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        商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防范研究

        2018-05-14 08:55:52王元元
        財(cái)訊 2018年11期
        關(guān)鍵詞:小型企業(yè)惠普商業(yè)銀行

        王元元

        這幾年以來,在國(guó)家政策的支持和引導(dǎo)之下,惠普金融的發(fā)展非常迅猛。本文主要是以金融服務(wù)的弱勢(shì)群體、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程,把銀行的金融機(jī)構(gòu)作為研究對(duì)象,探究我國(guó)目前的銀行惠普金融發(fā)展現(xiàn)狀,分析商業(yè)銀行發(fā)展惠普金融的過程中所會(huì)出現(xiàn)的問題,針對(duì)性地提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施,為推動(dòng)惠普金融地健康穩(wěn)定發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

        惠普金融 銀行 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

        “惠普金融”,第一次被提出還是在2005年“國(guó)際小額信貸年”會(huì)議上,目的是為了建立一個(gè)系統(tǒng)的金融體系,使那些具有金融服務(wù)需求的群體都可以用合理巨平等的成本來享受金融服務(wù)。而惠普金融的核心,也是希望所有人都可以平等享有金融服務(wù),根據(jù)這個(gè)信念,惠普金融最開始是將扶貧作為目的,后來逐漸發(fā)展為為所有的人提供儲(chǔ)蓄、結(jié)算、保險(xiǎn)以及理財(cái)、信貸等金融產(chǎn)品和服務(wù),特別是那些在銀行難以貸款的弱勢(shì)群體。不管是儲(chǔ)蓄、結(jié)算、保險(xiǎn)還是理財(cái),都是比較容易獲得的,門檻比較低,但是信貸是比較難得到的。因?yàn)殂y行都會(huì)把成本和風(fēng)險(xiǎn)收益作為參考的標(biāo)準(zhǔn),比較愿意把錢貸款給那些有資產(chǎn)作為抵押的高收入客戶,而很多個(gè)體戶、農(nóng)民、底薪收入者等等卻常常因?yàn)闆]有資產(chǎn)被拒絕。因此,這些弱勢(shì)群體會(huì)覺得融資困難,而銀行又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問題,導(dǎo)致惠普金融具有社會(huì)責(zé)任和商業(yè)利益之間的不平衡問題。

        惠普金融的發(fā)展進(jìn)程

        為了解決銀行的排斥問題,平衡成本、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)之間矛盾,我國(guó)政府出臺(tái)了一些鼓勵(lì)惠普金融發(fā)展的政策。尤其是在20世紀(jì)90年代,更是邁出了關(guān)鍵性的步伐,1993年,我們建立了第一家小額信貸機(jī)構(gòu)一刊失貧經(jīng)濟(jì)合作社。2005年,又成立了第一家商業(yè)性質(zhì)的小額信貸公司。2010年,舉行的“一行三會(huì)”上,政府鼓勵(lì)銀行去一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)上開設(shè)村鎮(zhèn)銀行,從那開始,我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行有了一個(gè)迅猛的發(fā)展。2011年,互聯(lián)網(wǎng)金融開始流行,致使支付、結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)都迎來了一個(gè)新的浪潮,金融變成了對(duì)大家更加觸手可及的東西,人民的滿意程度也有了很大的提高。2016年,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了推動(dòng)惠普金融發(fā)展的相關(guān)具體規(guī)劃,央行也對(duì)數(shù)字惠普金融給予了很大的肯定。

        所以,雖然說惠普金融在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間比較短,可是從最開始的公益信貸機(jī)構(gòu),到現(xiàn)在的數(shù)字惠普金融,惠普金融的確發(fā)展迅猛,速度超前。我國(guó)商業(yè)銀行惠普金融的發(fā)展?fàn)顩r

        (1)小型企業(yè)的貸款量上升

        到2016年的第一季度為止,對(duì)小型企業(yè)的貸款數(shù)額共計(jì)24萬億元,比年初增加了8364億元,比其他各項(xiàng)貸款的平均增長(zhǎng)速度高了0.15%。共有1246萬戶小型企業(yè)得到了貸款,比上年同期增加了117萬戶;而小型企業(yè)去申請(qǐng)貸款的通過率超過了92%,比上年同期增加了2.29%。

