水濤

小微企業(yè)在我國經濟發(fā)展中已經有一席之地，在地方經濟的發(fā)展中更是效果突出。小微強企業(yè)的信貸市場是其發(fā)展的重要區(qū)域，但是由于小微企業(yè)自身運轉的特殊性與其信貸服務的特征需求，在加上銀行本身在操作和管理上存在著某些問題，導致小微信貸業(yè)務中的風險問題也愈發(fā)突出。銀行的不良信貸問題如果得不到良好的解決，那么其信貸業(yè)務也必將走上衰亡之路。因此，對小微信貸業(yè)務中的風險問題進行分析研究，利用合理規(guī)范化的措施解決當前存在的問題，對銀行小微企業(yè)信貸的發(fā)展意義十分重大。

一、小微企業(yè)信貸的含義及風險來源

小微企業(yè)信貸是指商業(yè)銀行為小型企業(yè)、個體工商戶等提供的貸款服務，簡單來說就是小微企業(yè)的信貸服務。小微企業(yè)信貸業(yè)務的主要特點就是經營，俗話說“以錢來生錢”，就是用這些錢來進行投資和生產賺更多的錢，而不是去消費。小微企業(yè)信貸存在的風險問題可以可以從兩個方面來看，一方面是該業(yè)務所服務的對象，基本上都是較為小型的企業(yè)，而這些企業(yè)大部分都缺乏企業(yè)的財務報表，信息評價等較硬的信息，銀行很難對其進行一個良好的信用評價；另一方面，是銀行為其提供的貸款，缺乏一定的物質抵押的束縛，所以更加提高了這種類型貸款的風險度。

二、銀行小微企業(yè)信貸存在的風險問題

（一）風險管理意識薄弱

通常情況下，要對小微信貸業(yè)務風險進行規(guī)范合理的管理，銀行都會成立一個專門的部門，來對風險進行管理，并且會制定相關的制度體系，來對整個貸款的操作流程進行跟蹤管理。但是在實際的操作過程中，信貸風險的管理人員和工作人員并不能將風險意識有效的融入到整個服務操作中，其形式主義較為強烈，只是按照相關的規(guī)章制度進行風險管理，沒有進行靈活的變通，將風險知識融會貫通。比如有些工作人員為了快速的提高自身的業(yè)務，而嚴重忽視了貸款的質量，為貸款風險埋下了潛在的隱患。由于工作人員在該業(yè)務的辦理中風險意識薄弱，不能夠有效的進行潛在風險的預估及嚴格按照相關規(guī)定管理風險，對風險管理工作的有效開展帶來的一些不好的影響。

（二）存在多頭授信的現象

鑒于小微企業(yè)自身經營所存在的信用體系不健全，財務體系落后，且經營的波動性較大等不足，銀行為這些企業(yè)進行貸款時，很容易形成多頭授信的現象，而這種現象最終會導致過度授信。如果企業(yè)經營狀況良好，則會有較多家銀行對其進行貸款營銷，而一旦有競爭，就會有優(yōu)惠，個別銀行可能為了吸引客戶，從而放寬貸款的條件，降低授信的額度。另外，某些企業(yè)因為自身能力有限，不能向一家銀行申請更大的授信額度，但又必須要有巨大的資金作為經營支撐，所以可能會注冊多家公司并且隱瞞其關系，以獲得更多的貸款。而這個時候，貸款的金額明顯已經超出了企業(yè)所能償還的能力，銀行的風險隱患也就是隨之而來。

三、銀行小微企業(yè)信貸風險防范措施

（一）增強工作人員風險防范意識

首先，可以將小微企業(yè)信貸服務的風險管理與企業(yè)的文化建設共同結合，打造一個良好的企業(yè)風險管理文化，提高從內部對工作人員進行風險意識的滲入，可以強化工作人員的風險管理意識，從而提高風險管理工作的效率。其次，銀行可以對組織不定期的風險管理知識的培訓，從實際的風險案例中吸取經驗和教訓，加強對工作人員的案例教學。加強實例教學，從最近發(fā)生的風險案例進行深刻的解析，并且進行深度的思考，切實提高全體工作人員的風險防范意識。最后，還要對信貸工作人員進行相關法律法規(guī)的培訓，強化其法律意識，能夠幫助其進行有效的信貸風險防范。

（二）完善制度措施

應當制定嚴謹的信貸紀律，加大對問責追究的力度，這也是防止多頭授信的重要點之。形成多頭貸款的原因有很多種，但是不能否認的是，貸款人與銀行的工作人員有一定的交易和人情關系，從而獲得多頭貸款?；诖朔N情況，銀行應該加大對各部門的工作人員的思想教育，培養(yǎng)其良好的職業(yè)道德素養(yǎng)和規(guī)范其行為。另外相關責任部門也應當加大對信貸服務的監(jiān)管力度，對整個環(huán)節(jié)過程進行嚴格的監(jiān)督把關，在每一個環(huán)節(jié)都要將相關責任人的關系進行確認，并且制定多頭貸款的相關懲罰制度。經核實后，如果是因為自身原因給銀行造成嚴重的貸款損失，要嚴格追究相關人員的責任，避免信貸的道德風險產生，做到真正的防范于未然。

做好貸款的前期調查與后期的管理工作，嚴格控制顧客的授信額度。發(fā)放貸款的工作人員在進行貸款前，一定要對企業(yè)的經營場所和場地進行初步了解，并且要與顧客進行有效的溝通和交流，從中獲取該企業(yè)的真實的經營狀況和其他有效的信息。特別是要注意顧客的投資行為和其貨款的回收是否與其經營收入相互匹配，從而判斷客戶是否進行了多頭貸款。另外，在對企業(yè)的最終貸款額度進行確定是時，還必須對企業(yè)的現金流和負債情況、企業(yè)的發(fā)展目標等方面因素進行慎重的考慮，將企業(yè)的授信總額度嚴格控制在其正常的資金需范圍之內。（作者單位為西安海棠職業(yè)學院）