童訓(xùn)瑞

我國(guó)各大銀行近年來正在朝著規(guī)范化的道路前進(jìn)，雖然在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上起步比較晚，但是發(fā)展的勢(shì)頭仍然是突飛猛進(jìn)。在個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的需求總量不斷提升的情況下，金融服務(wù)的需求層次也在發(fā)生著大的變化。但是與此同時(shí)由于商業(yè)銀行的數(shù)量不斷增加，部分的商業(yè)銀行為了可以搶占更多的市場(chǎng)份額，彼此間的競(jìng)爭(zhēng)也更為激烈，同時(shí)也會(huì)存在著一些不良競(jìng)爭(zhēng)情況，阻礙了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展?？傮w來看，雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)給予充分的重視，但是在一些細(xì)節(jié)方面，業(yè)務(wù)管理的機(jī)制仍然不到位，還存在著很多值得考量和提高的地方。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最先起源于美國(guó)，在上個(gè)世紀(jì)八十年代，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過一段時(shí)間的發(fā)展已經(jīng)被全球銀行運(yùn)用并不斷改善和進(jìn)步，截止到目前為止，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行必不可少的一個(gè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。除了會(huì)影響到個(gè)人的生活之外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的擴(kuò)增還在改變著金融的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展商業(yè)銀行獲得了更多人的信任，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。然而現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展仍然不夠成熟，需要不斷提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力，加大對(duì)業(yè)務(wù)的研發(fā)，不斷更新盡可能滿足人群的需求，從而能促使商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成熟。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才缺乏，工作人員素質(zhì)不夠

我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)普遍不夠，因?yàn)樽陨淼膶I(yè)能力沒有得到考量和評(píng)測(cè)，所以在日常的工作當(dāng)中，這些理財(cái)人員可能無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，在很大的程度上限制了商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的綜合性，這就要求工作人員在掌握理財(cái)?shù)闹R(shí)的同時(shí)還要了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，這樣才能夠在遇到突然事件時(shí)有一定的應(yīng)變能力。但是目前商業(yè)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員，影響到我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）理財(cái)產(chǎn)品不夠豐富

受到政策和監(jiān)管層面的約束，理財(cái)產(chǎn)品一度非常單一，不夠多樣化。雖然各家銀行都在不遺余力的推出品目繁雜的理財(cái)產(chǎn)品，但是其實(shí)際上只不過是將單一的市場(chǎng)產(chǎn)品簡(jiǎn)單的組合起來，并且冠以引人注目的名字，而真正有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品卻寥寥無幾，銀行之間沒有太大的差別。由于我國(guó)尚未市場(chǎng)化，很多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，所以在同質(zhì)性產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，銀行往往不將客戶定位，可供選擇的產(chǎn)品不夠豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈造成收益率也會(huì)逐漸降低。

（三）服務(wù)門檻過高，造成需求不足

中國(guó)目前仍處在發(fā)展中國(guó)家的行列，高收入的群體比較少。而商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定位在優(yōu)質(zhì)的客戶，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然近年來商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類在不斷的增加，但是滿足條件的客戶數(shù)量過少，服務(wù)門檻過高造成理財(cái)產(chǎn)品需求不足。

三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)策

（一）完善理財(cái)培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

首先，我國(guó)商業(yè)銀行要積極和國(guó)外機(jī)構(gòu)合作，不斷借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建起金融理財(cái)從業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善符合國(guó)情的從業(yè)人員資格考核體系，從而能夠全面提升理財(cái)工作人員的服務(wù)素質(zhì)。然而還要逐步建立起個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度，提升理財(cái)師的門檻，強(qiáng)化提升從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍的建設(shè)。

（二）引進(jìn)創(chuàng)新理念，塑造理財(cái)品牌

由于客戶的各方面的狀況不一致，所以對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求都表現(xiàn)出了比較大的差異性。因此有效開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的前提就是要滿足不同層次的客戶需求，最終贏得市場(chǎng)。而且對(duì)于商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品要發(fā)揮創(chuàng)新的作用，不斷對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，及時(shí)追求客戶對(duì)市場(chǎng)需求的變化，按照客戶需求對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不斷對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)和銷售渠道進(jìn)行創(chuàng)新，提升理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)品牌內(nèi)涵。

（三）轉(zhuǎn)變實(shí)行差異化營(yíng)銷的營(yíng)銷理念

商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略上轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，堅(jiān)持以客戶為中心的營(yíng)銷理念，并且綜合考慮到不同客戶的收入狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受程度設(shè)計(jì)出能夠適合多種層次用戶的理財(cái)規(guī)劃，根據(jù)不同需求的客戶開發(fā)出不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，加強(qiáng)系統(tǒng)化營(yíng)銷和個(gè)性化營(yíng)銷，最終能夠?qū)崿F(xiàn)以客戶管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的差異化營(yíng)銷方式，從而能夠適當(dāng)降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。

四、結(jié)語

總而言之，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一定的問題，理論經(jīng)驗(yàn)還不夠成熟，所以需要社會(huì)各界共同監(jiān)督。商業(yè)銀行需要不斷完善自己的理財(cái)業(yè)務(wù)管理機(jī)制，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品不斷進(jìn)行創(chuàng)新，針對(duì)自己的不足努力改正，最終能夠讓商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。（作者單位為浙江樹人大學(xué)）