吳康豪 郜佳偉

摘 要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊也越來越大，在移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等移動(dòng)金融的基礎(chǔ)應(yīng)用不斷發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)能夠給商業(yè)銀行造成全方位、全過程的影響，因此，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的具體情況，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，成為商業(yè)銀行健康發(fā)展中首要解決的問題。本文通過簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)金融，指出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，并且提出有效的應(yīng)對(duì)對(duì)策，以期能夠降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用也日益廣泛，手機(jī)銀行、支付寶、余額寶的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)尤其是金融業(yè)之首的商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。因此，研究在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的形勢下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展就顯得十分必要。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠弱化金融行業(yè)的技術(shù)分工和專業(yè)化，可以用網(wǎng)絡(luò)和有關(guān)系統(tǒng)代替。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

（1）支付快捷、用戶較多，主流支付方式逐漸被移動(dòng)支付方法所取代，統(tǒng)一由方便、快捷、費(fèi)用較少的第三方來進(jìn)行結(jié)算。（2）市場信息的對(duì)等程度高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠通過搜索導(dǎo)航、社交平臺(tái)和云計(jì)算，分辨出使用主體的資本活動(dòng)，增強(qiáng)交易雙方信息對(duì)稱性。（3）能夠自主分配資源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠通過交易記錄、成交率等信息，全面的掌握交易目標(biāo)的資料，以優(yōu)化資源配置，提高資金利用率。（4）風(fēng)險(xiǎn)性較高，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)的法律法規(guī)予以保障和制約，使得風(fēng)險(xiǎn)性較高。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

（1）第三方支付模式

第三方支付模式是是指以非金融機(jī)構(gòu)作為第三方支付中介，為收付款人提供網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡及央行規(guī)定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不再局限于基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，現(xiàn)已從線上支付逐漸向線下支付延伸，實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，是一種應(yīng)用領(lǐng)域越來越寬廣的綜合性支付工具。

（2）P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式既可以指計(jì)算機(jī)利用網(wǎng)絡(luò)的交互，也可以指人與人的對(duì)接。這種模式不再以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為中介進(jìn)行借貸，而以第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為載體， 借款人通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)找到愿意出借、且有出借能力的目標(biāo)人群，助其完成借款。P2P 網(wǎng)貸模式既分散了貸款人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也為貸款人尋求較低利率提供了較多的可比較參數(shù)，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（3）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融模式是指在海量、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等為平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析、研究和挖掘，充分結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，獨(dú)創(chuàng)性地開展金融工作。比如支付寶、余額寶、阿里小貸等都是基于大數(shù)據(jù)平臺(tái)模式的金融產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1、制約商業(yè)銀行的客戶增長率

商業(yè)銀行的支付平臺(tái)是比較封閉的內(nèi)部循環(huán)系統(tǒng)，可以保證客戶信息和資金的安全，體現(xiàn)出銀行之間傳統(tǒng)防衛(wèi)型經(jīng)營模式特點(diǎn)。但是，這種信息不對(duì)稱、信息不共享的經(jīng)營模式，致使商業(yè)銀行只能依靠自我積累來維護(hù)、吸引客戶，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于互聯(lián)網(wǎng)金融。由于商業(yè)銀行存在著以客戶為中介服務(wù)對(duì)象的缺點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊越來越大。

2、打破商業(yè)銀行的封閉性

互聯(lián)網(wǎng)具有廣泛性、快捷性等特點(diǎn)，能夠形成廣泛參與、實(shí)時(shí)共享、自由選擇的網(wǎng)絡(luò)文化氛圍，而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的多樣化，其交易行為具有顯著的個(gè)性化和市場化傾向。而商業(yè)銀行具有濃厚的“官辦”色彩，文化氛圍封閉，講求層級(jí)控制、授權(quán)有限，并且存在著總分支不同、部門信息溝通不暢的缺陷。

3、沖擊、取代商業(yè)銀行的中介類核心業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的支付結(jié)算中介、貨幣信用創(chuàng)造和存貸資金配置的職能受到了很大的影響。第三方支付的迅速發(fā)展，說明了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)有承擔(dān)商業(yè)銀行支付結(jié)算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經(jīng)不能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1、制定發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。樹立危機(jī)意識(shí)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施

2、加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)雙贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是對(duì)手更是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)合作，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享方面和營銷方面的合作，做到優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享。

3、以客戶需求為中心，優(yōu)化客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，樹立以“客戶需求為中心”的理念，以客戶的需求為起點(diǎn)，從發(fā)現(xiàn)、響應(yīng)、提供、評(píng)價(jià)、反饋到改進(jìn)等方面進(jìn)行明確分工，尋求最便捷最優(yōu)化的金融服務(wù)解決方案。

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[4]郭穎梅，王嘉嫻.網(wǎng)絡(luò)金融管理問題探析[J].經(jīng)濟(jì)師，2015（3）.

作者簡介：

第一作者：吳康豪（1993-），男，山西運(yùn)城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究；

第二作者：郜佳偉（1993-），男，山西運(yùn)城人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)2015（金融學(xué)）學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：金融理論與政策。