劉小燕
“以房養(yǎng)老”模式是一種新型的養(yǎng)老模式,它區(qū)別于常規(guī)的養(yǎng)老模式,老年人的養(yǎng)老資金即不需要依賴于政府的養(yǎng)老保險(xiǎn)也不需要依賴子女的照顧,而是將住房的抵押給銀行保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)以換取每個(gè)月固定的養(yǎng)老金。本文從“以房養(yǎng)老”模式的概念、意義、推廣困境進(jìn)行分析,并嘗試提出相應(yīng)解決對(duì)策。
以房養(yǎng)老 倒按揭 養(yǎng)老模式
“以房養(yǎng)老”模式的概念
據(jù)2000年第五次人口普查的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)60歲以上老人達(dá)1.3億,超過人口總數(shù)的10%。聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)到2050年中國(guó)的老年人口將達(dá)到4.8億,人口老齡化速度遠(yuǎn)超世界平均老齡化速度。各項(xiàng)數(shù)據(jù)表明中國(guó)的人口老齡化現(xiàn)象愈演愈烈,這既是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)也是對(duì)社會(huì)發(fā)展提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。人口老齡化帶來的最直接的社會(huì)問題就是養(yǎng)老問題。近年來在發(fā)達(dá)中國(guó)家興起了一種新型的養(yǎng)老模式,即“以房養(yǎng)老”。該模式起源于荷蘭,而最終在美國(guó)發(fā)展成熟,其中“倒按揭”是最為人們所熟知也是最具爭(zhēng)議和討論的模式,本文討論的重點(diǎn)主要是“倒按揭”的模式?!暗拱唇摇蹦J?,是指60歲以上擁有獨(dú)立房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將所屬房屋抵押給銀行,保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。后者在綜合評(píng)估老年人年齡、預(yù)期壽命、房屋價(jià)值、未來增值等情況進(jìn)行評(píng)估后,按其房屋的評(píng)估價(jià)值及預(yù)計(jì)未來發(fā)生的費(fèi)用,在
之后,住房歸相應(yīng)機(jī)構(gòu)所有。該模式的目的是把老人手中的固定資產(chǎn)變?yōu)榭梢粤鲃?dòng)的貨幣。
“以房養(yǎng)老”模式的意義
首先,完善了現(xiàn)有養(yǎng)老的模式。大部分養(yǎng)老模式都需要在現(xiàn)有家庭收入的基礎(chǔ)上抽出一部分用于老年人養(yǎng)老,而我國(guó)“4+2+1”模式以及物價(jià)上漲等因素造成了年輕人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)過重,從而推動(dòng)拜金主義和唯金錢論盛行,年輕人心浮氣躁,無法安心工作,難以推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步,敗壞社會(huì)風(fēng)氣。而如果擁有住房的老人都可以將個(gè)人住房用于個(gè)人養(yǎng)老,則大大減少了子女的負(fù)擔(dān),提升每個(gè)家庭成員的生活質(zhì)量。 “以房養(yǎng)老”模式可以改變傳統(tǒng)舊觀點(diǎn),形成獨(dú)立的代際關(guān)系。
其次,促進(jìn)多個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于“以房養(yǎng)老”涉及到保險(xiǎn),銀行,金融等多個(gè)產(chǎn)業(yè),如果該模式得到社會(huì)的普遍認(rèn)可,那么保險(xiǎn)公司,銀行,金融公司等社會(huì)機(jī)構(gòu)可以得到更多的業(yè)務(wù)量,促進(jìn)了個(gè)人,家庭及社會(huì)層面多贏的局面。另外,活躍了二手房市場(chǎng),緩解了市場(chǎng)供房壓力,提高了住房利用率,可能會(huì)在一定程度上控制房?jī)r(jià)上漲。
最后,刺激消費(fèi),活躍社會(huì)經(jīng)濟(jì)。大部分老年人即使生活拮據(jù)也很少會(huì)有人愿意賣掉自己的住房換取可流動(dòng)的現(xiàn)金。首先是自己的住房問題要重新解決,另外情感上也舍不得自己生活了很久的環(huán)境,即使住房問題可以合理解決,那么一筆老年人一次性拿到了全部房款難保不會(huì)出現(xiàn)其他問題。因此,老年人的住房很難變成可流動(dòng)資產(chǎn),也難以充分的刺激消費(fèi)。而“以房養(yǎng)老”模式則充分的解決了老年人在近期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的矛盾。
