張曉甜

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 新疆烏魯木齊 830012）

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，自2015年李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”以來，各行各業(yè)都開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)來開拓自身業(yè)務(wù)。隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展以及手機(jī)端與電腦端的不斷普及，人們的生活越來越與互聯(lián)網(wǎng)緊密相關(guān)。越來越多的大佬以及企業(yè)想要在保險(xiǎn)市場上分得一杯羹，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不斷興起。在目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，除了眾安在線等成立相對較早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之外，各互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷地開足馬力進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，首先是螞蟻金服獲批杭州保進(jìn)保險(xiǎn)代理有限公司牌照，百度金融又拿下了黑龍江聯(lián)保龍江保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，緊接著，騰訊又推出了微保，前不久，新浪也宣布聯(lián)合其旗下控股的興民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。但是，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不再像互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)剛興起的時(shí)候的營銷模式一樣，在數(shù)量上開拓市場，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司走的是私人訂制、精細(xì)化路線。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與技術(shù)的發(fā)展越來越多的場景被挖掘出來，各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用自身的流量優(yōu)勢與場景嵌入式優(yōu)勢以及私人訂制優(yōu)勢，開發(fā)出了越來越多的場景化的新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如淘寶購物的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)，保準(zhǔn)牛保險(xiǎn)公司推出的針對人力資源的“雇主保”、針對共享單車這一新的場景推出來的“單車騎行?！币约搬槍Ω鞣N外賣的興起而開發(fā)出的針對外賣小哥的“外賣騎士?！钡取８鞔蠡ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司越來越注重增加客戶體驗(yàn)的提升以及客戶粘性的增加。

2013年一般被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的元年，2013年到2017年我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的的發(fā)展趨勢如下：

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)上查閱，整理

從以上數(shù)據(jù)可以看出，從2013年至2017年，我國的保險(xiǎn)行業(yè)的總保費(fèi)在不斷地增長，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從2013年至2016年一直處于增長態(tài)勢，但是到2017年卻有些倒退。在2013年到2015年增長的比較迅猛的原因可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：一是，由于眾安在線的首家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的設(shè)立；二是由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，在其發(fā)展的初期，各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品蜂擁而出，許多消費(fèi)者是抱著獵奇的心理去購買一些互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是由于在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管并不是很嚴(yán)，使得一時(shí)間各種各樣的奇葩險(xiǎn)或者是打著保險(xiǎn)旗號的理財(cái)產(chǎn)品以及帶有一定的賭博性質(zhì)的產(chǎn)品充斥市場。這些原因使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2013年到2015年發(fā)展較快。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2017年有所回落的原因有兩點(diǎn)，一是隨著保險(xiǎn)監(jiān)管的不斷趨嚴(yán)，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司調(diào)整了自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；二是車險(xiǎn)的商車改使得線上的投保業(yè)務(wù)有所下降。

2017年是保險(xiǎn)監(jiān)管最為嚴(yán)格的一年，在“保險(xiǎn)姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的總基調(diào)之下，2017年保險(xiǎn)監(jiān)管部門共開出907張罰單，罰款金額超過1.1億元，較2016年的7836萬元增長了3000多萬。同時(shí)，在2017年，保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管引入了穿透式監(jiān)管的監(jiān)管辦法。在資本端，穿透式監(jiān)管要向資本金的最終來源穿透，以此來找到保險(xiǎn)公司的最終控制者。正如在2015年的寶萬之爭中一樣，也正是由于這種穿透式的方法，使得寶能系的最終大老板——前海人壽，展現(xiàn)在公眾的視野之中。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前存在的問題

