肖春陽

摘 要：隨著我國社會的不斷進步，經濟的快速發(fā)展，我國迎來了經濟增速換擋期。在這期間，我國的經濟發(fā)展進入了新常態(tài)，銀行對此的監(jiān)管也越來越嚴格。隨著利率的不斷深入改革，銀行業(yè)面臨了許多新情況。怎樣在目前復雜的金融領域有良好的發(fā)展，是銀行首要考慮的問題。本篇文章以商業(yè)銀行為例，討論研究其怎樣進行轉型升級，才能應對新形勢發(fā)展的需要，然后促進銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行；互聯網金融；電子商務；戰(zhàn)略轉型

引言

隨著時間的推移，我國的經濟市場發(fā)生了天翻復地的變化。我國的商業(yè)銀行面對著息差收窄、金融脫媒、企業(yè)有效信貸需求下降等復雜的情況，進行轉型升級的需求越來越迫切了。從現在的經濟市場來看，我國的商業(yè)銀行進行轉型升級，共有三個大的發(fā)展方向。分別是：改變業(yè)務結構，調整收入結構，尋找更多的渠道。近年來，我國商業(yè)銀行的融資業(yè)務發(fā)展前景很好，有希望成為銀行的主要業(yè)務。我們可以通過信貸+非信貸”和搭建“互聯網平臺”，共同促進銀行的發(fā)展。

一、我國的商業(yè)銀行為什么要進行轉型升級

（一）嚴格的資本約束條例

隨著時間的推移，經濟增長速度在逐步放緩，我國的監(jiān)管部門擔心會推遲巴塞爾協議Ⅲ的實施，從而讓銀行面臨更加嚴格的資本約束。就目前來看，經濟增長的大方向是不會發(fā)生改變的，但是我國的商業(yè)銀行也不能就此不做改變，要進行轉型升級，這樣才能提高資本回報率，為銀行的再次融資提供了機會，促進我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）慢慢到來的利率市場化

就目前來看，我國商業(yè)銀行的大部分收入是通過壟斷利差的方式獲得的。隨著十二五規(guī)劃的提出，利率市場化的到來也不過是5-10年內。隨著這場利率市場化的危機的到來，以利差為主要盈利渠道的商業(yè)銀行必然會面臨著巨大的挑戰(zhàn)。因此，走上轉型升級的道路是必然的了。

（三）金融業(yè)間的競爭壓力不斷的增大

在以后的一段時間里，金融危機風波被逐漸的平息下來，我國國內市場涌入了大量的外資銀行，成為國內銀行的重要競爭者。在經歷了高利貸風潮后，民間資金也變得正規(guī)起來。隨著我國各種金融機構的不斷發(fā)展，金融格局也發(fā)生了變化，逐漸改變了銀行業(yè)壟斷市場的局面。

（四）不可避免的金融脫媒

在未來的時間里。我國的金融脫媒的發(fā)展會變得越來越好，給我國的銀行業(yè)帶來不小的經營壓力。資本性脫媒和技術性脫媒是金融脫媒的兩個方向。這兩種方式在我國發(fā)展趨勢越來越好，降低了銀行傳統方式的盈利，對整個利潤水平都造成了嚴重的影響。

（五）加快轉變我國的經濟增長方式

我國的十二五規(guī)劃提出，中國的經濟增長方式竟會隨著社會的進步而發(fā)生轉變。不再是只追求簡單的GDP增長了，而是轉向結構調整、民生改善等方向。在以后的一段時間內，中國的經濟增長將會從外需轉向內需，改變原有的消費結構，向個人消費上轉變。與此同時，我國的一些小型企業(yè)的數量在逐步增多，在經濟中發(fā)揮的作用也越來越大，產業(yè)結構也因此發(fā)生了改變，向綠色發(fā)展方向改變。這些變化帶動著我國的金融需求發(fā)生改變，要求我國的商業(yè)銀行必須進行轉型升級，以應對當前的經濟市場環(huán)境。

（六）人民幣國際化在穩(wěn)步提速

隨著我國社會的不斷進步，經濟的快速發(fā)展，人民幣國際化是必然的。而且在最近一段時間內，出現了加速的趨勢。給我國銀行的發(fā)展帶來了很多的機遇，但是相對的也帶來嚴峻的挑戰(zhàn)。我國的銀行如果不能正確的把握機遇，迎接挑戰(zhàn)，就會對銀行自身的發(fā)展造成嚴重的影響。首先會造成銀行客源的嚴重流失。其次帶來貨幣風險，對人民幣形成沖擊。還會使中資銀行的資產負債管理更加困難。

綜上所述，我國的商業(yè)銀行在以后一段時間的發(fā)展中，會面臨上述幾方面的因素，給發(fā)展造成嚴重的阻礙，甚至是威脅到生存。所以我國的商業(yè)銀行必須進行轉型升級，推動自身的發(fā)展。

