孫曉平

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，金融消費(fèi)的模式與需求發(fā)生了變化，再加上銀行盈利能力下降與利率市場(chǎng)化的壓力，商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)急需創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的傳統(tǒng)渠道，主要承擔(dān)著交易的結(jié)算、產(chǎn)品的宣傳與營(yíng)銷等職責(zé)。在互聯(lián)網(wǎng)金融新形式下，新興的金融模式給人們的生產(chǎn)生活帶來(lái)了極大的便利，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型也將從內(nèi)部的業(yè)務(wù)與功能的調(diào)整轉(zhuǎn)向外部加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為主，按照綜合化、群落化、特色化的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型思路，逐漸向場(chǎng)景化、移動(dòng)化、智能化的方向發(fā)展，從而有效提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率和價(jià)值創(chuàng)造力。本文首先發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特征以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并探究了我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性以及商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn) 轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特征

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融主要說的是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通信技術(shù)完成一些支付、資金融通以及信息中介等各種業(yè)務(wù)的新興金融模式，基于當(dāng)前的發(fā)展來(lái)說，新興小貸公司、第三方支付公司與金融中介公司是三種比較常見的企業(yè)組織形式。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的IT業(yè)務(wù)已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展更不滿足為金融機(jī)構(gòu)輸送數(shù)據(jù)與提供技術(shù)服務(wù)的層面上，而是向更為廣闊的領(lǐng)域發(fā)展。通過分析和總結(jié)多年來(lái)不斷在實(shí)際中積累下的數(shù)據(jù)信息，再結(jié)合金融業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)際應(yīng)用，不斷創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，也是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互結(jié)合的全新領(lǐng)域。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（1）對(duì)商業(yè)銀行地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行地位的影響可以從對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的沖擊與商業(yè)銀行角色的弱化兩個(gè)方面來(lái)體現(xiàn)。首先互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展大大降低了各種信息之間的交易成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于信息服務(wù)的需求下降了，最終弱化了信息功能；然后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行中的資金中介功能也被弱化了，資金的存儲(chǔ)于供需雙方已不再需要通過銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是可以利用互聯(lián)網(wǎng)所提供的服務(wù)安全快速的實(shí)現(xiàn)。以互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的方式將結(jié)算與支付自行快速完成，給商業(yè)銀行帶來(lái)了服務(wù)邊緣化的沖擊。最后通過互聯(lián)網(wǎng)可以對(duì)以往的信息傳遞進(jìn)行改變，在互聯(lián)網(wǎng)中能夠快速搜索到對(duì)方，同時(shí)雙方的交易也是透明公平的，這種模式極大的沖擊了商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。第三方支付的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行對(duì)線下支付的壟斷局面，并得到了人們的廣泛運(yùn)用，隨著用戶數(shù)量的增加，交易量也在逐漸增大，極大的弱化了商業(yè)銀行的結(jié)算與支付業(yè)務(wù)。

（2）對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響

對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的影響主要有以下三個(gè)方面的體現(xiàn)。一是互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了商業(yè)銀行壟斷資金支付的局面，雖然以往的結(jié)算與支付業(yè)務(wù)都是由商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)的，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付的出現(xiàn)，其業(yè)務(wù)范圍貫穿人們生活的各個(gè)方面，比如水電暖等生活繳費(fèi)只需通過手機(jī)支付或者辦卡充值就能完成。二是對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了一定的影響，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的信貸模式有很大的便利，信貸雙方只要找到滿足期限、資金與利率的要求，就可以完成借貸，操作起來(lái)也非常簡(jiǎn)單，受到廣大客戶的歡迎。三是對(duì)客戶基礎(chǔ)產(chǎn)生了影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊大大減少了商業(yè)銀行賴以生存的客戶群，為了方便快捷大多數(shù)的客戶都喜歡通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)大大超越商業(yè)銀行的客戶信息與資料積累。

（3）對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行的大量客戶會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。面對(duì)商業(yè)銀行客戶的不斷減少，商業(yè)銀行要深入發(fā)展線上線下一體化，強(qiáng)化客戶第一的服務(wù)宗旨，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化自助服務(wù)與人工服務(wù)的融合協(xié)同。商業(yè)銀行首先要緊隨客戶需求，積極創(chuàng)新新的金融產(chǎn)品，比如，在商業(yè)銀行線上銀行服務(wù)場(chǎng)景中，增強(qiáng)場(chǎng)景化、自助化、數(shù)字化服務(wù)營(yíng)銷能力，不斷改善并提升客戶體驗(yàn)。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性

從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行面臨著網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的局面。隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各商業(yè)銀行也都認(rèn)識(shí)到了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的必要性。首先實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能夠提高商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的日漸成熟，商業(yè)銀行面臨著非常激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要想讓商業(yè)銀行得到有效發(fā)展，必須不斷提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。利用網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理的職能轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行金融產(chǎn)品超市的運(yùn)營(yíng)職能，有效提高商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的銷售產(chǎn)能和運(yùn)營(yíng)效率。最后實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型能夠提升客戶的滿意度。隨著人們不斷增強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，客戶對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求也越來(lái)越高，通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建立個(gè)性化與標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程，更好的滿足客戶的需求。

