唐敏

引言

最近20年來，對人類社會最深的科學技術應該是互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)正走進了千家萬戶，依托于互聯(lián)網(wǎng)的相關技術也得到了進一步的完善，互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)以及商業(yè)模式正在發(fā)生不斷的變化。金融中介讓成本降低的主要方法是借助于規(guī)模經(jīng)濟的有事。在大環(huán)境下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級就顯得十分的緊迫，商業(yè)銀行為了保持長期的核心競爭力就必須要指定合適的發(fā)展戰(zhàn)略。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是指的是那些從事金融活動的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單得把互聯(lián)網(wǎng)和金融企業(yè)結(jié)合起來，它要求用戶很好的熟悉和接受網(wǎng)絡信息技術，以便適應大眾需求而產(chǎn)生的嶄新的業(yè)務模式。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。首先，.更便捷的支付方式。不同于傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方法，互聯(lián)網(wǎng)金融體系下的移動支付更加方便和快捷。其次，相對對稱的市場信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有一個非常獨特的特點就是更多的依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術。最后，高效的資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對交易對象的了解程度更高，他們能夠全方面的掌握交易者的信息。

（3）我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。首先，發(fā)展迅速的第三方支付。人民銀行針對不同的業(yè)務發(fā)展，發(fā)行了數(shù)百張金融牌照。它包含著方方面面，不僅有銀行單據(jù)的收付還涵蓋外幣的兌換。其次，不斷增加的融資平臺。近些年剛出現(xiàn)的平臺，雖然發(fā)展的時間不是很長，但是每天都在以一個很快的速度增長著。最后，飛速發(fā)展的小額貸款。網(wǎng)絡貸款和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的抵押模式不同，網(wǎng)絡信用度被當作評估的主要指標。網(wǎng)絡小貸正逐漸成為很多客戶小額貸款的首要方式。

商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（1）第三方支付讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務處于困境。首先，打破了了銀行卡的壟斷地位。第三方支付把銀行卡在網(wǎng)上交易的信息有效的結(jié)合了起來，借助不同的營銷手段幫助其不斷拓展市場。其次，擠壓了商業(yè)銀行網(wǎng)上的交易空間。受科技因素的影響，第三方支付自產(chǎn)生以來就具備靈活性這個特點，很多消費者在網(wǎng)上購物時習慣性選用第三方支付，久而久之，支付量就呈幾何式增長。最后，影響了商業(yè)銀行手續(xù)費的制定。第三方企業(yè)為了在市場競爭中更好的立足以及吸引更多的客戶群，心甘情愿的降低收費標準，甚至是免費提供服務，相比之下，銀行卡收費的浮動就很有限。

（2）互聯(lián)網(wǎng)理財擠壓商業(yè)銀行的資金來源。近之所以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如此受到追捧，主要是有以下幾點原因：首先是這種理財產(chǎn)品創(chuàng)新性很強，往往能夠在支付時自動贖回。其次是隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的成本很低；另外這種產(chǎn)品很適合大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)群體，他們有個特征是年齡不大和收入不高。正是上面的這些優(yōu)點讓互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品從一開始推出，就備受人們的喜愛，越來越多的年輕人都選擇把錢放到余額寶里，而不是銀行銀行因此損失了大額的存款，這也導致了更少的資金用于貸款，使銀行的利潤減少。

（3）大數(shù)據(jù)金融將變革金融產(chǎn)業(yè)格局。相比于傳統(tǒng)的金融模式，大數(shù)據(jù)金融具備了下列幾個優(yōu)點：首先，更低的邊際成本。在大數(shù)據(jù)金融模式下，大量的數(shù)據(jù)分析不再依靠人來完成，先進的互聯(lián)網(wǎng)技術完美的扮演著分析數(shù)據(jù)的角色，不斷地降低邊際成本，讓被服務的企業(yè)能夠獲得規(guī)模效益。其次，能實現(xiàn)更快捷的放貸。在大數(shù)據(jù)金融模式下，以大量流動資金的不同時間段的數(shù)據(jù)為基礎，借助大數(shù)據(jù)和云計對信用進行評級，根據(jù)評級的結(jié)果來決定貸款的發(fā)放對象以及相應的額度。

在這樣的大背景下，我們不得不選擇大數(shù)據(jù)金融模式，它能讓漸漸失去主動權的商業(yè)銀行重新回歸，在被互聯(lián)網(wǎng)這股浪潮沖倒后重新站立起來。

商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的轉(zhuǎn)型

（1）發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的戰(zhàn)略關系。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)既是對手又是伙伴，雙方應該加強合作關系。為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應該以自身業(yè)務發(fā)展為基礎，與此同時加強和第三方企業(yè)的合作。

（2）加強技術上的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術，以網(wǎng)絡信息技術為發(fā)展的平臺依托，充分利用自己提供專屬服務的特點，擴大了業(yè)務的范圍。所以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要一直要以此為中心，不斷推出便利消費者的金融產(chǎn)品，這是一個很好的發(fā)展方向。一直以來，如何擴大自己的客戶群體一直都困擾著銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為商業(yè)銀行提供了可以借鑒的方法。

（3）加強客戶信息共享合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)之所以能不斷增加自己的客戶群，掌握客戶的詳細資料和交易信息至關重要。展望整個銀行業(yè)，能夠針對消費者推出適應市場需求并且能夠給銀行帶來源源不斷的利益的業(yè)務的銀行，才能在競爭殘酷的金融市場上獲得一席之地。

（4）加強復合型人才隊伍建設。在當下，隨著西方國家對這一問題研究的不斷深入，越來越多的人才也隨之出現(xiàn)，他們業(yè)務的范圍已經(jīng)不僅僅局限在我們所熟知的金融行業(yè)，而且蔓延到了國際商貿(mào)行業(yè)。和同時期國外的發(fā)展相比，我們還處在摸索的階段，各個方面還很落后，這也不可避免的導致了能夠?qū)⑿畔⒓夹g和金融緊密結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融人才很緊缺。如果我們想追趕上那些發(fā)達國家的不發(fā)，那么我們就一定要重視復合型人才的培養(yǎng)。