        (2)增強(qiáng)了服務(wù)于“三農(nóng)”的意識(shí)

        到2015年年底,我國(guó)一共成立了859家農(nóng)村商業(yè)銀行、70家農(nóng)村合作銀行、1373家農(nóng)村信用社以及1311家村鎮(zhèn)銀行。銀行金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)方面的貸款累計(jì)達(dá)到了26萬億元,比2015年年初的時(shí)候多了將近3萬億元。同時(shí),一些扶持的政策也在不斷優(yōu)化和創(chuàng)新。比如說沈陽盤錦支行就引入了政府增信機(jī)制,推出了“惠農(nóng)貸”,解決了“三農(nóng)”的貸款抵押沒有擔(dān)保的問題。

        (3)在金融惠普方式上有了創(chuàng)新

        借助互聯(lián)網(wǎng)的便利條件,越來越多的金融開始和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,很多商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上拓展業(yè)務(wù),探究線上的金融服務(wù),并取得了較為顯著的成效。

        1.開展電子便民服務(wù)。第一,有的銀行注冊(cè)了自己的微信公眾號(hào),無論是客戶轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等等,都會(huì)有咨詢提醒;第二,依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和手機(jī)終端等,給客戶提高水電費(fèi)繳納、話費(fèi)充值等生活的金融服務(wù)。

        2.不斷創(chuàng)新貸款的方式和產(chǎn)品。很多小型企業(yè)存在貸款難的問題,很多商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),劉接實(shí)體金融的需求,提升了金融的效率,也降低了成本。比如說泉州銀行,在大數(shù)據(jù)的支持下,可以篩選客戶,設(shè)計(jì)出專門針對(duì)小型企業(yè)的產(chǎn)品,那些企業(yè)還貸的剛候就不需要還本金,大大簡(jiǎn)化了還款的手續(xù)。

        3.建立了電子商務(wù)平臺(tái)。很多銀行都開設(shè)了電子商務(wù)平臺(tái),比如說我行的電商平臺(tái),包含了線上購(gòu)物、融資以及消費(fèi)信貸,剛剛推出就受到了很大的歡迎,很多企業(yè)和商家都與其合作,實(shí)現(xiàn)了銀行和企業(yè)之間的雙贏。此外,除了建立自身的平臺(tái),銀行還可以通過和別的品牌進(jìn)行合作,來建議一個(gè)共同的電子平臺(tái),開發(fā)一些新型的融資產(chǎn)品。比如之前建設(shè)銀行就跟金銀島進(jìn)行合作。其中,銀行提供貸款資金,而平臺(tái)承擔(dān)著擔(dān)保人的角色。再比如商業(yè)銀行利用自己的資金優(yōu)勢(shì)以及供應(yīng)商資金開展供應(yīng)鏈融資。比如之前中國(guó)銀行北京分行和京東合作,在訂單融資的環(huán)節(jié),銀行充當(dāng)?shù)慕巧琴Y金提供者,而京東是擔(dān)保人;而在委托貸款的部分,京東是出資方,實(shí)現(xiàn)了銀行和電商的有效合作。

        我國(guó)商業(yè)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范

        (1)信用風(fēng)險(xiǎn)

        惠普金融的服務(wù)劉象基本上是以一些小型的企業(yè)以及收入比較低的人群。他們基本上都缺乏擔(dān)保和抵押物,他們最青睞的就是信用貸款,可是他們往往也缺乏信用記錄。到2015年第三季度央行出具的數(shù)據(jù)顯示,征信系統(tǒng)有2102萬戶法人客戶,其中一半以上是沒有信用記錄的;而自然人客戶為8.7億,而有信貸記錄的只有3.7億,也就是相當(dāng)于在我國(guó)14億人口當(dāng)中,70%以上都是沒有信用數(shù)據(jù)的。另外,我國(guó)的征信體制有待完善,很多欠款的行為還沒有納人進(jìn)去,這些欠款月圭約成本也很低,這也是造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵因素。針對(duì)這種情況,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)的模式,多和銀行、商會(huì)等機(jī)構(gòu)合作,風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。工商銀行就跟青島政府合作,加上企業(yè),如果貸款逾期不還,就會(huì)有企業(yè)的互助補(bǔ)充進(jìn)和政府的補(bǔ)償金一起,實(shí)現(xiàn)與銀行的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。此外,銀行也要借助大數(shù)據(jù),和互聯(lián)網(wǎng)公司合作,共享征信體系。

