【摘 要】近年來，信息技術的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)深入到人們生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，也反映了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信息化的必然趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然短期內(nèi)不會動搖長久以來形成的商業(yè)銀行運營模式，但是卻為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的方向。從長遠來看，銀行必須要善于利用互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式，最大限度地進行創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)金融連接銀行和大眾，迎來產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展。同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也需要依靠銀行提供穩(wěn)定的環(huán)境，并參照銀行業(yè)建立相應的金融監(jiān)管體系。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展過程，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，試圖解讀互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互關系。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展

1.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

在我國，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)關系日益密切，由此互聯(lián)網(wǎng)金融影響力在逐步擴大，逐漸演變成一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，對全球傳統(tǒng)的金融市場體系產(chǎn)生了巨大影響。

目前，較為主流的觀點把互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付平臺、P2P小額借貸平臺、眾籌股權投資平臺以及以阿里金融為代表的非銀行金融機構的小微信貸平臺等四種模式。騰訊、京東商城等互聯(lián)網(wǎng)科技公司紛紛進入小額貸款領域，宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投等P2P貸款網(wǎng)絡信貸平臺發(fā)展迅速。建設銀行、工商銀行與阿里巴巴或金銀島等平臺合作，開展“網(wǎng)絡貸”、“e單通”等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。2014年6月，我國網(wǎng)貸行業(yè)總成交量達141.48億元。2013年阿里巴巴、中國平安、騰訊等9家公司投資創(chuàng)建的眾安在線財產(chǎn)保險公司，阿里巴巴更是宣布成立阿里小微金融服務集團，試圖拓展小微企業(yè)和個人消費領域的金融服務。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因

從2012年我國互聯(lián)網(wǎng)金融誕生至今，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度驚人，主要有以下原因：

（1）新技術為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定基礎。信息產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，新技術手段的產(chǎn)生為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了保障。金融企業(yè)可以通過相關信息服務獲得互聯(lián)網(wǎng)、移動設備、醫(yī)療設備、智能設備、非傳統(tǒng)IT設備等渠道產(chǎn)生的大量的數(shù)據(jù)信息，形成自己的數(shù)據(jù)庫，通過云計算等技術，對相關數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、分析、處理，能夠更加清晰的掌握消費者行為并最大限度的挖掘自身的商業(yè)價值。

（2）新的理財觀念的需要。傳統(tǒng)的金融服務受到自身條件的限制，不能提供多樣化的金融產(chǎn)品，往往拋棄數(shù)量巨大但是單個數(shù)額微小的群體，人們希望能夠得到更多的投資渠道，更方便快捷的理財方式，希望得到定制化的理財產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，用戶可以足不出戶享受各種金融服務。同時，相關金融業(yè)務簡單、快捷，適合當今社會快節(jié)奏的生活方式，也適合那些投資經(jīng)驗不多，資金不足的散戶，極大地迎合了市場需求，是真正的百姓金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點

1.理財難度低

傳統(tǒng)的金融模式需要到金融機構的實體網(wǎng)點辦理相關的存取、買賣等業(yè)務，用戶的資金門檻高，操作難度大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的自助化管理通道，操作簡單快捷，同時擺脫了傳統(tǒng)金融模式的時間和空間限制，通過提供相關的數(shù)據(jù)內(nèi)容，相關金融產(chǎn)品的選擇也更加簡單，極大方便了用戶的使用。

2.管理成本低

傳統(tǒng)融資模式下，金融機構獲得投資企業(yè)成本高，那么對于信息成本較高小微企業(yè)的金融服務，所花費人力、時間的高成本與較低的收益不匹配。同時，獲得數(shù)據(jù)信息后，金融機構處理信用信息也需要花費較多的時間和精力，通常還要受到人為主觀因素的影響，增加信貸風險。大數(shù)據(jù)和云計算技術等新的信息技術手段極大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構所面臨的信息不對稱性?？梢酝ㄟ^收集大量用戶的數(shù)據(jù)，科學的篩選和分析，節(jié)省大量的信息收集和審查成本、時間成本。

