郭麗婭

【摘 要】 在互聯(lián)網(wǎng)時代下，網(wǎng)絡(luò)變得越來越發(fā)達。一些商業(yè)銀行也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，本文通過對當前的商業(yè)銀行運營現(xiàn)狀進行分析，探討在大數(shù)據(jù)背景下如何面臨當前的機遇和挑戰(zhàn)。并提出一些具體的應(yīng)對措施。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融時代 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思考

一、大數(shù)據(jù)帶來的機遇

從當前的現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行不僅僅面臨著挑戰(zhàn)，還面臨著發(fā)展機遇。這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的契機。在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)就是財富，但好比金礦，不開采也就是泥土與石頭。如果把這些數(shù)據(jù)合理的利用，就能創(chuàng)造無限的財富有無線的價值，所以說，機遇是非常重要的。

（一）更廣闊的發(fā)展空間

在大數(shù)據(jù)時代下，產(chǎn)品創(chuàng)新的速度越來越快。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，可以擴展自己業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。通過數(shù)據(jù)分析，創(chuàng)新出更有競爭力的產(chǎn)品。銀行也可以有更多的渠道和客戶進行直觀的溝通交流，了解客戶的需求，及時的改進自己的工作。

（二）提高核心競爭能力

商業(yè)銀行在運作發(fā)展的過程中，主要依靠數(shù)據(jù)運營，而且已經(jīng)積累了非常多的數(shù)據(jù)。所以說，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢，根據(jù)當前掌握的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)其中的價值?？茖W(xué)的計算出每一項業(yè)務(wù)面臨的風險，合理分配自己的資源。這樣銀行就能快速運轉(zhuǎn)。

（三）提高自身的服務(wù)水平

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中主要是通過銷售產(chǎn)品來贏得利潤的，所以說服務(wù)水平是非常重要的。在掌握了大量的交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，了解客戶的需求，以及客戶的喜好，在服務(wù)的過程中滿足不同顧客的個性化需求。

（四）提升自身的管理水平

商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)分析，管理方向，管理策略更到位，考核體系將更科學(xué)，如進行對進行網(wǎng)點的扁平化考核和指標的下發(fā)。

二、大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略思考

（一）拓寬渠道

商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中要保持原有的溝通交流渠道，在這個基礎(chǔ)上增加更多的交流渠道，例如，新的社交網(wǎng)站等等。銀行要和一些網(wǎng)上銀行、手機銀行聯(lián)合在一起，拓寬渠道，借助微博微信等公眾平臺進行宣傳，打造一個綜合型的服務(wù)平臺，能夠推送產(chǎn)品、了解客戶的意見需求、為客戶提供服務(wù)。

（二）個性化服務(wù)

上文已經(jīng)提過，個性化服務(wù)是非常重要的。銀行在未來的發(fā)展過程中要把這個當作主要的目標。例如一些客戶影響力很高，但是服務(wù)要求高，有可能會出現(xiàn)轉(zhuǎn)行的情況。所以說要根據(jù)不同的情況，提出具體的對策。

（三）精準營銷

一是分析哪些是我們的目標客戶，二是分析客戶的行為，三是分析客戶需求了解客戶當前的需求，對客戶的需求進行預(yù)測。這是大數(shù)據(jù)最基本的應(yīng)用方式。要精準定位，精準選擇。實時監(jiān)控當前的營銷狀況，以及市場的效果反響。分析出客戶較為集中的購買消費產(chǎn)品，結(jié)合消費規(guī)律，進行客戶營銷。

（四）小微企業(yè)貸款

從當前的經(jīng)濟發(fā)展狀況來看，很多中小型企業(yè)成為主力軍，在未來的市場發(fā)展中，中小型企將成為商業(yè)銀行的主要客戶。商業(yè)銀行要根據(jù)大數(shù)據(jù)分析出最有潛力的中小型企業(yè)，為中小型企業(yè)提供貸款服務(wù)。例如，對這些企業(yè)近年來的營業(yè)額以及貸款情況、貸款信用進行分析，營業(yè)額逐年增長、信用良好的企業(yè)潛力較好。

三、大數(shù)據(jù)背景下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略目標

在商業(yè)銀行未來的發(fā)展中，數(shù)據(jù)直接影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展方向戰(zhàn)略目標，以及最終的成敗。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的背景下進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型是非常有必要的。商業(yè)銀行也要在具體的戰(zhàn)略目標之下提出具體的解決方案。

（一）客戶目標。

商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之前，必須要滿足客戶的需求，為客戶提供更好的服務(wù)。要借助大數(shù)據(jù)了解客戶最真實的需求。無論銀行怎樣發(fā)展轉(zhuǎn)型，一定要堅持以客戶為本，以滿足客戶的需求，為經(jīng)營理念。商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，借助大數(shù)據(jù)進行分析，是在原來的基礎(chǔ)上創(chuàng)新。這必須深入客戶，通過數(shù)據(jù)全面的分析評估， 了解顧客的要求。才能把握未來的發(fā)展動向。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，研發(fā)出針對性強的產(chǎn)品，為顧客提供更好的服務(wù)。所以說，客戶為本，也就是在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上分析客戶的信息。根據(jù)顧客的需求，為顧客提供滿意的服務(wù)，并建立一個完善的應(yīng)用平臺。

