楊云皓

進(jìn)入新時代后，由于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展、利率市場化以及人們消費(fèi)觀念等因素，我國小額消費(fèi)貸款迎來了發(fā)展的高峰期。因此，本文將對小額消費(fèi)貸款典型的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。

小額 消費(fèi)貸款 銀行

前言：在當(dāng)今社會，小額貸款已經(jīng)成為了人們消費(fèi)的一種主要方式。因此，必須了解其發(fā)展的典型趨勢，并在此基礎(chǔ)上不斷完善銀行貸款服務(wù)，拓寬服務(wù)途徑，提高服務(wù)質(zhì)量，從而為我國小額消費(fèi)貸款的健康發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

客戶群體整體下沉

在現(xiàn)代社會，人們的消費(fèi)貸款主要是用于滿足汽車、住房等方面的需求，但是，通過對國際經(jīng)驗及國內(nèi)發(fā)展趨勢進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，由于經(jīng)濟(jì)增長方式與人們消費(fèi)觀念的不斷變化，沒有規(guī)定用途的日常持續(xù)消費(fèi)和耐用品消費(fèi)，如高檔家具、液晶電視、個人電腦以及智能手機(jī)等，正成為人們消費(fèi)貸款的重要內(nèi)容。在這種發(fā)展?fàn)顩r下，客戶群體在不斷擴(kuò)大，同時單筆貸款的數(shù)量在不斷下降。

從客戶群體方面分析，目前，小額消費(fèi)貸款的主要客戶不再僅僅是工作穩(wěn)定、收入較高的國企事業(yè)單位員工和公務(wù)員，中低程度收入的群體，如進(jìn)城務(wù)工人員、個體工商戶以及私營企業(yè)員工等，逐漸加入到小額消費(fèi)貸款中。由此看來，以接待方法實現(xiàn)跨期消費(fèi)的客戶群體數(shù)量不斷增加。從業(yè)務(wù)區(qū)域方面分析，隨著城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，小額消費(fèi)貸款逐漸普及到了中小城市以及農(nóng)村地區(qū)。而從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面分析，小額消費(fèi)貸款具有時間短、頻率高和額度小等特點。

貸款渠道線上發(fā)展

由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，小額消費(fèi)貸款開通了線上服務(wù)。一方面是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向著線上發(fā)展。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化的程度，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)可以分為三個層次：首先是現(xiàn)有產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化。商業(yè)銀行等貸款供給主體會利用社交網(wǎng)站、搜索引擎等對產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)線上營銷。其次是精簡辦理流程。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以將申請、預(yù)審以及進(jìn)度查詢等工作在線上完成，有利于提高工作效率。最后是在線上將貸款工作全部完成。例如工商銀行推出的“逸貸”指的就是當(dāng)滿足條件的客戶在指定地點消費(fèi)時，其只需要在網(wǎng)銀或者是手機(jī)上確認(rèn)，系統(tǒng)就會適時發(fā)放貸款。另一方面是銀行與電商的深入合作。當(dāng)客戶在網(wǎng)絡(luò)上購物時，電商平臺會將有合作關(guān)系的銀行的信用卡分期付款功能提供給消費(fèi)者。如淘寶、京東以及蘇寧易購等都與各大銀行存在著合作關(guān)系。同時，綜合性的金融服務(wù)平臺也逐漸形成，如“交博匯”、“善榮商城”等，這些系統(tǒng)可以自主完成貸款核定與發(fā)放等工作。另外，各種網(wǎng)貸公司也逐漸涌現(xiàn)出來。拍拍貸和宜信惠普等網(wǎng)貸平臺主要的客戶是個人創(chuàng)業(yè)者或者是小微企業(yè)主，其可以對傳統(tǒng)金融服務(wù)還沒有覆蓋到的消費(fèi)貸款客戶提供服務(wù)。而且，“阿里小貸”、“京保貝”、“支付寶透支”以及“京東白條”的出現(xiàn)都拓寬了消費(fèi)者貸款的渠道。

融資消費(fèi)實現(xiàn)對接

目前，傳統(tǒng)的先貸款后消費(fèi)的形式逐漸轉(zhuǎn)變成了消費(fèi)與貸款的無縫對接，這不僅代表著信貸產(chǎn)品實現(xiàn)了需求主導(dǎo)，也體現(xiàn)了貸款供給主體的“行商”理念。在線下，駐點營銷模式、POS機(jī)+信用卡分析等都具有消費(fèi)貸款服務(wù)；在線上，白條、透支和分期付款等也實現(xiàn)了消費(fèi)與貸款的對接。同時，一些銀行還在對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以期提高客戶的體驗效果。例如，光大銀行提供的“網(wǎng)絡(luò)瞬時貸”，只要客戶在網(wǎng)絡(luò)平臺中提交申請，那么在20分鐘內(nèi)其就可以實現(xiàn)信貸消費(fèi)，這一產(chǎn)品避免了申請的復(fù)雜流程，減少了客戶等待的時間，有利于提高客戶的體驗效果。同時，工商銀行推出的“逸貸”產(chǎn)品，無論客戶是在線上還是線下消費(fèi)，其都可以提供消費(fèi)貸款服務(wù)。而且這一產(chǎn)品不僅可以利用信用卡進(jìn)行分期付款，還可以使用借記卡或者是存折，這意味著在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)一體化背景下，普通支付媒介可以利用信息技術(shù)發(fā)揮與信用卡相同的功能。

相關(guān)機(jī)構(gòu)跨界合作

首先，為了產(chǎn)品的研發(fā)與銷售，各大銀行實現(xiàn)了與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作。例如，銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，如騰訊、百度等，實現(xiàn)了產(chǎn)品的線上宣傳、而通過和電信、聯(lián)通等運(yùn)營商的合作，開通了移動支付功能。同時，由于微信的普及，銀行也提供了“微信銀行”服務(wù)。其次，為了有效預(yù)防與控制風(fēng)險，各大銀行與擔(dān)保公司以及保險公司等開展了業(yè)務(wù)合作。例如，光大銀行和農(nóng)業(yè)銀行等就通過與平安產(chǎn)險公司的合作，推出了“保捷貸”和“平安易貸險”等，在一定程度上減少了銀行貸款的風(fēng)險。最后，為了擴(kuò)大客戶群體，各大銀行與醫(yī)院、旅游公司、汽車經(jīng)銷商以及房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)等進(jìn)行了合作。例如，中信銀行和易居中國共同推出了“樂居貸”服務(wù)，其中，中信銀行負(fù)責(zé)發(fā)行易居聯(lián)名卡，此卡可以在旅游、家裝以及購房等方面使用。而易居中國則是通過媒體、會員等進(jìn)行營銷，并拓寬客戶用款的渠道。

通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，小額消費(fèi)貸款具有客戶群體整體下沉、貸款渠道線上發(fā)展、融資消費(fèi)實現(xiàn)對接以及相關(guān)機(jī)構(gòu)跨界合作等典型的發(fā)展趨勢，因此，必須采取轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、實現(xiàn)產(chǎn)品上網(wǎng)等與趨勢對應(yīng)的措施，從而促進(jìn)我國小額消費(fèi)貸款更好更快的發(fā)展。

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