3.支付方式方面

傳統(tǒng)金融模式需要現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡等傳統(tǒng)的支付方式；互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式轉變?yōu)榫W(wǎng)絡支付，證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉移通過移動互聯(lián)網(wǎng)絡進行，支付清算電子化替代現(xiàn)鈔流通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展也得益于互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的發(fā)展，大量的支付平臺，方便、安全、快捷的支付平臺解決了小額轉賬不便的問題，同時降低了互聯(lián)網(wǎng)交易信息的風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊，首先是一種理念上的沖擊，新興技術革命對已有商業(yè)銀行有沖擊；其次沖擊并非是全方位的，而是對商業(yè)銀行的薄弱部分的沖擊，同時倒逼銀行業(yè)進行創(chuàng)新。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，都不能涵蓋金融服務的所有方面，商業(yè)銀行具備專業(yè)的資格、經(jīng)驗和廣大客戶基礎優(yōu)勢仍然存在，同時銀行里面有特殊的信用關系，這個信用關系是互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)不可挑戰(zhàn)的。但是，互聯(lián)網(wǎng)技術對信用模式的構建產(chǎn)生了巨大沖擊，首先銀行和客戶的關系發(fā)生了改變，互聯(lián)網(wǎng)的關系急速替代了銀行和客戶之間的面對面交流關系；其次是虛擬金融服務的低成本和高效率造成了商業(yè)銀行實體服務的沖擊。人們不再把銀行作為資金處理的唯一渠道，銀行也不再是支付服務的主要提供者，互聯(lián)網(wǎng)金融在信用方面也對商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互動

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，并且對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊，但是他并沒有顛覆傳統(tǒng)金融的核心屬性，互聯(lián)網(wǎng)沖擊商業(yè)銀行的同時在幫助優(yōu)化金融生態(tài)。網(wǎng)絡金融服務本身具有3個特點：

（1）交易渠道增加了。

（2）交易方式發(fā)生了變化，客戶可以隨時隨地獲取金融服務，不受時空的限制。

（3）服務主體更加多元化，除了傳統(tǒng)機構以外還有很多跨界者加入這個行業(yè)。以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務的恰恰是傳統(tǒng)金融服務忽視的廣大群體，并沒有對商業(yè)銀行的已有客戶構成巨大沖擊，并且為銀行轉變服務方式，擴大用戶群體提供了機會，我國網(wǎng)絡金融發(fā)展過程中，已有的商業(yè)銀行仍然占有主導地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展導致跨界金融服務的迅速發(fā)展，這也促使相關的金融機構挖掘潛力，進行創(chuàng)新，二者并非完全的競爭關系，而是相互服務和促進，具有良好的互動關系。

四、結語

新技術的引入一度讓人們看到了顛覆傳統(tǒng)金融服務的可能，但我們看到的是新競爭主體的涌現(xiàn)，并催生出新的金融中介形式，極大的豐富了原有的金融服務。原有的以商業(yè)銀行為中介的傳統(tǒng)金融服務，在互聯(lián)網(wǎng)的開放性面前發(fā)生轉變，銀行不再是信息與資金的唯一匯集出，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為廣泛、快捷的渠道。

互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了原有的商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構，降低了金融服務的門檻，帶來的是整個金融市場的變革。然而互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不只是沖擊，他正逐漸與原有的金融體系互補融合，構建新時代的金融體系，因此分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的關系，并且提出相應的應對措施，使二者相互促進，優(yōu)勢互補，共同面對挑戰(zhàn)顯得十分必要。希望本文的研究也能對今后的相關研究有所幫助。

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作者簡介：

梁超（1986—），女，籍貫：廣東省深圳市，現(xiàn)供職單位：北京大學經(jīng)濟學院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。