（二）經(jīng)濟發(fā)展目標

無論商業(yè)銀行進行怎樣的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，最終還是要依靠實體經(jīng)濟來發(fā)展。所以說，實體經(jīng)濟是非常重要的。當前商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，一切的改革轉(zhuǎn)型都依靠于實體經(jīng)濟。這也是發(fā)展過程中風險最小的經(jīng)營模式。所以要在這個基礎(chǔ)上了解顧客的需求，滿足實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中的需要。進行完善的資源配置，為中小型企業(yè)提供貸款，進行融資。當前經(jīng)濟下行面臨著巨大的壓力，商業(yè)銀行更應(yīng)該在大數(shù)據(jù)的背景下滿足實體經(jīng)濟的需求。拓寬服務(wù)渠道，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提高工作效率，只有這樣才能使金融業(yè)的發(fā)展，取得成功。

（三）風險管理目標

在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，風險管理起到?jīng)Q定性的作用。因為在經(jīng)營風險的范圍里，商業(yè)銀行的發(fā)展比較特殊。商業(yè)銀行只有具備完善的管理體系，才能順利的發(fā)展。從當前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，信息不對稱會給商業(yè)銀行帶來風險。很多商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對客戶進行信息決策，主要是依靠這幾點來評判的。第一，自身的經(jīng)濟情況。第二，有無不良的信用記錄。第三，抵押擔保的物品。第四，深入實地調(diào)查研究。這些方式看似非常完善，但沒有數(shù)據(jù)支撐，評判的結(jié)果不夠科學(xué)可靠。但是在大數(shù)據(jù)的背景下，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中能夠了解顧客最真實的信息，基本情況。也就不會出現(xiàn)信息不對稱的問題。挖掘信息法人的信息，通過數(shù)據(jù)深入調(diào)查，就能得到較為科學(xué)的結(jié)果，提高銀行的風險防控能力，為銀行減少損失。

（四）提高銀行的決策，經(jīng)營效率。

提高決策效率，要在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上完成。首先在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上了解內(nèi)部外部的真實信息，外部就是調(diào)查市場的動向，發(fā)現(xiàn)市場的熱點。在這個基礎(chǔ)上提出以客戶為本的經(jīng)營模式，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的動向，生活動態(tài)，為每一個顧客勾勒出不同的價值曲線。哪一類顧客，可能會有什么需求，在某一個階段，可能會進行貸款，或是金融消費。根據(jù)這些特點進行分析，滿足顧客的需求，如果出現(xiàn)客戶流失的情況，必須盡快進行分析，發(fā)現(xiàn)其中的問題。為了滿足大數(shù)據(jù)的需求，我們要建立多個社交網(wǎng)絡(luò)平臺，拓寬溝通宣傳渠道。例如微博，微信公眾平臺等等，這些平臺從另一個角度來說，也是大數(shù)據(jù)。一般情況下，商業(yè)銀行的信息都是以文字圖片視頻的形式存在的。通過公眾平臺能夠快速的推廣相關(guān)信息，也能讓人們在日常生活中潛移默化的受到影響，進行信息交流。所以說要結(jié)合這些公眾平臺的特點，發(fā)現(xiàn)信息財富。

例如，上文已經(jīng)提過，商業(yè)銀行可以結(jié)合客戶提出的建議或是滿意程度，了解某項產(chǎn)品的滿意度。根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，或是進行產(chǎn)品的升級換代。還可以，根據(jù)客戶的瀏覽搜索記錄，公眾平臺上的日常，判斷某個客戶有什么樣的投資愛好。手機定位也能給我們提供服務(wù)機會，判斷客戶的具體位置，發(fā)布促銷信息。除此之外，針對一些中小型的企業(yè)，我們也可以采用這種方法。了解中小型企業(yè)官方微博發(fā)布的動態(tài)，就能判斷出企業(yè)的信譽或是日常經(jīng)營的狀況。要結(jié)合客戶的特點，制定完善的服務(wù)流程，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上不斷的優(yōu)化。

結(jié) 論

綜上所述，生產(chǎn)經(jīng)營的理念、生產(chǎn)技術(shù)發(fā)生了改變，就必然會帶來產(chǎn)業(yè)變革。新模式的商業(yè)銀行改變了傳統(tǒng)模式的經(jīng)營，人們的生活越來接近金融生活。在發(fā)展的過程中，商業(yè)面臨的不僅有機遇，更有巨大的挑戰(zhàn)。所以說要結(jié)合商業(yè)銀行自身的基礎(chǔ)，進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進行轉(zhuǎn)型。提高銀行的競爭能力，滿足顧客的需求，為銀行帶來更多的利潤收入。

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