        (2)法律風(fēng)險(xiǎn)

        金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)包含外在的成因和內(nèi)在的成因。首先,外在要是由于法律的不清晰導(dǎo)致業(yè)務(wù)主體權(quán)責(zé)不明等狀況?,F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的金融法律規(guī)范還有缺失,對(duì)很多銀行在互聯(lián)網(wǎng)的活動(dòng)沒有相關(guān)的明確約束,很多不法分子就有了鉆空子的機(jī)會(huì)進(jìn)行非法融資和騙貸等晴況。所以,要將數(shù)字惠普金融正式納入金融監(jiān)管體系,完善監(jiān)測(cè);其次還要建立健全相關(guān)的法津法規(guī)政策,多和那些互聯(lián)網(wǎng)金融管理體制優(yōu)越的國(guó)家學(xué)習(xí),明確權(quán)責(zé),加強(qiáng)監(jiān)管模式,提升風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的能力。

        (3)操作風(fēng)險(xiǎn)

        隨著互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)達(dá),它可以有效解決銀行服務(wù)成本高、覆蓋面窄的問題,所以越來越多的商業(yè)銀行開始將自己的業(yè)務(wù)拓寬到網(wǎng)絡(luò)上,很多線上信貸平臺(tái)都紛紛出爐。但是也導(dǎo)致了審批、資金流動(dòng)等者提線上的,很多沒有信用記錄的貸款人,依靠一些數(shù)據(jù)就能讓銀行無法識(shí)別他們的信用記錄,很容易引發(fā)操作員操作的風(fēng)險(xiǎn)。所以,要建立一套系統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作方案,減少系統(tǒng)確實(shí)造成的損失;同時(shí),也要完善信用評(píng)估的操作流程,提升操作員的業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)。

        (4)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

        市場(chǎng)方面的壓力也給中小企業(yè)帶來了生存的壓力,很多小貸平臺(tái)為了吸引客戶,給他們一些虛假的承諾,增加了借款人的成本,如果小企業(yè)資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難,是難以承受這個(gè)成本的[4]。發(fā)展到最后,會(huì)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。所以,銀行要從自身實(shí)力出發(fā),不做超過自己能力的業(yè)務(wù)。此外,要合理分析市場(chǎng),找準(zhǔn)目標(biāo)客戶,優(yōu)化創(chuàng)新自身的發(fā)展模式,滿足客戶需求。

        在這樣一個(gè)時(shí)代發(fā)展的機(jī)遇之下,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì),將線下的網(wǎng)點(diǎn)和線上覆蓋廣、成本低的特點(diǎn)結(jié)合,擴(kuò)大自身服務(wù)的廣泛性。也要和大數(shù)據(jù)下的征信系統(tǒng)合作,規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)管理,以此推動(dòng)惠普金融的穩(wěn)定發(fā)展。

        [1]魏鵬.商業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制研究——以五家大型商業(yè)銀行為例[J].金融監(jiān)管研究,2017(9):78-94.

        [2]馬文捷.服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)視角下我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].現(xiàn)代金融,2017(8):39-42.

        [3]韋博洋,宋曉玲.商業(yè)銀行普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展模式研究[J].現(xiàn)代管理科學(xué),2017(1):45-47.

        [4]劉韜.普惠金融的現(xiàn)實(shí)困境與對(duì)策研究——基于商業(yè)銀行視角[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì),2017(7):81-83.

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