金照花

隨著第三方支付平臺創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣，客戶對于儲蓄及理財(cái)?shù)挠^念也發(fā)生了巨大的變化。第三方支付平臺的發(fā)展，使得電子銀行在近兩年發(fā)展的速度極快。但電子銀行的發(fā)展模式受限于多種因素的影響，加劇了產(chǎn)品的創(chuàng)新的難度。

一、電子銀行的主要特點(diǎn)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的深入，電子銀行營運(yùn)而生。其不受地域及時(shí)間的限制，客戶通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等電子終端設(shè)備即可進(jìn)入電子銀行服務(wù)系統(tǒng)。極大地降低了客戶的時(shí)間及經(jīng)濟(jì)成本，因此深受年輕客戶的喜愛。同時(shí)，其查詢信息系統(tǒng)也較為完善，銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)及財(cái)務(wù)系統(tǒng)都將實(shí)時(shí)更新交易的信息。并且電子銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與銀行的信息的交互，以提高對用戶財(cái)產(chǎn)的安全保障。其不僅極大地降低了客戶的成本，同時(shí)也極大地降低了銀行的運(yùn)營成本及資源的浪費(fèi)。例如，電子銀行是基于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主要銷售渠道，它極大地降低了銀行開發(fā)新產(chǎn)品、宣傳促銷產(chǎn)品所需的費(fèi)用。另外，電子銀行不需要傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證，避免了紙張等資源的浪費(fèi)。電子銀行的服務(wù)功能較為完善，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面。包括與銀行的信息交互、極強(qiáng)的適應(yīng)性及創(chuàng)新能力。例如，現(xiàn)階段，電子銀行的營銷觀念及營銷手段都與以往差異較大。其在為客戶提供理財(cái)咨詢服務(wù)的技能上，有明確的需求導(dǎo)向。幫助用戶選擇最優(yōu)的理財(cái)方式，提高了工作效率及工作效果。其互通性，主要表現(xiàn)在客戶可以及時(shí)與銀行系統(tǒng)保持良好的交流。其平臺的服務(wù)內(nèi)容更加精細(xì)化、系統(tǒng)化。

二、基于第三方支付平臺的電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）創(chuàng)新客戶新需求

電子銀行無法完全擺脫傳統(tǒng)功能的限制，目前存在的電子銀行產(chǎn)品模仿和復(fù)制其他銀行產(chǎn)品的情況較多。因此，使得電子銀行的產(chǎn)品相對匱乏。而企業(yè)要想在激烈的市場環(huán)境下，獲得競爭優(yōu)勢。必然需要自主創(chuàng)新的電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)。避免產(chǎn)品在發(fā)展速度較快的復(fù)制和模仿中失去競爭力。其次，產(chǎn)品的創(chuàng)新需要建立在實(shí)際應(yīng)用的基礎(chǔ)上。需要在產(chǎn)品開發(fā)前期對目標(biāo)受眾進(jìn)行定位，了解他們的現(xiàn)實(shí)所需。不斷充實(shí)研究資料，以便及時(shí)掌握客戶的動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)行業(yè)創(chuàng)新潛力。將客戶的需求作為產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展導(dǎo)向，為企業(yè)拓展更大的產(chǎn)品發(fā)展空間。對于產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的個(gè)性化、差異化重視程度不足，許多國內(nèi)企業(yè)急于模仿國外先進(jìn)的電子銀行產(chǎn)品，但隨著銀行擦產(chǎn)品之間的相互模仿，一個(gè)電子銀行產(chǎn)品很難保持長久的競爭優(yōu)勢。另外各銀行之間的產(chǎn)別差距較小，科技含量均趨向與成熟化。使得銀行在創(chuàng)新發(fā)展中難以保持長久的活力和動(dòng)力。在新產(chǎn)品項(xiàng)目的研究和開發(fā)的過程中，需要重視為客戶提供專業(yè)化、高附加值的產(chǎn)品，達(dá)到收益的雙贏。

（二）創(chuàng)新電子銀行營銷模式

產(chǎn)品的創(chuàng)新需要一定手段的營銷加以推廣，其營銷過程中對客戶數(shù)據(jù)的收集、同行業(yè)的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。傳統(tǒng)的電子銀行營銷是一對一的營銷活動(dòng)。相較于傳統(tǒng)的銀行營銷手段，新型的電子銀行營銷模式手段更為多樣化。其主要營銷手段包括網(wǎng)絡(luò)營銷、定向營銷及多渠道整合營銷。其中網(wǎng)絡(luò)營銷能夠運(yùn)用于多種媒介手段下，如網(wǎng)上調(diào)研、搜索引擎營銷等。其中網(wǎng)上調(diào)研可以真實(shí)描繪推介對象。搜索引擎營銷是通過網(wǎng)站結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，為網(wǎng)站引入流量。同時(shí)搜索引擎也可以利用網(wǎng)頁上的固定廣告達(dá)到營銷目的的。其相較于傳統(tǒng)的營銷廣告，覆蓋面廣，受到的效益更大，客戶的轉(zhuǎn)化率更高。定向營銷方式更加重視對客戶目標(biāo)的定位。其產(chǎn)品更突出用戶之間的差異。同時(shí)用戶定位可以依據(jù)完備的客戶數(shù)據(jù)庫，直接為客戶提供詳盡的基本信息和交易信息，分析用戶的交易習(xí)慣，以此判定新產(chǎn)品適用性，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。多渠道整合營銷更加側(cè)重對用戶使用渠道的關(guān)注。首先需要確保渠道的快捷性、方便性。以確保客戶能夠在電子銀行使用的過程中得到快速、多元化的服務(wù)。但目前多渠道營銷主要通過網(wǎng)上銀行、電話銀行及手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)，但三者之間的有效融合成為阻礙多渠道營銷的因素之一。電子銀行需要構(gòu)筑一個(gè)高度集成的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，將電子銀行競爭戰(zhàn)略集中于產(chǎn)品的創(chuàng)新和營銷手段的創(chuàng)新。

三、結(jié)語

第三方支付與銀行之間的關(guān)系既是競爭關(guān)系也是合作關(guān)系。銀行依托于第三方支付，擴(kuò)大了客戶的覆蓋面，拓寬了合作領(lǐng)域。在電子商務(wù)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展將給企業(yè)帶來極大的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)在創(chuàng)新營銷手段幫助下，電子銀行產(chǎn)品也將得到快速發(fā)展。（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行湖州分行）