陳仙花

由于互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，使得我們進(jìn)入到了電子化時(shí)代，金融產(chǎn)品向著電子化方面的發(fā)展趨勢(shì)也變得越發(fā)的明顯了起來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融以其迅速的發(fā)展速度顛覆了大量傳統(tǒng)金融模式，各個(gè)行業(yè)均在開(kāi)展屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融改革。在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，中小企業(yè)因?yàn)樽陨硖攸c(diǎn)經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)融資難的問(wèn)題，進(jìn)而使得自身無(wú)法實(shí)現(xiàn)快速健康的成長(zhǎng)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的變革讓中小企業(yè)產(chǎn)生了翻天覆她的變化，在這一浪潮到中，融資難的問(wèn)題得到了有效的解決，但同時(shí)也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資

由于我國(guó)信息化水平的逐漸提升，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)不得不和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合。就現(xiàn)階段而言，大部分金融企業(yè)或非金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)推出了各式各樣的支付工具以及理財(cái)軟件等等，在這一環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)資本市場(chǎng)融資模式予以了拓展，這種融資模式與商業(yè)銀行的借貸融資和資本市場(chǎng)的直接融資有很大的區(qū)別，它被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，緩解了中小企業(yè)在融資方面的壓力，讓中小企業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)金融概述

在我國(guó)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”最早是在2012年由鄒傳偉與謝平兩位教授所提出，隨后得到了社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，并激起了激烈的討論?，F(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以統(tǒng)一、明確的界定，一般都將其指為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融市場(chǎng)之間進(jìn)行融合，而產(chǎn)生的一種全新的金融模式，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)完成信息中介、支付以及資金融通等相關(guān)服務(wù)。但其不只是屬于互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的融合，不管何種模式要想發(fā)展經(jīng)濟(jì)，必須要有實(shí)體企業(yè)的支撐，所以許許多多的行業(yè)都參與到其中，比如我們所熟悉的物流、服裝、食品等。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的積極影響

1.解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的借貸服務(wù)信息透明度非常好，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下可利用互聯(lián)網(wǎng)詳細(xì)了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，同時(shí)查詢其在各種商務(wù)平臺(tái)的交易金額與交易記錄等。換言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行可對(duì)中小企業(yè)的多方信息予以全面掌握，包括經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用等級(jí)、借貸記錄等，并通過(guò)分析、比較這部分信息，對(duì)中小企業(yè)的信用程度進(jìn)行確定，并將對(duì)中小企業(yè)的發(fā)放貸款額度給確定下來(lái)。除此之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各商務(wù)平臺(tái)還要求中小企業(yè)對(duì)資金的使用情況進(jìn)行定期匯報(bào)，讓商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的資金利用程度有一充分了解。所以商業(yè)銀行可及時(shí)了解中小企業(yè)的最新消息，這種信息的及時(shí)反饋?zhàn)屔虡I(yè)銀行與中小企業(yè)間信息的同步性得到了保持。由此也讓中小企業(yè)融資困難的情況得到有效緩解，增加了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信心，使之愿意將資金放到中小企業(yè)中，使之發(fā)展更好。

2.拓展融資渠道，降低融資成本

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之前，銀行是中小企業(yè)的主要融資渠道，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，企業(yè)可結(jié)合自身實(shí)際情況展開(kāi)多項(xiàng)融資活動(dòng)，包括股權(quán)融資、產(chǎn)品融資、項(xiàng)目融資等。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日趨成熟，有諸如螞蟻金服等專門(mén)針對(duì)中小電商的融資平臺(tái)；有微粒貸等針對(duì)日常需求的微眾銀行。因?yàn)榧苫木W(wǎng)絡(luò)模式，所以交易成本也顯著降低，進(jìn)而使得企業(yè)的融資成本也大幅下降。資料顯示，2015年，全國(guó)P2P網(wǎng)貸總成交額接近40%，年利率未超過(guò)10%，已與銀行相差無(wú)幾。

