薛飛

農(nóng)業(yè)在中國經(jīng)濟中所占的地位十分重要，我國的耕地面積只占世界耕地面積的7%，然而人口卻占世界人口的近五分之一，另外糧食等農(nóng)作物也是居民生活的必需品，因此可以說農(nóng)業(yè)關(guān)乎著國計民生。雨我們的黨和政府現(xiàn)在也特別重視我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，自2006年全面取消農(nóng)業(yè)稅以來，關(guān)于農(nóng)業(yè)的利好政策不斷出臺，其中非常重要的一條思路便是將金融與農(nóng)業(yè)對接起來，為農(nóng)戶提供融資以幫助農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)戶融資是搞活農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵一步，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中起著重要作用，但農(nóng)戶融資制度在執(zhí)行中卻出現(xiàn)了不少問題，在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶融資普遍存在困難，最顯著的便是融資需求普遍不足，是何種原因?qū)е铝诉@種狀況？本文以在遼寧省昌圖縣、法庫縣調(diào)研的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，探討影響我國農(nóng)戶融資需求的因素，試圖對這一問題作一回答。

農(nóng)戶 融資需求 影響因素

引言

農(nóng)戶融資是指農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)向服務(wù)轄區(qū)內(nèi)符合貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、消費等各類人民幣貸款。種類主要包括農(nóng)戶種植業(yè)貸款、農(nóng)戶養(yǎng)植業(yè)貸款，農(nóng)戶其他行業(yè)貸款及農(nóng)戶生活貸款。貸款的對象主要是一般承包戶和專業(yè)戶。而農(nóng)戶融資需求是指農(nóng)戶去主動這些金融機構(gòu)進行貸款活動的意愿，此意愿會直接影響貸款的數(shù)額并間接影響農(nóng)戶開展生產(chǎn)活動的效率，理論卜-農(nóng)戶的融資意愿會受收入水平、對貸款的了解等等多方面主觀或客觀的制約。

當(dāng)前我國農(nóng)戶融資需求在不斷擴大，但多數(shù)農(nóng)戶在融資時優(yōu)先考慮的是民間借貸，而并非是通過農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行融資。本文欲探究制約農(nóng)戶融資需求的主要因素，選取了遼寧省昌圖、法庫兩個較有代表性的農(nóng)業(yè)大縣做問卷調(diào)查，問卷設(shè)計涵蓋了農(nóng)戶的家庭情況、家庭成員信息、貸款數(shù)額以及對貸款的看法等多方面信息。之后從問卷中挑選出7個可能對農(nóng)戶融資需求產(chǎn)生影響的因素并對之分別進行了描述性分析與基于二冗logit模型的實證分析。最終得出結(jié)論并提出相應(yīng)建議。

被調(diào)研農(nóng)戶的基本特征

本次調(diào)研共調(diào)研了40戶農(nóng)戶，包括一百余口人。其中，家庭常住人口僅有戶主一人的有3戶，占7.5%；常住人口為夫妻兩人的有7戶，占17.5%；一家三口常住的有14戶，占35%；家里有超過一個子女的有9戶，占22.5%；這23戶中有9戶是一家三代同住的。被調(diào)研農(nóng)戶中，戶主年齡較大（50歲以上，含50歲）的有25戶；家中有正在上學(xué)的孩子的有14戶，其中需要供兩個孩子上學(xué)的有4戶，其中大部分都是在鎮(zhèn)上念書。

從教育程度來看，40戶農(nóng)戶中戶主教育程度為初中的最多，有22戶，占55%。在一百余位被調(diào)研者中，很少有大學(xué)（含大專）以上學(xué)歷。從職業(yè)上看，被調(diào)研的40戶農(nóng)戶中幾乎每戶家中都有成員從事著種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)。刨除正在上學(xué)的家庭成員，家中所有成員都從事或兼業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的有12戶，家中有人外出打工或經(jīng)商或曾經(jīng)外出兼業(yè)的有28戶。

在這40戶農(nóng)戶當(dāng)中，共有8戶中的家庭成員有擔(dān)任過村干部的經(jīng)歷。40戶農(nóng)戶都參加了農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)村合作醫(yī)療保險，并有糧食補貼。這40戶農(nóng)戶住址都在鄉(xiāng)鎮(zhèn)附近，并且都有土地。從收入狀況上來看，人均收入萬元以上（含10000元）的僅有6戶，占15%；大多數(shù)人均收入都在萬元以下，有18戶。其中人均收入最高的一戶為30000元，最低的一戶僅為1750元。

