余偉穩(wěn)

近幾年來，銀行機構在發(fā)展過程中擔保風險事件頻發(fā)，產(chǎn)生的不良貸款也日漸增多，使銀捏合作業(yè)務面臨著極大的挑戰(zhàn)，急需進行全面更新與轉型。為此，通過對當前銀行機構發(fā)展銀擔合作業(yè)務存在的問題進行相關分析，進而提出有關的政策措施建議，希望可以在促進我國金融事業(yè)發(fā)展的同時，也能有效控制銀行擔保風險問題的發(fā)生。

銀行機構 銀擔合作 政策措施

從二十世紀九十年代至今，融資擔保行業(yè)的誕生與發(fā)展良好的解決了融資難的問題。但在具體運作過程中，因為社會中融資擔保公司的數(shù)量之多并且實力參差不齊，再加上管理與外部環(huán)境等各方面的原因，致使銀擔合作過程中存在很多問題與風險，現(xiàn)實證明這些風險已成為真實的風險，為此需要對其高度的重視，并且同時需采取相應的措施對其糾正或解決。

銀行機構發(fā)展中銀擔合作的積極作用

中小企業(yè)與一些創(chuàng)業(yè)人員由于供其周轉的資金非常的有限，再加之企業(yè)本身的管理方法也較落后等一些問題，至使一直都無法實現(xiàn)融資。從融資擔保行業(yè)誕生至今，經(jīng)過大量事實證明銀擔合作，其有效的解決了各大中小企業(yè)融資難的問題。融資擔保公司和銀行間的合作，良好的對資金不足的企業(yè)或個人用戶起到了金融支持的作用，如此不但使小小企業(yè)獲得了發(fā)展，同時還提升了社會經(jīng)濟效益。銀擔合作對于微小企業(yè)和三農(nóng)起到了重要的作用。現(xiàn)時期銀擔合作主要呈現(xiàn)的特點是：一是銀擔合作發(fā)展非?？?；二是銀行風險控制的方法逐漸多樣化；三是一些銀行和異地的擔保公司合作的比較頻繁。

銀擔合作業(yè)務中存在的問題

（1）融資擔保公司內(nèi)業(yè)務中存在的問題

首先，抽逃轉移注冊的資本。融資擔保公司經(jīng)常有抽逃轉移注冊資金的現(xiàn)象，公司把這部分資金都歸到應收賬款、和長短期投資的一類當中，造成資產(chǎn)的結構分布出現(xiàn)異常。主要表現(xiàn)是：一是注冊資金以股東借款的形式轉出；二是轉移資金投資到房地產(chǎn)或工程的建設項目；三是以對外投資的形式將資產(chǎn)轉出；四是以周轉的方式將資產(chǎn)轉出。其次，風險的分擔和補償?shù)臋C制不完善。擔保行業(yè)屬于高風險的一個行業(yè)，在銀擔的合作中，擔保公司通常承擔著全部信貸風險，缺少風險分擔和補償?shù)臋C制。如有一筆代償發(fā)生，需要用多筆擔保業(yè)務的收人才可以填補這一損失；如遇到頻發(fā)性的擔保貸款超過期限，巨大的代償款會使擔保公司本身的資金斷檔導致失去擔保能力，經(jīng)營出現(xiàn)問題或破產(chǎn)。最后，與主營的業(yè)務不相符。相關的管理規(guī)定對融資擔保公司的經(jīng)營范圍實行了明確的規(guī)定，規(guī)定其不可從事吸收存款，發(fā)放存款委托投資和發(fā)放貸款等事項；并且規(guī)定在對與其要求相符的，固定收益的金融產(chǎn)品投資的時候，總額不可大于凈資產(chǎn)的百分之二十。但在現(xiàn)實的經(jīng)營當中，很多擔保公司為了獲得商業(yè)利潤或其它別的原因而經(jīng)營短期資金的融通、過橋資金的拆借、不合理的放貸等業(yè)務事項，嚴重者還參加非法性的集資，如此導致風險的頻發(fā)和經(jīng)營虧空。

（2）合作銀行一方存在的問題

首先，入圍把關不夠嚴格。銀擔怎樣進行合作，除了行業(yè)的監(jiān)管之外，各人商業(yè)銀行均需針對融資擔保公司構建相應規(guī)范的管理辦法。盡管已有好的辦法，但在現(xiàn)實的實施過程中仍存在這樣或是那樣的問題，首先表現(xiàn)在入圍時的調(diào)查不理想，未盡到應有的職責；其次，在授信的審核當中顧及各方關系，只趨于形勢，入圍審核時的審核把關不嚴格，給以后銀擔合作設下風險的隱患。其次，合作信息和地位的不平等。一筆貸款從開始的發(fā)放到最后的收回，銀行與擔保公司均是各自獨立無交集的對借款的人完成貸款前的核查、貸款中的審查和貸款后期的管理。因為借款的人是為了可以長期的從銀行內(nèi)取得資金的融通，非常愿意給銀行提供相關的身份信息，除此之外，銀行與擔保公司相比其有專業(yè)強的貸款管理團隊，所以可以獲取更完整的客戶信息；一般只要擔保的公司愿為借款的人做擔保，風險有承擔方，確?？色@得收益，銀行便會很愿意放貸，但銀行并不會將自己掌握的客戶信息告訴擔保公司；一旦借款人在各方面條件因素都成熟的情況下，銀行方會與借款人拋開擔保公司開展融資的合作，如此在合作當中使擔保公司處于劣勢，掌握的信息不準確為借款人擔負著信貸的風險，但這種情況下合作的時間并不會很長，收益也是短期的。最后，缺少對保后的管理。針對融資擔保公司其保后的檢查，銀行通常都不是很重視，銀行的工作人員普遍認為擔保公司已在入圍時審核通過了，只要辦理的貸款業(yè)務是在其擔保信額內(nèi)，風險便是可操控的，如此便形成了一保到底的現(xiàn)象，對于擔保公司在業(yè)務合作期內(nèi)形成的經(jīng)營變故和違規(guī)的行為及風險的狀況并未做應有的調(diào)查。

