顏小雅，韓 ，楊 祥，孔佳琪

（甘肅農(nóng)業(yè)大學財經(jīng)學院，蘭州 730070）

榆中縣地處甘肅省中部，自然資源匱乏，屬國家六盤山連片特困地區(qū)扶貧縣之一，也是我國扶貧開發(fā)重點縣。近年來，榆中縣大力推行以小額貸款為主的政策性金融扶貧，將其作為貧困戶精準扶貧、脫貧難題的重要舉措和有效途徑，不斷拓寬資金來源，加大對扶貧開發(fā)的金融支持力度，累計為10 562戶發(fā)放精準扶貧專項貸款5.19億元，為6 618戶發(fā)放婦女小額擔保貸款3.716 86億元，為6 158戶發(fā)放雙聯(lián)惠農(nóng)貸款3.031 1億元。課題組于2017年6月，以榆中縣城關(guān)鎮(zhèn)分豁岔村下轄的分豁岔、野雞溝、陶家窯、后灣4個社120戶貧困戶為抽樣對象進行了問卷調(diào)查，收回有效問卷114份。

一、基本情況分析

分豁岔村位于城關(guān)鎮(zhèn)西北部，距鎮(zhèn)政府5公里，是城關(guān)鎮(zhèn)一個典型的二陰山區(qū)村，也是榆中縣146個貧困村之一。該村現(xiàn)有耕地2 540畝，383戶1 670人，全村人均收入6 400元。從調(diào)查得知，分豁岔村未脫貧人數(shù)仍然較多，農(nóng)戶的生活水平仍需得到進一步的提高。

（一）收入來源方式單一

調(diào)查顯示，貧困戶的收入來源單一，大部分貧困戶只能依靠傳統(tǒng)的種植以及養(yǎng)殖或是外出打工來獲取收入。據(jù)統(tǒng)計，在114戶貧困中有47戶主要的收入來源是外出務(wù)工，占比是41.22%；有22戶主要的收入來源是種植業(yè)，占比19.30%；有11戶主要的收入來源是子女或是親戚的援助，占比9.64%；有13戶主要的收入來源是政府提供的保障資金或是扶貧資金，占比11.4%；有6戶的主要收入來源是養(yǎng)殖業(yè)，占比是5.26%；只有3戶的主要收入來源是通過經(jīng)商，占比僅僅只有2.63%；有12戶主要收入來源是其他的收入，占比 10.52%（見圖 1）。

圖1 分豁岔村農(nóng)戶主要收入來源

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，貧困戶的收入來源方式單一，主要是通過傳統(tǒng)的種植業(yè)或是外出打工務(wù)工來獲取，在經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境下，這種收入方式帶來的經(jīng)濟效益已經(jīng)非常有限。

（二）勞動力缺乏是導(dǎo)致貧困化的主要原因

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，家中大部分為老人和小孩，勞動力缺乏成為貧困的突出問題，大部分家庭的青壯年外出打工，老人和孩子則被留在了家里，43.3%的家庭勞動力不足；26.5%的家庭認為，子女上學和撫養(yǎng)的負擔重導(dǎo)致了他們的貧困，大部分家庭還承擔著高中生和大學生的學費及生活費，所以子女上學和撫養(yǎng)的部分也是不容小覷的；贍養(yǎng)老人和家庭成員患重病或殘疾的負擔重也分別占到了20%和6.7%，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險和社會醫(yī)療保險與城鎮(zhèn)相比相對落后，大部分60歲以上老人經(jīng)濟來源非常有限，養(yǎng)老金每月僅有105元；3.5%的家庭由于遭受自然災(zāi)害和突發(fā)事故而造成經(jīng)濟損失（見圖2）。

圖2 分豁岔村農(nóng)戶不富裕的主要原因

調(diào)查情況表明，老齡化導(dǎo)致的勞動力缺乏已成為農(nóng)戶貧困最主要也是最突出的問題。因此，解決勞動力缺乏的問題已經(jīng)迫在眉睫。

（三）貸款主要用于種植業(yè)

分豁岔村有著得天獨厚的地理位置和氣候條件，雨水較多，當?shù)厝丝刻斐燥?，再加上地下水充足，許多農(nóng)戶主要以種植小麥、玉米、蔬菜、油菜等為主。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有48戶都將貸款用于種植業(yè)，占了80%；有4戶將貸款用于養(yǎng)殖業(yè)，他們把貸款主要用于養(yǎng)殖精品羊或是規(guī)模養(yǎng)雞；有2戶把貸款用在經(jīng)商上；剩下的6戶將貸款用于其他方面（如表1）。

表1 分豁岔村精準扶貧小額貸款的主要用途統(tǒng)計表

調(diào)查顯示，這些貸款資金能補充一部分資金缺口，但是在農(nóng)副產(chǎn)品成本和加工、溫室大棚的搭建這些一次性消費和支出上，農(nóng)戶仍有很大的資金需求。

二、精準扶貧小額貸款中存在的問題

（一）貸款的扶貧項目少，戶均金額偏低

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，60%的貧困戶由于貸款的項目少，不能全面保障他們的多種貸款需求。在貸款項目的設(shè)計上，也沒有針對貧困戶個性化需求將貸款方式進行調(diào)整。從走村入戶的實際情況調(diào)查了解到，貧困戶對戶均資金也提出了異議，在扶貧貸款的貧困戶中，有61%的農(nóng)戶對于小額貸款的戶均資金不滿意，覺得資金過少。當前農(nóng)商銀行的小額貸款金額大多為5萬元，而當?shù)卦S多特色養(yǎng)殖業(yè)，如優(yōu)質(zhì)品種羊的養(yǎng)殖資金缺口遠遠不止5萬元。因此，小額貸款戶均資金低使許多農(nóng)戶面對資金缺口時，更多的是無奈。

