劉小燕

“以房養(yǎng)老”模式是一種新型的養(yǎng)老模式，它區(qū)別于常規(guī)的養(yǎng)老模式，老年人的養(yǎng)老資金即不需要依賴于政府的養(yǎng)老保險(xiǎn)也不需要依賴子女的照顧，而是將住房的抵押給銀行保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)以換取每個(gè)月固定的養(yǎng)老金。本文從“以房養(yǎng)老”模式的概念、意義、推廣困境進(jìn)行分析，并嘗試提出相應(yīng)解決對(duì)策。

以房養(yǎng)老 倒按揭 養(yǎng)老模式

“以房養(yǎng)老”模式的概念

據(jù)2000年第五次人口普查的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上老人達(dá)1.3億，超過人口總數(shù)的10%。聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)到2050年中國(guó)的老年人口將達(dá)到4.8億，人口老齡化速度遠(yuǎn)超世界平均老齡化速度。各項(xiàng)數(shù)據(jù)表明中國(guó)的人口老齡化現(xiàn)象愈演愈烈，這既是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)也是對(duì)社會(huì)發(fā)展提出的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。人口老齡化帶來的最直接的社會(huì)問題就是養(yǎng)老問題。近年來在發(fā)達(dá)中國(guó)家興起了一種新型的養(yǎng)老模式，即“以房養(yǎng)老”。該模式起源于荷蘭，而最終在美國(guó)發(fā)展成熟，其中“倒按揭”是最為人們所熟知也是最具爭(zhēng)議和討論的模式，本文討論的重點(diǎn)主要是“倒按揭”的模式?！暗拱唇摇蹦Ｊ?，是指60歲以上擁有獨(dú)立房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將所屬房屋抵押給銀行，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)。后者在綜合評(píng)估老年人年齡、預(yù)期壽命、房屋價(jià)值、未來增值等情況進(jìn)行評(píng)估后，按其房屋的評(píng)估價(jià)值及預(yù)計(jì)未來發(fā)生的費(fèi)用，在

之后，住房歸相應(yīng)機(jī)構(gòu)所有。該模式的目的是把老人手中的固定資產(chǎn)變?yōu)榭梢粤鲃?dòng)的貨幣。

“以房養(yǎng)老”模式的意義

首先，完善了現(xiàn)有養(yǎng)老的模式。大部分養(yǎng)老模式都需要在現(xiàn)有家庭收入的基礎(chǔ)上抽出一部分用于老年人養(yǎng)老，而我國(guó)“4+2+1”模式以及物價(jià)上漲等因素造成了年輕人養(yǎng)老負(fù)擔(dān)過重，從而推動(dòng)拜金主義和唯金錢論盛行，年輕人心浮氣躁，無法安心工作，難以推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步，敗壞社會(huì)風(fēng)氣。而如果擁有住房的老人都可以將個(gè)人住房用于個(gè)人養(yǎng)老，則大大減少了子女的負(fù)擔(dān)，提升每個(gè)家庭成員的生活質(zhì)量。 “以房養(yǎng)老”模式可以改變傳統(tǒng)舊觀點(diǎn)，形成獨(dú)立的代際關(guān)系。

其次，促進(jìn)多個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。由于“以房養(yǎng)老”涉及到保險(xiǎn)，銀行，金融等多個(gè)產(chǎn)業(yè)，如果該模式得到社會(huì)的普遍認(rèn)可，那么保險(xiǎn)公司，銀行，金融公司等社會(huì)機(jī)構(gòu)可以得到更多的業(yè)務(wù)量，促進(jìn)了個(gè)人，家庭及社會(huì)層面多贏的局面。另外，活躍了二手房市場(chǎng)，緩解了市場(chǎng)供房壓力，提高了住房利用率，可能會(huì)在一定程度上控制房?jī)r(jià)上漲。

最后，刺激消費(fèi)，活躍社會(huì)經(jīng)濟(jì)。大部分老年人即使生活拮據(jù)也很少會(huì)有人愿意賣掉自己的住房換取可流動(dòng)的現(xiàn)金。首先是自己的住房問題要重新解決，另外情感上也舍不得自己生活了很久的環(huán)境，即使住房問題可以合理解決，那么一筆老年人一次性拿到了全部房款難保不會(huì)出現(xiàn)其他問題。因此，老年人的住房很難變成可流動(dòng)資產(chǎn)，也難以充分的刺激消費(fèi)。而“以房養(yǎng)老”模式則充分的解決了老年人在近期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)之間的矛盾。

