趙珍

隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的多元化呈現(xiàn)，為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來了很大的影響。本著分享、平等、開放、協(xié)作的原則下，結(jié)合商業(yè)銀行現(xiàn)階段新路徑，按照商業(yè)銀行現(xiàn)行的發(fā)展需求，利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)有效的融合與創(chuàng)新。并在原有的基礎(chǔ)上，提升服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品及其服務(wù)的新渠道，加強(qiáng)綜合性素質(zhì)人才培養(yǎng)，推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升客戶滿意程度。

互聯(lián)網(wǎng) 商業(yè)銀行 金融業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展因素

（1）人金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，不少第三方金融支付平臺(tái)呈現(xiàn)到了大家的面前，并在電子商務(wù)的影響下，普遍被眾人所認(rèn)可。與此同時(shí)，也為個(gè)人結(jié)算功能提供了新的渠道與途徑。像匯付天下和支付寶等，這些獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，主要是為用戶提供了支付系統(tǒng)與支付工具。其中，電子商務(wù)平臺(tái)最為代表性的支付服務(wù)為支付寶及其財(cái)務(wù)通等。用戶不僅可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，還可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)、收款、網(wǎng)購等個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)上理財(cái)項(xiàng)目，主要是用戶利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上購買的理財(cái)產(chǎn)品，或者利用網(wǎng)絡(luò)理財(cái)渠道實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的投資理財(cái)。從目前的形式上看，主要分為兩種類型，一種類型是余額理財(cái)?shù)姆绞?，另外一種類型是金融產(chǎn)品的銷售及其服務(wù)平臺(tái)。其中，余額理財(cái)?shù)姆绞较啾戎嘛L(fēng)險(xiǎn)性較低，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為用戶提供現(xiàn)金管理賬戶形式，來提倡大家實(shí)現(xiàn)資金存放，而金融產(chǎn)品的銷售、服務(wù)平臺(tái)，相比之下風(fēng)險(xiǎn)性較大，例如：錢先生等。

商業(yè)銀行個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展還包含了網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。同樣是通過第三方平臺(tái)的形式，基于一定資金的作用下，實(shí)現(xiàn)借貸雙方的分配，并實(shí)現(xiàn)具有借貸意向與能力的客戶源尋找。不僅如此，這些平臺(tái)還在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了云計(jì)算和信息處理、搜索引擎、交流溝通等特征。構(gòu)建了點(diǎn)對點(diǎn)的交易過程，避免信息不均衡情況出現(xiàn)，從而提高效率，降低成本。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

從本質(zhì)上看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是銀行掌握客戶信息，客戶對自身理財(cái)情況進(jìn)行了解的一種過程。商業(yè)銀行不僅需要針對客戶的實(shí)際情況進(jìn)行定制，還需要為客戶提供個(gè)眭化理財(cái)服務(wù)。要不斷創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金管理等服務(wù)項(xiàng)目。但是，互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目發(fā)生了重要轉(zhuǎn)變。一是，銀行支付功能開始不斷減退；更多用戶開始使用第三方支付方式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、匯款、繳納電費(fèi)、購物、理財(cái)?shù)?。并且不少銀行業(yè)務(wù)還需要依托第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的綁定和拓展。因此，電商和網(wǎng)絡(luò)支付更加方便人們的生活與需求，傳統(tǒng)性的銀行支付方式被第三方支付所替代。二是，儲(chǔ)蓄存款利率市場化的轉(zhuǎn)變速度，在投資價(jià)值的實(shí)際轉(zhuǎn)化中，只有滿足用戶的真實(shí)性體驗(yàn)，這樣才能滿足資金流動(dòng)為用戶帶來的便利性服務(wù)，尤其是對銀行活期存款方面更是影響深重。三是，隨著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷增多，商業(yè)銀行理財(cái)競爭壓力，也在日積月累的推移中不斷提升。因此，商業(yè)銀行想要在雨后春筍般的競爭中立于不敗之地，就應(yīng)該按照客戶的需求，不斷簡化理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程。與此同時(shí)，還需要向著多元化發(fā)展趨勢進(jìn)行發(fā)展，改變傳統(tǒng)意識，提升網(wǎng)上購買力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（1）提升商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

新常態(tài)的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該本著規(guī)范與發(fā)展并重，創(chuàng)新與完善并舉的原則進(jìn)行拓展。本身商業(yè)銀行活期存款就具有風(fēng)險(xiǎn)性小，變現(xiàn)陜特征，這也是個(gè)人支付的需求所在，更加適用于日常消費(fèi)的周期性繳費(fèi)形式。此種創(chuàng)新模式，創(chuàng)新性更強(qiáng)，在滿足用戶日常消費(fèi)的同時(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)一定的個(gè)人收益。近幾年來，商業(yè)銀行電子化進(jìn)程不斷加快，人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)范圍不斷拓展。因此，可以適當(dāng)加一些外匯、基金、保險(xiǎn)等方面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，滿足網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)娜轿粚?shí)施方。

（2）提升商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競爭，開發(fā)數(shù)據(jù)庫

不管是商業(yè)銀行的運(yùn)營，還是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)技術(shù)提升，都需要數(shù)據(jù)技術(shù)給予的大力支持。因此，基于商品開發(fā)的過程中，只有利用現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)手段作為基礎(chǔ)，提升競爭力，這樣才能提升互聯(lián)網(wǎng)金融體系的使用程度。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的大好勢頭下，建立大數(shù)據(jù)構(gòu)建和戰(zhàn)略目標(biāo)構(gòu)建，注重風(fēng)險(xiǎn)控制，增加理財(cái)產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)跨界共贏。因此，商業(yè)銀行還需要把網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫的開發(fā)應(yīng)用到理則業(yè)務(wù)的發(fā)展當(dāng)中去，讓智能銀行和遠(yuǎn)程銀行、直銷銀行同時(shí)實(shí)現(xiàn)，讓使用者的體驗(yàn)、互動(dòng)、反饋成為健康的發(fā)展導(dǎo)向。

（3）按照客戶需求，提升服務(wù)意識

從本質(zhì)上看，商業(yè)銀行可以與各大高校進(jìn)行合作，提供最前沿知識與發(fā)展方向。讓相關(guān)人員在學(xué)校里面就可以接受到實(shí)踐過程中，關(guān)于金融業(yè)的相關(guān)知識。并在此作用下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式，進(jìn)行大數(shù)據(jù)信息整理與分析，構(gòu)建出滿足市場化需求的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以充分利用網(wǎng)點(diǎn)資源，提升相關(guān)人員的業(yè)務(wù)能力，加強(qiáng)客戶和商業(yè)銀行之間聯(lián)系，增強(qiáng)個(gè)人金融服務(wù)的滿意程度。

基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展驅(qū)使下，商業(yè)銀行也應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。從長遠(yuǎn)的角度，擴(kuò)大理財(cái)服務(wù)覆蓋面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)特色的新型業(yè)務(wù)，提升服務(wù)精準(zhǔn)度。保證商業(yè)銀行活力的同時(shí)，為金融系統(tǒng)也創(chuàng)建一個(gè)安全、協(xié)作、共享的優(yōu)質(zhì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展策略實(shí)施。

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