一、發(fā)展現(xiàn)狀

2017年12月22日，鷹潭市正式啟動(dòng)移動(dòng)便民工程，并將凱翔新天地作為銀聯(lián)云閃付首個(gè)示范商圈。截至2018年3月底，鷹潭全轄終端機(jī)具數(shù)量8151戶，銀聯(lián)手機(jī)閃付商戶6751戶，銀聯(lián)二維碼商戶4090戶，開(kāi)通“雙免”業(yè)務(wù)商戶3094戶，主要應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)樾訕?shù)園菜場(chǎng)及信江新區(qū)菜場(chǎng)商戶，鷹潭市以及貴溪市人民醫(yī)院也相繼開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，可以正常使用。然而從賬戶交易情況來(lái)看，截止3月底，目前活躍賬戶數(shù)僅為989戶，民眾消費(fèi)更多的還是選用支付寶或微信。

銀聯(lián)為了應(yīng)對(duì)微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，也逐步走向移動(dòng)支付，十多年來(lái)中國(guó)銀聯(lián)與各商業(yè)銀行和手機(jī)廠商等對(duì)移動(dòng)支付的技術(shù)和商業(yè)模式進(jìn)行了研發(fā)和創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出基于進(jìn)場(chǎng)非接技術(shù)（NFC）的第三代移動(dòng)有卡支付，并發(fā)布了跨時(shí)代的移動(dòng)支付新產(chǎn)品“云閃付”。其主要采取的移動(dòng)支付手段有以下兩種：

（一）聯(lián)合手機(jī)廠商推出云閃付

針對(duì)目前廣泛應(yīng)用的二維碼支付，銀聯(lián)也聯(lián)合各個(gè)手機(jī)廠商推出了云閃付應(yīng)用，該應(yīng)用基于手機(jī)的NFC功能進(jìn)行支付。移動(dòng)支付的一大特點(diǎn)就是高度依賴支付介質(zhì)，因此，在國(guó)內(nèi)保有量較高的蘋(píng)果和華為手機(jī)廠商推出移動(dòng)支付工具。依托華為、蘋(píng)果、小米等市場(chǎng)占有率高的手機(jī)廠商，將移動(dòng)支付、金融機(jī)構(gòu)、以及廠商進(jìn)行整合，從而提高“云閃付”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步搶占移動(dòng)支付的市場(chǎng)份額，并推出一系列登陸、簽到、邀請(qǐng)等任務(wù)送紅包活動(dòng)來(lái)吸引客戶使用。

（二）聯(lián)合銀行推出二維碼支付

現(xiàn)有的移動(dòng)支付，如微信支付、支付寶等不通過(guò)卡組織進(jìn)行支付，而是由這些第三方機(jī)構(gòu)直接和銀行連接的三方模式。而銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出的二維碼支付方式，是采用銀行更愿意參與的四方模式，這種模式能夠更好的保障各方利益。除此之外，這種支付方式依然依托于銀行賬戶，不存在虛擬賬戶的種種不穩(wěn)定因素，更加能保障客戶的資金安全。與此同時(shí)通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶掃碼支付，市民通過(guò)銀聯(lián)二維碼掃碼支付可以享受隨機(jī)立減的優(yōu)惠。

二、推廣中存在的問(wèn)題

（一）商家使用意愿低

云閃付采用的是NFC支付方式，這種支付方式需要設(shè)備具備NFC功能，意味著云閃付的廣泛使用，要依托于手機(jī)和POS機(jī)支持NFC功能，但這并沒(méi)有那么容易。一是由于商家現(xiàn)有POS機(jī)不支持NFC，這需要商家進(jìn)行設(shè)備更換，增加了云閃付的使用成本，對(duì)于推廣普及帶來(lái)困難。二是云閃付必須是具備NFC功能的手機(jī)，這種手機(jī)受眾是對(duì)新鮮事物感興趣的青少年用戶，對(duì)于中老年用戶來(lái)說(shuō)，他們的手機(jī)大多不具備NFC功能，而且也很難接受新鮮事物，不能很好的適應(yīng)移動(dòng)支付。三是雖然銀聯(lián)也聯(lián)合各個(gè)手機(jī)廠商推出了云閃付應(yīng)用，這些手機(jī)廠家也具備足夠多的用戶，但如何把手機(jī)用戶轉(zhuǎn)換為云閃付用戶，也比較困難，沒(méi)用用戶基礎(chǔ)，商家也不愿更換POS機(jī)。