“以房養(yǎng)老”模式發(fā)展的困境

（1）傳統(tǒng)養(yǎng)老觀點(diǎn)根深蒂固，短時(shí)間內(nèi)難以改變。我國(guó)老人普遍認(rèn)為自己的住房財(cái)產(chǎn)應(yīng)該留給子女，如果將自己的積蓄用于養(yǎng)老，首先自己心理上不能接受，其次會(huì)被認(rèn)為子女不孝，對(duì)老人不管不問。該模式在美國(guó)之所以得到廣泛認(rèn)可，是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)父母留給子女的遺產(chǎn)征收大量的遺產(chǎn)稅，老人不需承受太大的壓力很容易做出選擇。而在國(guó)內(nèi)由于房?jī)r(jià)較高，老人手里的住房往往價(jià)值不菲，因此老人寧愿自己生活拮據(jù)，也不愿意將住房抵押給其他機(jī)構(gòu)來換取晚年的美好生活，而他們普遍更愿意將財(cái)產(chǎn)留給子女。

（2）周期較長(zhǎng)，樓市價(jià)格難以預(yù)測(cè)。住房本身的價(jià)值是“以房養(yǎng)老”模型的核心元素。但我國(guó)近年來樓市并不平穩(wěn)，難以估計(jì)住房未來的價(jià)值是高是低。雖然現(xiàn)在房?jī)r(jià)較高，住房往往價(jià)格不菲，但是畢竟該養(yǎng)老模式周期較長(zhǎng)，且我國(guó)在努力調(diào)控樓市價(jià)格，還處于去泡沫階段，很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)十幾年甚至幾十年以后房屋的價(jià)值。

（3）養(yǎng)老制度不健全，沒有權(quán)威性。養(yǎng)老本身應(yīng)該是政府的職責(zé)，但是政府在以房養(yǎng)老的過程中角色定位模糊，沒有給群眾提供充分的保障，使得該項(xiàng)政策缺乏權(quán)威性，看起來不像是政府提供的養(yǎng)老政策而更像是一種金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司，銀行等機(jī)構(gòu)不足以令人信服，人們往往會(huì)擔(dān)心這些企業(yè)在未來的運(yùn)行效益而對(duì)該模式望而止步，不敢輕易嘗試，政府如果在其中充當(dāng)擔(dān)保人的角色會(huì)使該模式得到更多人的認(rèn)可。

“以房養(yǎng)老”實(shí)施的對(duì)策

（l）加大宣傳力度。由于應(yīng)該模式十分復(fù)雜，應(yīng)該有專門的機(jī)構(gòu)使用通俗易懂的語言耐心的向老年人及其家屬進(jìn)行解釋。讓社會(huì)明門以房養(yǎng)老的好處和意義，使老年人發(fā)自內(nèi)心的接受這個(gè)概念。

（2）完善相關(guān)法律政策和制度。將以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)專業(yè)化，由政府資助，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)專業(yè)的人才負(fù)責(zé)制定并推廣具體政策，如果在后期推廣效果較好還應(yīng)該制定專門的考核和評(píng)價(jià)體系，抬高入門的門檻。同時(shí)在法律層面，應(yīng)制定更加完善的制度，在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上補(bǔ)充和完善法律條例，減少百姓的困擾。

（3）增加試點(diǎn)城市，制造輿論環(huán)境。學(xué)校，社區(qū)，新聞媒體應(yīng)該制造適合以房養(yǎng)老模式發(fā)展的輿論環(huán)境，學(xué)校要鼓勵(lì)年輕人支持父母過上體面有品質(zhì)的生活，讓年輕人意識(shí)到財(cái)富的積累不能依賴父母，要學(xué)會(huì)自立自強(qiáng)；社區(qū)要向老年人解讀政策的真正含義，鼓勵(lì)年輕人獨(dú)立奮斗；新聞媒體應(yīng)向大家報(bào)道以房養(yǎng)老成功的案例，弘揚(yáng)社會(huì)正能量。

結(jié)語

總之，以房養(yǎng)老模式的提出既是對(duì)現(xiàn)有模式的補(bǔ)充也是一種挑戰(zhàn)，但是對(duì)于以房養(yǎng)老這種西方文化下的產(chǎn)物，我們要善于發(fā)現(xiàn)其中的精華，將其內(nèi)容和形式本土化，構(gòu)建出適合我國(guó)文化的養(yǎng)老模式。雖然以房養(yǎng)老模式的推廣之路是未知而曲折的，但我們也要努力完善這一模式的優(yōu)缺點(diǎn)，積極探索多元化的養(yǎng)老模式。

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