（二）貸款程序煩瑣，使農(nóng)戶貸款意愿降低

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，精準扶貧小額貸款的程序煩瑣，其具體操作過程如下：根據(jù)國家公布的扶貧標準，村民先填申請表，然后由村民小組召開戶主會進行評選，再由村“兩委”召開村、組干部和村民代表會議進行評選，并張榜公示；根據(jù)公示意見，再次召開村、社兩級干部和村民代表會議進行評選，并再次公示；如無異議，根據(jù)村內(nèi)貧困農(nóng)戶指標數(shù)量，把收入低但有勞動能力的確定為貧困農(nóng)戶。在這種情況下由村委會核實貸款用途，簽署意見后報鄉(xiāng)鎮(zhèn)復(fù)審，鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門復(fù)審?fù)ㄟ^后向銀行推薦。這個過程基本上需要三個多月的時間，由于審批周期長，很多農(nóng)戶的貸款意愿大大降低。

（三）政府監(jiān)督不到位，存在資金延緩發(fā)放的現(xiàn)象

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，精準扶貧的政府監(jiān)督?jīng)]有形成自上而下的監(jiān)督組織，沒有明確各自的職責。一些項目資金實行跨年使用，有些資金項目從規(guī)劃、立項、設(shè)計、申報到實施有時長達1—2年，資金在使用過程中存在大量的延緩、空白時間，這種情況嚴重影響了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（四）鄉(xiāng)村宣傳不到位，農(nóng)戶對小額貸款情況了解不足

在我們的調(diào)查中，有45%的農(nóng)戶對精準扶貧小額貸款不是十分了解。由于對精準扶貧政策的了解有限，一些準備貸款的農(nóng)戶對貸款還存在一定的顧慮，認為貸款風險高，不敢輕易下手；哪怕是貸過款的農(nóng)戶，在我們的走訪調(diào)查中態(tài)度也比較消極。而當?shù)氐男麄鞣绞接直容^單一，宣傳語言不貼近農(nóng)民，宣傳效果有限。

三、做好精準扶貧小額貸款工作的對策和建議

（一）適當?shù)卦黾臃鲐氻椖亢蛻艟鲐氋Y金

首先，應(yīng)該建立農(nóng)戶小額貸款的風險補償項目，由當?shù)卣闪⑥r(nóng)村擔保機構(gòu)，建立風險補償基金，用于彌補因自然災(zāi)害等不可抗力因素造成的農(nóng)戶未能按時歸還小額貸款的損失，進行利息貼補、政策補貼，完善涉農(nóng)貸款資金風險補償項目。其次，還應(yīng)該建立農(nóng)村小額貸款保險項目，由當?shù)卣疇款^設(shè)立不以營利為目的的政策性保險機構(gòu)，為農(nóng)村小額貸款提供保險業(yè)務(wù)，使農(nóng)民承擔風險的能力大大增強。最后，政府還應(yīng)根據(jù)實際情況增加戶均扶貧資金，減少因市場信息的不對稱和農(nóng)村市場信息滯后等因素給農(nóng)民帶來的損失。經(jīng)濟有了保障，就解除了農(nóng)民種植養(yǎng)殖的后顧之憂。

（二）簡化農(nóng)戶的貸款程序，適度放寬貸款范圍

針對貸款程序復(fù)雜、時間長的問題，相關(guān)部門可根據(jù)當?shù)剞r(nóng)戶的實際情況，適當?shù)販p少貸款程序、縮短貸款時間，滿足之前貧困戶難以得到的貸款要求，解除貧困戶的后顧之憂，找到之前精準扶貧小額貸款的癥結(jié)所在之后，銀行也可在今后農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放中，適當放寬貸款范圍。特別是針對現(xiàn)在榆中縣比較突出的高原夏菜的種植方面，農(nóng)民在前期投入大，資金需求量多，但是一旦蔬菜種植后，效益好、資金回籠快，恰好是小額貸款可以有所作為的地方。只有為貧困戶做好貸款服務(wù)，才能讓貧困農(nóng)戶真正感受精準扶貧小額貸款和脫貧致富的效果，這樣才能切實走進農(nóng)戶，真正實現(xiàn)精準扶貧小額貸款的價值。

（三）加大監(jiān)督力度，爭取將貸款落到實處

村委會應(yīng)該制定更加具體化的監(jiān)督辦法，貸款人在貸款申請或是發(fā)放期間均要在村里公示，接受群眾的監(jiān)督，爭取把每筆貸款落到實處。在村委會年底考核中加大精準扶貧小額貸款的檢查力度。除此之外，還要進行半年或是一季度的不定期抽查，對小額貸款做到全方位監(jiān)察，避免“走后門”、挪用扶貧資金、截留專項貸款等違法亂紀現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓農(nóng)村小額貸款的發(fā)放更加公平、公正、公開。

（四）加大精準扶貧小額貸款的宣傳力度

為了使精準扶貧小額貸款宣傳到位，首先要明確目標任務(wù)；其次運用網(wǎng)站網(wǎng)頁、新聞客戶端、官方微信、微博、手機報等宣傳平臺，利用網(wǎng)絡(luò)、短信等新宣傳方式，將宣傳工作做得更深入、更透徹、更活躍。要適時報道和更新精準扶貧工作典型案例、采訪記錄報道、先進工作經(jīng)驗和做法、工作動態(tài)、媒體座談等，力求精準扶貧宣傳效果的最大化。

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