宋翠珍

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)逐漸建立了比較完整的商業(yè)銀行體系，隨之而來(lái)銀行在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用也越來(lái)越大。規(guī)模經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要理論，變現(xiàn)為長(zhǎng)期平均成本曲線的向下傾斜和規(guī)模的受益遞增現(xiàn)象，企業(yè)中存在的規(guī)模經(jīng)濟(jì)在商業(yè)銀行中仍然存在。本文基于國(guó)內(nèi)外的研究基礎(chǔ)，通過(guò)近年來(lái)的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)我國(guó)的五大商業(yè)銀行存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象，研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的規(guī)模并不是越大效益越高，銀行的規(guī)模s效益是存在一個(gè)適當(dāng)?shù)年P(guān)系的。本文運(yùn)用指標(biāo)分析，通過(guò)對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債投入產(chǎn)出的分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我國(guó)五大商業(yè)銀行由于缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，呈現(xiàn)出一種規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的狀態(tài)，最后通過(guò)研究過(guò)程有針對(duì)性的對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展提出合理化的對(duì)策和建議。

商業(yè)銀行 規(guī)模經(jīng)濟(jì)

實(shí)證分析 競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

導(dǎo)論

（1）研究背景

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步推進(jìn)和市場(chǎng)需求的變化，我國(guó)的“大銀行陸續(xù)完成了股份制改造，實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，逐步建立了適合我國(guó)國(guó)情的比較完整的商業(yè)銀行體系。目前，在市場(chǎng)中活躍著多種形式的商業(yè)銀行，主要包括國(guó)家大型商業(yè)銀行、農(nóng)村與城市商業(yè)銀行、信用社和外來(lái)銀行。國(guó)家的五大商業(yè)銀行一直是我國(guó)銀行業(yè)的主導(dǎo)力量，其他的民間銀行的市場(chǎng)實(shí)力也有了很大的提升，發(fā)揮著自己獨(dú)有的作用?？梢哉f(shuō)，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的脈絡(luò)性組織，已經(jīng)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面都占據(jù)了重要的地位。在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的規(guī)模進(jìn)行研究，幫助我國(guó)銀行業(yè)找到自身實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的適合區(qū)間就成為了十分重要的話題。

（2）我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題

經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)體系逐漸完善，交易活動(dòng)更加頻繁，交易品種逐漸多樣化、交易機(jī)制也逐漸完善和多元化，交易場(chǎng)所與方式也更加國(guó)際化，這為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，支持國(guó)家宏觀調(diào)控的實(shí)施、推進(jìn)利率改革市場(chǎng)化、推進(jìn)國(guó)有企業(yè)的改革和完善人民幣機(jī)制發(fā)揮了重要的作用。主要表現(xiàn)在：

1.金融市場(chǎng)發(fā)展迅速，創(chuàng)新也在穩(wěn)步推進(jìn)。雖然我國(guó)的金融體系更加完善，但與我國(guó)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平還是不相協(xié)調(diào)的，現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的創(chuàng)新和效率提出了更高的要求。

2.我國(guó)銀行業(yè)規(guī)模逐漸增大，市場(chǎng)覆蓋面和影響力逐漸增強(qiáng)。伴隨著銀行業(yè)規(guī)模的增大，其利潤(rùn)與效益卻沒(méi)有同等的達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的效果，部分商業(yè)銀行有盲目擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，搶占市場(chǎng)份額的現(xiàn)象。

分析發(fā)現(xiàn)我國(guó)五大商業(yè)銀行從總體來(lái)說(shuō)，其稅后利潤(rùn)呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2014年達(dá)到了9185.47億元，是2009年的129.6%， 2015年更是有望破萬(wàn)億。可見(jiàn)近幾年來(lái)我是商業(yè)銀行獲得了很大的發(fā)展，這也在一定程度卜逐漸凸顯了本文對(duì)于商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究的重要性。

