

        也有學(xué)者著重考察財政補貼解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題。張祖榮(2009)16認(rèn)為如果農(nóng)業(yè)保險完全商業(yè)化經(jīng)營,會因為保費過高、農(nóng)民收入過低和道德風(fēng)險的問題出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。造成市場失靈的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險的雙重正外部性。解決市場失靈的途徑只能是政府進(jìn)行干預(yù),予以適當(dāng)?shù)呢斦a貼,以實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。同時,補貼要兼顧效率,以防“政府失靈”。夏益國(2015)17認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險市場失靈的主要原因是農(nóng)業(yè)風(fēng)險的弱可保性以及較高的逆向選擇和道德風(fēng)險是,其重要表現(xiàn)是農(nóng)業(yè)保險賠付率過高。政府應(yīng)提高政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平,實施級差補貼率政策,擴(kuò)大財政補貼農(nóng)作物保險覆蓋的品種改善農(nóng)業(yè)保險賠付率從而校正市場失靈。高彥彬(2006)18農(nóng)業(yè)保險市場處于失靈狀態(tài)的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險的雙重外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性,商業(yè)性經(jīng)營難以成功運作。只能采取國家財政支持下的經(jīng)營方式,政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用。

        (3)農(nóng)業(yè)保險的國外經(jīng)驗

        農(nóng)業(yè)保險在國外起步較早,發(fā)展也更加健全,為中國提供了很多可以借鑒的模式,因此有不少學(xué)者總結(jié)了國外的發(fā)展經(jīng)驗,以促進(jìn)中國農(nóng)業(yè)保險的完善。孫煒琳(2007)23認(rèn)為日本政府在立法、再保險、資金、管理與技術(shù)等方面的扶持是日本政策性農(nóng)業(yè)保險順利發(fā)展的關(guān)鍵,我國也應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律,發(fā)展互助合作的組織模式,單獨成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門,逐漸增加政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。Milton Boyd(2007)24認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險在加拿大已經(jīng)有100多年的歷史了,中間也出現(xiàn)過一些曲折和問題,因此,農(nóng)業(yè)保險要在其它國家成功需要一定的時間,政府必須在農(nóng)業(yè)保險中承擔(dān)一定財政責(zé)任;趙長保(2014)25總結(jié)了美國建立的政府支持加私營保險公司商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)保險模式,認(rèn)為我國應(yīng)堅持政策性農(nóng)業(yè)保險的制度屬性,明晰政府對農(nóng)業(yè)保險管理服務(wù)的職能和責(zé)任,拓展支持農(nóng)業(yè)保險的領(lǐng)域和范圍,并針對需求設(shè)計多層次的保險產(chǎn)品。王佳(2016)26分析了美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個從政府單獨經(jīng)營模式向私人保險公司單獨經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程,認(rèn)為我國要從立法上保障農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè),明確農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu),建立再保險體系,并且不斷拓展農(nóng)業(yè)保險資金的來源。陳德萍(2012)27總結(jié)了以美國、加拿大為代表的美國模式,是一種“國營與私營、政府與民間”相互聯(lián)系的“雙軌制”的農(nóng)業(yè)保險保障體系模式;法國、德國為代表西歐模式,即政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營,而是由商業(yè)性保險公司和互助保險社承辦政策性農(nóng)業(yè)保險,政府對農(nóng)業(yè)保險給予稅收等政策優(yōu)惠,這一模式可稱為“民辦公助”模式;日本模式采用的是政府支持下的“相互會社制”形式。認(rèn)為中國應(yīng)該建立強而有效的法律體系,完善政策性農(nóng)業(yè)保險的機(jī)制,加大財政補助力度。

        (4)政策性農(nóng)業(yè)保險

        我國的農(nóng)業(yè)保險多為政策性的,有很多學(xué)者專門對政策性農(nóng)業(yè)保險中存在的各種問題做出了研究。畢鵬(2011)28認(rèn)為我國存在著對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確、法律法規(guī)不健全、低收入和高保費率的沖突、監(jiān)督管理等問題,對此應(yīng)該設(shè)政策性農(nóng)業(yè)保險專項風(fēng)險準(zhǔn)備金、完善相關(guān)法律法規(guī)、加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度、適度降低農(nóng)業(yè)保險費繳費率、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。劉軍(2012)29認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者依賴心理強,保險意識淡薄,地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機(jī)制,專業(yè)技術(shù)和人才匱乏。因此應(yīng)當(dāng)加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的隊伍建設(shè),建立對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持機(jī)制。黃亞林(2014)30運用農(nóng)業(yè)保險各主體利益的協(xié)同度(SAR)模型,對我國政策性農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)中各主體利益進(jìn)行了協(xié)同評價,認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)各子系統(tǒng)在特定時間段內(nèi)的關(guān)聯(lián)并不強,表明在該時間段內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)在宏觀上仍處于低有序的發(fā)展?fàn)顟B(tài)中。

        文獻(xiàn)評述

        對于國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險的研究已經(jīng)很豐富了,涉及到有效需求、價格厘定、財政補貼、經(jīng)營模式等許多方面。因為農(nóng)業(yè)保險的特殊性,幾乎所有的研究都有包含政府的行為,政府財政補貼是保障農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要支撐,但是政府發(fā)揮作用的手段各國卻各不相同。根據(jù)各國各區(qū)域的自然、經(jīng)濟(jì)特征,探尋合適的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式,讓各方達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài),這應(yīng)該是現(xiàn)階段可以做的工作。

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