3.促進(jìn)銀行提高對(duì)中小企業(yè)的重視程度

創(chuàng)新性強(qiáng)、靈活度高、技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯是互聯(lián)網(wǎng)金融獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，在促進(jìn)商業(yè)銀行改善對(duì)中小企業(yè)的支持上意義重大。一是，加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為此就要求銀行在以往觀念的基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，特別是融資方面需同中小企業(yè)保持密切聯(lián)系，借以促進(jìn)收益率與經(jīng)濟(jì)效益的提高。二是，加快升級(jí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，維護(hù)客戶關(guān)系，對(duì)中小企業(yè)更為重視。針對(duì)一些具有較大資金需求的中小企業(yè)，銀行一定要加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并對(duì)金融服務(wù)體系予以建立健全，建設(shè)中小企業(yè)信用體系，給予中小企業(yè)更多資金方面的支持，這同樣也會(huì)提高銀行經(jīng)濟(jì)效益。三是，提高銀行科研水平。相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在科學(xué)技術(shù)水平上優(yōu)勢(shì)突出，所以銀行若要讓其現(xiàn)有地位繼續(xù)保持下去，就一定要在科技投入上作進(jìn)一步加強(qiáng)，完善服務(wù)體系，這對(duì)中小企業(yè)融資的進(jìn)步發(fā)展十分有利。

4.能夠滿足中小企業(yè)多元化需求

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)中小企業(yè)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的90%以上，數(shù)量極其龐大，在資金需求方面具有多樣化的特定。再加深人們生活水平的逐漸提升，使得市場(chǎng)需求也在向著多元化的方向發(fā)展，許多中小企業(yè)均想牢牢的掌握住此次機(jī)遇，向著多元化的方向發(fā)展。但由于企業(yè)內(nèi)部存在著資金不足的情況，需要結(jié)合外部融資才能夠正常的運(yùn)轉(zhuǎn)。而傳統(tǒng)銀行的相關(guān)貸款模式所需要的融資成本較高，同時(shí)門(mén)檻也較高，使得中小企業(yè)無(wú)法滿足發(fā)展所需的資金需求。互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠滿足中小企業(yè)在資金方面的各類需求，例如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠通過(guò)信息技術(shù)，實(shí)施征信與調(diào)研，以此來(lái)詳細(xì)的了解不同時(shí)間不同資金額度等方面的需求，結(jié)合不同額度在資金短缺方面的情況，靠著具有個(gè)性化的融資服務(wù)。同時(shí)，還可以利用微貸技術(shù)開(kāi)展不間斷服務(wù)，以此來(lái)滿足各類融資需求。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的消極影響

1.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題

所有事物均存在著兩面性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)突破傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的壁壘，但也會(huì)引發(fā)一些網(wǎng)絡(luò)安全隱患。因?yàn)槿渴马?xiàng)均是在網(wǎng)絡(luò)當(dāng)中完成，部分企業(yè)會(huì)將重要信息傳輸?shù)搅司W(wǎng)絡(luò)中心當(dāng)中，那么黑客就可以通過(guò)技術(shù)手段讓這些信息泄露出來(lái)，進(jìn)而為企業(yè)帶來(lái)了極大的隱患，所以怎樣確保數(shù)據(jù)安全屬于現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融急需解決的一大難題。

2.違約成本低，信息共享程度低

我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的起步較晚，盡管發(fā)展極其迅速但存在著大量的問(wèn)題，諸如行業(yè)規(guī)章和法律法規(guī)不完善等，使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在的缺陷逐漸的顯現(xiàn)了出來(lái)，即信息共享和違約成本問(wèn)題。就發(fā)達(dá)國(guó)家而言，如美國(guó)以及日本等，他們?cè)诮栀J業(yè)務(wù)方面存在著系統(tǒng)、完善的借款流程，同時(shí)流程當(dāng)中的各個(gè)環(huán)節(jié)均存在著相應(yīng)的控制措施。比如，在注冊(cè)階段，借款人將借款賬號(hào)注冊(cè)完成前或在互聯(lián)網(wǎng)金融賬號(hào)注冊(cè)前，需通過(guò)國(guó)家相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審查，需提交社交賬號(hào)、不良支付記錄、學(xué)歷以及關(guān)聯(lián)銀行賬號(hào)等相關(guān)信息，因此個(gè)人、企業(yè)在信用方面的信息共享程度極高，若企業(yè)出現(xiàn)違約的情況，那么相應(yīng)的違規(guī)成本也極高。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比之下，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融控制方面還具有較多的缺陷，國(guó)內(nèi)目前的借貸環(huán)境、信用信息共享機(jī)制、公司經(jīng)營(yíng)信譽(yù)信息等無(wú)法與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相匹配。由于信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效的共享，國(guó)家也不能夠建立其規(guī)范統(tǒng)一的借貸信息，使得企業(yè)在違約方面的成本不高，進(jìn)而增大了中小企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，由于我國(guó)信息化技術(shù)的迅速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也越發(fā)的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行發(fā)展的同時(shí)，我們應(yīng)理清互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資所產(chǎn)生的積極與消極影響，避害就利，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融予以不斷的完善，拓寬中小企業(yè)在融資方面的渠道。

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