（3）銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度與結(jié)構(gòu)比較

HHI指數(shù)（又稱赫芬達(dá)爾指數(shù)）是用來(lái)描述市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度的指標(biāo)，在此引入銀行業(yè)數(shù)據(jù)，可以用來(lái)描述我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度- HHI指標(biāo)將市場(chǎng)中所有企業(yè)的市場(chǎng)份額信息匯總在一起，其規(guī)律為HHI指數(shù)越小，則市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)越激烈。在完傘競(jìng)爭(zhēng)條件下，HHI=O；在完傘壟斷條件下，HHI=1。由于HHI指數(shù)數(shù)值通常很小，在實(shí)際處理中一般對(duì)其乘以10000進(jìn)行處理。如下，是根據(jù)HHI指數(shù)判斷企業(yè)所屬的類(lèi)型的指標(biāo)圖。

根據(jù)H本公正交易委員會(huì)公布的指標(biāo)，我國(guó)四大商業(yè)銀行近年來(lái)的HHI指數(shù)，數(shù)值呈現(xiàn)逐漸增長(zhǎng)的趨勢(shì)，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)四大銀行的HHI指數(shù)不斷降低，目前位于低寡占I I型，并且朝競(jìng)爭(zhēng)I型的趨勢(shì)發(fā)展，所以我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)變得更加激烈。

銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論研究

（1）規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論

規(guī)模經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)學(xué)中描述企業(yè)規(guī)模變動(dòng)與成本變動(dòng)之間關(guān)系的理論。隨著經(jīng)濟(jì)水平的提高，規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)會(huì)出現(xiàn)長(zhǎng)期平均成本下降、效益提高的現(xiàn)象。規(guī)模經(jīng)濟(jì)也同樣適用于我國(guó)的銀行業(yè)。商業(yè)銀行通過(guò)增加銀行規(guī)模、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，合理的組織銀行內(nèi)部的資源，就會(huì)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)成本的下降的規(guī)模經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。銀行內(nèi)在規(guī)模經(jīng)濟(jì)足指單個(gè)銀行規(guī)模的增加導(dǎo)致效益提升；銀行外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指銀行產(chǎn)業(yè)整體都實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)大，從而帶來(lái)了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期平均成本的下降。

（2）規(guī)模經(jīng)濟(jì)的研究方法

函數(shù)的選取對(duì)于計(jì)量分析的成功與否是十分重要的，研究規(guī)模經(jīng)濟(jì)的方法主要包括道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)、超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)等五種函數(shù)。

由于超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)含義簡(jiǎn)單易懂，參數(shù)比較容易用標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)方法估計(jì)的優(yōu)點(diǎn)，故而本文采用超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)進(jìn)行銀行業(yè)的分析檢驗(yàn)。本文分析中產(chǎn)出定義為銀行總資產(chǎn)，投入為勞動(dòng)和資本，成本采用了兩種定義，即營(yíng)業(yè)成本和總成本。在成本函數(shù)中還包括了反映技術(shù)進(jìn)步的變量T。

銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)實(shí)證研究

（1）研究方法

正如前文所述，超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)和一般對(duì)數(shù)線性成本函數(shù)一樣，通過(guò)在某點(diǎn)進(jìn)行泰勒展開(kāi)（如下式所示），再通過(guò)對(duì)卜-式中的超越對(duì)數(shù)函數(shù)求導(dǎo)可以分析得出如下的規(guī)模繹濟(jì)函數(shù)。

數(shù)據(jù)的選取

本文定義銀行業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)為銀行總投入所引起的總成本的變動(dòng)。

Y為總成本，表現(xiàn)在銀行財(cái)務(wù)卜是存款利息、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及各種營(yíng)業(yè)支出的總和。

Xl為產(chǎn)出，表示銀行的總資產(chǎn)。

X2為資本成本，從數(shù)據(jù)的可查性卜來(lái)看，這里用銀行的固定資產(chǎn)（不包括在建工程）除以總存款的比例代替。

X3為勞動(dòng)成本，根據(jù)數(shù)據(jù)的可查性，銀行的工資很難獲得，所以在此表示為營(yíng)業(yè)費(fèi)用在總存款中的占比來(lái)表示。

