孫博琛

普惠金融是指立足枧會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求。本文通過梳理國內(nèi)夕卜近年來的普惠金融相關(guān)研究現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上對普惠金融進行科學認知并為我國普惠金融的理論研究及實踐發(fā)展提供有益參考。

普惠金融 體系構(gòu)建 金融扶貧

2013年黨的十八屆三中傘會明確提出發(fā)展普惠金融。2015年《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場豐體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。并為推進普惠金融發(fā)展，制訂了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》（國發(fā)[2015]74號）。普惠金融是一個長期存在的、形式與內(nèi)容卜均呈動態(tài)特征的金融現(xiàn)象，是一個長期值得關(guān)注的研究議題。近年來，我國普惠金融的發(fā)展雖取得了一定的成效，但我國關(guān)于普惠金融的理論和實踐研究仍處于探索階段。因此，及時總結(jié)我國普惠金融研究的發(fā)展脈絡(luò)，理清研究現(xiàn)狀，從而把握普惠金融未來發(fā)展方向顯得尤為重要。

普惠金融的內(nèi)涵

普惠金融源自英文“FinancialInclusion”，足由小額信貸和微型金融發(fā)展而來的概念。2005年聯(lián)合國在小額信貸年會中提出“建設(shè)普惠金融體系”的新概念，并作出界定：在成本可負擔情況下，以傘方位、有效的方式為所有社會成員提供金融服務(wù)。

普惠金融作為一種理念，并非新生事物，它是小額信貸及微型金融的延伸和發(fā)展。普惠金融與小額信貸和微型金融的發(fā)展有著深刻的歷史淵源，是在其基礎(chǔ)上的深化。小額信貸最初是在20世紀70年代由孟加拉國的默罕默德.尤努斯提出，是向收入較低人群提供額度較小的信貸服務(wù)，其宗旨在于脫貧、促發(fā)展。微型金融是一種以小額信貸為主的金融形態(tài)，是小額信貸金融多樣化的結(jié)果。普惠金融是在費用可承擔的范圍內(nèi)給予弱勢群體和低收入群體傘面的金融服務(wù)，包括信貸、儲蓄、支付、匯款、保險等。國內(nèi)相關(guān)研究對于普惠金融內(nèi)涵尚沒有確切定義，但其基本涵蓋兩個方面：一是弱勢經(jīng)濟群體與貧困人群得到金融服務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展的作用；二是弱勢經(jīng)濟群體與貧困人群如何有尊嚴的獲得全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

影響普惠金融發(fā)展因素研究

近年來國內(nèi)學者關(guān)于普惠金融影響因素進行了一些研究。有學者認為推行轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子化金融服務(wù)渠道有利于構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融體系，促進普惠金融的發(fā)展。也有學者通過實證研究，發(fā)現(xiàn)一個地方良好的“地理資產(chǎn)”可以促進普惠金融的發(fā)展。焦瑾璞等人通過對中國各地普惠金融發(fā)展指數(shù)的測度及分析，發(fā)現(xiàn)普惠金融發(fā)展水平基本上與經(jīng)濟發(fā)展水平正相關(guān)，其中金融服在供給方面與經(jīng)濟發(fā)展水平關(guān)聯(lián)性，其對基礎(chǔ)設(shè)施等物質(zhì)條件的依賴大，改變的彈性較小，而金融服務(wù)的質(zhì)量與經(jīng)濟發(fā)展水平的關(guān)聯(lián)性較弱。

普惠金融體系構(gòu)建研究

在我國新型農(nóng)村金融服務(wù)體系的初步形成階段，應樹立普惠金融理念，重視可持續(xù)性與業(yè)績評估，改革貸款利率，調(diào)整補貼依賴程度，形成良好的金融環(huán)境。國內(nèi)學者有些認為金融的普惠需要金融機構(gòu)和監(jiān)管部門及時、傘面地掌握客戶的信息，而信息不對稱一直是我國發(fā)展金融的一大障礙，所以普惠金融體系的構(gòu)建需要加強信息部門與金融機構(gòu)的合作，完善征信體系。戴宏偉，隨志寬（2014）指出要加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施尤其是支付結(jié)算體系的建沒，大力推廣電子支付、手機銀行等新型金融服務(wù)的使用。

目前，許多國際組織針對普惠金融指標體系構(gòu)建做出了一些階段性的成果。2011年，普惠金融聯(lián)盟（AFI）提出要從獲取正規(guī)金融服務(wù)的能力及金融服務(wù)和產(chǎn)品的使用情況兩個維度選取指標；普惠金融傘球合作伙伴（GPFI）則在這兩個維度的基礎(chǔ)上引入金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的測評，強調(diào)金額消費者的保護和金融知識宣傳；2012年，世界銀行提出普惠金融的指標體系應從銀行賬戶、儲蓄、貸款、支付、保險等金融服務(wù)的普及率、使用方式及使用日的來選取，并按性別、年齡、收入水平、受教育程度等差異進行分類。焦瑾璞（2015）結(jié)合中國實際情況加入鄉(xiāng)鎮(zhèn)助農(nóng)取款服務(wù)點覆蓋率及農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款獲得率等指標，以更好的評價各省普惠金融發(fā)展水平。王韋程（2015）則基于對以往普惠金融的相關(guān)研究，從供給方、需求方和外部影響因素三個維度構(gòu)建了一個普惠金融指標體系。供給方包括基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備與人員，需求方包括金融產(chǎn)品和服務(wù)。王婧等（2013） 運用2002-2011年中國銀行的數(shù)據(jù)從金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用兩個維度共六個指標，采用變異系數(shù)法測度出中國普惠金融指數(shù)的變化情況[10]。馬或菲和杜朝運（2016）利用IMF開展的“金融接觸調(diào)查”所公布的數(shù)據(jù)構(gòu)建普惠金融指數(shù)，從服務(wù)范圍和使用情況兩個維度選取了11個指標對23個國家普惠金融進行指數(shù)排。

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