董云峰

據(jù)《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》消息，截至2018年3月4日，在短短63天時間里，浦發(fā)信用卡2018年?duì)I業(yè)收入突破100億元。也就是說，2018年頭兩個月的業(yè)績，已經(jīng)接近浦發(fā)信用卡在2016年上半年的表現(xiàn)。

在梳理浦發(fā)信用卡最新業(yè)務(wù)情況及公開數(shù)據(jù)之后，筆者發(fā)現(xiàn)，浦發(fā)銀行信用卡中心堪稱一塊重量級的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，現(xiàn)金貸和消費(fèi)分期是其核心業(yè)務(wù)，并且增長極其迅猛。

浦發(fā)是如何做到的？

近年來，在信用卡業(yè)務(wù)上，浦發(fā)銀行盡管發(fā)卡量在行業(yè)里排名不高，但是它的透支余額和交易量已經(jīng)與招行、工行一道，躋身行業(yè)第一梯隊(duì)。

據(jù)浦發(fā)銀行2017年中報(bào)：截至2017年6月末，浦發(fā)信用卡累計(jì)發(fā)卡3462.74萬張，同比增長54.62%；信用卡透支余額3789.42億元，較上年末增長42.04%。報(bào)告期內(nèi)，信用卡交易額5035.17億元，同比增長77.26%；信用卡業(yè)務(wù)總收入218.65億元，同比增長94.05%。再往前，2016年全年，浦發(fā)信用卡業(yè)務(wù)總收入216.67億元，同比增長104.77%。

如果是新金融公司，這樣的增長不足為奇，但對于一家總資產(chǎn)超過6萬億的股份制銀行來說，增速如此之猛并不尋常。

浦發(fā)是如何做到的？打開浦發(fā)信用卡官方網(wǎng)站，除了常見的現(xiàn)金分期、預(yù)借現(xiàn)金、賬單分期、商場分期、汽車分期等服務(wù)之外，它還推出了一些新花樣：

萬用隨借金：短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)本行秒速放款，轉(zhuǎn)他行兩日內(nèi)放款，期限1-99天，隨借隨還，可以通過微信、APP、網(wǎng)銀、客服等渠道辦理。日息萬分之五，一次性手續(xù)費(fèi)10元。

夢享貸：面向非浦發(fā)銀行信用卡持卡人的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，用戶通過掃描二維碼提交申請信息，如符合申請條件，專人聯(lián)系上門辦理。授信額度最高15萬，期限3-36期。根據(jù)不同的消費(fèi)需求，夢享貸又分為幸福貸、二寶貸、樂游貸、網(wǎng)購金、潮人貸等等。

網(wǎng)貸平臺：口號是“移動貸款管家”，目前主要是兩款產(chǎn)品，一款是面向年輕職場新人的“鮮肉貸”，另一款是面向大專以上學(xué)歷的“青春貸”，均為在線申請、實(shí)時審批，額度最高5萬。

快易分：面向非浦發(fā)信用卡持卡人的現(xiàn)場快速分期付款業(yè)務(wù)。申請人在“快易分”合作商戶進(jìn)行申請，正式提交申請后10分鐘內(nèi)即可獲知批核結(jié)果，一旦獲批可以現(xiàn)場通過POS機(jī)具辦理交易。

概括起來，均為典型的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，尤其是高利潤的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，并且客戶群體突破了浦發(fā)信用卡持卡人，同時打通了線上線下渠道。從產(chǎn)品豐富性和靈活性上來說，幾乎完爆所有新金融機(jī)構(gòu)。

收割才剛剛開始

在我國，長期以來，信用卡業(yè)務(wù)并不受銀行重視，乃至變成了一項(xiàng)“任務(wù)”，這在很大程度上源于老百姓普遍將信用卡當(dāng)做支付工具而不是貸款工具，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)利潤貢獻(xiàn)度偏低，加上行業(yè)競爭激烈導(dǎo)致年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)日趨微薄，這塊業(yè)務(wù)顯得頗為“雞肋”。

這一狀況隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起得到了改變。浩浩湯湯的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融浪潮，對年青一代的消費(fèi)習(xí)慣與金融意識進(jìn)行了深刻洗禮，銀行信用卡業(yè)務(wù)因此受益。

據(jù)浙商銀行行長劉曉春近期的一篇署名文章稱，現(xiàn)在銀行信用卡業(yè)務(wù)的收入中，年費(fèi)可以忽略不計(jì)，刷卡手續(xù)費(fèi)收入只占10%左右，透支利息收入約占20%，70%左右是分期利息收入。

另外，信用卡貸款的壞賬率極低，屬于風(fēng)險(xiǎn)偏低、收益可觀的那一類業(yè)務(wù)?？梢哉f，信用卡貸款是當(dāng)前銀行除了個人住房貸款之外最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。

以往銀行不愿意下功夫來做，主要原因在于，中國銀行業(yè)普遍喜歡“壘大戶”，做大規(guī)模的批發(fā)業(yè)務(wù)。然而，隨著利率市場化的深入推進(jìn)，傳統(tǒng)的高度依賴存貸利差的模式難以為繼，過去多年盛行的影子銀行游戲在監(jiān)管打壓下同樣在收縮，商業(yè)銀行比以往任何時候都更加缺乏盈利增長點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)的重要性越來越突出。

另一方面，在目前強(qiáng)監(jiān)管的金融環(huán)境下，新興互聯(lián)網(wǎng)金融整體收縮，中小玩家紛紛退場，然而市場已經(jīng)被開拓出來，用戶習(xí)慣初步形成，這樣一來，持牌金融機(jī)構(gòu)趁機(jī)大舉進(jìn)擊。

與新金融公司相比，商業(yè)銀行天生合規(guī)，資金來源多元化且成本低廉，又擁有良好的客戶基礎(chǔ)，只要打開思路、調(diào)整機(jī)制，充分利用新技術(shù)、新模式，幾乎沒有理由做不好。

眼下，對于銀行來說，收割才剛剛開始。