徐韻秋

本文首先分析了金融相關(guān)知識(shí)概念，我國現(xiàn)階段養(yǎng)老計(jì)劃與保險(xiǎn)行為現(xiàn)狀分析，得出目前我國的養(yǎng)老計(jì)劃制定和保險(xiǎn)購買工作都沒有得到較好的發(fā)展，在金融知識(shí)水平、社會(huì)保險(xiǎn)購買、社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋、商業(yè)保險(xiǎn)理解與購買商都存在很多問題，然后指出了金融知識(shí)對(duì)養(yǎng)老計(jì)劃和家庭保險(xiǎn)的影響關(guān)系，表明了金融知識(shí)水平的高低和養(yǎng)老計(jì)劃與家庭保險(xiǎn)決策之間都具備重要的關(guān)系，提高金融知識(shí)水平也是保障家庭制定養(yǎng)老計(jì)劃和購買保險(xiǎn)的重要保障，本文就金融知識(shí)提升和養(yǎng)老計(jì)劃、保險(xiǎn)決策之間的關(guān)系進(jìn)行了全面闡述，旨在為我國家庭中制定養(yǎng)老計(jì)劃和家庭保險(xiǎn)決策提供相應(yīng)的理論措施，為我國解決人口老齡化問題提供有效的措施保障。

金融知識(shí) 養(yǎng)老計(jì)劃 社會(huì)保險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)的研究發(fā)現(xiàn)，目前我國處于老齡人口的階段，老年人口占領(lǐng)總?cè)藬?shù)的比例比較大，所以在老年人的生活保障上需要全面考慮，就目前而言，老年人的保障問題已經(jīng)成為目前社會(huì)中重點(diǎn)關(guān)注的問題，就中國的傳統(tǒng)而言，我國的養(yǎng)老方式主要是家庭式養(yǎng)老，受到條件和觀念的限制，獨(dú)立養(yǎng)老比較少。到目前為止，我國在城市和農(nóng)村都建立了相應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但是目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度執(zhí)行能力還有待提高，提高社會(huì)保障水平是目前社會(huì)中需要關(guān)注的問題。

金融相關(guān)知識(shí)概念

人們能夠掌握金融的基本能力和使用管理資金上，可以借助一些相關(guān)知識(shí)和技能對(duì)金融資金進(jìn)行有效配置，使其能夠全面發(fā)揮終生財(cái)務(wù)保障的功能，這就是對(duì)金融知識(shí)的應(yīng)用。到目前為止，家庭會(huì)面臨較多的養(yǎng)老方式，例如：自己的投資和儲(chǔ)蓄獨(dú)立養(yǎng)老，子女的轉(zhuǎn)移支付養(yǎng)老，新農(nóng)村社保養(yǎng)老以及城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)也可以依靠商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老。在我國，金融知識(shí)水平和家庭金融決策之間具有密切的關(guān)系，一般來講，金融知識(shí)水泊和家庭的儲(chǔ)蓄、財(cái)富之間呈現(xiàn)正比關(guān)系，也就說說金融知識(shí)水平較高的家庭，相對(duì)應(yīng)的會(huì)有更多的儲(chǔ)蓄和財(cái)富，反之金融知識(shí)水平掌握較低的家庭，財(cái)務(wù)積累較少，在退休計(jì)劃上也缺乏一定的規(guī)劃，投資類型較少，就整個(gè)投資狀況都存在一定的缺陷，在生活中需要承擔(dān)的貸款成本也相對(duì)較高。掌握金融知識(shí)，不僅要求能夠掌握基本的金融知識(shí)，了解一些金融產(chǎn)品，另外，需要能夠?qū)鹑谙嚓P(guān)知識(shí)加以利用。在對(duì)金融知識(shí)、養(yǎng)老計(jì)劃與家庭保險(xiǎn)決策中，需要全面考察金融知識(shí)水平、養(yǎng)老計(jì)劃、養(yǎng)老方式、家庭社會(huì)保障類型、家庭商業(yè)保險(xiǎn)購買情況和商業(yè)保險(xiǎn)信任程度、控制變量等相關(guān)因素問題。