X4為利率成本，為各銀行的利息支出除以總存款。

（3）數(shù)據(jù)整理

本文的數(shù)據(jù)全部來(lái)自于《中國(guó)金融年鑒》，由于金融統(tǒng)計(jì)年鑒在時(shí)間上的滯后性，最新的版本是2014年的，所以本文使用2013年的數(shù)據(jù)作為研究。另外，由于我國(guó)大型商業(yè)銀行，主要是五大商業(yè)銀行，是我國(guó)的銀行的主導(dǎo)力量，同時(shí)也為了減少工作量，本文僅采取大型商業(yè)銀行來(lái)研究。

分析以上數(shù)據(jù)可以得到，即使沒(méi)有營(yíng)業(yè)，銀行也會(huì)有4.528490億元的支出，當(dāng)銀行總資產(chǎn)每增加一億元，銀行總成本會(huì)增加5.109465億元；當(dāng)銀行資本成本每增加一個(gè)百分點(diǎn)，銀行總成本會(huì)增加0.785982億元；當(dāng)銀行勞動(dòng)成本沒(méi)增加一個(gè)百分點(diǎn)，銀行總成本會(huì)增加1.953527億元；當(dāng)銀行利率成本每增加一個(gè)百分點(diǎn)，銀行總成本會(huì)增加0.856826億元。所以文章都通過(guò)了經(jīng)濟(jì)意義的檢驗(yàn)，也說(shuō)明資產(chǎn)總額的增加導(dǎo)致銀行總成本的成倍增加，說(shuō)明了我國(guó)現(xiàn)在的商業(yè)銀行存在著規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。

另外，由計(jì)量分析結(jié)果可知r2=0.998308，對(duì)實(shí)際有很的擬合效果，所有的變量和總成本都是正相關(guān)的關(guān)系，反應(yīng)了總資產(chǎn)、資本成本、勞動(dòng)成本、利率成本的增加會(huì)使得總成本增加，這是符合經(jīng)濟(jì)意義的。

銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的政策建議分析

（1）從市場(chǎng)準(zhǔn)人卜分析，對(duì)銀行業(yè)放松管制

通過(guò)以卜分析，我們可以得jL五大商業(yè)銀行占據(jù)了我國(guó)金融市場(chǎng)的較大份額，它們無(wú)論在市場(chǎng)規(guī)模還是競(jìng)爭(zhēng)力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他銀行，這種銀行結(jié)構(gòu)的不均衡就會(huì)大大削弱我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。所以，放松對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)人，允許更多的形式的金融資本注入市場(chǎng)，有利于金融市場(chǎng)主體的多元化，從而增強(qiáng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度。從國(guó)際上來(lái)說(shuō)，將中國(guó)商業(yè)銀行放到世界市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)，也有利于中國(guó)的銀行業(yè)走出國(guó)門(mén)，融入更多的海外資本，接受更大范圍的競(jìng)爭(zhēng)，從而敦促中國(guó)銀行業(yè)努力的尋找自身發(fā)展不足，克服盲目搶占市場(chǎng)份額的不規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，努力提高自身經(jīng)濟(jì)效率，降低運(yùn)行成本，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)發(fā)展從粗放型向集約化轉(zhuǎn)變。

（2）從銀行技術(shù)上來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)銀行業(yè)信息化建設(shè)

從以上的分析中我們可以看出我國(guó)五大商業(yè)總資產(chǎn)的增加比例與成本增加額的增加比例是是不對(duì)等的，總資產(chǎn)每擴(kuò)大一個(gè)單位，總成本就會(huì)增加五個(gè)單位，所以存在著很大的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。從銀行運(yùn)作技術(shù)上來(lái)看，只有加強(qiáng)銀行的信息化建設(shè)，運(yùn)用最高科技的電子技術(shù)，將其應(yīng)用的運(yùn)營(yíng)、管理等各個(gè)環(huán)節(jié)之中，才能提高銀行業(yè)的整體素質(zhì)，從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的內(nèi)部規(guī)模經(jīng)濟(jì)和外部規(guī)模經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的局面。在技術(shù)的引進(jìn)過(guò)程中，要把握好電子產(chǎn)品安全性檢測(cè)，確保新技術(shù)的應(yīng)用不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)崩塌等現(xiàn)象；同時(shí)也要做好員工培訓(xùn)，幫助銀行業(yè)內(nèi)部工作人員能熟練的操作。