陳曉

螞蟻花唄的市場影響和發(fā)展趨勢

（1）螞蟻花唄的市場影響

如今淘寶、京東、天貓等網(wǎng)站對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣造成了巨大的影響。人們開始傾向于網(wǎng)購這種新型的消費(fèi)模式，與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也開始深入到人們的生活當(dāng)中。其中，螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式深受人們的青睞。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2017年使用螞蟻花唄的消費(fèi)者人數(shù)達(dá)到30萬人次以上，其中年齡階段處于90后的消費(fèi)者占據(jù)35%以上。即年齡普遍處于20～30歲左右，他們具有強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望，但是現(xiàn)階段的收入水平無法滿足購買欲，螞蟻花唄給予了他們提前消費(fèi)的可能性。

（2）螞蟻花唄的發(fā)展趨勢

從目前的趨勢來看，螞蟻花唄在未來一段時(shí)間內(nèi)將會(huì)取得飛躍式的發(fā)展。不管是覆蓋率還是影響力都將會(huì)獲得大的突破。不同年齡階層的消費(fèi)者都會(huì)逐步感受到螞蟻花唄的便捷性，進(jìn)而在一定程度上改善貧富差距導(dǎo)致的資源分配極其的不平衡。可以說，螞蟻花唄這種新型的消費(fèi)模式使人們從目前的個(gè)人收入中解放出來。一些原本收入不高的消費(fèi)者可以享受到提前消費(fèi)的快樂。從一定程度上來說，螞蟻花唄打開了潛在的市場，刺激了人們的消費(fèi)欲望，進(jìn)而提升了國民經(jīng)濟(jì)增長總值。

螞蟻花唄的風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

（1）網(wǎng)絡(luò)征信體系和互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，雖然計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)處于蓬勃發(fā)展的階段，但是系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)還沒有搭建起來。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，網(wǎng)絡(luò)上潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜和繁多。從數(shù)據(jù)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融獲取的數(shù)據(jù)資料大多都是電子數(shù)據(jù)，具有一定的虛擬性。在擔(dān)保上互聯(lián)網(wǎng)金額采取的也僅僅是無抵押模式。從此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融由于本身固有的特殊性使得其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更大。螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣存在這些問題。

（2）螞蟻花唄平臺(tái)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

1.信用等級(jí)模糊

目前，螞蟻花唄并沒有采取有效的措施對(duì)消費(fèi)者的信用情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，僅僅只是根據(jù)消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)情況進(jìn)行簡要的判斷，因而得到的信用數(shù)據(jù)不能準(zhǔn)確的反映消費(fèi)者的真實(shí)情況。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通常依據(jù)消費(fèi)者真實(shí)的收入情況以及所擁有的固定資產(chǎn)等情況進(jìn)行判斷，例如消費(fèi)者擁有的房產(chǎn)以及汽車等物品都可以被當(dāng)做判斷對(duì)象。通過對(duì)消費(fèi)者全面的分析，了解消費(fèi)者能夠承受的消費(fèi)能力，進(jìn)而判斷判斷消費(fèi)者的信用額度。這種判定方法顯然更加的科學(xué)有效，不會(huì)出現(xiàn)以偏概全的情況。

2.惡意透支

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不同的是在螞蟻花唄上進(jìn)行貸款的消費(fèi)者來自于五湖四海各個(gè)地區(qū)?？梢哉f，正是由于互聯(lián)網(wǎng)的獨(dú)特性使得消費(fèi)者不受地區(qū)的限制，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)面臨的用戶往往是來自于同一個(gè)城市。如果某個(gè)消費(fèi)者不守信用，執(zhí)意的違約造成惡意透支的現(xiàn)象，那么互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將很難確定消費(fèi)者的位置，進(jìn)而需要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力成本追究消費(fèi)者的權(quán)益。尤其是對(duì)于那些貸款額度并不十分巨大的惡意透支事件。螞蟻花唄將采取怎樣的措施來追回這筆小額貸款。由于貸款額度并不大，這就直接導(dǎo)致了螞蟻花唄最終花費(fèi)的成本可能大于追回的貸款，得不償失。這也是螞蟻花唄急需解決的問題。

（3）螞蟻花唄的外部風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，螞蟻花唄并沒有制定一套完善的監(jiān)管系統(tǒng)。從大環(huán)境上來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年才開始發(fā)展起來，政府還沒有制定健全的法律條例保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康的發(fā)展。這一問題直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)違法犯罪行為時(shí)不能及時(shí)的受到法律的保護(hù)。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)一些利益糾紛時(shí)很難做到絕對(duì)的公平公正，這不僅使得消費(fèi)者的權(quán)益得不到妥善的解決，而且讓消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生懷疑的態(tài)度。加強(qiáng)螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議

（1）平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控

螞蟻花唄應(yīng)當(dāng)采取有效的措施對(duì)平臺(tái)上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓芸?。例如，建立一個(gè)系統(tǒng)而又科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。螞蟻花唄可以盡可能的收集用戶的個(gè)人消費(fèi)記錄，對(duì)消費(fèi)者的信用等級(jí)進(jìn)行嚴(yán)格的把控，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行及時(shí)的預(yù)防。另外，對(duì)于惡意違約的消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)在平臺(tái)上公布其個(gè)人信息，確保平臺(tái)不受二次侵害。

（2）客戶風(fēng)險(xiǎn)管控

1.加強(qiáng)消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證工作。

目前，消費(fèi)者只需要提供身份證和手機(jī)號(hào)碼即可在螞蟻花唄平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，很顯然這種實(shí)名認(rèn)證方式存在很大的隱患，消費(fèi)者可以冒用其他身份信息進(jìn)行二次注冊(cè)。由此可以看出，螞蟻花唄平臺(tái)應(yīng)當(dāng)采取有效的手段對(duì)消費(fèi)者的實(shí)名認(rèn)證工作進(jìn)行改善。例如，消費(fèi)者在螞蟻花唄平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)時(shí)應(yīng)當(dāng)提供身份證正反面照片，并且還要在平臺(tái)上進(jìn)行拍照以確保是本人在操作。之后螞蟻花唄應(yīng)當(dāng)對(duì)消費(fèi)者提供的各種信息進(jìn)行嚴(yán)格的審查。通過這種方式可以有效的避免冒用身份的情況發(fā)生，確保消費(fèi)者的個(gè)人信息不受侵害。

2利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶的信用評(píng)估。

與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)截然不同的是螞蟻花唄平臺(tái)是依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，其特點(diǎn)就是信息化以及大數(shù)據(jù)化。因此，螞蟻花唄應(yīng)當(dāng)充分的利用計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)這一特征對(duì)用戶各種消費(fèi)記錄進(jìn)行詳細(xì)的分析。之后根據(jù)收集的大數(shù)據(jù)報(bào)告對(duì)消費(fèi)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)。最后再依據(jù)消費(fèi)者的信用指數(shù)判斷用戶的收入水平，進(jìn)而給予適當(dāng)?shù)馁J款額度。