夏凡

隨著國民經(jīng)濟的不斷增長，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷完善，金融市場發(fā)展得到了質(zhì)的飛躍，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在我國愈加普及，自2013年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展壯大，對我國各行各業(yè)造成了巨大的沖擊，其中對于商業(yè)銀行來講影響龍為深遠。商業(yè)銀行作為金融市場建設(shè)內(nèi)容的重要組成部分，其自身經(jīng)濟效益的提升是與金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作存在密不可分的聯(lián)系的。故此，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的含義概念進行了闡述，然后對我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下受到的挑戰(zhàn)和發(fā)展的機遇進行探究。

互聯(lián)網(wǎng)金融

商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來不僅對人們生活造成了影響，也促使人們的思維發(fā)生了轉(zhuǎn)變。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起也對我國商業(yè)銀行的發(fā)展建設(shè)造成了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融同時具備金融行業(yè)的傳統(tǒng)特性以及現(xiàn)代化氣息，由移動支付、圈子化網(wǎng)絡(luò)等新興專業(yè)領(lǐng)域構(gòu)成，為我國商業(yè)銀行帶來發(fā)展機遇的同時也帶去了諸多挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念首次出現(xiàn)在人們視野中要追溯到1995年，SFNB網(wǎng)絡(luò)銀行的成立標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，同時也代表著互聯(lián)網(wǎng)金融正式開始活躍于世界舞臺中。互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息潮流而出現(xiàn)的一種符合社會發(fā)展的服務(wù)模式，它通過移動支付以及圈子化網(wǎng)絡(luò)等新興領(lǐng)域融合而成。商業(yè)銀行面對來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（1）改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，顛覆了商業(yè)銀行長期不變的金融中介地位?？蛻艄┬桦p方利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行方便、快捷、高效的資金供需信息匹配，商業(yè)銀行金融中介的壟斷地位受到嚴(yán)重威脅。商業(yè)銀行手中掌握的大量客戶（特別是大客戶）的資金信息、賬戶資源、性格偏好等優(yōu)勢，逐步演變成客戶資源閑置、客戶關(guān)系脫媒。

目前我國商業(yè)銀行的利潤來源仍然為利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。利差收入為主要收入來源，大約占總收入的70%，中間業(yè)務(wù)收入因其少風(fēng)險和無風(fēng)險性，正在被各家商業(yè)銀行作為發(fā)展方向大力拓展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，使得商業(yè)銀行這兩塊主業(yè)遭受重創(chuàng)，商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)利差收入的利潤空間在逐步變小、商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)形成了萎縮的局面。

（2）弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介的地位。從現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行最直接的影響就是弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介的地位，其金融信息共享效率及金融服務(wù)效率已經(jīng)明顯下降。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的信息共享性及傳遞特性改變了以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融市場的信息不對稱情況，全面的消除了信息溝通屏障，提升了金融市場的活躍程度，弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介的地位。

（3）結(jié)束了傳統(tǒng)商業(yè)銀行壟斷支付的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生的一個重要影響在于以互聯(lián)網(wǎng)平臺為支付媒介的移動支付終端打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場獨家支付的局面。以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體架構(gòu)的第三方支付交易擔(dān)保體系的形成極大滿足了用戶非現(xiàn)金電子支付及交易的需求，以支付寶、微信為代表的第三方支付交易平臺操作簡單、程序認(rèn)證快捷，極大提升了交易共享效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融潮流下商業(yè)銀行發(fā)展機遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢崛起對于我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多不利的影響，商業(yè)銀行可以充分吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，發(fā)揮自身規(guī)模大、客戶多的優(yōu)勢，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級、發(fā)展換擋。

（1）互聯(lián)網(wǎng)思維下革新經(jīng)營理念。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念在互聯(lián)網(wǎng)金融時代已不能適應(yīng)發(fā)展要求。商業(yè)銀行以物理網(wǎng)點經(jīng)營為主，提供服務(wù)的對象范圍較為狹窄、中小企業(yè)信貸服務(wù)門檻較高，面對互聯(lián)網(wǎng)金融已顯得力不從心。

在我國，網(wǎng)絡(luò)受眾早已成為最龐大的群體，這個群體是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要潛在客戶。商業(yè)銀行必須提高金融服務(wù)意識，運用互聯(lián)網(wǎng)工具，以客戶為中心，提供無差別優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。同時，強調(diào)以“客戶體驗”為核心的用心服務(wù)理念，從客戶需求出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品、提供服務(wù)，在保證安全的前提下，提高服務(wù)效率，增加與客戶之間的互動性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)潮流中調(diào)整營銷策略。從傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、柜臺業(yè)務(wù)營銷服務(wù)為主逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融營銷服務(wù)為主。金融行業(yè)是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)，既生產(chǎn)大數(shù)據(jù)，同時也依賴網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。推動商業(yè)銀行由“獲利主導(dǎo)型”向“服務(wù)主導(dǎo)型”轉(zhuǎn)變；以“產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴翱蛻魹橹行摹保粚ⅰ皞鹘y(tǒng)型銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸腔坌豌y行”。

商業(yè)銀行可著眼于在網(wǎng)上推出互聯(lián)網(wǎng)直銷型銀行，所謂互聯(lián)網(wǎng)直銷型銀行，就是完全是在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)商業(yè)銀行的資金歸集、貸款發(fā)放、產(chǎn)品營銷、投資理財、各種代理、信息查詢等。直銷銀行通過網(wǎng)絡(luò)渠道完成銀行業(yè)務(wù)，風(fēng)控優(yōu)勢明顯，成本更低、更便于吸引客戶。

（3）互聯(lián)網(wǎng)背景下拓展客戶范圍。商業(yè)銀行不僅要貼心服務(wù)大客戶，還須認(rèn)真服務(wù)小客戶。此前，國內(nèi)商業(yè)銀行金融服務(wù)的眼光完全聚焦在大企業(yè)、大客戶身上，忽略了中小客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以獨到的眼光填補了小微企業(yè)貸款資金需求的空白，吸引了大量中小客戶投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的懷抱。

商業(yè)銀行必須發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的今天，商業(yè)銀行首當(dāng)其沖感受到變革的迫切性，互聯(lián)網(wǎng)金融理應(yīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向。傳統(tǒng)商業(yè)銀行完全可以利用自身管理客戶資源的絕佳優(yōu)勢，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融新客戶，發(fā)展商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展不僅促使人民群眾的生活方式發(fā)生變化，還對我國傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶去了巨大的沖擊，尤其對于商業(yè)銀行來講，影響尤為嚴(yán)重。為了保障商業(yè)銀行穩(wěn)固、持續(xù)的發(fā)展，必須要緊緊跟隨時代的腳步，從人才培養(yǎng)、經(jīng)營理念、營銷策略等層面出發(fā)，竭力創(chuàng)新新型發(fā)展途徑，迎接挑戰(zhàn)、抓住機遇、實現(xiàn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)檔升級。

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[3]朱文博.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響分析[J].中國市場.2015（52）