（3）行業(yè)監(jiān)管的體系不完善

相關的管理辦法盡管對融資擔保公司其從事的融資擔保業(yè)務行為做了規(guī)定，但并未明確各省市主管部門，而是確定了各省市的管理機構，建立相應的實施規(guī)定以后報于上級相關部門。我國有關融資擔保業(yè)務職責的相關文件規(guī)定，各省、市級政府依據(jù)誰審批誰負責的原則，明確各部門所需參照的國家規(guī)定與政策，負責本地區(qū)的融資擔保部門的審批設立、平時的監(jiān)管與關閉。從現(xiàn)時情況可能看出，整個行業(yè)當中并未形成一個統(tǒng)一完善的監(jiān)管體系，為此出現(xiàn)了以下的問題：一方面，存在著監(jiān)管主體不確定的實際問題，導致監(jiān)管效率低下。另一方面，監(jiān)管法規(guī)與實施的細則并不完整，一些不合格的融資擔保公司經(jīng)常鉆法律的空子，影響金融秩序。除此此外，監(jiān)管力度的不足，使融資擔保公司對于違規(guī)責任并未進行嚴格的追究，懲罰的措施也不盡完善。

加強銀行機構銀擔合作業(yè)務的措施

在我國面臨著重要戰(zhàn)略發(fā)展的新機遇、新時期，習近平總書記針對新常態(tài)經(jīng)濟發(fā)展做出了重要指示，不僅要進行經(jīng)濟結構的不斷優(yōu)化升級，而且要從要素驅(qū)動與投資驅(qū)動轉向創(chuàng)新驅(qū)動。在此前提下，銀行機構擔保業(yè)務亟需做出迅速調(diào)整與轉型變化，以適應當前新時期、新形勢的發(fā)展需要。

（1）銀行機構需對擔保公司參保整個過程加強管理

在銀擔的合作下，融資擔保公司盡管完成了對貸款用戶的增信，分擔了銀行發(fā)放貸款的相應風險，但是銀擔合作并不是低風險，尤其是在現(xiàn)時期，擔保行業(yè)的信用體系與監(jiān)管體系還未完善的前提下，擔保公司違約的成本比較低。銀行對于擔保的公司需慎重的選擇，對入圍與合作過程的管理需不斷的加強。

（2）擔保公司需加強自身抗風險能力

擔保行業(yè)屬于高專業(yè)性的一個行業(yè)，擔保公司一定要增強自己公司的組織建設，如此才可以使公司持續(xù)的生存和發(fā)展。首先，需構建規(guī)范性的操作步驟與風險管理的制度，對擔保業(yè)實行風險分散的管理，個人用戶擔保額度需設定上限，構建具有多面性的反擔保體系，對行業(yè)與客戶群的選擇需合理科學，加強公司自身的抗風險能力；其次，需加強對內(nèi)控的管理與自我約束，規(guī)范的經(jīng)營；最后人才的儲備。構建專業(yè)性強的管理團隊，從擔保公司的服務上來說，擔保公司需對信用擔保人加強栽培，提升擔保團隊的整體素質(zhì)，實現(xiàn)擔保公司對于人才的需求。

（3）構建合理風險共擔與補償?shù)臋C制

我國政府下達的有關推動融資擔保業(yè)快速發(fā)展的文件中表示，需要政府、銀行、融資擔保方共同參與和共同承擔風險及可持續(xù)的合作方式，鼓勵條件允許的地方設置政府的擔?；?，使融資的風險由政府、銀行、融資機構三方合理的分擔，在貸款發(fā)生違約的時候，政府的風險補償金先代償，不足的一部分由銀行和擔保機構依據(jù)合理的比例分擔。如此新型的合作方式構成了新的風險分擔機制，有效解決了過去風險只由擔保方一方承擔的局面，減少了融資成本，提高了擔保公司的擔保效率，管控了擔保風險，達到擔保模式的可持續(xù)發(fā)展。

（4）建立監(jiān)管體系，強化行業(yè)管理

為了推動融資公司的良好不斷發(fā)展，有效控制風險的出現(xiàn)，需積極的建立社會監(jiān)管的體系，加強行業(yè)的管理。首先，構建統(tǒng)一的管理機構，合理配置人力與專業(yè)性強的人才；其次，健全監(jiān)管規(guī)范與實施的相關細則；最后，構建合理有效的信息管理體系。利用以上監(jiān)管體系，來對融資擔保機構的準人、退出、年審及準備金的提取與日常業(yè)務的檢查進行規(guī)范的管理，并同時把監(jiān)管的結果公布于信息管理的系統(tǒng)當中，隨時的警示融資擔保機構可以自律、依據(jù)規(guī)范，合法的經(jīng)營。

結語

總體來說，商業(yè)銀行通過引入融資擔保公司相應保證的方式，良好的緩解了各企業(yè)及單人客戶資金緊缺的問題，促進了各地方的經(jīng)濟發(fā)展和增長。但由于銀擔合作中存在的各種問題，如監(jiān)管體系不完善，擔保公司自律性不足，不合法的經(jīng)營等等。針對這些問題我們做了詳細深入的分析并同時提出了相應的解決措施，為銀擔合作更好良性的持續(xù)發(fā)展奠定基礎。

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