農(nóng)戶融資需求影響因素的描述性分析

（1）戶主年齡與融資需求

一般來說，戶主年齡與融資需求應(yīng)該呈反向相關(guān)關(guān)系，即年齡越大思想越趨于保守，越不愿意去進行借貸，因為借貸在傳統(tǒng)觀念中總是被認(rèn)為多多少少含有一些帶風(fēng)險的性質(zhì)。相反，年齡偏年輕的戶主可能相比而言更愿意借貸，因為年輕的戶主保守程度較低，對借貸的接受能力比較強。在我們調(diào)查的40戶農(nóng)戶中，共有17戶有融資需求。從下表1可以看出：在戶主年齡為60歲以下的農(nóng)戶中，有15戶發(fā)生過借貸，幾乎一半的人都有借貸需求；而在戶主年齡大于60歲的農(nóng)戶中，只有四分之一有借貸需求。

（2）戶主教育水平與融資需求

本文認(rèn)為戶主的教育水平與其融資需求應(yīng)該是正相關(guān)關(guān)系。因為受教育水平越高，應(yīng)該思想就會相對的越先進一些，這樣就會對融資貸款的接受能力更強，同時學(xué)習(xí)融資貸款也會更快。而反之若受教育水平較低，則觀念普遍會趨于保守，不愿意接受貸款，同時對貸款的相關(guān)知識也可能會難以消化吸收，對融資貸款缺乏了解，會進一步抑制其貸款需求。因為大部分戶主的受教育水平集中在初中水平，高中及以上的很少，本文將其分為兩組，一組受教育水平為“初中以下”，另一組為“初中及以上”。如下表2所示：在戶主受教育水平為零或小學(xué)畢業(yè)時，發(fā)生融資需求的比率為40%；而在戶主受教育水平為初中及以上時，發(fā)生融資需求的比率變?yōu)榱?3%，略高于戶主受教育水平初中以下時的比率，但是并不明顯，還需要到下文中進行驗證。

（3）農(nóng)戶人均年收入與融資需求 本文認(rèn)為農(nóng)戶人均年收入與融資需求應(yīng)該呈反向相關(guān)關(guān)系，因為人均年收入越高，自給自足的能力就越強，越不需要外界資金的援助。反之若人均年收入較低，則越有可能在生產(chǎn)生活中遇到物質(zhì)方面的短缺，也就越需要去進行融資。但是匯總調(diào)查數(shù)據(jù)后我們發(fā)現(xiàn)，人均年收入對融資需求的影響是分段的，如下表3所示，人均收入5000元以下的農(nóng)戶與人均收入一萬元以上的農(nóng)戶中都有一半存在貸款需求，反而收入水平位于中間段的（5000元以下10000元以下）貸款需求比率偏低。

農(nóng)戶融資需求影響因素的計量分析

（1）模型介紹

本文選擇logistic模型對變量進行回歸分析。在社會科學(xué)中，logistic分析是應(yīng)用最多的分析之一。根據(jù)本文分析需要，農(nóng)戶的融資需求只分為“有”或“沒有”兩種，故本文選擇二元logistic回歸，構(gòu)建的模型如下：

其中，Y代表農(nóng)戶是否有融資需求，β1到β6代表相應(yīng)的自變量的參數(shù)，X1到X6代表6個自變量，ε則是誤差項。

（2）變量影響預(yù)測及賦值

自變量：被解釋變量：對問卷中問題“目前您家是否有貸款需求？”、“您曾經(jīng)是否有過向信用社等金融機構(gòu)申請借款的經(jīng)歷？”兩題的回答作為被解釋變量。若兩題有一題回答“是”，則賦值為l；若兩題均回答“否”，則賦值為0。