二、我國商業(yè)銀行進行轉型升級的方向

（一） 改變業(yè)務對象，降低資本消耗，尋求更好的發(fā)展

我們國家面臨的最主要的經濟問題是結構性問題。這個問題嚴重影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。目前來看，我國商業(yè)銀行的發(fā)展主要是依靠總量擴張的方式，這種方式并沒有發(fā)展前景，是沒有出路的，一旦當我們的客戶達到飽和狀態(tài)，就沒有上升的空間了。所以，就目前來說，我們要做的就是推動我國小微企業(yè)的發(fā)展，加強對小微企業(yè)的金融服務，以此來帶動銀行的發(fā)展。

以前我們國家的銀行只愿意跟投資風險小的大型企業(yè)進行貸款業(yè)務，不愿意貸款給一些小微企業(yè)。但是我們現在要轉變這一觀念，因為我們如果只跟投資風險小的大型企業(yè)進行合作的話，在利率方面是談不出很好的價格的。相比來說，跟小微企業(yè)進行合作的話，情況又會大不相同了，小微企業(yè)因自身風險較高，不會壓制利率的，這樣一來，銀行就會有可觀的收益了。

（二）開展私人銀行與零售業(yè)務

零售業(yè)務在銀行的發(fā)展中占據著重要的位置，因此，我們不能小瞧這一項業(yè)務。尤其是在金融危機之后，這一部分的業(yè)務非但沒有減少，還出現了上升的趨勢。

就從目前來看，我國商業(yè)銀行開展私人銀行與零售業(yè)務，是很有前景的。所以我們加快銀行的轉型升級，將開展私人銀行與零售業(yè)務，提升為銀行的主要核心業(yè)務，促進銀行客戶結構優(yōu)化，打造良好的市場品牌。

（三）加大金融創(chuàng)新力度，提高中間業(yè)務占比。

最近一段時間來，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入低，只占全部收入的七分之一左右，與國際銀行相比，還有著很大的差距，因此，需要進行轉型升級，提升中間業(yè)務的業(yè)務量。我們可以通過金融創(chuàng)新的方式提高業(yè)務量，正確看待金融創(chuàng)新模式。在經歷了金融危機之后，要懂得吸取教訓，加大金融創(chuàng)新力度，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）利用互聯網技術，開展電子銀行業(yè)務

隨著社會的不斷進步，經濟的快速發(fā)展，信息技術也在不斷地提高。近年來，信息技術的提高推動著網絡經濟的發(fā)展。我國的商業(yè)銀行利用信息技術，開展了電子銀行，改變了客戶對象和交易方式，為客戶提供便捷的個性化服務。從發(fā)展方面來看，我國的商業(yè)銀行大力發(fā)展電子銀行，是正確的戰(zhàn)略選擇。

（五）抓住歷史機遇，加快轉型升級

金融危機對發(fā)達國家的銀行業(yè)沖擊比較大，這就給我國的銀行提供了一些發(fā)展機遇，我們要更好的利用這次機會，加快中資企業(yè)將加快“走出去”的步伐，帶動人民幣國際化進程，拓寬我國的商業(yè)銀行的國際化發(fā)展空間。利用現在的互聯網技術，創(chuàng)新跨國經營策略，構建全球化網絡體系，將國內國外兩個市場聯合起來，合理配置全球資產，提高商業(yè)銀行的收益。

（六） 增加銀行的功能，推進綜合經營

我們可以金融經濟危機中知道，單一分業(yè)經營模式抵抗危機的能力弱。我們?yōu)榱四鼙ＷC銀行發(fā)展更穩(wěn)定，收益更好，要發(fā)展綜合經營模式，以便有更強的抗周期性。在金融危機中，損失最慘重是一些規(guī)模較小的銀行，它們因為沒有過多地業(yè)務收益來消化造成的經濟損失，所以面臨著生存危機。

發(fā)展綜合經營模式是經濟發(fā)展的需要，它可以促進國際銀行的發(fā)展，也可以帶動我國銀行的轉型升級。在現在這個大環(huán)境中，我們的國家的商業(yè)銀行要實行多元化發(fā)展模式，以滿足客戶需求為主，提供金融服務。

結束語

根據上文所敘述的內容可知，我國在未來的十年或二十年的經濟發(fā)展主題將一直是推動產業(yè)結構調整，共同促進我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。因此，中國銀行須當仁不讓的抓住這一次機會，推動銀行內部產業(yè)結構調整，尋求更多的發(fā)展空間。商業(yè)銀行進行轉型的關鍵就是轉變金融服務方式，由單一轉向整體，形成產業(yè)鏈金融服務，促進我國商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

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