我國現(xiàn)階段養(yǎng)老計(jì)劃于保險(xiǎn)行為現(xiàn)狀分析

（1）我國家庭養(yǎng)老計(jì)劃制定情況

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國家庭中有養(yǎng)老計(jì)劃的家庭占所有家庭的比例較小，并且有很大一部分家庭屬于城市家庭，農(nóng)村家庭有養(yǎng)老計(jì)劃的相對(duì)較少一點(diǎn)，但是在總體上看，有養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的家庭所占比例較小，這就說明，目前我國家庭中養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃缺失，沒有養(yǎng)老提前準(zhǔn)備的意識(shí)。另外，在養(yǎng)老的方式上看，子女贍養(yǎng)和社會(huì)保障養(yǎng)老兩種形式所占比例較高，就大多數(shù)的家庭來講，自己的儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老是主要的養(yǎng)老形式，其中只是存在很少的一部門家庭會(huì)采取商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)讓老的方式，結(jié)合前兩項(xiàng)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國的家庭中養(yǎng)老計(jì)劃的家庭所占比例比較少，一般都是社會(huì)保障方式，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式比例較低，這就表明我國的家庭養(yǎng)老也缺乏多樣性。

（2）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋狀況

根據(jù)相關(guān)的文獻(xiàn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭養(yǎng)老機(jī)制和社會(huì)保障制度都在社會(huì)建設(shè)與發(fā)展中占據(jù)著重要的位置，并且這兩者之間也存在影響關(guān)系，家庭養(yǎng)老計(jì)劃會(huì)受到來自家庭社會(huì)保障水平差異的影響，就全面的研究來看，社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面積比較窄，并且城市中的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)城市來講具有明顯的優(yōu)勢(shì)夜店，目前社會(huì)保障制度主要涉及的人群是普通居民，但是整體的保障水平并不高。

（3）家庭中商業(yè)保險(xiǎn)購買狀況

到目前為止，我國家庭中購買商業(yè)保險(xiǎn)的比例比較低，并且城市中購買商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出農(nóng)村中購買商業(yè)保險(xiǎn)的家庭數(shù)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，城市中購買商業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量大約是農(nóng)村的兩倍左右，并且在購買商業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)制度的家庭來看，商業(yè)人壽保險(xiǎn)的購買比例最高，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相對(duì)購買家庭數(shù)較少。

（4）家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的理解

目前商業(yè)保險(xiǎn)在我國家庭中信任程度較低，這可能是導(dǎo)致家庭中購買商業(yè)保險(xiǎn)比例較低的一個(gè)關(guān)鍵因素，根據(jù)相關(guān)的分析調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不信任商業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)所占比例也較大，其中也存在很大一部門的人員介于信任和不信任之間，就城鄉(xiāng)之間來看，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任程度差距較小，這表明從整體上看，我國對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的信任度偏重不信任。

（5）金融知識(shí)水平和保險(xiǎn)行為、家庭養(yǎng)老

從前面的分析研究來看，我國整體存在養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的家庭所占比重較小，子女贍養(yǎng)和社會(huì)養(yǎng)老是最主要的養(yǎng)老計(jì)劃方式，同時(shí)因?yàn)槲覈鴮?duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任程度較低，這就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)在居民心中的信任度不高。這就表明金融知識(shí)水平相對(duì)較高的家庭，在家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃上也會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的考慮，同時(shí)會(huì)選擇合適的保險(xiǎn)保障工作。金融知識(shí)水平的提升會(huì)逐步提高我國社會(huì)家庭中購買社保的比例，所以，目前我國家庭中養(yǎng)老計(jì)劃缺失，單一的養(yǎng)老方式和商業(yè)保險(xiǎn)購買程度較低的原因可能是金融知識(shí)水平不高的重要問題。

金融知識(shí)對(duì)養(yǎng)老計(jì)劃和家庭保險(xiǎn)的影響關(guān)系

（1）金融知識(shí)對(duì)家庭養(yǎng)老決策的影響

金融決策具有一定的專業(yè)性特點(diǎn)，在對(duì)家庭的進(jìn)行養(yǎng)老計(jì)劃制定上需要考慮到前瞻性和財(cái)務(wù)管理能力，一個(gè)家庭的養(yǎng)老計(jì)劃制定工作需要全面依靠金融知識(shí)，這能保障家庭在不同程度上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行全面的掌握與了解，幫助家庭中能夠根據(jù)自己的情況制定比較合適的養(yǎng)老計(jì)劃。所以在制定家庭養(yǎng)老計(jì)劃的工作中，金融知識(shí)的掌握程度是一項(xiàng)比較關(guān)鍵的基本要素。