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的設(shè)立還僅僅是對營銷渠道的拓展，沒有實(shí)質(zhì)性的開拓。如各大保險(xiǎn)公司的門戶網(wǎng)站，只是對其線下的一些產(chǎn)品搬到線上銷售而已。有時(shí)候只是換了一種形式，一個(gè)名稱而已，換湯不換藥。對于一些新設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也只是利用其自身的流量優(yōu)勢，對一些產(chǎn)品進(jìn)行場景化的嵌入式營銷，并沒有什么突破。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管目前除了2015年保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》之外，還沒有一些正式的法律規(guī)定，在監(jiān)管上還存在著一定的監(jiān)管盲區(qū)。其中09年版《保險(xiǎn)法》對于快速發(fā)展的保險(xiǎn)行業(yè)來說已經(jīng)過于陳舊，其中許多條款亟需修訂或者修正。例如，對于2015年的寶萬之爭就是我國保險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)的具體案例。因此，應(yīng)對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，不要再次等到有新的問題出現(xiàn)的時(shí)候卻無法可依、無章可循，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)甚至整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，例如對于手機(jī)碎屏險(xiǎn)的售賣，就有好多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在銷售，在產(chǎn)品定價(jià)以及產(chǎn)品形式上并沒有什么區(qū)別。

道德風(fēng)險(xiǎn)增加。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保手續(xù)都是在網(wǎng)上來完成，所以在投保人與保險(xiǎn)公司之間的信息不對稱的問題會(huì)更加嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司對于投保人的了解更加片面。相對于線下投保的一些體檢嚴(yán)格、詢問問題詳細(xì)與廣泛而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)都有一些降低。因此不僅增加了一些尋求投保便利以及快速的人的偏好之外，同時(shí)也增加了一些高風(fēng)險(xiǎn)的人的投保偏好，使得投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)相較于線下的投保而言更加不易控制。

在競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司在開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候可能存在著客戶群體定位不清的問題。有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為了方便投保人體驗(yàn)服務(wù)，開發(fā)出了本公司的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)APP。這種APP對于一些80、90后的更或者00后的年輕人而言比較容易接受，但是對于一些年齡較大卻對保險(xiǎn)存在較大需求的中老年人而言，他們的需求還并不能得到很好的滿足。所以，單純的只是從這種科技在保險(xiǎn)上的應(yīng)運(yùn)而言，是一種很大的進(jìn)步，但是，在開發(fā)這種科技應(yīng)運(yùn)于保險(xiǎn)的具體情況來看，還是要考慮其可行性以及其真正的受眾群體，而不是想象中的受眾群體。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)突出。由于在2013年之后成立的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)基本上全部是通過網(wǎng)上來完成，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的技術(shù)提出了很高的要求。在現(xiàn)在這個(gè)數(shù)據(jù)價(jià)值日益增高的社會(huì)當(dāng)中，如果某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司被黑客入侵，造成了客戶數(shù)據(jù)的外流，則此保險(xiǎn)公司基本上已經(jīng)算是倒閉了。

