章夢(mèng)飛

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 余額寶

前言

隨著我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展以及線上消費(fèi)者遞增，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛成長(zhǎng)起來(lái)，直接影響了銀行的收入。央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2014年1月銀行系統(tǒng)內(nèi)人民幣儲(chǔ)蓄存款共減少了9，402億元，比起同期少增長(zhǎng)了2，050億元。與這相反的是，互聯(lián)網(wǎng)金融卻引起了社會(huì)高度的關(guān)注。譬如，阿里巴巴與天弘基金聯(lián)合推出的余額寶在不到半年的時(shí)間內(nèi)其資金規(guī)模已經(jīng)達(dá)到甚至超過(guò)1，000億元。雖然之后經(jīng)過(guò)一些發(fā)展，商業(yè)銀行也開(kāi)始在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面逐漸靠攏，它們的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)也慢慢開(kāi)始受到關(guān)注，但是仍然抵不住余額寶短短時(shí)間對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。

余額寶運(yùn)作模式

（1）余額寶簡(jiǎn)介

余額寶，是由第三方支付平臺(tái)支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)品牌。通過(guò)余額寶，用戶不但能夠獲得收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支出和轉(zhuǎn)賬，像使用支付寶余額一樣便利。用戶需要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品就可以直接選擇余額寶，同時(shí)它也具有支付寶余額的各項(xiàng)支付、轉(zhuǎn)賬等功能。

由于余額寶的出現(xiàn)，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，2013年成為特殊的一年，這一年被作為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。上線一年后，余額寶逐漸激發(fā)了大眾的理財(cái)意識(shí)，甚至讓成千上萬(wàn)個(gè)支付寶普通用戶嘗到了理財(cái)?shù)暮锰?，促進(jìn)了市場(chǎng)的進(jìn)步和金融行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也推動(dòng)了市場(chǎng)利率化的進(jìn)程。余額寶的出現(xiàn)，一方面滿足了居民日益增長(zhǎng)的資產(chǎn)配置需求，對(duì)現(xiàn)有的投資產(chǎn)品是一個(gè)很好的補(bǔ)充，不僅提高了理財(cái)收益，降低了理財(cái)門(mén)檻，更喚醒了公眾的理財(cái)意識(shí)。

（2）余額寶的運(yùn)作流程

余額寶運(yùn)作的流程即是首先用戶登錄個(gè)人支付寶，同意天弘基金的協(xié)議規(guī)定，然后將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)。資金轉(zhuǎn)入余額寶的同時(shí)也就相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一定份額的天弘基金公司的增利寶產(chǎn)品。轉(zhuǎn)入“余額寶”內(nèi)的資金由基金公司進(jìn)行份額確定，對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)的份額，余額寶會(huì)開(kāi)始為客戶計(jì)算收益。天弘基金通過(guò)這些增利寶產(chǎn)品募集的資金將會(huì)交予托管銀行托管。天弘基金公司在托管銀行監(jiān)管下，將該筆資金投入貨幣市場(chǎng)內(nèi)，購(gòu)買(mǎi)1年期以內(nèi)的短期融資券，例如，國(guó)庫(kù)券、銀行定期存單、商業(yè)票據(jù)、政府短期債券、企業(yè)債券等。90%以上的余額寶資金用于投資銀行協(xié)議存款。余額寶用戶個(gè)人賬戶內(nèi)的資金可隨時(shí)轉(zhuǎn)出或進(jìn)行購(gòu)物支付，等同于贖回貨幣基金。

余額寶運(yùn)作模式的本質(zhì)就是將大量客戶的小額資金集中起來(lái)，形成大額資金，再以協(xié)議存款的形式，高息轉(zhuǎn)手給需要資金的銀行。

余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響

（1）余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饾u發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也產(chǎn)生了不小的影響。與商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，余額寶更便捷，而且余額寶在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)不影響消費(fèi)，資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，其收益也是按天來(lái)計(jì)算。但是類似的商業(yè)銀行的一天周期的理財(cái)產(chǎn)品，利率遠(yuǎn)低于余額寶的日利率，收益當(dāng)然更低。

同時(shí)，與余額寶相比，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般有最低限額的要求，可能是幾萬(wàn)甚至更多，而且收益也不是特別多，可能不太能吸引大眾購(gòu)買(mǎi)。然而余額寶只需要一元錢(qián)就能達(dá)到理財(cái)要求，可能更容易被大眾選擇。