我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的應(yīng)對(duì)策略

（1）合理選址，優(yōu)化布局

在對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的布局與數(shù)量進(jìn)行選擇時(shí)，一定要根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際網(wǎng)上業(yè)務(wù)承載力，防止出現(xiàn)供不應(yīng)求的狀況。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址要注意以下幾個(gè)方面，首先要對(duì)這個(gè)區(qū)域的分布情況進(jìn)行綜合考慮，根據(jù)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況與政策環(huán)境、人口等，做好市場(chǎng)分析，綜合考慮網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)定位、客戶構(gòu)成、服務(wù)功能、輻射范圍等特征，充分掌握客戶的不同類型及需求。然后做好城市的全面規(guī)劃工作，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的根本就是要做到對(duì)城市規(guī)劃的深入了解，因?yàn)槌鞘幸?guī)劃能夠?qū)Τ鞘袃?nèi)的商圈設(shè)計(jì)、交通規(guī)劃以及住宅密集區(qū)等起到?jīng)Q定性的作用。而網(wǎng)點(diǎn)的選址要選取位于人口密集的新社區(qū)、消費(fèi)活躍的新商圈、新生代聚集的新市場(chǎng)等區(qū)域。最后要積極構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)群落化管理體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能協(xié)同互補(bǔ)。嘗試“一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)群落服務(wù)整個(gè)區(qū)域”的模式，將旗艦網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與輕型網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，加快構(gòu)建“核心網(wǎng)點(diǎn)+衛(wèi)星網(wǎng)點(diǎn)”的群落化管理體系，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)功能上的協(xié)同互補(bǔ)。

（2）明確機(jī)構(gòu)定位，提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)

商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相比互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)人的服務(wù)優(yōu)勢(shì)。在網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型中，要將傳統(tǒng)的交易為主轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)于銷售為主的網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分是服務(wù)號(hào)客戶的重要基礎(chǔ)，每個(gè)區(qū)域的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都需按照當(dāng)?shù)氐南M(fèi)水平、區(qū)域環(huán)境與市場(chǎng)成熟情況來(lái)決定經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，根據(jù)不同類型的客戶做好目標(biāo)定位，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的功能進(jìn)行明確，同時(shí)要防止網(wǎng)點(diǎn)之間競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)生。

（3）完善網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部建設(shè)，提高服務(wù)效率

傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率不高，客戶等待時(shí)間太長(zhǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融獲取大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的主要原因之一[6]。所以如果有代替商業(yè)銀行的產(chǎn)品，就會(huì)立馬選擇新的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響導(dǎo)致很多客戶不再選擇商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，從而失去了很多促進(jìn)高端業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。所以完善網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部建設(shè)，積極開展場(chǎng)景化創(chuàng)新，打造特色金融業(yè)務(wù)的體驗(yàn)店和品牌店，提高服務(wù)效率是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的有效途徑。

（4）轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)方式與組織形式

當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的組織形式相比國(guó)外的管理層大多存在管理層級(jí)過多的現(xiàn)象。這就有可能造成信息在層層傳遞過程中出現(xiàn)漏損的情況，同時(shí)傳遞中消耗的資源也就越多，而互聯(lián)網(wǎng)金融倡導(dǎo)高效、簡(jiǎn)潔，在這方面組織形式還有很大的改進(jìn)空間。另外，要建立一個(gè)面向客戶、服務(wù)銷售為目標(biāo)的新型組織結(jié)構(gòu)。而在人才培養(yǎng)方式方面，通過網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，要從以往的技術(shù)操作型轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售服務(wù)型的模式。傳統(tǒng)的模式不能很好的溝通為客戶提出個(gè)性化的建議，新型模式要求員工必須掌握主動(dòng)銷售與溝通技巧的能力以及專業(yè)理財(cái)知識(shí)。對(duì)上崗的員工要定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并采取考核機(jī)制對(duì)不行突出的員工加以獎(jiǎng)勵(lì)。

結(jié)語(yǔ)

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)，大大沖擊了商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。對(duì)此商業(yè)銀行要做到合理選址，優(yōu)化布局；明確機(jī)構(gòu)定位，提供優(yōu)質(zhì)化服務(wù)；完善網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部建設(shè)，提高服務(wù)效率；轉(zhuǎn)變?nèi)瞬排囵B(yǎng)方式與組織形式，才能更好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型。

[1]南京市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)課題組.關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)力提升的調(diào)查與思考[J].現(xiàn)代金融，2017（12）：53-55.

[2]李康康，諸清華.關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型的對(duì)策[J].現(xiàn)代金融，2017（10）：47-49.

[3]吳琳.新形勢(shì)下商業(yè)銀行的零售網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型[J].對(duì)外經(jīng)貿(mào)，2017（09）： 107-109+119.

[4]李爽.新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考[J].黑龍江金融，2016（12）：8-10.

[5]宣志敏.淺論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代金融，2016（12）：51-52.

[6]楊文，盛況，周曼.商業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型初探[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2016，13（10）：46-48.

[7]張慶新.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方向及策略[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016（26）：101-103.