李環(huán)
哈爾濱銀行 小企業(yè) 貸款
小企業(yè)貸款現(xiàn)狀
我國小企業(yè)具有數(shù)量龐大,經(jīng)營規(guī)模比較小,技術(shù)含量相對(duì)較低,分散廣泛,能夠靈活適應(yīng)市場變化及資金周轉(zhuǎn)快,資金使用效率高等特點(diǎn),而且小企業(yè)對(duì)存貸款、資金結(jié)算、票據(jù)承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)需求量高,貸款特點(diǎn)是貸款金額比較小,貸款時(shí)間比較短,以一年期的抵押貸款,例如:不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款等方式。但是近幾年來,內(nèi)外部環(huán)境的變化,使得小企業(yè)貸款難的問題更加嚴(yán)重,融資困難問題成為制約小企業(yè)發(fā)展的主要障礙。就全國范圍而言,我國小企業(yè)發(fā)展很不平衡,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)小企業(yè)的貸款力度明顯高于全國平均水平,但是大部分不發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)貸款都會(huì)要求利率上浮,甚至還有加中介費(fèi),融資成本高,資金的匱乏成為小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。
哈爾濱市小企業(yè)發(fā)展也受到許多地方政策的限制。例如:哈爾濱市政府未來鼓勵(lì)中小型企業(yè)發(fā)展,雖然設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和專項(xiàng)資金,但是哈爾濱市地方政府對(duì)成長型小企業(yè)的財(cái)稅政策支持力度不足,能夠享受到財(cái)稅支持的小企業(yè)數(shù)量有限。加上很多小企業(yè)貸款都是以抵押貸款為主,但是大部分小企業(yè)只保有土地使用權(quán),無法獲得所有權(quán),加上小企業(yè)貸款門檻比較高,導(dǎo)致很多小企業(yè)無法提供抵押物向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款,致使其難以獲得足夠的周轉(zhuǎn)資金而難以維持正常的經(jīng)營狀況,甚至面臨倒閉的危險(xiǎn)。
哈爾濱銀行小企業(yè)貸款主要風(fēng)險(xiǎn)成因
小企業(yè)的發(fā)展受自身?xiàng)l件及外在多方條件的限制,企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是比較大的,而對(duì)于銀行而言為其提供貸款本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)極高的業(yè)務(wù),以下是哈爾濱銀行小企業(yè)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)及其成因:
(1)小企業(yè)自身?xiàng)l件限制
一方面,世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩,但是市場競爭卻越來越激烈,越來越多的小企業(yè)發(fā)展起來,而大部分小企業(yè)資金有限、技術(shù)水平和機(jī)械化程度普遍偏低、規(guī)模較小,難以有足夠的實(shí)力來應(yīng)對(duì)激烈的競爭市場中的突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn),保持良好的經(jīng)營狀態(tài),因此很多金融機(jī)構(gòu)不愿意將資金投放于風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)偏高的小企業(yè)之中。另外一方面,小企業(yè)大多是以抵押貸款為主,但是抵押物存在瑕疵,同時(shí)缺乏擔(dān)保人,或者擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)條件也較為薄弱,加上小企業(yè)管理上的不正規(guī),金融機(jī)構(gòu)方面無法實(shí)時(shí)掌握小企業(yè)的真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況,當(dāng)企業(yè)到期無法償還貸款時(shí),銀行即使通過司法程序主張物權(quán)也難以全額追回拖欠款項(xiàng),很多銀行壞賬、死賬都是來自于小企業(yè)貸款客戶,不僅本金難以追回,還有耗費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力、時(shí)間去打官司,因此很多金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小企業(yè)貸款都十分的謹(jǐn)慎。
(2)外界環(huán)境的影響
小企業(yè)融資困難除了本身?xiàng)l件的限制外,還受到許多外部宏觀環(huán)境因素的影響,例如:行業(yè)政策的走向變化、原材料價(jià)格波動(dòng)、市場需求的變化等原因的影響。首先,國家的宏觀調(diào)整政策會(huì)直接影響到我國銀行的貸款結(jié)構(gòu)、放貸規(guī)模、發(fā)放對(duì)象、放貸利率等,而小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模比較小,貸款金額直接影響到企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展,進(jìn)而影響其償債能力,當(dāng)企業(yè)的償債能力下降,銀行又以提高貸款利率等方式對(duì)小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求,致使其經(jīng)營進(jìn)一步惡化,更無法償還貸款。其次,在緊縮型貨幣政策的影響下,銀行資金更愿意投向大企業(yè),而小企業(yè)放貸數(shù)量進(jìn)一步減少,當(dāng)企業(yè)原有貸款到期難以續(xù)貸時(shí),將再次資金無法周轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。
(3)銀行自身方面
造成小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn),哈爾濱銀行自身也要承擔(dān)一定的責(zé)任。哈爾濱銀行雖然制定了嚴(yán)格的管理制度,但是卻沒有嚴(yán)格執(zhí)行小企業(yè)放貸的各項(xiàng)規(guī)章制度和各項(xiàng)產(chǎn)品管理制度,導(dǎo)致在實(shí)際工作中,哈爾濱銀行很多必須的操作流程被簡化,制定的各項(xiàng)管理規(guī)章制度沒有得到嚴(yán)格落實(shí),變成了一紙空文。雖然哈爾濱銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展前期將放貸權(quán)利下放到各個(gè)支行,提高了小企業(yè)貸款的規(guī)模,一定程度上稀釋了銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),但是從長期發(fā)展而言并不適合銀行的長期發(fā)展,反而會(huì)給銀行的經(jīng)營帶來了消極影響。
哈爾濱銀行小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制策略
首先,哈爾濱銀行要制定適合小企業(yè)的貸款制度,結(jié)合實(shí)際情況完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)體系,同時(shí)根據(jù)國家政策走向及時(shí)對(duì)制度進(jìn)行調(diào)整,建立健全適合本銀行專門適用于小企業(yè)的流程體系。完善小企業(yè)資信檔案信息,提高信貸質(zhì)量,減少不良貸款率。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門要積極開展分行業(yè)、分市場的風(fēng)控方式,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要專注于某領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)把控,不同的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別負(fù)責(zé)不同行業(yè)、不同市場進(jìn)行調(diào)查,做到每個(gè)市場、每個(gè)板塊、每個(gè)園區(qū)都有專門的負(fù)責(zé)人進(jìn)行把控,提高貸款質(zhì)量。
其次,精化管理,建立優(yōu)質(zhì)客戶檔案。哈爾濱銀行為小企業(yè)提供的貸款產(chǎn)品種類豐富、擔(dān)保方式靈活,但是仍然需要進(jìn)一步提高組合產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),金融大環(huán)境面臨著更激烈的市場競爭,哈爾濱銀行可以啟動(dòng)優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)計(jì)劃,精化管理,同時(shí)為了更好的服務(wù)于客戶,還可以向客戶提供理財(cái)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等私人銀行增值服務(wù),持續(xù)支持優(yōu)質(zhì)小企業(yè)發(fā)展成為中型企業(yè)甚至大型企業(yè),抓住客戶背后資源,讓有限的信貸資源產(chǎn)生最大的效益,謀求更大的發(fā)展。
最后,哈爾濱銀行要提高工作人員的專業(yè)水平與風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),定期對(duì)員工進(jìn)行專業(yè)知識(shí)與職業(yè)道德培訓(xùn),為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更合理的理財(cái)方案、稅務(wù)規(guī)劃建議以及各類組合產(chǎn)品等,以擴(kuò)寬銀行業(yè)務(wù)范圍,降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。