（2）金融知識(shí)對(duì)養(yǎng)老方式選擇的影響

因?yàn)槲覈鴩榈挠绊?，我國的養(yǎng)老方式仍然是家庭養(yǎng)老形式，但是這一養(yǎng)老方式在我國的養(yǎng)老工作中具有重要意義，但是因?yàn)槔夏耆丝诘募又?，這一養(yǎng)老方式也受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)和影響，這就需要提高獨(dú)立養(yǎng)老方式的能力，打破條件的限制，所以政府需要加強(qiáng)財(cái)政支持，和家庭、社會(huì)一起承擔(dān)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)工作，為我國的獨(dú)立養(yǎng)老方式提供相應(yīng)的資金保障，另外，相應(yīng)的家庭也需要承擔(dān)一定的財(cái)務(wù)分析能力，以此為依據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平和預(yù)期收益進(jìn)行全面的分析，為選擇合適的養(yǎng)老方式提供相應(yīng)的知識(shí)支撐。

（3）金融知識(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)決策的影響

社會(huì)保障工作的主要進(jìn)行主體是政府，主要目的是為了給人們的基本提供相應(yīng)的保障，但是目前我國的社會(huì)保險(xiǎn)的水平較低，商業(yè)保險(xiǎn)屬于市場(chǎng)保險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了社會(huì)保險(xiǎn)，能夠?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)水平提升提供有利的條件與支撐。但是和政府的社會(huì)保險(xiǎn)制度相比，商業(yè)保險(xiǎn)制度在內(nèi)容上具有一定的復(fù)雜性，這就對(duì)家庭的金融知識(shí)掌握和應(yīng)用水平有了更加高的要求，能夠根據(jù)實(shí)際情況全方位去對(duì)參保的信息進(jìn)行獲取和分析。家庭對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解程度能夠通過增長(zhǎng)金融知識(shí)水平來進(jìn)行確定，在全面掌握相關(guān)知識(shí)和效益之后，才會(huì)使家庭產(chǎn)生一種購買商業(yè)保險(xiǎn)的欲望。就金融知識(shí)和商業(yè)保險(xiǎn)購買決策方面來看，全面分析和掌握我國的保險(xiǎn)行為之后，基于目前我國在商業(yè)保險(xiǎn)上信任度偏低的情況，首先需要保障家庭提高自身金融知識(shí)水平，能夠?yàn)榧彝ド钊肴媪私馍虡I(yè)保險(xiǎn)提供完善的思想保障，提高居民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度，提高人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的購買欲望。

總結(jié)與結(jié)論

綜上所述，目前我國老年人口的增長(zhǎng)速度來看，在未來人口老齡化必然會(huì)成為一個(gè)比較嚴(yán)重的問題，根據(jù)家庭狀況制定相應(yīng)的養(yǎng)老計(jì)劃和選擇合適的養(yǎng)老方式，已經(jīng)和老年人的晚年生活之間具有直接的關(guān)系，所以需要將這項(xiàng)工作作為重點(diǎn)工作內(nèi)容。本文對(duì)金融知識(shí)水平高低對(duì)家庭養(yǎng)老計(jì)劃和家庭保險(xiǎn)決策影響問題進(jìn)行了全面的分析，在關(guān)系上看，金融知識(shí)水平和養(yǎng)老計(jì)劃和保險(xiǎn)購買都呈現(xiàn)正向的關(guān)系，根據(jù)本文的研究表明，改善家庭養(yǎng)老計(jì)劃需要全面提高金融知識(shí)水平，并且在非公務(wù)員中，金融知識(shí)水平提升在社會(huì)保險(xiǎn)購買中發(fā)揮的作用更加明顯；同時(shí)金融知識(shí)水平的提高能夠促進(jìn)家庭中養(yǎng)老計(jì)劃多樣化的發(fā)展，為我國老年人的養(yǎng)老問題提供了多種養(yǎng)老選擇放手。并且能夠有效全面提升家庭對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高人們購買商業(yè)保險(xiǎn)的行為。

就目前而言，政府也需要加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳工作，為家庭制定完善的養(yǎng)老計(jì)劃提供理論基礎(chǔ)，政府還應(yīng)該采取相應(yīng)的措施全面提高人們的金融知識(shí)掌握能力，各個(gè)相關(guān)教育部門應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況開展一些金融教育活動(dòng)，讓人們能夠全面掌握與了解金融相關(guān)知識(shí)，有效提高人們的養(yǎng)老計(jì)劃制定工作效率，幫助家庭在認(rèn)識(shí)自身基本狀況的基礎(chǔ)上制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，選擇合適的養(yǎng)老方式，為我國老年人的生活提供相應(yīng)的保障。

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