另外，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品一般需要去銀行柜臺(tái)辦理，手續(xù)比較復(fù)雜，因此具有時(shí)間上的要求。而余額寶只需要在互聯(lián)網(wǎng)上操作就可以，而且程序簡(jiǎn)單并能隨時(shí)隨地進(jìn)行，為客戶節(jié)省了去銀行的時(shí)間，打破了傳統(tǒng)的形式，增強(qiáng)了優(yōu)勢(shì)。

（2）余額寶第三方支付對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，商業(yè)銀行結(jié)算及代理業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。余額寶所屬的第三方支付平臺(tái)支付寶就可以辦理大部分的代理業(yè)務(wù)，例如交電話費(fèi)、水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等，也可以直接用余額寶里的資金進(jìn)行消費(fèi)，方便快捷，而且基本屬于一鍵操作，沒(méi)有復(fù)雜的手續(xù)，因此越來(lái)越多的用戶開(kāi)始使用支付寶進(jìn)行操作，而代替了原有的去銀行繳費(fèi)的程序。而商業(yè)銀行從開(kāi)始一直都扮演著支付中介的角色，為資金供給者和需求者提供中間服務(wù)，賺取手續(xù)費(fèi)，如今這項(xiàng)業(yè)務(wù)也逐漸被各大第三方支付平臺(tái)所分食。結(jié)合銀行業(yè)支付結(jié)算系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析可知：第三方支付的交易規(guī)模同比增長(zhǎng)29.5%-53.9%之間，環(huán)比增長(zhǎng)10%左右，而商業(yè)銀行的支付結(jié)算，現(xiàn)金的支付金額基本表現(xiàn)為負(fù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，只有非現(xiàn)金支付工具才表現(xiàn)出增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（3）余額寶對(duì)商業(yè)銀行工作模式的影響

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在工作經(jīng)營(yíng)模式上對(duì)商業(yè)銀行的工作模式也帶來(lái)了巨大的影響。第一，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)能夠?yàn)榭蛻魩?lái)靈活多樣的產(chǎn)品，而且尤其注重客戶體驗(yàn)。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)不僅只需要電腦或手機(jī)在網(wǎng)上就能辦理業(yè)務(wù)，而且這些業(yè)務(wù)也能被智能記住，以便在客戶維護(hù)資產(chǎn)安全等方面做出保障。而相反的，商業(yè)銀行在客戶服務(wù)方面就不夠完善，雖然商業(yè)銀行也能為客戶購(gòu)買(mǎi)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品、為大眾提供中間業(yè)務(wù)等，但是大多數(shù)的業(yè)務(wù)還是主要通過(guò)銀行窗口辦理，這種工作模式無(wú)形中浪費(fèi)了大眾的時(shí)間和精力，相比互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，當(dāng)然更多的人愿意選擇后者。第二，對(duì)于一些小微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行也不太愿意貸款給這些企業(yè)，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品卻是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，投入資金可多可少，而且也沒(méi)有銀行帶來(lái)的貸款壓力，給了這些小微企業(yè)一定的機(jī)會(huì)，這當(dāng)然也對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了不小的沖擊。

商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

（1）轉(zhuǎn)變銀行網(wǎng)點(diǎn)功能

目前商業(yè)銀行仍然延續(xù)了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，大多數(shù)的業(yè)務(wù)仍然依靠所設(shè)人工網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成，而各網(wǎng)點(diǎn)的功能也如傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)置，這就導(dǎo)致了業(yè)務(wù)內(nèi)部手續(xù)辦理復(fù)雜，銀行經(jīng)營(yíng)效率低下，與互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的發(fā)展趨勢(shì)不能趨同。據(jù)統(tǒng)計(jì)，隨著各種電子業(yè)務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)，人工網(wǎng)點(diǎn)的功能逐漸退化。目前中國(guó)手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的個(gè)人客戶數(shù)占了很大比重，而且電子業(yè)務(wù)辦理數(shù)呈上升趨勢(shì)，而與之相反，柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理數(shù)呈下降趨勢(shì)。另外，人工網(wǎng)點(diǎn)所需成本遠(yuǎn)高于網(wǎng)上平臺(tái)維護(hù)所需要的成本，即使在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及數(shù)據(jù)維護(hù)等方面，可能需要的費(fèi)用也較大，但是在龐大的客戶數(shù)量的基數(shù)下，單位成本也比人工網(wǎng)點(diǎn)的成本可觀許多。不過(guò)目前我國(guó)還存在的銀行人工網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整起來(lái)也比較困難，摒棄的話費(fèi)用也比較高，因此可以把這作為與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)牟町慄c(diǎn)，做成個(gè)性化服務(wù)平臺(tái)，增加客戶體驗(yàn)，提高自身優(yōu)勢(shì)。