因變量：

戶主的受教育程度可能會影響其融資的需求，如上文所述，戶主受教育程度高的可能會更容易去貸款，戶主教育程度較低的則反之。本文將戶主的教育水平分為三類：小學(xué)及以下，初中和高中戶主的年齡可能會影響融資的需求，如上文所述，年齡較大的戶主可能趨于保守，年齡相對年輕的戶主貸款比率就比較多。農(nóng)戶主觀上自家的收入水平可能會影響其融資的需求，在上文的描述性分析中已經(jīng)提到過。本文將問卷中“您認(rèn)為您家的家庭收入、財產(chǎn)狀況在本村處于什么水平”的回答作為解釋變量。農(nóng)戶家中的學(xué)生數(shù)可能會影響其融資的需求，如上文所述，由于學(xué)生年齡都偏低且上學(xué)地點不遠(yuǎn)，故而費用都不高，農(nóng)戶都能負(fù)擔(dān)的起，反而有學(xué)生的農(nóng)戶應(yīng)該更趨于保守。按家中的學(xué)生數(shù)將農(nóng)戶可分為三類：0，1，2。農(nóng)戶家庭人均收入可能會影響融資的需求，在第三部分的描述性分析中我們發(fā)現(xiàn)人均收入對融資需求的影響可能是分段的，那么到底該因素對融資需求有無影響，是怎樣的影響，還需運用計量工具進行探討。農(nóng)戶的家庭耕地畝數(shù)可能會影響融資的需求，一般情況下，生產(chǎn)條件相差不大，一個家庭所擁有的土地畝數(shù)越多，相應(yīng)的所需要的種子、化肥、農(nóng)藥等數(shù)量就會越多，即生產(chǎn)成本就會越高。若是自己家結(jié)余不多，則就可能會在繼續(xù)生產(chǎn)這方面遇到閑難，所以就會更需要從外界進行融資。所以家庭耕地畝數(shù)與融資需求應(yīng)當(dāng)是成正比例關(guān)系，耕地畝數(shù)越多，融資需求應(yīng)該就會越大；反之耕地畝數(shù)較少的時候，融資需求可能就會相應(yīng)較少。

綜上所述，本文將影響因素分為兩類：一類是與農(nóng)戶戶主相關(guān)的變量，包括戶主受教育程度、戶主年齡及主觀自家收入水平；另一類是與農(nóng)戶家庭特征相關(guān)的變量，包括農(nóng)戶家中學(xué)生數(shù)、人均收入及擁有土地數(shù)量。具體賦值見下表：

（3）實證結(jié)果

利用Stata軟件對以上變量進行l(wèi)ogit分析，結(jié)果如下：

如表所示，在預(yù)測的6個可能會對農(nóng)戶融資需求有影響的因素中，只有兩個因素在10%的置信水平下影響顯著，分別是：農(nóng)戶主觀認(rèn)為的自家收入水平、以及農(nóng)戶擁有的土地數(shù)量，其余因素均未通過顯著性檢驗。農(nóng)戶主觀認(rèn)為的自家收入水平反向影響著農(nóng)戶的融資需求，即農(nóng)戶主觀認(rèn)為自家家收入越高，其融資需求就會相應(yīng)的越低；而農(nóng)戶擁有的土地數(shù)量卻對融資需求起著正的影響，擁有土地多的農(nóng)戶融資需求亦會相應(yīng)的越高。

結(jié)論

本文通過對遼寧省昌圖縣、法庫縣的農(nóng)戶進行的問卷調(diào)查，經(jīng)過描述性分析及計量分析，得出以下結(jié)論：第一，通過對農(nóng)戶收入現(xiàn)狀、家庭基本情況、以及資金需求等方面的考察證明了當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的情況已經(jīng)發(fā)生了重大變化，農(nóng)村的融資服務(wù)存在著一些問題。第二，農(nóng)戶之間的借款是農(nóng)戶從非正式渠道獲取借款的最重要來源，反映了中國農(nóng)戶獲取借款的主要渠道單一，農(nóng)村民間金融作用非常有限，并呈現(xiàn)出典型的“親情特征”。第三，農(nóng)戶的借款目的越來越趨于多樣化，從以前的僅僅是生活方面的貸款變化成了生活與生產(chǎn)兩方面并重，農(nóng)戶的理財、經(jīng)營意識越來越強，而大部分農(nóng)戶仍然過分回避風(fēng)險。第五，在本文的分析中，影響農(nóng)戶融資需求的最重要的兩個因素分別是農(nóng)戶主觀上的自家收入水平和擁有的土地數(shù)量，但這并不能說明其他因素不重要，因為這可能是數(shù)據(jù)方面的不足導(dǎo)致分析的不夠精確。

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