三、解決方案

對于目前的“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，不應(yīng)僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道的拓展，對各種各樣的碎片化、場景化的險(xiǎn)種的開發(fā)的增加，而更應(yīng)該體現(xiàn)的是一種突破，一種創(chuàng)新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”本身就是一種突破，一種創(chuàng)新，所以，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司信息共享的“互聯(lián)網(wǎng)+”，真正的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)、互通，而不是在各個(gè)保險(xiǎn)公司之間形成一個(gè)個(gè)的“數(shù)據(jù)孤島”。保險(xiǎn)公司之間的博弈不再是不完美信息的博弈，而是完美信息下的博弈。以創(chuàng)新為導(dǎo)向，以增加用戶體驗(yàn)，在增加客戶黏度與忠誠度之間展開競爭，真正地實(shí)現(xiàn)市場在資源配置中起決定作用的“叢林法則”，真正地實(shí)現(xiàn)適者生存，而不再是機(jī)構(gòu)冗余，產(chǎn)品同質(zhì)。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)的控制一方面可以通過目前的科技通過穿戴設(shè)備來對投保人的一些生活軌跡利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而可以增加保險(xiǎn)公司對于投保人的信息的掌握，在一定程度上可以減少一定的道德風(fēng)險(xiǎn)；二是針對一些具體的低額的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，各保險(xiǎn)公司之間可以通過聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)理賠信息的共享，形成等級保費(fèi)制度。一方面可以像車險(xiǎn)一樣鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，還可以在一定程度上避免道德風(fēng)險(xiǎn)。這一制度也可以由監(jiān)管部門進(jìn)行推動(dòng)與施行。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的競爭越來越激烈，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行競爭的同時(shí)，是否可以促使保險(xiǎn)公司與各大醫(yī)院等線下單位的合作，由保險(xiǎn)指定投保人在當(dāng)?shù)刂付ㄡt(yī)院進(jìn)行體檢、錄入系統(tǒng)，由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)線上的數(shù)據(jù)共享，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要理賠則仍是到指定醫(yī)院進(jìn)行治療，一方面促使了醫(yī)院盈利模式的轉(zhuǎn)變，一方面方便了投保人的投保與理賠，同時(shí)增加了客戶對于保險(xiǎn)的黏度，實(shí)現(xiàn)三方共贏。正如目前保險(xiǎn)市場上存在的一款針對中高端的客戶群的醫(yī)療互動(dòng)點(diǎn)評APP康語一樣，在康語APP上，用戶可以看到醫(yī)院、醫(yī)生和診療信息，根據(jù)廣大用戶的點(diǎn)評，來確定自己的求醫(yī)需求。

我國的碎片化、場景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該向World Nomads 公司一樣在提供旅行保險(xiǎn)的同時(shí)，還針對旅途中可能發(fā)生的一些相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)事件提供相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)一樣，增加一些外延服務(wù)，如對于手機(jī)碎屏險(xiǎn)，當(dāng)投保人的手機(jī)屏幕破碎之后提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司是否可以線下的廠家合作，不僅僅是向投保人提供賠款，同時(shí)可以利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為其提供各種智能化的選擇（如距離最短，價(jià)格便宜等選項(xiàng)），以此來化解保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)狀。

對于保險(xiǎn)公司存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一方面除了引進(jìn)高級的技術(shù)人才來不斷的更新提高本公司的風(fēng)險(xiǎn)等級與制定更加詳細(xì)周密的風(fēng)險(xiǎn)管理方案之外，還可以引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)。由于區(qū)塊鏈技術(shù)中應(yīng)用了數(shù)字簽名算法，哈希算法等多種密碼學(xué)算法組合，能夠保證信息的有效性和不可偽造性。區(qū)塊鏈的安全性解決方案，具有相對徹底和低維護(hù)成本的特點(diǎn)，具有很大的應(yīng)用空間和前景。

四、結(jié)束語

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展合作、共享才是主流。各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之間除了在數(shù)據(jù)上相互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)共享之外，在技術(shù)上也應(yīng)該實(shí)現(xiàn)共享，降低自己的研發(fā)成本。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，因此對于人才的需求，尤其是高技術(shù)人才的需求存在著重大的缺口。正如亞馬遜在亞洲以及歐洲的許多地方在不斷地挖掘其他保險(xiǎn)公司的各級技術(shù)人才一樣，在我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場上也存在著同樣的情況。因此，對于保險(xiǎn)公司來說，除了注重自己本公司的業(yè)務(wù)的拓展之外，還要注意本公司的內(nèi)部建設(shè)防止人才的流失。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，不論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不論其市場定位是什么。單是這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起所引起的大家對于保險(xiǎn)這一整個(gè)行業(yè)的關(guān)注與討論這一點(diǎn)就應(yīng)該值得我們欣慰。因?yàn)楝F(xiàn)在好多人不再談保險(xiǎn)就色變，他們已經(jīng)自己主動(dòng)地去購買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，在他們的潛意識中已經(jīng)開始認(rèn)同保險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展促進(jìn)了好多保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)觀念的轉(zhuǎn)變已以及保險(xiǎn)觀念的加深，對于我國現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展擁有重大影響。

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