才尕

隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行逐漸占據(jù)了主要市場(chǎng)，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到了廣大人民群眾的重視，零售產(chǎn)品主要是因?yàn)榭梢垣@得經(jīng)濟(jì)收益，還可以提高人民群眾的收益，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文主要是針對(duì)目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在營(yíng)銷方式上存在的問(wèn)題進(jìn)行分析并提出相應(yīng)的創(chuàng)新策略，來(lái)提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷額。

商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷方式 創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)主要是面向個(gè)人的，由銀行提供的金融產(chǎn)品，可以從中獲取一定的經(jīng)濟(jì)收益。由于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高，人民平均收入得到了很大的提升，導(dǎo)致人民有更多的閑錢，這對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)機(jī)遇，但是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)營(yíng)銷模式不能讓更多的人民了解到信息，也不能滿足當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，所以商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到現(xiàn)狀和自己的不足之處，不斷完善自己的零售營(yíng)銷模式，提高零售營(yíng)銷金額，促進(jìn)本銀行的快速發(fā)展。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，各行各業(yè)為了適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，相繼進(jìn)行相應(yīng)的改革，那么銀行同樣也是，商業(yè)銀行通過(guò)向市場(chǎng)融資，有的是采用上市進(jìn)行融資，由于受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響，銀行越來(lái)越重視經(jīng)濟(jì)效益，加上各地小型私營(yíng)銀行的崛起，商業(yè)銀行受到了很大的沖擊，不斷出現(xiàn)激烈競(jìng)爭(zhēng)和瓜分市場(chǎng)的局面，傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式已經(jīng)不能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)了。近年來(lái)，人均收入成直線式上漲，人們手上的閑錢也變的更多，但是中國(guó)的人民基本上處于小民經(jīng)濟(jì)，對(duì)錢財(cái)對(duì)于保守，不愿意做投資之類的事，但是對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品卻十分感興趣，這種情況給銀行帶來(lái)一個(gè)巨大的機(jī)遇，商業(yè)銀行就必須要認(rèn)清現(xiàn)狀，不斷進(jìn)開(kāi)拓創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)的需求，增加銀行經(jīng)濟(jì)效益。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷的特征

（1）商業(yè)銀行零售業(yè)規(guī)模大

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)方面本身就有較多的種類，首先表現(xiàn)是儲(chǔ)蓄型，儲(chǔ)蓄存款是目前所有銀行零售業(yè)務(wù)的核心，中國(guó)人民銀行除外，由于我國(guó)人民受到傳統(tǒng)思想的影響，過(guò)于保守理財(cái)，但是近些年來(lái)受到人民幣利率下降的影響，人民的儲(chǔ)蓄在不斷減少，導(dǎo)致銀行儲(chǔ)蓄規(guī)模在不斷的減少，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。由于受到傳統(tǒng)思想的影響和房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展，更多的居民選擇銀行貸款進(jìn)行消費(fèi)，加上部分的炒房規(guī)模在不斷的擴(kuò)大，使消費(fèi)型住房貸款迅速崛起，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，這是商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款零售業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在支付結(jié)算上也在不斷的擴(kuò)大規(guī)模，比如信用卡的推廣和發(fā)展，也會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行都會(huì)選擇與企業(yè)合作，代替企業(yè)做一些發(fā)工資、付款等工作，有的是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，有的是與個(gè)人合作做一些短期理財(cái)業(yè)務(wù)。這些都會(huì)促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（2）商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施完善

隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，在基礎(chǔ)設(shè)施方面得到了相應(yīng)的健全，包括人員的充足，專業(yè)素質(zhì)也在不斷的提高，給商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時(shí)硬件設(shè)備也在不斷的增加和完善，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了便利的條件。這些基礎(chǔ)設(shè)施綜合起來(lái)一方面促進(jìn)商業(yè)銀行的開(kāi)發(fā)建設(shè)，提高商業(yè)銀行收益，另一方面可以培訓(xùn)處更多的專業(yè)知識(shí)人才，為未來(lái)的發(fā)展奠定了人才基礎(chǔ)。

（3）市場(chǎng)定位比較詳細(xì)

在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，根據(jù)自己的需求和創(chuàng)新，逐漸形成了自己的市場(chǎng)定位，加上市場(chǎng)比較穩(wěn)定。而商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要是面對(duì)中端客戶群體，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展基本上沒(méi)有更大優(yōu)勢(shì)，可以向高端客戶群體發(fā)展，不斷增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

目前商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的不足之處

（1）商業(yè)銀行產(chǎn)品過(guò)于相似

近幾年來(lái)可以看出商業(yè)銀行的零售產(chǎn)品在本質(zhì)上是相同的，比如我們常見(jiàn)的一卡通和銀聯(lián)通，在這方面商業(yè)銀行推出的活動(dòng)特別多，只要有新項(xiàng)目出來(lái)，很快就會(huì)被其他銀行所模仿，然后采用相識(shí)的條件，變一下名稱就進(jìn)行發(fā)布和宣傳，這樣最容易造成惡性競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上還導(dǎo)致了部分資源浪費(fèi)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，開(kāi)辟更多的營(yíng)銷渠道，而不再耗費(fèi)更多的精力在低端產(chǎn)品上競(jìng)爭(zhēng)。始終堅(jiān)持以廣大人民群眾的需求出發(fā)，找準(zhǔn)市場(chǎng)地位，設(shè)計(jì)符合人民群眾需求的新型產(chǎn)品。