“以房養(yǎng)老”模式發(fā)展的困境
(1)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀點(diǎn)根深蒂固,短時(shí)間內(nèi)難以改變。我國(guó)老人普遍認(rèn)為自己的住房財(cái)產(chǎn)應(yīng)該留給子女,如果將自己的積蓄用于養(yǎng)老,首先自己心理上不能接受,其次會(huì)被認(rèn)為子女不孝,對(duì)老人不管不問。該模式在美國(guó)之所以得到廣泛認(rèn)可,是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)父母留給子女的遺產(chǎn)征收大量的遺產(chǎn)稅,老人不需承受太大的壓力很容易做出選擇。而在國(guó)內(nèi)由于房?jī)r(jià)較高,老人手里的住房往往價(jià)值不菲,因此老人寧愿自己生活拮據(jù),也不愿意將住房抵押給其他機(jī)構(gòu)來換取晚年的美好生活,而他們普遍更愿意將財(cái)產(chǎn)留給子女。
(2)周期較長(zhǎng),樓市價(jià)格難以預(yù)測(cè)。住房本身的價(jià)值是“以房養(yǎng)老”模型的核心元素。但我國(guó)近年來樓市并不平穩(wěn),難以估計(jì)住房未來的價(jià)值是高是低。雖然現(xiàn)在房?jī)r(jià)較高,住房往往價(jià)格不菲,但是畢竟該養(yǎng)老模式周期較長(zhǎng),且我國(guó)在努力調(diào)控樓市價(jià)格,還處于去泡沫階段,很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)十幾年甚至幾十年以后房屋的價(jià)值。
(3)養(yǎng)老制度不健全,沒有權(quán)威性。養(yǎng)老本身應(yīng)該是政府的職責(zé),但是政府在以房養(yǎng)老的過程中角色定位模糊,沒有給群眾提供充分的保障,使得該項(xiàng)政策缺乏權(quán)威性,看起來不像是政府提供的養(yǎng)老政策而更像是一種金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司,銀行等機(jī)構(gòu)不足以令人信服,人們往往會(huì)擔(dān)心這些企業(yè)在未來的運(yùn)行效益而對(duì)該模式望而止步,不敢輕易嘗試,政府如果在其中充當(dāng)擔(dān)保人的角色會(huì)使該模式得到更多人的認(rèn)可。
“以房養(yǎng)老”實(shí)施的對(duì)策
(l)加大宣傳力度。由于應(yīng)該模式十分復(fù)雜,應(yīng)該有專門的機(jī)構(gòu)使用通俗易懂的語言耐心的向老年人及其家屬進(jìn)行解釋。讓社會(huì)明門以房養(yǎng)老的好處和意義,使老年人發(fā)自內(nèi)心的接受這個(gè)概念。
(2)完善相關(guān)法律政策和制度。將以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)專業(yè)化,由政府資助,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)的人才負(fù)責(zé)制定并推廣具體政策,如果在后期推廣效果較好還應(yīng)該制定專門的考核和評(píng)價(jià)體系,抬高入門的門檻。同時(shí)在法律層面,應(yīng)制定更加完善的制度,在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上補(bǔ)充和完善法律條例,減少百姓的困擾。
(3)增加試點(diǎn)城市,制造輿論環(huán)境。學(xué)校,社區(qū),新聞媒體應(yīng)該制造適合以房養(yǎng)老模式發(fā)展的輿論環(huán)境,學(xué)校要鼓勵(lì)年輕人支持父母過上體面有品質(zhì)的生活,讓年輕人意識(shí)到財(cái)富的積累不能依賴父母,要學(xué)會(huì)自立自強(qiáng);社區(qū)要向老年人解讀政策的真正含義,鼓勵(lì)年輕人獨(dú)立奮斗;新聞媒體應(yīng)向大家報(bào)道以房養(yǎng)老成功的案例,弘揚(yáng)社會(huì)正能量。
結(jié)語
總之,以房養(yǎng)老模式的提出既是對(duì)現(xiàn)有模式的補(bǔ)充也是一種挑戰(zhàn),但是對(duì)于以房養(yǎng)老這種西方文化下的產(chǎn)物,我們要善于發(fā)現(xiàn)其中的精華,將其內(nèi)容和形式本土化,構(gòu)建出適合我國(guó)文化的養(yǎng)老模式。雖然以房養(yǎng)老模式的推廣之路是未知而曲折的,但我們也要努力完善這一模式的優(yōu)缺點(diǎn),積極探索多元化的養(yǎng)老模式。
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