（2）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

雖然互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不是商業(yè)銀行應(yīng)該排斥的對(duì)象，反而應(yīng)該將其與自己視為一種良性的合作競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作也是時(shí)代發(fā)展的大勢(shì)所趨。

第一，在技術(shù)方面的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)方面有更強(qiáng)的專業(yè)背景和技術(shù)支持，所以商業(yè)銀行可以購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)和服務(wù)，如此，產(chǎn)品服務(wù)和系統(tǒng)開(kāi)發(fā)方面一定比商業(yè)銀行自己培養(yǎng)技術(shù)和人才要省時(shí)省力的多。

第二，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流和數(shù)據(jù)共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等可以通過(guò)低成本獲取大量的客戶信息，這些信息除了含有客戶的基本信息外，還有客戶的業(yè)務(wù)交易信息，由此可以分析出客戶的理財(cái)需求，進(jìn)而為客戶提供量身訂造的理財(cái)產(chǎn)品和個(gè)性化服務(wù)。同時(shí)，還可以順便開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)新業(yè)務(wù)，也能提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，加強(qiáng)與電商平臺(tái)的合作。目前越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)以及電商平臺(tái)的出現(xiàn)，雖然不可能直接代替銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)上的地位，但商業(yè)銀行也的確受到了較大的沖擊。因此要想改變這一現(xiàn)狀，就需要與電商平臺(tái)合作，如此，一方面可以拓寬商業(yè)銀行在支付結(jié)算方面的業(yè)務(wù)范圍，另一方面還可以收取電商平臺(tái)的交易手續(xù)費(fèi)，也能作為收益的一個(gè)來(lái)源。

（3）加強(qiáng)了解客戶需求，以客戶為中心服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時(shí)間內(nèi)吸引大眾，余額寶能夠在短時(shí)間內(nèi)獲得成功，都是因?yàn)樗麄兙哂泻軓?qiáng)的便捷性，并且他們?cè)谶\(yùn)營(yíng)過(guò)程中，特別注重客戶體驗(yàn)，注意客戶反饋，進(jìn)而改進(jìn)自己。因此，商業(yè)銀行在運(yùn)行過(guò)程中也應(yīng)該注重客戶服務(wù)，開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)考慮客戶需求，了解客戶反饋，逐步改進(jìn)，始終圍繞客戶為中心。同時(shí)，商業(yè)銀行也要注重更多與客戶的交流，讓客戶更好的了解自己的產(chǎn)品，以提高商業(yè)銀行的客戶滿意度。除了普通客戶方面，還有一些中小企業(yè)客戶，他們的貸款問(wèn)題也不能回避，可以依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)去解決這一問(wèn)題。中小企業(yè)也是一個(gè)大的市場(chǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，解決中小企業(yè)的需求，也可以吸引更多關(guān)注，累積更多客戶，提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。

結(jié)語(yǔ)

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品是由市場(chǎng)興起，也是互聯(lián)網(wǎng)普及之后的必然發(fā)展，更是金融行業(yè)的重要突破。但是其實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，余額寶不是作為必須戰(zhàn)勝的敵人，他們應(yīng)該是良性競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上影響了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)上看，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生，打破了傳統(tǒng)金融資源壟斷于銀行的局面，產(chǎn)生了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，形成了公平競(jìng)爭(zhēng)的局勢(shì)，為百姓謀得了福利。

另外，余額寶的產(chǎn)生，也刺激了銀行的發(fā)展，促進(jìn)了商業(yè)銀行的改革和轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行更應(yīng)該趁此機(jī)會(huì)，充分意識(shí)到這些影響應(yīng)給自己帶來(lái)的改變，利用互聯(lián)網(wǎng)渠道，制定合理的戰(zhàn)略，與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相互融合相互競(jìng)爭(zhēng)，帶動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏。因此，余額寶的出現(xiàn)對(duì)于商業(yè)銀行的影響，應(yīng)該是意義深遠(yuǎn)的。