（2）缺乏創(chuàng)新意識(shí)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能開(kāi)始成熟，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸被電子信息技術(shù)所取代，這種情況下很多的商業(yè)銀行都沒(méi)有進(jìn)行創(chuàng)新和開(kāi)拓新渠道，甚至是不能充分的掌握到客戶的信息，也不能準(zhǔn)確的進(jìn)行有效定位，更沒(méi)有對(duì)客戶信息進(jìn)行分析，這種情況下無(wú)法制定具有個(gè)性和特色的產(chǎn)品服務(wù)。雖然有的商業(yè)銀行進(jìn)行拓展客戶渠道，但是客戶信息資源都是一些無(wú)價(jià)值的信息，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展無(wú)任何用處。一些商業(yè)銀行為了開(kāi)拓業(yè)務(wù)沒(méi)有對(duì)低端客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核，導(dǎo)致大部分低端客戶無(wú)法促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

雖然有很多的商業(yè)進(jìn)行開(kāi)拓創(chuàng)新渠道，但是在產(chǎn)品上嚴(yán)重性缺乏創(chuàng)新，使整個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)新意識(shí)較差。這種情況下創(chuàng)新設(shè)計(jì)就顯得很隨意和盲目，就是應(yīng)為受到銀行模式的影響，被外界人員認(rèn)為商業(yè)銀行收入特別高，經(jīng)濟(jì)較為穩(wěn)定，所以必須進(jìn)行宣傳。而受到經(jīng)濟(jì)全球化的影響，商業(yè)銀行也面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，如果不及時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新，那么就很難容融入新環(huán)境。

（3）監(jiān)督制度不健全

商業(yè)銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)的時(shí)候就沒(méi)有制定監(jiān)督制度，零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷就一直處于不監(jiān)管狀態(tài)，所以在零售業(yè)營(yíng)銷過(guò)程中出現(xiàn)很多的問(wèn)題，沒(méi)有得到更好或者是及時(shí)的解決，還受到國(guó)家法律法規(guī)的影響，不能講零售業(yè)務(wù)全面展開(kāi)，在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新策略

（1）突出個(gè)性化產(chǎn)品

商業(yè)銀行在開(kāi)展零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，那么開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)人員就必須借鑒其他的經(jīng)驗(yàn)，和對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，不斷提高和創(chuàng)新自己的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，從而整體上提高產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)效率和質(zhì)量。還需要商業(yè)銀行從大局上制定一個(gè)相應(yīng)的新品開(kāi)發(fā)方案，科學(xué)的合理的進(jìn)行開(kāi)發(fā)，那么就必須擁有先進(jìn)的創(chuàng)新意識(shí)，使整個(gè)商業(yè)銀行向多元化發(fā)展。

（2）走向世界

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)面向世界的環(huán)境下，商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)必須認(rèn)識(shí)到現(xiàn)狀，注重開(kāi)拓新渠道，前提是必須能提高整個(gè)商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)額，同時(shí)還需要不斷向世界各國(guó)進(jìn)軍，積極開(kāi)拓國(guó)外渠道，改變商業(yè)銀行的固定組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新模式和產(chǎn)品，向全世界提供高價(jià)值的產(chǎn)品，同時(shí)還需要提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。爭(zhēng)取把占領(lǐng)海外市場(chǎng)，注重電子營(yíng)銷的發(fā)展，逐漸形成一個(gè)高端的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，使商業(yè)銀行電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）建立健全管理制度

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，首先要建立健全管理制度，可以保證商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)在一定程度上提高績(jī)效，還能提高管理質(zhì)量和效率，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。管理制度必須符合自己的現(xiàn)實(shí)情況，符合自己發(fā)展需求，這樣才有利于商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

（4）注重創(chuàng)新人才的發(fā)展

人才是商業(yè)銀行發(fā)展至關(guān)重要部分，那么人才管理體系就顯得格外重要，所以必須要重視對(duì)人才的管理，還需要建立相應(yīng)的人才管理體系。那么在人才招聘時(shí)，就要從各大高校中招聘專業(yè)性較高的人才，不僅可以提高整個(gè)商業(yè)銀行的人才素質(zhì)，還能提高零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷金額。最后還需要對(duì)新人和在職人員營(yíng)銷相關(guān)的專業(yè)知識(shí)技能培訓(xùn)，制定培訓(xùn)計(jì)劃，讓每個(gè)員工都擁有最先進(jìn)的營(yíng)銷技能，提高營(yíng)銷效率和數(shù)量，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（5）注重管理水平的發(fā)展

管理水平對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展具有決定性作用，高質(zhì)量的管理水平不僅可以提高管理質(zhì)量，還能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展?？梢酝ㄟ^(guò)建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，要求員工必須按照銀行的規(guī)定進(jìn)行工作，針對(duì)沒(méi)有按照管理制度進(jìn)行工作進(jìn)行懲罰，依靠管理制度辦事的人給予獎(jiǎng)勵(lì)，不僅可以留住人才，還可以提高工作人員的工作效率。注重管理人員專業(yè)知識(shí)和綜合素質(zhì)的提高，做到以身作則，充分發(fā)揮帶領(lǐng)作用。

結(jié)語(yǔ)

綜合以上，我國(guó)的商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營(yíng)銷上必須注重制度的建立和健全，充分發(fā)揮監(jiān)督和管理，使每項(xiàng)工作都能有序有目的的實(shí)施，提高管理水平和注重人才的培養(yǎng)，不斷進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)還需要注重產(chǎn)品的創(chuàng)新和營(yíng)銷體系的創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷額，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

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