（二）用戶消費(fèi)習(xí)慣難以改變

根據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)數(shù)據(jù)，截止至2017年底，支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)公司的移動(dòng)支付方式占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)，共擁有93.21%的市場(chǎng)份額。而且在移動(dòng)支付剛興起時(shí)，支付寶及微信支付采用大量補(bǔ)貼的方式吸引客戶，用戶也對(duì)這些產(chǎn)品形成了消費(fèi)習(xí)慣。盡管銀聯(lián)聯(lián)合各個(gè)銀行采用了便捷的二維碼支付方式，當(dāng)由于起步晚，用戶對(duì)支付寶及微信支付已經(jīng)有了依賴。各個(gè)銀行都有自己的手機(jī)客戶端，也具備掃碼支付功能，但是手機(jī)客戶端使用人數(shù)少，使用該支付功能的用戶更少。盡管銀聯(lián)推出的云閃付和二維碼支付具備優(yōu)勢(shì)，但就目前情況看來(lái)用戶消費(fèi)習(xí)慣難以改變。

三、推廣建議

（一）銀行應(yīng)加大宣傳力度

銀聯(lián)推出的云閃付以及二維碼支付，是基于各大銀行的APP，通過(guò)把各大銀行的客戶轉(zhuǎn)移到自己開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付上來(lái)，這對(duì)各大銀行的客戶運(yùn)營(yíng)能力是個(gè)很大的挑戰(zhàn)。銀行應(yīng)該加大力度對(duì)客戶使用云閃付以及二維碼支付進(jìn)行引導(dǎo)。云閃付相比于其他支付方式有如下優(yōu)勢(shì)：首先，安全性高，云閃付只是通過(guò)手機(jī)的NFC技術(shù)，手機(jī)對(duì)于整個(gè)支付過(guò)程只是一個(gè)載體，而銀行卡才是交易的主體，因此這種支付過(guò)程不易被截取。其次，便捷性強(qiáng)，手機(jī)可以和銀行卡一樣，通過(guò)POS機(jī)直接支付，也可以在無(wú)網(wǎng)絡(luò)的場(chǎng)景下正常使用。

（二）加強(qiáng)政府公共事業(yè)方面場(chǎng)景的應(yīng)用

支付寶和微信支付都在各自領(lǐng)域擁有較好的基礎(chǔ)，銀聯(lián)則可以選擇在有需要、有條件安裝POS機(jī)的場(chǎng)景，給予商戶相應(yīng)補(bǔ)貼，推動(dòng)商戶更換POS機(jī)；面對(duì)無(wú)條件安裝的POS機(jī)的場(chǎng)景，大力推廣二維碼支付，并采取相應(yīng)優(yōu)惠補(bǔ)貼政策吸引客戶。同時(shí)應(yīng)該抓住政府向服務(wù)轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在政府主導(dǎo)的各項(xiàng)工作。如交通運(yùn)輸、醫(yī)保、社保等在辦理手續(xù)時(shí)推廣云閃付和二維碼支付，為市民衣食住行提供便利。

（三）加大云閃付支付環(huán)境的改造

推動(dòng)各銀行、及第三方支付等收單機(jī)構(gòu)加大對(duì)商戶POS的更新?lián)Q代力度，讓支持NFC的PSO機(jī)成為各商戶的標(biāo)配，從而為云閃付搭建支付環(huán)境。加強(qiáng)拓展云閃付產(chǎn)品，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷，可以在現(xiàn)有贈(zèng)送紅包和滿減的基礎(chǔ)上，疊加消費(fèi)積分抵扣等優(yōu)惠措施，為消費(fèi)者帶來(lái)更多的價(jià)值，同時(shí)，大力推廣面前綿密業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升客戶的支付體驗(yàn)。（作者單位為中國(guó)人民銀行鷹潭市中心支行）

作者簡(jiǎn)介：邱娜（1991-01），江西撫州。本科。研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。